훌륭한 재정 고문은 고객이 듣고 싶어하지 않을지라도 확실한 세금 계획의 가치에 대해 하소연하는 데 상당한 시간을 할애합니다.
은퇴 후 매년 엉클 샘에게 둥지 알의 상당 부분을 넘겨줄 것이라는 생각을 좋아하는 사람은 아무도 없습니다. 하지만 계획 없이는 많은 사람들이 그렇게 할 것입니다.
종종 퇴직자들이 70½이 될 때까지 그 실현이 이루어지지 않고 세금 유예 퇴직 계좌에서 필요한 최소 분배금(RMD)을 받기 시작해야 합니다. 또는 결혼한 부부가 공동으로 신고하는 대신 미망인이 되어 단독 신고자로 세금을 납부하기 시작하면 걱정거리가 될 수 있습니다. 그러나 세금은 첫 날부터 준비해야 하는 것입니다. 특히 돈이 바닥나거나 은퇴 후 생활 방식에 대한 기대치를 낮추어야 하는 것이 걱정되는 경우에 대비해야 합니다.
불행히도 저는 함께 일하는 금융 전문가로부터 세금 조언을 전혀 받지 못한 개인과 커플을 자주 봅니다. 대신 퇴직자의 "숫자"(일하면서 쌓은 금액)와 계속해서 더 크게 만드는 방법에 중점을 둡니다.
물론, 더 이상 급여가 없을 때 힘들게 번 저축을 장기적 수입으로 전환할 계획이 없다면 그러한 사고 방식은 의미가 없습니다. 계획이 없으면 동일한 양의 순 현금 흐름을 지원하기 위해 시간이 지남에 따라 더 많은 돈을 인출하게 될 수 있습니다. 즉, 예상보다 빨리 비용을 지출할 수 있습니다.
자신을 보호하기 위한 첫 번째 단계는 현재 과세 대상 소득을 살펴보고 현재 과세 범위를 결정하는 것입니다.
예를 들어 부부가 공동 신고하고 과세 소득이 10만 달러인 경우 세율은 2019년 22%입니다. 2026년 1월 1일에 다른 세제 개혁이 시행되지 않으면 현행 세제 개혁이 종료되고 원래대로 돌아갑니다. 따라서 동일한 $100,000로 그 부부는 25%의 세금 범위에 들어갈 수 있습니다. 그것은 바로 지금, 그리고 앞으로 몇 년 동안 그들은 세금 이연 계좌에서 돈의 일부를 인출하고, 지금 더 낮은 세율로 세금을 납부하고, 로스 전환*을 할 수 있는 엄청난 기회를 갖게 됩니다. IUL(indexed universal life) 정책과 같은 복잡한 전략), 잠재적으로 세금 노출을 낮출 수 있습니다.
이것이 바로 우리가 여기서 말하는 당신의 미래입니다. 401(k) 및 IRA에 적립된 기부금 및 소득에 대해 소득세를 납부해야 하는 미래뿐만 아니라 그 자체로 충분히 걱정할 만합니다. 그러나 훨씬 더 높은 세율로 미래를 가질 수도 있습니다. 일부는 급증하는 예산 적자와 사회 보장, 메디케어, 메디케이드와 같은 인기 있는 사회 프로그램의 높은 비용으로 인해 세율이 인상될 것이라고 생각합니다.
나중에 걱정할 필요가 없도록 오늘 소득세를 더 내는 것에 대해 생각하는 것이 직관적이지 않다는 것을 압니다. 납세자는 (전문 세무 대리인과 마찬가지로) 우리가 빚진 금액을 최대한 낮추고 내일에 대해 걱정할 수 있도록 교육을 받았습니다. 그러나 은퇴 계획은 세금을 포함한 다양한 위험의 영향을 사전에 줄이는 것입니다.
대부분의 사람들에게 면세 계좌에서 면세 계좌로 돈을 전환할 수 있는 최적의 지점은 59½세 이후입니다. 그 때 인출한 돈에 조기 인출 패널티를 부과하지 않고 조정을 시작할 수 있습니다. 그러나 그보다 훨씬 전에 효과적인 변경을 시작할 수 있습니다. 예를 들어 401(k)에서 고용주 매칭을 받을 수 있지만 Roth IRA에 돈을 넣을 수도 있습니다. 또는 일부 사람들의 경우 IUL 사용과 같은 고급 계획 전략이 사망 보험금을 받는 동시에 세금에서 일부 돈을 보호할 수 있는 매력적인 방법입니다. Roth 또는 IUL 전략을 직접 수행한 고객이 있었고, 은퇴하려면 아직 멀었지만 성인 자녀가 와서 동일한 준비를 하는 것에 대해 이야기하도록 했습니다. 향후 몇 년 동안의 소득 예측을 기반으로 세금 결과를 설명하는 데 도움이 되는 소프트웨어가 있습니다.
기억하십시오:이것은 구식 퇴직이 아닙니다. 사람들이 걱정해야 하는 유일한 것은 고용주 연금과 사회 보장 혜택을 받는 것과 저축에 여유가 있는 것뿐이었습니다. 연금이 사라지고 사회 보장 혜택의 미래가 물음표로 뒤덮인 지금 우리는 다른 환경에 있습니다. 퇴직에 필요한 충분한 돈을 모으는 것뿐만 아니라 그 돈을 보호하고 수십 년 동안 지속되도록 하는 것은 일반 근로자에게 달려 있습니다. 이는 향후 세금 인상의 잠재적 영향으로부터 지금 스스로를 예방하는 것을 의미합니다.
재무 전문가가 세금 전략에 대한 경험이 없거나 이러한 대화를 나눌 수 없는 경우 다른 의견을 구해야 합니다. 알을 만드는 데 도움을 줄 수 있지만 보존 방법도 알고 있는 은퇴 전문가를 찾으십시오.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
* 고용주 플랜 계정을 Roth IRA로 전환하는 것은 과세 대상임을 기억하십시오. Roth IRA 전환으로 인한 과세 소득 증가는 추가 원천징수 또는 예상 세금 납부의 필요성, 특정 세금 공제 및 공제 상실, 사회 보장 혜택 및 더 높은 Medicare에 대한 더 높은 세금을 포함하여(이에 국한되지 않음) 여러 가지 결과를 초래할 수 있습니다. 보험료. IRA에 관한 결정을 내리기 전에 자격을 갖춘 세무 전문가와 상의하십시오.
일반적으로 IRA 외부의 자금에서 전환 시 납부해야 할 세금을 납부할 자금이 있는 것이 좋습니다. 전환세를 지불하기 위해 IRA에서 분배금을 받기로 선택한 경우 조기 분배에 대한 제품 포기 비용 또는 추가 IRS 벌금 부과와 같은 잠재적인 결과를 염두에 두십시오.
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