은퇴와 관련하여 대다수의 미국인은 계획이 실제로 무엇을 의미하는지에 대한 구체적인 개념이 부족합니다. 은퇴를 위해. 성공적인 경력을 쌓았다면 고용주를 통해 401(k)와 같은 퇴직 계좌를 보유하고 있을 가능성이 높으며 실제로 상당한 금액을 저축할 수 있습니다.
하지만 은퇴 계정은 및 은퇴 계획 같은 것이 아닙니다.
퇴직금을 저축의 렌즈로 엄밀하게 바라보기 보다는 전체적인 관점에서 바라보시기 바랍니다. 집을 지을 때와 마찬가지로 생각하십시오. 집을 짓는다면 첫 번째 단계는 창문, 문, 조명기구 등과 같은 물건을 사는 것이 아닙니다. 먼저 계획인 청사진이 필요합니다. 금융 상품은 집을 구성하는 부품과 같습니다. 분명히 필요하겠지만 먼저 계획이 필요합니다.
집을 짓는 것이 무리라면 은퇴를 계획하는 것이 자동차 여행과 같다고 생각하십시오. 저는 애틀랜타 지역에 살고 있으며 캘리포니아로 자동차 여행을 계획하고 있다면 실제로 도로에 나가기 전에 계획해야 할 많은 요소가 있습니다. 거기에 가려면 차량뿐만 아니라 거기에 도착했을 때 무엇을 할 것인지에 대한 아이디어와 사고를 당하거나 길을 잃는 경우 어떻게 해야 하는지에 대한 계획이 필요합니다. 저는 이 계획을 은퇴 로드맵이라고 부릅니다.
은퇴에 대해 생각할 때 계획을 조금 더 미루는 너무 일반적인 반응을 피하십시오. 일로 바쁘고 은퇴해야 할 이유가 없을 때 유혹을 받습니다. 그러나 처음부터 은퇴 계획을 언제 시작해야 하는지 묻는다면 대답은 아마도 지금일 것입니다. .
은퇴 계획은 은퇴할 시기와 은퇴해야 할 자산에 대한 아이디어에서 시작됩니다. 시작되지만 끝나지 않습니다. 확실한 은퇴 계획을 세우고 실제로 은퇴하기까지는 적어도 5년에서 10년의 시간이 필요합니다. 그렇게 하면 저축을 늘릴 수 있는 기회와 자산 배분을 전환하여 자신을 보호하고 잠재적인 위험에 대처할 수 있습니다.
당신이 대부분의 미국인과 같다면 은퇴에 대한 당신의 그림은 상당히 흐릿합니다. 하나의 긴 휴가 또는 주말로 구성된 라이프 스타일로 생각할 수 있습니다. 그러나 그것은 은퇴에 대한 현실적인 개념이 아닙니다. 우선 은퇴는 인생의 한 단계이지 사건이 아니다. 30년 또는 35년 동안 지속될 수 있습니다. 즉, 수십 년 동안 해온 일의 닻 없이 인생의 3분의 1을 어떻게 보낼지 알아내야 합니다.
즉, 귀하와 배우자(있는 경우)는 큰 그림뿐만 아니라 일상적인 그림도 고려해야 합니다. 다음 질문을 스스로에게 하십시오.
나는 당신이 당신의 라이프 스타일 목표를 기록하는 것이 좋습니다. 여행을 하고 싶다면 여행의 유형과 빈도를 수량화하십시오. 이사를 하거나 두 번째 집을 구입하고 싶다면 어디에서 얼마를 받습니까?
은퇴 로드맵의 두 번째 단계는 은퇴 비전을 재정 자원에 맞추는 것입니다. 이는 월별 및 연간 기준으로 귀하의 라이프스타일에 드는 비용을 수량화하는 것을 의미합니다.
연간 휴가 비용뿐만 아니라 유틸리티, 자동차 유지 보수, 건강 보험, 식료품, 유흥 등과 같은 비 재량 비용도 계산해야 합니다. 이 계산은 오늘 지출에 맞게 조정해야 합니다. 그리고 은퇴하면 어떻게 바뀔지. 새 식기 세척기에서 새 차에 이르기까지 결국 마모되는 품목을 교체하려면 약간의 저축을 추가해야 합니다.
Vanguard는 이러한 비용 중 일부를 파악하는 데 도움이 되는 유용한 워크시트를 제공합니다.
일단 번호가 있으면 세금과 인플레이션이라는 성가신 문제가 있습니다. 많은 미국인들은 은퇴 예산에 대한 세금의 영향을 고려하는 것을 소홀히 합니다. 그러나 은퇴 저축의 대부분을 전통적인 세금 유예 401(k) 및 IRA에 보유하고 있는 대부분의 사람들에게 큰 문제입니다. 퇴직금을 인출할 때 일반 소득세율로 세금을 납부해야 합니다.
연방 정부는 70.5세부터 이러한 계정에서 필요한 최소 분배를 시작하도록 요구합니다. 납세 의무와 주 및 지방세(해당되는 경우)를 충족하려면 분기별로 예상 금액을 연방 정부에 납부해야 합니다.
당신은 계획을 가지고 있고 당신의 자원을 그 계획에 맞추었습니다. 이제 무엇이 잘못될 수 있는지 생각할 때입니다. 주요 은퇴 우회 경로는 다음과 같습니다.
다행히도 이러한 잠재적인 문제를 처리하는 데 사용할 수 있는 도구가 많이 있습니다. 자산 배분을 통해 포트폴리오를 다양화하면 경기 침체와 시장 침체를 피할 수 있습니다. 자산 배분에는 퇴직금을 주식, 채권, 현금으로 나누는 관행이 포함됩니다.
평생 소득이 보장되는 연금을 구입하면 인플레이션, 기대 수명 연장, 배우자 사망으로 인한 소득 손실을 상쇄할 수 있습니다. Roth IRA 전환을 사용하는 사전 세금 계획은 향후 더 높은 세금과 관련된 잠재적 위험을 완화하는 데 도움이 될 수 있습니다.
도로 여행의 비유로 돌아가 보겠습니다. 19세가 아니고 봄 방학이 아니라면 아무 계획 없이 캘리포니아로 자발적으로 차를 몰고 가지 않습니다. 앞서 말했듯이 자동차, 숙박 시설 및 볼거리가 필요합니다.
실제 은퇴 로드맵을 구성하려면 다음을 포함하여 앞서 언급한 아이디어와 질문을 통합하는 여러 단계가 필요합니다.
은퇴 계획은 스트레스로 들릴 수 있는데, 이것이 사람들이 은퇴 계획에 대해 자세히 생각하지 않는 경향이 있는 또 다른 이유입니다. 하지만 내가 말하는 소득과 퇴직 자산을 가진 근면한 미국인들은 퇴직 계획을 주저할 이유가 없습니다.
사실, 한 번도 사용해본 적이 없는 이러한 자산이 모두 있다는 사실을 깨달았을 때 은퇴를 계획하는 것이 흥분의 원천이 될 수 있습니다. 그리고 내가 설명한 단계를 수행한다면 잠재 고객에 대해 흥분하지 않을 이유가 없습니다.
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