우리 모두는 우리 자녀와 손주들에게 가장 좋은 것을 원합니다. 우리는 그들이 친절하고 유능하며 책임감 있는 사람으로 성장하기를 바랍니다. 하지만 무엇보다 우리는 그들이 행복하기를 바랍니다.
돈이 사람들에게 스트레스와 불행의 주요 원인 중 하나라는 것이 계속해서 연구되고 있는 가운데, 오늘 재정적으로 유리한 출발을 하는 것보다 미래의 행복에 긍정적인 영향을 미치는 더 좋은 방법이 있습니다. 그리고 아니요, 나는 그들에게 현금 더미를 건네주는 것을 의미하지 않습니다. 저는 자녀와 손주들이 더 큰 재정적 성공과 나아가 더 큰 행복의 길로 들어서는 데 도움이 되는 단계와 함께 귀하가 취할 수 있는 정확한 단계에 대해 이야기하고 있습니다.
Roth IRA를 개설하는 것은 자녀나 손자를 위해 할 수 있는 가장 재정적으로 효과적인 일 중 하나일 수 있습니다. Roth IRA의 세금 혜택은 종종 그들의 상황에 완벽하게 맞습니다. 기여금은 세후이므로 이익은 면세 계정에 누적됩니다. 이 세금 혜택은 어린 나이와 함께 Roth IRA를 정말 놀라운 기회로 만드는 것입니다. 이익은 그 성장에 대해 1달러의 세금이 부과되지 않고 수십 년 동안 성장할 것입니다. 그러나 Roth를 열려면 자녀가 소득이 있어야 한다는 점을 명심하십시오.
16세가 연간 $5,000를 투자하여 65세가 될 때까지 7%를 번다면 65세가 되면 $2,027,000를 갖게 됩니다.
세금 혜택을 고려하기도 전에 수십 년간의 성장이 상당한 계정 가치를 창출하는 데 어떻게 도움이 되었는지 알 수 있습니다. 그 잔액 중 $245,000는 연간 기부금으로 구성되며 나머지 $1,782,000는 투자 이익으로 다시 면세됩니다.
자녀가 첫 직장을 시작하고 W-2 고용이나 잔디 깎기 또는 이웃을 돌보는 것과 같은 자영업을 통해 얻을 수 있는 소득을 얻은 후 자녀를 위해 Roth IRA를 개설하는 것을 고려하십시오. 근로 소득이 있는 경우 총 연간 기여금이 근로 소득 또는 기여 최대 금액(2020년 $6,000) 중 적은 금액을 초과하지 않는 한 Roth IRA에 기여할 수 있습니다. 아이들에게 나이는 전혀 고려사항이 아닙니다. 실제로 광고 출연료를 받는 2세 어린이는 Roth IRA를 받을 자격이 있습니다. 18세 미만의 자녀가 있는 경우 부모는 양육권 Roth IRA를 개설하여 자녀가 18세가 될 때까지 부모를 대신하여 해당 기금을 관리할 수 있습니다.
또 다른 예:사업주는 가족 사업을 위해 자녀를 고용하여 합법적인 업무를 수행하는 데 합당한 요율을 지불할 수 있습니다. 이는 자녀의 급여에 대해 세금 공제를 받고 FICA 세금을 면제받을 수 있기 때문에 사업주에게 세금 절감 시나리오를 열 수 있습니다. 동시에 Roth IRA 기부에 해당하는 소득을 얻을 수 있습니다. FICA 세금 면제는 자녀가 18세 미만이고 단독 소유, 단일 회원 LLC 또는 부모가 유일한 소유주인 파트너십으로 구성된 사업체의 경우 가능합니다.
Roth IRA가 저축의 길을 시작하지만, 미래의 부채를 관리하기 위해 그들과 함께 사전 조치를 취할 수도 있습니다. 십대 자녀가 신용 카드 오용의 결과를 이해할 수 있을 만큼 충분히 성숙하고 신용 점수가 좋은 경우 카드에 승인된 사용자로 추가하는 것을 고려할 수 있습니다.
여기에는 어느 정도의 신뢰가 필요하지만 자녀에게 주는 이점은 많습니다. 우선 신용을 책임감 있게 처리하는 데 필요한 도구를 소개합니다. 평생 동안 학점을 사용하게 되므로 부모가 계속 모니터링할 수 있는 동안 학습 과정을 시작하는 것이 좋습니다. 또한 승인된 사용자로서 귀하의 적시 지불을 기반으로 신용 점수를 올릴 것입니다.
그런 다음 성인이 되면서 자동차와 주택과 같은 구매에 대한 자금 조달을 더 나은 위치에 있고 더 나은 요율로 받을 수 있습니다. 그들은 또한 자신의 신용 카드를 더 쉽게 얻을 수 있습니다. 18세가 되고 자신의 신용 카드를 받을 자격이 되면 신용 점수가 높을수록 실속 없는 보안 신용 카드에 만족할 필요 없이 보상 특전을 제공하는 무담보 신용 카드 승인을 더 빨리 받을 수 있습니다.
