부모님이나 조부모님과 은퇴에 대해 이야기하고 그들에게 도움이 된 일에 대해 이야기하는 것은 나쁜 생각이 아닙니다. 아마도 그들의 성공과 그들의 실수에서 뭔가를 배울 수 있을 것입니다.
그러나 동일한 포트폴리오 구성, 소득 분배 계획 및 사회 보장 청구 전략으로 그들이 사용했던 정확한 은퇴 루틴을 따르는 것에 대해 생각하고 있다면 재고할 수도 있습니다.
나는 종종 고객에게 수십 년 동안 은퇴한 사람에게서 조언을 구하는 것은 몇 년 전에 식당에서 식사를 했던 친구에게 오늘 밤 저녁 식사로 무엇을 먹을지 추천해 달라고 부탁하는 것과 같다고 경고합니다. 요리사와 메뉴는 여러 번 변경되었을 수 있으며 시도할 다른 맛있는 요리가 있을 수 있습니다. 현재 무엇이 최선인지에 대한 내부 정보를 갖고 있고 추천이 좋은 경우 함께 도움을 받을 수 있는 사람인 서버에 문의하는 것이 좋습니다.
마찬가지로 금융 및 은퇴 계획의 세계는 항상 진화하고 있으며 10년, 20년 또는 30년 전에 효과가 있었던 전술이 오늘날 최상의 결과를 제공하지 못할 수도 있습니다. 경험과 최첨단 지식을 모두 갖춘 재무 전문가가 이러한 변화를 통해 여러분을 안내하고 목표를 달성하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
다음은 은퇴와 은퇴를 앞두고 주의해야 할 8가지 사항입니다.
1940년에 사회 보장 프로그램이 월 급여를 지급하기 시작한 이후로 65세에 도달한 사람들의 평균 기대 수명은 거의 7년(남성 84.3세, 여성 86.6세로) 증가했습니다. 그리고 오늘날 65세 인구 3명 중 1명은 앞으로 당신의 다양한 수입원은 당신의 할아버지보다 훨씬 더 오래 지속되어야 할 수도 있습니다. 그리고 그는 의지할 연금이 있었을 것입니다. 오늘날의 많은 퇴직자들은 그렇지 않습니다.
우리가 더 오래 산다고 해서 더 건강하게 사는 것은 아닙니다. Pew Research Center에 따르면 미국 65세 이상 성인의 75%가 하나 이상의 만성 질환을 앓고 있다고 보고합니다. Fidelity Benefits Consulting의 최근 퇴직자 의료비 조사에 따르면 2018년에 은퇴하는 65세 부부가 퇴직할 때까지 의료비를 충당하려면 평균 280,000달러가 필요할 것으로 추정했습니다. 이는 전년도 추정치보다 2% 증가한 것이며 장기 요양 비용은 포함하지 않은 금액입니다. 귀하의 계획에는 은퇴 후에도 계속 활동할 수 있는 방법과 Medicare에서 보장하지 않는 모든 비용에 대한 백업이 포함되어야 합니다.
의료비 청구서는 사람들이 파산 신청을 할 때 가장 많이 하는 이유 중 하나이며 장기 요양 필요로 인해 막대한 비용이 추가될 수 있습니다. Genworth의 2018년 치료 비용 설문 조사에 따르면 필요한 치료와 거주 지역에 따라 현재 연간 치료 비용 중앙값은 성인 주간 의료의 경우 $18,720에서 요양원의 개인실의 경우 $100,375입니다. 이러한 비용은 계속 유지될 것으로 예상됩니다. 상승. 귀하의 고문은 최악의 상황에 대비하는 데 도움이 되는 보험 상품 및 기타 방법을 제안할 수 있습니다.
2008년과 2009년에 많은 예비 퇴직자들은 집에 모든 돈을 투자하면 어떤 일이 일어날 수 있는지 어렵게 배웠습니다. 2006년 초에 매수한 사람들은 주택 시장이 폭락하면서 1~2년 이내에 자기 자본이 사라지는 것을 지켜보았습니다. 일부 주택 소유자는 회복할 시간이 있었지만 은퇴할 때 규모 축소, 개조 또는 이전을 결정할 경우 유연하게 대처할 수 있는 다양한 자산이 필요합니다.
기술과 글로벌 경제 덕분에 시장은 끊임없이 변화하고 있으며 최근 역사에서 엄청난 양의 변동성을 경험했습니다. 은퇴 직전이나 조기에 시장이 하락하면 전체 계획이 위험해질 수 있습니다. 포트폴리오의 50%를 잃으면 100%를 벌어야 균형을 되찾을 수 있습니다. 퇴직 시에도 돈을 인출하고 회복 시간을 잃게 됩니다. 재정 전문가와 함께 시장 상황과 소득 분배 전략을 정기적으로 평가하는 것이 중요합니다.
전문가와 정치인이 사회 보장의 미래에 대해 토론하는 동안 혜택을 청구해야 하는 시기를 결정하는 것은 귀하에게 달려 있습니다. 대부분의 퇴직자들은 여전히 정년퇴직 연령 이전에 신고를 하고 있지만, 많은 사람들이 급여를 최대화하기 위해 급여를 최대한 늦출 것을 조언합니다. 귀하의 계획에 적합한 것이 무엇인지 결정하는 데 조언자가 도움을 줄 수 있습니다. (지역 사회 보장 사무소의 친절한 사람들은 그럴 수 없습니다.) 고려해야 할 요소에는 가족의 병력과 자신의 병력, 연금 또는 기타 보장된 수입원이 있는지 여부, 더 젊고 활동적입니다.
현대의 많은 예비 퇴직자들처럼 세금 이연 투자 계좌에 모든 돈을 모아 두었다면 은퇴에 대한 문제를 보고 있을 수 있습니다. 대부분의 사람들은 일을 그만둘 때 더 낮은 세금 범위에 있을 것으로 기대하지만 항상 그런 것은 아닙니다. 일반적으로 낮은 등급에 속하더라도 휴가나 기타 주요 구매를 위해 추가 자금이 필요한 경우 인출하는 돈으로 인해 일시적으로 더 높은 요율을 얻을 수 있습니다. 또한 70½이 되었을 때 처리해야 할 최소 분배금이 필요합니다. 앞으로 세율이 오르면 문제는 더 커질 것이다. 저축을 다양한 방식으로 과세되는 (Roth IRA와 같은) 계좌로 분산하는 것을 고려할 수 있습니다.
인플레이션은 시장이 성장하고 경제가 잘되고 있음을 의미합니다. 또한 구매력을 위험에 빠뜨립니다. 인플레이션이 20~30년 은퇴에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 계획하는 것이 중요합니다. 안전하게 자금을 늘리는 옵션은 계속 변경되므로 최신 조언이 필요합니다. 다른 세대에게 효과가 있었던 것이 오늘날 저축하거나 투자하는 가장 수익성이 높거나 효율적인 방법이 아닐 수 있습니다. 시간이 지남에 따라 바뀌는 식당의 메뉴처럼, 당신이 사용할 수 있는 전략과 제품은 당신의 아버지나 할아버지가 은퇴했을 때 생각조차 하지 못했던 것일 수 있습니다. 자격을 갖춘 금융 전문가가 귀하의 옵션을 검토하고 귀하의 필요에 맞는 옵션을 확인하고 맞춤형 현재 은퇴 계획을 설계하는 데 도움을 드릴 수 있습니다.
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Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
