고용주들은 수십 년 동안 확정급여형 연금을 버리고 있습니다.
첫째, 많은 기업이 신입사원에게 제공을 중단했습니다. 그런 다음 그들은 현재 근로자에 대한 계획을 동결하여 새로운 혜택이 발생하지 않도록 했습니다. 그리고 현재 많은 회사에서 모든 플랜 가입자에게 퇴직 시 받을 것으로 예상되는 월 수표 대신 일시금을 선택할 수 있는 선택권을 제공하고 있습니다.
대부분의 사람들이 깨닫는 것보다 더 복잡한 결정입니다.
처음에는 복권에 당첨된 것처럼 느껴질 수 있습니다. 갑자기 그 모든 돈을 통제할 수 있습니다. 그러나 고려해야 할 몇 가지 요소가 있습니다. 재정 고문이 있는 경우 가장 먼저 해야 할 일은 재정 고문에게 돈을 주는 것입니다. 전화. 그들은 숫자를 계산하고 은퇴 요구 사항에 가장 적합한 옵션을 결정하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
다음은 확인해야 할 몇 가지 사항입니다.
- 귀하의 고용주가 귀하의 퇴직 기간 동안 지불할 것이라고 얼마나 확신하십니까? 연금 부채는 연방 규정의 적용을 받으므로 고용주는 회사가 매각되더라도 의무 이행을 단순히 거부할 수 없습니다. 그러나 회사가 파산하여 계획을 이행하지 않으면 정부의 연금 급여 보증 공사(PBGC)가 귀하의 급여 지급을 책임지는 수탁자가 되며 지급액은 100% 미만일 수 있습니다. 2017년 65세 퇴직자에 대한 최대 연간 보장액은 연간 약 $64,400입니다.
- 수혜자가 있습니까? 연금의 유족 혜택 옵션에 따라 사망 시 지급이 중단되거나 줄어들 수 있으며 배우자가 사망하면 지급이 완전히 중단됩니다. 귀하의 자녀는 귀하의 연금 유족 연금을 받지 못합니다. 장수하면 별 문제가 되지 않을지 모르지만, 일찍 죽으면 사랑하는 사람에게 갈 수 있는 돈을 잃게 됩니다. 선물 및 재산 계획 목표를 반드시 고려하십시오.
- 당신의 포트폴리오는 어떤 모습입니까? 일시불로 다른 저축액과 합산하면 충분할 경우 70세가 될 때까지 사회 보장 연금 청구를 연기할 수 있으며, 이는 보장 소득이 크게 증가함을 의미합니다.
- 당신은 얼마나 훈련을 받았습니까? 일시불을 보고 새 차, 휴가 또는 기타 고가 품목을 보고 있다면 다음을 기억하십시오. 이것은 은퇴 후 생활할 돈입니다. 당신이 그것을 사용하면 미래의 보안을 손상시킬 수 있습니다. 또한 세금을 납부하고 IRS에 벌금을 납부하여 받는 금액을 크게 줄일 수 있습니다. 최선의 의도가 있더라도(아마도 IRA로 롤오버하거나 부채를 상환할 계획일 수 있음) 후속 조치가 좋지 않다면 은퇴할 때까지 돈을 그대로 두는 것이 좋습니다. 가장 쉬운 선택일 것입니다.
- 기대 수익률은 얼마입니까? 귀하의 고용주가 귀하의 평생 연금 지급을 생성하기 위해 목표로 하는 수익률을 계산하는 것이 가능합니다. 이 계산은 일시불 금액을 월별 연금 지급액과 비교하여 평균 기대 수명을 기반으로 하는 수익률을 결정합니다. 일부 회사는 평생 동안 귀하에게 지급하기 위해 연금에 대해 1%에서 2%의 수익률만 생성하면 됩니다. 다른 사람들은 훨씬 더 높은 수익률을 기대합니다. 고용주의 수익률이 높으면 연금을 유지하는 것이 더 나을 수 있습니다. 하지만 수익률이 낮다면 일시금을 받는 것이 좋습니다. 잘 구성된 포트폴리오에 일시불로 투자하면 연금보다 더 높은 소득을 올릴 수도 있고 상속인에게 유산으로 물려줄 수도 있습니다.
- 두 가지 옵션을 최대한 활용할 수 있습니까? 일부 회사는 부분 일시불을 제공하므로 선불 금액의 일부와 더 적은 월별 지불액을 얻을 수 있습니다. 이는 많은 사람들에게 좋은 절충안입니다. 예상 수익률에 따라 한 쪽 배우자의 연금은 일시금으로 받고 다른 쪽 배우자의 연금은 그대로 두는 커플도 알고 있습니다.
퇴직 소득과 관련하여 내려야 하는 결정이 너무나 많은 것처럼, 정답이나 쉬운 답은 없습니다. 모든 개인, 부부 및 가족은 자신에게 가장 적합한 것이 무엇인지 고려해야 합니다.
재정 전문가는 세금 결과, 인플레이션, 장수 등을 포함하여 귀하의 결정이 전체 은퇴 계획에 어떤 의미가 있는지에 대한 관점을 추가하여 도움을 줄 수 있습니다.
도움을 요청하는 것을 미루지 마십시오. 고용주로부터 제안서를 받으면 그것에 대해 생각할 시간이 많지 않을 것입니다. 귀하가 내리는 결정은 최종적입니다.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