승인된 사용자는 자신의 카드를 받게 되지만 매월 청구서를 지불하는 것은 여전히 기본 카드 소지자의 책임입니다. 이러한 지불은 승인된 사용자의 신용 점수에 반영됩니다. 그리고 주저하는 경우 승인된 사용자로 추가하고 준비가 될 때까지 알리거나 카드를 공유하지 않을 수 있습니다.
카드사마다 승인된 사용자를 대하는 방식이 다릅니다. 대부분은 최소 연령이 있고 일부는 추가 비용이 있으며 일부는 승인된 사용자에 대한 월간 지출 한도를 설정할 수 있습니다. 카드 회사에 전화하면 해당 주제에 구체적으로 어떻게 접근하는지 파악하는 데 도움이 됩니다.
학자금 대출이 많은 사람들에게 실질적인 문제가 되었다는 것은 비밀이 아니며, 대출 금액이 많아 재정적 성공을 시작하지 못하는 경우가 많습니다. 대학은 전반적으로 여전히 좋은 투자이지만 대학마다 비용이 현저히 다르고 대출을 받기 쉬워 졸업 시간까지 총 청구액이 급증할 수 있습니다.
이를 더욱 어렵게 만드는 것은 이러한 대학 결정을 내리는 대부분의 학생들이 실제 재정적 경험이 거의 없는 18세라는 사실입니다. 이 때문에 자녀나 손자가 대학에 입학하기 전에 이러한 미래의 부채를 관리하기 위해 취할 수 있는 조치가 있습니다.
첫 번째 단계는 현재 대학에 지불할 수 있는 수입원과 자산과 졸업 시 해당 분야에서 졸업생의 예상 수입이 무엇인지 기록하는 것입니다. 이러한 출처는 대부분 대학 대출을 상환하는 데 사용될 것입니다. 경험에 따르면 대학 부채는 졸업 시 예상 소득의 1배에 가깝게 제한되어야 합니다. 이 수준에서 대출은 10년 안에 편안하게 갚을 수 있을 것입니다.
큰 구매와 마찬가지로 이 예산 내에서 대학을 검색하십시오. 대부분의 대학이 후한 재정 지원을 제공하기 때문에 대학의 "스티커 가격"이 아니라 실제 비용에 주의를 기울여야 합니다. CollegeBoard.org는 다양한 학교에서 제공되는 재정 지원에 대한 정보를 제공하는 훌륭한 리소스이며, 각 학교 웹사이트에는 본인 부담 비용을 계산하는 데 도움이 되는 "순 가격" 계산기가 있습니다. 협동 프로그램, 직장 학습 프로그램, 지역 및 국가 장학금 및 보조금을 살펴보고 가능한 한 빨리 FAFSA 양식을 제출하여 제공되는 지원 금액을 최대화함으로써 자녀가 더 많이 저축하도록 격려할 수 있습니다.
자녀에게 재정에 대해 이야기하는 것만으로도 자녀가 앞으로 나아가는 데 도움이 될 수 있습니다. 여기에는 세금이나 퇴직금 계좌의 세부 사항에 대한 깊은 논의가 필요하지 않습니다. 귀하의 재정적 결정에 대한 근거를 설명함으로써 그들에게 좋은 가치를 심어줄 수 있는 더 좋은 기회입니다.
대부분의 전문가들은 아이들이 6세경에 돈이 어디에 쓰이는지 이해하기 시작할 수 있다고 말합니다. 장난감을 달라고 할 때, 아이들에게 "원하는 것"과 ""를 소개하기 위해 식료품 대신 돈을 쓰고 있다고 설명할 수 있습니다. 필요.” 장난감에 대한 용돈을 저축하라고 말하면 만족감과 저축이 지연된다는 것을 보여줄 것입니다.
그들이 나이가 들어감에 따라 재정 고문은 더 실질적인 계획에 대해 논의하기 위해 그들과 만날 기회를 열어야 합니다. 제가 가장 좋아하는 회의 중 일부는 고객의 자녀와 함께 재정 상태를 순조롭게 시작할 수 있는 방법에 대해 논의하는 것입니다.
어린 시절 내내 재정적 토론을 하도록 개방하면 재정에 대해 더 편안하게 이야기하고 재정에 대해 배우고 결정을 내리기 전에 각 결정의 장단점을 생각할 수 있습니다.
보시다시피, 자녀와 손자 손녀를 위한 재정적 시작은 금전적 선물을 포함할 필요가 없습니다. 어린 나이에 Roth IRA를 개설하고, 조기에 신용을 쌓고, 대학 부채를 관리하고, 좋은 재정적 가치를 갖는 것은 재정적 스트레스를 덜 받고 재정적으로 유리한 출발을 할 수 있도록 도와줄 수 있는 네 가지 중요한 기능입니다.
