많은 붐 세대와 같다면 은퇴 후에도 지출이 크게 줄어들지 않을 것입니다. 처음에는 직장 생활과 육아 기간 동안 미루어 왔던 많은 꿈과 소망을 이루게 될 것입니다. 나중에 건강 관리 비용이 소득 요구 사항을 결정하는 중요한 요소가 될 수 있습니다.
당신의 돈이 당신이 하는 동안 지속되도록 어떻게 도울 수 있습니까? 이 두 가지 은퇴 위험 요소를 해결함으로써.
장수는 아마도 붐 세대의 은퇴 계획에 있어 가장 큰 도전일 것입니다. 대부분의 붐 세대는 기대 수명을 심각하게 과소평가합니다. 아마도 이것은 사망 연령이 실제로 무엇을 의미하는지에 대한 오해 때문일 것입니다. 실제로 인구의 절반이 기대 수명보다 오래 살 것입니다.
사망률 표가 65세 남성의 사망률이 82세임을 알려준다면, 오늘날 65세 남성의 절반은 82세 이전에 사망하고 나머지 절반은 그 연령 이후에 살 것이라는 의미입니다. 사망률 표에는 귀하가 즐길 수 있는 수준의 영양 및 건강 관리를 받는 사람들뿐만 아니라 전체 인구도 포함됩니다.
사망률에 대한 또 다른 흔한 오해는 관절 사망률을 계산할 때 발생하는 사망률의 통계적 증가입니다. 65세 남성이 82세까지 살 확률은 50%이고, 65세 여성이 85세까지 살 확률은 50%이지만 부부로서 둘 중 한 명이 92세까지 살 확률은 50%입니다. 사실, 부부로서 그들 중 한 명이 97세까지 살아 있을 확률은 25%입니다.
55세에 조기 퇴직하는 근로자는 50년 이상의 퇴직 소득을 창출해야 할 수 있습니다. 이것은 장기 계획의 새로운 정의를 위한 기초입니다.
붐 세대가 기대할 수 있는 수명 연장은 화폐가 구매력을 잃는 장기적인 경향인 인플레이션으로 인한 심각한 위험에 기여합니다. 이것은 퇴직 소득 계획에 두 가지 부정적인 영향을 미칩니다. 이는 은퇴자들이 반드시 구매해야 하는 상품과 서비스의 미래 비용을 증가시키며, 그러한 비용을 충당하기 위해 남겨둔 저축 및 투자 가치를 잠식할 가능성이 있습니다. 연간 3%의 적당한 인플레이션 가정에서도 퇴직 후 25년 동안 인플레이션의 영향은 치명적일 수 있습니다.
예를 들어, 65세 노인이 은퇴 후 연간 $56,250의 수입이 필요하다고 가정해 보겠습니다. 인플레이션이 25년 퇴직에 미치는 영향은 해당 소득 요구를 충족시키기 위해 매년 더 많은 금액이 필요함을 의미합니다. 이 65세 노인이 90세가 될 때까지 동일한 생활 수준을 유지하려면 초기 수입 $56,250를 $117,775로 늘려야 합니다.*
이전 세대에서는 퇴직자가 65세 이상을 5년 또는 10년 이상 더 살 것으로 예상되지 않았기 때문에 인플레이션이 그렇게 걱정되지 않았습니다. 실제로 1935년에 65세의 사회 보장 퇴직 연령이 제정되었을 때 평균 사망률은 남자의 나이는 64세였습니다.
은퇴가 시작될 때 사용할 수 있는 모든 보장 소득원을 살펴보세요. 사회 보장, 연금 및 기타 소득원은 얼마나, 어떤 출처에서, 얼마나 오래 동안 정량화되어야 합니다. 유족 계획은 퇴직 소득 계획의 중요한 부분이므로 급여가 인플레이션과 함께 증가하도록 연동되는지, 생존 배우자에게 계속 지급되는지 여부에 주의를 기울이십시오. 세 가지 현금 흐름 모델(배우자 모두 생존, 남편 사망, 아내 사망)을 개발하여 추가 저축이나 보험으로 해결해야 하는 현금 흐름의 격차를 식별합니다.
다음으로 퇴직 소득을 창출하는 데 사용할 모든 자산의 목록을 작성하십시오. 소득 극대화, RetireUp Pro 및 Riskalyze와 같은 전통적인 재무 계획 도구가 다양한 유형의 자산에서 미래 가치와 소득 흐름을 예측하는 데 필요한 곳입니다. 다양한 유형의 자산에 분배하는 동안 과세 차이에 주의하십시오. 은퇴 계획의 분배금에 부과되는 세금 때문에 은퇴 계정은 투자 계정보다 지출 가능한 소득이 적습니다.
