경이로운 길을 가다:은퇴를 향한 다각화

80년대 초반까지 장기 퇴직 계획은 간단했습니다. 사람들은 한 회사에서 30년 동안 일하고 퇴직했으며 많은 사람들이 연금을 받았습니다. 그들은 사회 보장 제도에 의존할 수 있다는 것을 알고 있었고 기대 수명이 75-80세에 달하기 때문에 많은 사람들이 은퇴 후 시간을 덜 보내므로 많은 개인 자산이 필요하지 않다는 것을 알았습니다.

오늘날에는 상황이 많이 달라 보입니다. 사람들은 학교에 더 오래 머물고 나중에 직장에 들어갑니다. 근로자는 몇 년마다 직업을 바꿀 가능성이 더 높으며 고용주는 연금을 거의 제공하지 않습니다. 의료의 많은 발전과 더 건강한 생활 방식을 누리는 사람들로 인해 많은 사람들이 직장에서 보낸 시간만큼 은퇴 후 시간을 보내고 있습니다. 이는 30년(또는 그 이상!)의 은퇴 기간을 유지할 수 있는 방식으로 부를 축적하고 다각화하는 능력이 재무 계획에 매우 중요하다는 것을 의미합니다.

위시리스트 고려

은퇴를 어떻게 상상하십니까? 누군가에게는 15년 동안 살았던 집에서 매년 버킷리스트로 휴가를 보내는 것입니다. 다른 사람들에게는 RV를 타고 한 번에 한 주씩 전국을 트레킹하는 것입니다.

이 위시리스트는 보장된 수입원이나 다양한 투자(또는 조합)를 통해 얼마나 많은 돈이 필요한지, 어떻게 얻을 것인지에 대해 생각할 때 중요합니다. 이러한 "위시리스트" 항목 외에도 정기적으로 지출할 비용을 예상할 수 있으면 그에 따라 기부하고 적립할 수 있도록 더 잘 준비할 수 있습니다.

위험 분산

대부분의 회사가 연금에서 멀어지기로 선택하면서 많은 사람들이 퇴직 소득의 세 가지 영역, 즉 401(k)와 같은 회사 후원 퇴직 계획 — 사회 보장 및 개인 자산에 의존합니다. 연금의 고유한 보장이 없으면 개인 투자자는 투자 위험의 대부분과 돈을 버는 것의 가능성을 감수하므로 이러한 위험을 관리하는 것이 중요합니다.

어떤 사람들에게는 이것이 다양한 자산과 투자를 의미할 수 있습니다. 이 전략을 극대화하기 위해 전체 포트폴리오의 다각화를 고려합니다. 즉, 전체 포트폴리오에서 상쇄되는 위험을 살펴봅니다. 예를 들어, 항상 401(k) 플랜을 독립형 플랜으로 취급할 필요는 없습니다. 대신 전체 퇴직 계획에서 CD나 저축 계좌와 같은 다른 안전 자산으로 상쇄할 수 있는 한 401(k)를 보통에서 공격적인 위험 옵션에 배치할 수 있습니다. 물론 다각화가 긍정적인 결과를 보장하거나 손실을 방지하는 것은 아닙니다.

세금 다양화

저는 종종 401(k) 또는 전통적인 IRA와 같은 세전 퇴직 계획 또는 Roth IRA 또는 Roth 401(k)와 같은 세후 퇴직 계획 중 어느 것이 더 나은지 묻습니다. 내 대답은 항상 동일합니다. 높은 세율 구간에서 자금을 이월하고 나중에 낮은 세율 구간에서 인출하는 경우 세전 투자가 권장됩니다. 그러나 낮은 세율 범위에서 연기하고 높은 세율 범위에서 철회하는 경우 세후 투자가 권장됩니다. 그리고 — 상황을 더욱 복잡하게 하기 위해 — 인출할 때와 동일한 과세 범위에서 연기하는 경우 플랜 간에 세금 중립이 적용됩니다.

어떤 일이 일어날지 예측할 수 있는 수정 구슬이 없기 때문에 세금 울타리의 양쪽에 돈을 저축하는 것이 좋습니다. 조치를 취하기 전에 세무 전문가와 상의하십시오.

장기 은퇴를 위한 조치:

  • 당신의 은퇴에 "필수품"과 "소원"을 적으십시오. 은퇴 생활 방식이 어떻게 될지 막연한 생각을 하는 것은 계획과 투자에 매우 중요합니다.
  • 일찍 투자하십시오. 고용주 매칭 혜택의 최대 금액을 받기 위해 401(k)에 가능한 한 많이 기부하십시오. 축적할 수 있는 좋은 기회입니다.
  • 생명보험, 장기요양보험, 소득 연금과 같은 보장 자산은 투자 접근 방식을 고려할 때 모두 고려해야 합니다. 이렇게 하면 적립 단계에서 심각한 일이 발생할 경우 가족과 자산을 보호하는 데 도움이 됩니다.
  • 수동 이체든, 저축 또는 퇴직 계좌에 대한 자동 기여든 상관없이 정기적으로 자금의 우선 순위를 지정하고 자금을 할당하는 근육을 구축하십시오.
  • 재산세 및 생활비를 통근 비용, 학군 및 보육 비용(해당 비용이 적용되는 경우)과 비교하십시오. 이웃 카운티나 주로 이사하는 것이 시간이 지남에 따라 생활비를 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다.
  • 재무 전문가와 만나 재정 측면에서 가능한 한 최상의 은퇴를 허용하는 포트폴리오를 검토하고 구성하는 데 도움을 받으십시오. 결코 늦지 않았습니다. 은퇴 저축과 은퇴 후 필요한 소득의 격차를 해소하는 데 도움이 되는 적합한 소득 보장 상품이나 투자 기회가 있을 수 있습니다.

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