당신이 은퇴를 계획하기 위해 전통적인 재정 고문과 함께 앉을 때 당신은 그녀에게 당신이 염두에 두고 있는 지출 예산을 제공할 것입니다. 고문은 인플레이션에 따라 해당 금액을 조정하고 "블랙박스" 모델을 통해 수치를 실행한 후 일반적으로 현금, 주식 및 채권으로 구성된 퇴직 저축이 몇 년 동안 지속되는지 예측합니다.

이 예측을 수행하는 모델을 "확률적"이라고 하며 이는 일반적인 몬테카를로 시뮬레이션 모델을 설명하는 멋진 방법입니다.

이 모델링 방법에 대해 알아야 할 사항

문제는 이것이 확실성이 아닌 확률을 제공한다는 것입니다. 즉, "계획"이 룰렛이나 다른 카지노 게임을 하는 것과 비슷합니다. 확률적 모델은 향후 몇 년 동안 많은 시나리오를 검토할 것입니다. 가능한 수명에 대한 저축 잔액을 측정하기 위해 역사적 주식 시장 수익률과 변동성, 심지어 인플레이션의 변동성을 고려합니다.

확률은 저축액의 가치를 보여주기 위해 컴퓨터 화면에 구불구불한 선으로 표시됩니다. 연령이 증가함에 따라 테스트할 때 0에 도달하는 라인의 수가 증가하여 돈이 고갈되기 전에 돈이 고갈될 가능성이 더 커짐을 나타냅니다. 이 모든 것은 "예산과 예상 인플레이션으로 미래의 시장이 과거의 시장과 같은 성과를 낸다면 90%의 확률로 돈이 90세까지 지속될 가능성이 있습니다."와 같은 예측으로 해석됩니다.

정밀도 부족을 쉽게 식별할 수 있습니다. 그러나 예측이 마음에 들지 않으면 선택지가 많지 않습니다. 변동성을 줄이기 위해 투자 믹스에 대한 채권 또는 현금의 비율을 높일 수 있지만 평균 기대 수익도 낮아집니다. 또 다른 대안은 예산을 조정하고 월 소득을 낮추고 저축이 더 오래 지속되기를 바라는 것입니다. 사무실을 나서기 전에 지출 목표를 세울 수 있지만 블랙박스에 숨겨진 프로세스는 복잡하고 여전히 확률을 다루고 있습니다.

개인 상황을 고려하는 방법

그리고 제가 방금 설명한 시나리오는 예상치 못한 지출 없이 한 사람의 수입만 다루고 평균 수명을 다룹니다. "인생이 일어날 때" 발생하는 질문을 추가해 보겠습니다.

• 배우자가 사망한 후 재정으로 배우자를 부양할 수 있습니까?
• 자녀에게 얼마나 많은 유산을 물려주고 싶습니까?
• Medicare에서 보장하지 않는 늦은 은퇴 의료 및 간병인 비용은 어디에서 충당합니까?
• 집에 값비싼 수리가 필요하다면? 아니면 자녀나 손자에게 대출이 필요하십니까?
• 시장 변동성이 예상치 못한 비용이 발생한 달에 저축액이 적자를 냈다는 의미라면 어떻게 하시겠습니까?

대안은 소득 할당

소득 할당은 저축이 소진되는 날짜를 예측하는 대신 평생 지속되는 소득을 제공하는 데 중점을 둡니다.

포트폴리오에 배당금과 이자에 연금 지급을 추가하면 평생 수입이 보장되고 다른 계획에 비해 어두운 구름처럼 드리워진 변동성을 완화할 수 있습니다. 더 이상 주식과 채권 시장에 전적으로 의존할 필요가 없기 때문에 계획이 훨씬 간단해집니다.

결정론적 대 몬테카를로 계획

카지노에 재정적 미래를 맡기고 싶지 않다면 소득 할당은 훨씬 더 예측 가능한 계획을 제공합니다. 소득 할당 계획에는 계속해서 주식과 채권이 포함될 것입니다. 특히, 연금 지급이 모든 위험을 제거하는 것은 아니지만 위험을 관리하기 쉽게 만듭니다. 제 조언은 포트폴리오의 30~35%를 소득 연금에 의존하는 것입니다.

소득 할당은 또한 준비를 더 쉽게 만듭니다.

소득에 대한 계획을 설계할 때 주식 시장에 대한 관점을 선택합니다(얼마나 많은 위험에 부담을 느끼십니까?). 그런 다음 결과를 테스트하여 귀하에게 적합한 상속인에게 소득 및 유산 수준을 생성합니다. 결과가 마음에 들지 않으면 가정을 수정할 수 있습니다.

귀하와 귀하의 가족을 위한 소득 할당 계획을 세울 때 귀하의 퇴직 소득이 3가지 다른 결과에서 어떻게 보일지 고려하게 될 것입니다. 연평균 성장률이 4%, 6% 또는 8%인 시장입니다.

계획이 발효되는 날짜에 관계없이 나중에 조정을 위해 돌아올 수 있습니다.

가능성 있는 상황에 대한 계획

소득 할당을 사용하면 결과에 만족할 때까지 시나리오를 만들고 변경할 수 있습니다. 배우자에 대한 지원, 노년의 건강 문제 및 자녀에 대한 재정적 유산에 대한 변수를 추가하면 계산이 유사하게 간단합니다. 다음은 몇 가지 예입니다.

• 귀하와 귀하의 배우자는 각자 자신의 연금을 지급받을 수 있습니다. 또는 먼저 합격한 경우 연금 지급액이 배우자에게 계속 지급되도록 할 수 있습니다.
• 귀하 또는 귀하의 배우자가 특정 연령(보통 85세)에 도달하면 시작되는 소득을 창출하여 정부 프로그램에서 보장하지 않는 의료 및 기타 비용을 지불할 수 있습니다. 이연 소득 연금으로 완료됩니다.
• 대규모 계획 또는 예상치 못한 지출이 귀하의 수입에 미치는 영향을 테스트할 수 있습니다.

시장 위험은 어디로 가나요?

분명히 자녀나 손자에게 남긴 유산은 소득 할당 계획을 사용할 때 은퇴 초기에 더 낮아질 수 있습니다. 귀하의 플랜이 퇴직 소득을 보호하기 때문입니다. — 연금 지급의 형태로, 장기적으로 낮은 시장 성과에 대한 위험을 줄입니다. 그러나 그것은 트레이드 오프와 함께 제공됩니다. 이 경우 퇴직 초기에 상속인에게 물려주는 금액입니다.

내 견해는 상속인이 그 절충안을 환영해야 한다는 것입니다. 몬테카를로 시나리오나 잘못된 계획으로 인해 저축액이 소진되었을 때 소득에 문제가 생긴다면 그들은 당신의 현명한 평생 계획에 감사할 것입니다. 자녀에게 작은 유산을 물려줄 가능성이 있지만 소득 할당을 통해 가능한 한 오랫동안 독립성을 유지할 수 있습니다.

질문? 퇴직 소득을 늘릴 수 있는 방법에 대한 자세한 내용은 Go2Income을 방문하고 질문이 있는 경우 Ask Jerry로 언제든지 저에게 연락하십시오.