현실적인 인출 비율을 설정합니다. 철수율은 가장 많이 통제할 수 있는 변수 중 하나입니다. 사망률, 건강, 투자 수익, 인플레이션이 아니라 철수율일 뿐입니다. 이것은 일이 계획대로 되지 않을 때 당겨야 하는 레버라는 것을 이해해야 합니다. 지출할 수 있는 금액에 대해 현실적이며 충분한 비상 준비금을 유지하면 인출이 은퇴 포트폴리오에 가하는 압력을 완화할 수 있습니다.
전통적으로 많은 재정 고문은 충분한 퇴직 소득을 제공하면서 원금을 보존할 수 있는 지속 가능한 이율로 4%의 인출율을 권장했습니다. 이러한 비율로 저축이 소진되지 않도록 초기 퇴직 저축 잔액을 기준으로 인출을 일정하게 유지하는 대신 인출 비율을 선택한 다음 현재 퇴직 플랜 잔액에 적용할 수 있습니다. 이는 시장으로 인해 포트폴리오 가치가 하락했을 때 덜 인출하고 시장이 높을 때 더 많이 인출한다는 것을 의미합니다.
예를 들어, 초기 잔고가 $500,000이고 인출율이 4%라면 첫해에 $20,000를 인출하게 됩니다. 그러나 포트폴리오 가치가 10% 하락하면 다음 해에 $20,000가 아닌 $18,000를 인출하게 됩니다. 이 전략은 은퇴를 통해 가능한 한 오랫동안 은퇴 잔고를 유지하는 데 도움이 됩니다. 최근 낮은 채권 수익률과 주식 수익률이 불확실한 상황에서 일부 은퇴 전문가들은 30년 만기 은퇴에 대한 초기 인출 비율로 4% 규칙이 너무 높을 수 있다고 주장합니다.
이로 인해 투자자들은 인플레이션을 따라잡고 은퇴 생활 방식을 유지하기에 충분한 자금을 확보할 수 있는 최상의 기회를 얻기 위해 지출을 줄여야 할 가능성이 있습니다. 대안은 먼저 기본 월 지출을 유지하고 인플레이션을 조정하는 데 필요한 소득을 결정한 다음 자산 클래스와 투자 스타일 간에 의미 있는 분산을 보장하기 위해 다양한 지불 전략으로 소득 계획을 설계하는 것입니다.
참고: 귀하의 주 거주지를 투자 자산으로 간주하는 데 주의하십시오. 나중에 다운사이징을 생각하고 있을지 모르지만 경험에 따르면 사람들은 노년기에 익숙한 집을 떠나는 것을 꺼리는 경우가 많습니다. 은퇴 계획을 세울 때 유연한 우편 번호를 사용하십시오. 국가의 많은 지역에서 소득세가 낮거나 전혀 없으며 주택 및 의료 비용에 상당한 차이가 있을 수 있습니다.
장수와 인플레이션이라는 이중적인 문제는 붐 세대에게 자산 배분 딜레마를 만듭니다. 최적의 주식 비율을 얻기 위해 100세에서 한 사람의 나이를 빼는 오래된 속담은 50년 은퇴 포트폴리오에는 적용되지 않습니다. 너무 보수적으로 투자하면 장기 인플레이션의 침식을 고려할 때 돈이 평생 지속할 만큼 충분히 증가하지 않을 수 있습니다. 너무 공격적으로 투자하면 평균적인 시장 상황에서 계획에 상당한 기간을 추가하지 않고도 완전한 자본 손실의 위험이 증가합니다.
고문과 협력하여 주식에 대한 적절한 익스포저를 결정한 다음 자산 클래스와 투자 스타일 간에 의미 있는 분산을 보장하기 위해 해당 주식 내에서 할당을 설계하십시오. 자산의 질서 있는 인출을 위한 준비가 이루어져야 하기 때문에 현금과 고정 수입은 은퇴 포트폴리오에서 더 큰 역할을 할 것입니다.
귀하의 고문이 귀하의 은행 계좌로 정기적인 포트폴리오 이체를 설정하도록 하여 급여로 비용을 충당할 때와 마찬가지로 귀하의 수입을 관리할 수 있도록 하십시오. 이것은 철수 과정에 약간의 규율을 부과함으로써 과잉 지출을 줄이는 경향이 있습니다. 그렇지 않으면 포트폴리오가 쉽게 ATM이 될 수 있습니다.
부머 은퇴자들이 직면한 도전은 중대하지만 현실적이고 신중한 계획을 통해 극복할 수 있는 것은 아닙니다. 실행 가능한 퇴직 소득 계획을 개발하기 위해 자신이 소유하고 있는 것, 빚진 것, 벌어들일 것, 사용할 용도 등을 고려해야 합니다.
* 계산은 National Life Insurance Group의 퇴직 소득 계산기를 사용하며 그 사람의 총 소득이 $75,000이고 퇴직 시 해당 소득의 75%를 대체하기를 원한다고 가정합니다.
