미국인들은 길고 행복한 은퇴를 위해 충분한 돈을 저축하는 것에 대해 많은 걱정을 합니다. 그들이 알아내는 데 많은 시간을 소비하지 않는 것 같은 것은 유지하는 방법입니다. 그들이 열심히 일하면서 절약한 것보다 더 많습니다.
아무도 20년, 30년, 심지어 40년 퇴직 후 발생할 수 있는 모든 비용을 대비할 수 없습니다. 일정에 관계없이 항상 세금에 대한 계획을 세울 수 있습니다. 저축액이 많든 적든 상관없이 엉클 샘은 자신의 몫을 원할 것이고 당신이 기꺼이 넘겨줄 만큼 많이 가져갈 것이므로 금액이 공정한지 확인하는 것은 당신에게 달려 있습니다.
그렇게 하려면 현재와 세금 유예 IRA 또는 401(k) 이상과 같은 기본 이상을 생각해야 합니다. 귀하의 목표는 은퇴 후 매년 가능한 가장 낮은 세금 범위에 들어가는 것이어야 합니다. 즉, 둥지 계란을 다른 세금 "버킷"으로 나누는 것을 의미합니다.
여기에는 은행 계좌, 부적격 중개 계좌, 예금 증서, 채권 이자 등을 포함하여 성장에 대해 선불 및 매년 세금으로 납부하는 투자 및 저축이 포함됩니다.
이것은 귀하의 IRA 및 401(k) 계정을 보유합니다. 돈을 예치하거나 돈이 늘어나는 동안에는 세금을 내지 않습니다. 그러나 귀하는 할 이 버킷에서 인출한 돈의 100%에 대해 세금을 납부하십시오. 70½이 되면 돈이 필요한지 여부에 관계없이 RMD(필요한 최소 분배)를 통해 IRS 계산에 따라 강제로 인출해야 합니다.
인출 당시의 세율에 따라 세금을 납부하게 됩니다. 이것은 미래에 더 높은 세율이 될 수 있으며, 이는 귀하가 처음에 자금을 예치할 때 절약한 것보다 더 많은 세금을 납부할 수 있음을 의미합니다. 따라서 이 버킷에 많이 투자하면 1040에 대해 더 많은 과세 소득을 얻게 되며, 이로 인해 퇴직 시 더 높은 세금 범위로 들어가고 그에 따라 사회 보장에 세금이 부과될 수 있습니다.
여기에는 Roth IRA 및 Roth 401(k)와 특별히 설계된 생명 보험 정책 및 지방 채권이 포함되며, 여기서 세금을 선불로 지불하고 성장 면세를 누적합니다. 인기 있는 직장 401(k)에 수년 동안 기여해 온 고령 저축자의 경우, 이러한 양동이의 균형을 맞추는 작업에는 일반적으로 일부 세금 이연 달러를 면세 소득 및 인출이 있는 Roth로 전환하는 것이 포함됩니다.
다른 전략은 소득원을 더욱 다양화하고 은퇴 계획에 세금 효율성을 더할 수 있습니다. 다음은 제 고객 중 한 명이 최근에 자신의 미래 세금 청구서를 축소한 방법입니다.
Michelle은 50대 중반이며 65세에 은퇴할 계획입니다. 그 때 그녀는 세 가지 소득원을 갖게 됩니다:연간 $18,000 연금 혜택, 연간 $30,000 사회 보장 혜택 및 $32,000 과도하게 적립된 영구 생명 보험 정책. (그녀는 소유자가 소유자의 사망 보험금으로 상환될 대출을 통해 면세 정책의 초과 현금을 인출할 수 있도록 하는 최대 자금 조달이라는 전략을 통해 후자를 할 것입니다.)
수입은 $80,000이지만 조정 총수입은 $33,000($18,000 + 사회 보장 혜택의 절반)에 불과합니다. $12,000의 표준 공제를 가정하면 그녀의 $33,000 중 $21,000가 과세됩니다.
그녀는 또한 그녀가 은퇴할 때 약 $800,000의 가치가 있는 401(k)를 가지고 있습니다. 그녀는 소득이 필요하지 않지만 필요하다면 다음 과세 구간에 도달하기 전에 약간의 쿠션이 있어야 합니다. 그녀는 또한 70½세에 필요한 최소 분배금에 도달하기 전에 그 돈의 일부를 Roth 계정으로 전환하는 작업을 할 수 있습니다.
Michelle의 돈은 세금이 부과되는 것보다 훨씬 오래 지속되어야 합니다. 그녀는 동일한 순 금액, 즉 은퇴 후 원하는 생활 방식을 살기 위해 필요하다고 결정한 금액을 얻기 위해 매년 최소 10,000~12,000달러를 더 지출할 것입니다.
세금 이연 투자 계정은 저축자들에게 아름다운 것이 될 수 있습니다. 그러나 그들이 갈 수 있는 유일한 방법은 아닙니다. 일찍 시작할수록 세 가지 세금 버킷으로 필요한 잔액을 더 쉽게 찾을 수 있습니다.
숙제를 하고 가능한 한 돈을 아끼십시오. 다음에 CPA나 재정 고문을 만나면 퇴직 시 세금 부담을 줄이는 데 도움이 될 수 있는 전략에 대해 이야기하십시오.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
