재정적 안정에 대한 가장 큰 위협 중 하나는 시장, 이자율 또는 고용 안정이 아닙니다. 특히 예상치 못한 사건에 대한 준비 부족으로 시장이 요동칠 때 투자자들은 불안해합니다. 인생의 잠재적인 단점으로부터 자신을 보호하지 않으면 결국 예상치 못한 일이 닥쳤을 때 기동하기 어렵습니다.
Employee Benefit Research Institute의 Retirement Confidence Survey에서 최근 발표한 일부 수치는 퇴직 계획 시 실행에 옮기는 준비 부족을 보여줍니다. 연간 조사에 따르면 55세 이상 노인의 66%가 은퇴 기간 동안 편안하게 생활할 수 있는 충분한 돈이 있다고 자신합니다. 그러나 같은 연령대의 48%는 퇴직금을 계산하지 않았습니다.
현재 자신의 위치를 이해하고 은퇴 후 필요로 하고 원하는 것이 무엇인지 아는 것은 직장 생활 전반에 걸쳐 포트폴리오를 보호하는 데 매우 중요합니다. 65세에 은퇴할 계획이라면 55세는 중요한 결정을 내리기 시작할 때입니다.
장기 퇴직을 위한 안전망을 구축하기 위해 직장 생활의 마지막 10년 동안 취해야 할 세 가지 단계가 있습니다.
경력 전반에 걸쳐 다양한 조직에서 일했다면 고용주가 후원하는 401(k) 또는 다양한 IRA에 포트폴리오의 상당 부분을 보유하고 있을 것입니다. 이러한 세금 유예 계정은 기부금에 대해 세금이 부과되지 않기 때문에 현재 많은 혜택을 제공합니다. 50세 이상인 경우 캐치업 기여를 활용하여 2020년에 매년 401(k)에 총 $26,000를 적립할 수 있습니다. 퇴직 시 더 낮은 세율을 지불할 가능성이 높기 때문에 과세 대상 인출을 시작할 때 오늘 좋은 세금 혜택을 제공합니다.
그러나 은퇴를 앞두고 있는 몇 년 동안에는 면세 계정에 자산을 쌓는 것도 고려해야 합니다. 이유? 유연성을 통해 은퇴 시 세금을 절감할 수 있습니다.
Roth IRA 또는 Roth 계정에 자산이 있으면 401(k) 내에서 은퇴 시 면세 소득을 얻을 수 있습니다. 소득이 소득 한도를 초과하지 않는 한 Roth IRA에 저축할 수 있습니다. 부부 공동 신고의 경우 2020년에는 수정된 조정 총 소득이 $196,000 미만인 경우에만 전액을 기부할 수 있습니다. 기부 한도는 해당 지점 이상에서 단계적으로 사라지기 시작하며 $206,000 이상에서는 기부할 수 없습니다. 독신의 경우 기부가 $124,000부터 단계적으로 중단되며 소득이 $139,000를 초과하면 기부가 금지됩니다.
Roth에 투자한 돈에 대해 세금이 부과되고 세금이 면제되며 59½세 이후 인출은 소득세가 면제됩니다. 50세 이상인 경우 2020년에 계정에 최대 $7,000를 추가할 수 있습니다.
귀하의 소득이 Roth IRA 기여 임계값보다 높으면 귀하의 플랜이 제공하는 경우 401(k) 내에서 Roth 옵션에 기여하는 것을 고려할 수 있습니다. 또한 기존 IRA 계정의 일부 또는 전체를 Roth IRA로 전환하는 것을 고려할 수도 있습니다. 지금은 약간의 세금을 납부하지만 향후 세금 유예 성장과 은퇴 기간 동안 면세 소득의 원천이 될 수 있습니다.
은퇴 시 비과세 Roth IRA 인출과 과세 401(k) 분배를 혼합하여 총 세금 납부를 더 잘 통제할 수 있습니다.
은퇴 후 가장 큰 비용 중 하나는 아마도 건강 관리일 것입니다. Boston College의 은퇴 연구 센터(Center for Retirement Research)에 따르면 평균 은퇴자는 은퇴 기간 동안 의료 비용으로 연간 거의 4,300달러를 지출하게 될 것입니다. 여기에는 평생 평균 $172,000를 초과하는 장기 요양 비용은 포함되지 않습니다.
이 두 가지 비용에 대한 계획이 있어야 합니다. 공제액이 높은 건강 보험 플랜에 가입되어 있는 경우 건강 저축 계좌를 활용하는 것은 Medicare 또는 개인 건강 보험이 적용되지 않는 본인 부담 의료 비용을 절약할 수 있는 좋은 방법입니다. 가족을 위해 최대 $7,100(55세 이상인 경우 $8,100)까지 자금을 조달할 수 있습니다. 귀하의 기부금은 세전 기준으로 이루어지며, 귀하의 계정은 면세로 성장하며, 인출은 적격 의료 비용에 사용되는 경우 세금 및 벌금이 부과되지 않습니다.
5년이 지나면 장기 요양 보험이 필요하다고 생각되면 가입을 고려해야 합니다. 60세 노인을 위한 최소한의 보장 수준의 플랜이라도 65세에 같은 플랜을 구입하는 것보다 평균 30% 저렴합니다.
삶의 많은 영역에서 연습이 완벽을 만듭니다. 퇴직도 마찬가지입니다.
한 가지 인기 있는 규칙은 은퇴 생활비를 충당하기 위해 사회 보장 혜택과 함께 매년 4%를 인출할 수 있도록 은퇴 포트폴리오에 충분히 저축하는 것입니다. 4% 규칙은 높은 수준의 계획 목적에 적합하지만 인생은 단순한 경험 법칙보다 더 복잡합니다. 재무 계획자는 상황에 맞는 맞춤형 접근 방식을 개발하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
일을 그만두기 전 1년 동안, 그 평균 연간 금액을 지출할 때 편안하게 살 수 있는지 확인하십시오. 아직 저축하고 있다면 그 금액을 추정치에 포함하지 마십시오. 일상 생활비로 지출할 수 있는 금액으로 인해 스트레스를 받지 않았는지 확인하고 싶습니다.
지출 수준이 빡빡하게 느껴진다면 플래너와 함께 은퇴 및 투자 전략을 재고할 수 있습니다. 또 다른 옵션은 조금 더 일하거나 은퇴한 후 아르바이트를 하는 것입니다.
이 은퇴 지출 드레스 리허설은 은퇴에 대해 큰 놀라움을 느끼는 대신에 무엇을 기대해야 하는지 알 수 있도록 도와줍니다.
미래를 예측할 수는 없지만 알에 대한 충격의 영향을 제한할 수는 있습니다. 직장에서 물러나기 최소 10년 전에 이러한 보호 계층을 추가하면 은퇴 목표를 달성하는 데 도움이 될 수 있습니다.
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Roth IRA는 투자자가 최소 5년 동안 계좌에 돈을 남겨두고 분배를 받거나 사망, 장애 또는 첫 번째 자산의 구매와 같은 다른 적격한 사건을 만날 때 59½ 이상인 한 면세입니다. 집.
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