"알겠습니다"라고 말한 적이 없거나 혼자 살고 있고 자녀가 없다면 생명 보험이 필요하지 않다고 생각할 것입니다.
대부분의 사람들은 생명 보험이 장례 비용을 지불하는 것 이상의 혜택을 제공할 수 있다는 사실을 깨닫지 못할 수 있습니다. 누군가가 여러 가지 이유로 귀하의 소득에 의존하는 경우 생명 보험을 고려하고 싶을 것입니다. 물론 여기에는 자녀 양육도 포함되지만 부채를 상환하거나 사랑하는 사람들이 필요한 보살핌을 받도록 하는 데 사용할 수도 있습니다.
개인 상황에 관계없이 아직 생명 보험에 가입하지 않았을 가능성이 있습니다. 금융 서비스 연구 및 컨설팅 기관인 LIMRA에 따르면 미국인의 59%만이 생명 보험에 가입되어 있으며 그 중 절반은 보험이 부족합니다.
부동산 계획을 넘어 생명 보험은 잠재적인 퇴직 소득에서 투자 가치를 제공하는 정책에 이르기까지 모든 것을 제공하는 재무 계획 전략의 다재다능한 초석입니다. 다음은 생명 보험을 사용하는 6가지 방법입니다:
가장 기본적인 형태로, 사망 시 생명 보험은 귀하가 돌보는 사람들에게 일정 금액의 돈을 제공합니다. 사망 보험금을 최종 비용으로 사용하거나 모기지 상환에 사용할 수 있습니다. 20대에도 부모님이나 다른 사람과 학자금 대출을 공동으로 서명했다면 빚이 경제적 부담이 되지 않도록 생명 보험에 대해 생각해 보는 것이 좋습니다. 또는 예를 들어 자녀의 교육이나 부모의 장기 요양을 위한 충분한 자금이 있는지 확인하고 싶을 수도 있습니다.
이러한 종류의 목표를 위해 많은 사람들이 특정 기간(일반적으로 10년에서 30년) 동안 보호를 제공하는 정기 생명 보험에 의존합니다. 따라서 그 기간 동안 귀하에게 어떤 일이 발생하면 귀하의 수혜자는 보험금을 받게 됩니다.
퇴직 소득을 보충할 방법을 찾고 있다면 종신 또는 보편적인 생명과 같은 영구 생명 보험이 도움이 될 수 있습니다. 본질적으로, 영구 생명 보험을 사용하면 현금 가치를 축적하는 정책을 사용할 수 있습니다. 이는 401(k)를 한도로 하거나 소득이 너무 많아 Roth IRA에 기부하거나 공제 가능한 기부를 할 때 특히 유용합니다. IRA. 그 현금 가치는 자신을 위해, 자녀 또는 손자의 결혼식 비용을 지불하거나 예상치 못한 비용을 충당하기 위해 원하는 방식으로 사용할 수 있습니다.
또한 영구 증권의 현금 가치에서 면세 대출을 받을 수 있으므로 어떤 용도나 비상 시에도 현금을 사용할 수 있습니다. Bankrate.com의 최신 정보에 따르면 5%에서 9% 사이의 이자를 지불해야 합니다. 그러나 대부분의 대출은 은행이나 신용 카드 대출보다 금리가 낮고 신용 점수에 영향을 미치지 않습니다. 그리고 사망 보험금에서 대출금이 공제될 수 있기 때문에 상환할 필요는 없지만 이자가 지급되는지 확인해야 합니다. 그렇지 않으면 대출에 이자를 더한 금액이 시간이 지남에 따라 보험 증권의 현금 가치를 초과할 경우 보험이 소멸될 수 있습니다. 또한 미지급 대출 및 인출은 정책 현금 가치와 사망 혜택을 감소시키고 세금 결과를 초래할 수 있음을 이해하는 것이 중요합니다. 귀하의 정책이 미지불 대출로 만료되는 경우 정책의 이익은 즉시 과세 대상이 됩니다.
또한 이 전략을 활용하기 위해 생명 보험에 얼마를 투자할 수 있는지에도 한계가 있습니다. 특정 자금 한도를 초과하면 이 정책은 세금 혜택이 더 적은 수정 기부 계약(MEC)으로 분류됩니다. 이는 대출이더라도 정책에서 첫 번째 철회가 과세 소득으로 간주된다는 것을 의미합니다. MEC의 경우 59½세 이전에 분배금을 수령하는 경우 10%의 세금 패널티도 있습니다.
기대 수명이 길어지면서 사람들은 만성 치료 비용에 대해 당연히 걱정하고 있습니다. 2018년 미국 의학 저널(American Journal of Medicine)에 발표된 연구에 따르면 2000년에서 2012년 사이에 암 진단을 받은 950만 명 중 42% 이상이 2년 만에 평생 자산을 소진했습니다. 암이나 기타 적격한 질병과 같은 질병의 경우 일부 영구 생명 보험은 추가 비용으로 관련 비용을 지불하기 위해 살아 있는 동안 사망 혜택의 일부를 사용할 수 있는 특약이라는 옵션을 제공합니다. 말기 또는 만성 질환이 있는 경우.
