2020년이 시작되면 저축과 투자가 목표와 일치하고 불필요한 세금이 발생하지 않도록 하기에 좋은 시기입니다. 다음은 몇 가지 주요 단계입니다.
나이에 상관없이 할 수 있지만 특히 50대와 60대에서 중요합니다. 많은 사람들이 웹에서 퇴직 계산기를 사용하여 스스로 계산할 수 있습니다. "은퇴 소득 계산기"를 검색하면 다양한 선택이 가능합니다.
이렇게 하는 것이 불편하다면 공정한 수치를 제공할 수 있는 자격을 갖춘 재무 설계사를 고용하는 것이 좋습니다.
견적이 나오면 필요한 수입을 올리기 위해 저축을 구조화할 수 있습니다. 저축 계좌와 주식은 소득을 창출할 수 있지만 그들이 생산하는 소득 흐름은 다양합니다.
평생 소득을 보장하는 것은 전통적인 고용주 제공 연금(지금은 거의 없음), 사회 보장 및 평생 소득 연금의 세 가지뿐입니다. 후자는 저축의 일부를 소득의 흐름으로 전환하여 자신의 연금을 만들 수 있습니다. 장수 보험의 역할을 합니다.
모든 저축을 과세 대상 계좌에 보유하고 있다면 일부 돈을 면세 및/또는 면세 계좌로 이체하여 과세 소득을 줄일 수 있는 기회가 있을 것입니다.
401(k) 또는 표준 IRA와 같은 비과세 퇴직 계좌에 기여하거나 면세 Roth IRA에 기여하는 것이 첫 번째 방어선입니다. 장기적으로 추가 자금을 마련할 여유가 있다면 이연 연금을 구매하는 것도 고려하십시오. 연금 이자는 연금에 재투자되고 인출되지 않는 한 과세되지 않습니다.
이연 연금은 여러 가지 맛이 있습니다. 고정 이자율 연금은 세금 이연 예금 증명서와 매우 유사합니다. 고정 인덱스 연금은 시장 기반 성장 잠재력과 원금 보장을 제공하며, 변동 연금은 주식 및 채권 시장에 참여할 수 있지만 원금을 위험에 빠뜨릴 수 있습니다.
자산 할당 계획이란 저축 계좌, 머니 마켓, CD, 채권 및 고정 연금을 포함한 주식(주식 또는 주식 펀드)과 고정 수입에 투자하는 비율을 설정하는 것을 의미합니다.
주식 시장의 상승으로 인해 주식과 같은 한 분야에 과도하게 투자했다면 원하는 자산 배분을 달성하기 위해 재조정해야 합니다. 자산 배분은 단기간에 크게 변하지 않아야 합니다. 2년 전에 주식에 55%, 채권에 45%를 투자했다고 가정해 보겠습니다. 호황을 누리고 있는 주식 시장 덕분에 귀하의 할당량은 현재 65/35입니다. 다시 55/45로 되돌리기 위해 재조정을 고려할 때입니다.
나이가 들고 은퇴가 가까워짐에 따라 자산 배분은 일반적으로 주식에 있는 돈을 줄이고 보장된 안전한 투자에 더 많이 투자하게 됩니다. 은퇴하고 저축을 인출하기 시작하면 더 보수적이 되고 싶을 것입니다.
자산 배분을 고수하면 과도한 위험을 줄이고 고점에서 매수하고 저가로 매도하는 것을 방지할 수 있습니다. 주식 시장이 하락할 때 고정 자산의 견고한 쿠션도 있기 때문에 모든 것을 팔고 싶은 유혹이 덜할 것입니다. 계획이 없는 많은 사람들은 공황 상태에 빠져 시장이 바닥을 치고 있는 정확히 잘못된 시기에 주식 펀드를 매도합니다.
또한 주식 시장이 사상 최고치를 경신할 때 과도한 투자에 저항할 수 있습니다. 강한 강세장이 있을 때 상승한 것이 결국에는 하락한다는 사실을 잊기 쉽습니다.
올바른 자산 배분은 개별적입니다. 나이와 은퇴 후 예상 소득 외에도 심리가 중요합니다. 어떤 사람들은 매우 위험을 회피합니다. 다른 사람들은 주식 시장의 기복에 너무 신경 쓰지 않습니다.
고정 연금은 고정 수입 할당의 일부로 많은 이점을 제공합니다.
채권 펀드는 좋은 선택이 될 수 있지만 돈을 잃을 수 있습니다. 펀드를 구입한 후 금리가 급등하면 채권 가치는 하락합니다. 장기 채권 펀드는 특히 변동성이 클 수 있습니다.
고정 연금의 경우 발행 보험 회사에서 원금과 이자를 모두 보장합니다. 주 규제 기관은 보험사의 재무 건전성을 모니터링합니다. 국가 보증 협회는 추가적인 보호 수준을 제공합니다.
고정 연금을 사용하면 위험 없이 이자 수익을 재투자할 수 있습니다. 고정 이자율 연금의 경우 재투자된 이자는 기본 연금과 동일한 이율을 받기 때문에 수익률이 보장됩니다.
연금은 세금이 유예됩니다. 그 안에 남아 있는 모든 이자 소득은 인출될 때까지 복합 세금이 이연됩니다. 납세 범위가 더 낮아질 가능성이 있는 퇴직금을 받기 시작할 때까지 기다릴 수 있습니다.
고정 연금은 채권 펀드보다 불이익을 받지 않는 유동성이 적습니다. 항상 현금화할 수 있지만 조기 항복에 대한 수수료를 지불할 수 있습니다. 또한 59½세 이전에 인출된 이자 소득에는 10%의 IRS 벌금이 부과됩니다.
연금은 채권 펀드보다 유동성이 적기 때문에 고정 수입 투자를 모두 투자하고 싶지는 않을 것입니다. 하지만 유동성은 있다. 많은 고정 연금을 통해 연 10%까지 벌금 없이 인출할 수 있습니다. 따라서 CD보다 유동성이 높으며 일반적으로 조기 인출에 대해 벌금이 부과됩니다.