이러한 유형의 라이더는 혜택을 받기 위해 충족해야 하는 만성 질환에 대한 구체적인 정의가 있음을 이해하는 것이 중요합니다. 이러한 선지급 혜택은 장기 요양 또는 장애 보험에 대한 적절한 대체품을 제공하지 않지만 보충적입니다. 선지급 혜택은 Medicaid 혜택을 결정할 때 종종 소득으로 계산됩니다.
마지막으로 장기 요양 혜택은 정의에 따라 제공된 특정 요양과 관련된 비용만 포함합니다. 생활 혜택을 제공하는 생명 보험 라이더는 일반적으로 집에서 숙박을 해야 하거나, 식료품을 구입해야 하거나, 가족 방문을 위한 여행 경비를 지불해야 하는 등 혜택을 사용할 수 있는 방법에 제한이 없습니다. 그러나 이러한 혜택을 사용하면 수혜자가 받는 금액을 줄이거나 없앨 수 있습니다.
사업체를 소유하고 있다면 가족뿐만 아니라 비즈니스 파트너와 직원도 돌봐야 합니다. 귀하, 파트너 또는 주요 직원에게 무슨 일이 발생하더라도 가능한 한 비즈니스에 미치는 영향을 최소화할 수 있습니다. 무엇보다도 생명 보험은 사업 소유권 이전을 용이하게 하고, 자격이 없는 퇴직 계획에 자금을 지원하고, 소유주 또는 주요 직원의 사망 후 전환 기간 동안 사업을 계속 유지하는 데 사용할 수 있습니다.
당신은 세금을 최소화하면서 당신이 사랑하는 사람들과 당신이 걱정하는 사람들에게 의미 있는 금액을 남기기를 원합니다. 많은 계획 전략은 유산에 대한 세금을 지불하기 위한 자금 출처로 생명 보험 증권의 사망 혜택의 일부를 사용합니다. 일반적으로 수혜자는 생명 보험에서 받는 금액에 대해 세금을 내지 않아도 됩니다(IRC 101(1)(a)에 따라). 이 혜택은 또한 사랑하는 자선단체나 귀하가 사랑하는 단체에 의미 있는 기부가 될 수 있습니다.
당신이 부유하다면, 당신의 생명 보험을 소유하고 그 돈을 받기 위해 신탁에 지명된 사람들을 위한 사망 혜택을 보유하는 취소 불가능한 생활 신탁을 만들어 상속인에게 더 적은 유산세 청구서 뒤에 더 큰 선물을 줄 수 있습니다. 연방 증여 및 유산세 한도는 2019년에 1인당 1,140만 달러(결혼한 부부의 경우 2,280만 달러)로 상당히 높지만 일부 주는 훨씬 더 작은 유산에 대해 세금을 징수합니다(가장 무서운 사망세가 있는 9개 주 참조). 생명 보험을 사용한 세금 계획 전략의 이점을 누리십시오.
어떤 사람들은 생명 보험이 필요하지 않은 것처럼 보이는 삶의 단계에 있을 수 있습니다. 인생의 마지막을 포함하여 예상되는 비용을 충당하기에 충분한 자산, 저축 및 소득을 축적했을 수 있습니다. 귀하의 자녀는 자급자족할 수 있는 성인일 수 있으며 재정적 어려움으로부터 보호하기 위해 보험금 지급이 필요하지 않습니다. 또한 귀하의 유산이 너무 작아서 유산세를 납부할 수 없거나 이를 충당하기에 충분한 유동성이 있는 경우에는 생명 보험이 필요하지 않을 수도 있습니다.
그러나 나머지 우리를 위한 생명 보험에 관해서는 너무 많은 사람들이 필요하다고 생각하지 않습니다. 필요할 때까지는 필요합니다. 재정적 건강을 구축하는 핵심 요소는 가장 사랑하는 사람들을 위한 재정적 보호를 보장하는 것입니다. 실제로 미국인의 59%는 재정적 우선순위 중 하나가 가족과 사랑하는 사람들을 위해 생활 수준을 유지할 수 있도록 하는 것이라고 말했지만, 푸르덴셜의 2018 재정 건강 인구 조사에 따르면 그 목표를 달성할 수 있다고 확신하는 사람은 57%에 불과합니다.
생명 보험은 모든 소득 수준에 걸쳐 단순한 사망 보험금 이상의 가치를 제공할 수 있습니다. 기간이든 영구적이든 상관없이 자신의 재정적 건강과 사랑하는 사람들을 위한 재정 기반을 구축하는 데 도움이 될 수 있습니다.
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