10년도 채 되지 않아 나는 고객 회의를 위해 필라델피아에서 북부 뉴저지까지 차를 몰고 다녔습니다. 나는 MapQuest에서 내 길 찾기를 인쇄하고 코스를 유지하기 위해 최선을 다할 것입니다. 나는 불가피하게 길을 잃거나 링컨 터널 주변 어딘가에서 우회하게 될 것입니다. 하지만 결국 다시 원래대로 돌아가 목적지까지 가는 길을 찾게 될 것입니다.
이 약세 시장을 덜 괴롭히는 방법에 대한 몇 가지 빠른 전술에 대해 이 기사를 읽고 있지만 아직 재무 로드맵의 기본 사항을 설정하지 않았다면 자신보다 앞서 가고 있는 것입니다. 어떤 고속도로, 차선 및 출구로 이동하기 전에 어디로 가고 있는지 파악해야 합니다. 은퇴 후 5년 이내의 모든 사람은 귀하가 갖게 될 자산과 자금 출처를 보여주는 서면(디지털일지라도) 계획을 가지고 있어야 합니다. 이 계획은 세금과 인플레이션도 고려해야 합니다. 해당 확인란을 선택했으면 계속 읽으십시오.
우리는 모두 부모나 조부모로부터 "비오는 날 기금을 마련하라"는 조언을 들었습니다. 글쎄, 그것은 매일 맑은 날에 따르기가 매우 어려운 현명한 조언입니다. 하지만 생각해 보세요. 2월 24일부터 비가 내리고 있으며, 전국 많은 지역에서 이 폭풍우 속에서 밖에 나갈 수 없습니다.
현재 많은 수의 인력이 집에서 로그인하고 있기 때문에 기업 세계에서 몇 가지 일들이 비공개로 진행되고 있습니다. 회사는 날씬해지는 방법을 모색하고 있습니다. 수익이 줄어들면 사업주는 비용을 줄여야 합니다. 다음은 세 가지 가능한 결과입니다.
3번은 금기시됩니다. 그러나 그 진영에 있는 자신을 발견하면 수표, 저축 또는 단기 금융 계좌와 같은 주요 보호 장치가 있는 유동적인 것으로 6개월 동안 지출한 것에 만족할 것입니다. Fidelity와 Charles Schwab은 모두 투자 계좌와 함께 개설할 수 있는 고수익 현금 옵션을 제공합니다. 거기 아니야? 아직 급여를 받고 있는 동안 지금 시작하십시오. 저축이나 지출을 줄이더라도 비상금이 우선입니다.
이미 해고를 당했다면 이미 돈을 벌었을 것입니다. 그렇지 않은 경우 퇴직 계좌에 벌금 없이 액세스할 수 있는 특정 어려움 자격이 있습니다. 귀하가 59½세 이상인 경우에도 이 기금에 페널티 없이 액세스할 수 있습니다. 이것은 미래의 퇴직 소득에 해가 될 수 있으므로 최후의 수단이 되어야 합니다.
손실 수확은 특정 "로봇 조언자"가 프리미엄 서비스로 제공함에 따라 최근 몇 년 동안 추진력을 얻었습니다. 아이디어는 간단합니다. 투자를 사면 가치가 하락하고 손실을 보기 위해 매각하고 "실질적으로 동일하지 않지만" 유사한 반등을 실현할 만큼 충분히 유사한 것에 재투자합니다. 이는 과세 대상 투자 계정에서 실현된 이익을 상쇄하기 위해 종종 연말에 수행됩니다.
문제는 지난 10년 동안 적자를 찾기 어려웠다는 점이다. 글쎄, 더 이상. 2살 딸아이, 강아지와 함께 매일 두 번씩 산책을 하는 것 외에는 코로나19에 긍정적인 영향을 미치기가 어려웠습니다. S&P 500 지수는 3월 18일 현재 YTD 25% 이상 하락했으며 석유 및 금융과 같은 섹터는 훨씬 더 많이 하락했습니다. 따라서 손실 수확은 이제 매우 유효한 기회입니다.
역사상 가장 긴 강세장이 최근에 끝났지만 여전히 포트폴리오에서 손실을 찾기가 어려울 수 있습니다. 그러나 여전히 판매 시 양도소득세를 납부하고 기초를 재설정할 수 있습니다. 아래에서 설명하겠습니다.
2010년에 S&P 500 인덱스 펀드를 주당 5달러에 샀습니다. 그 펀드는 2019년 말까지 11달러까지 올라갔습니다. 주당 6달러의 미실현 이익이 있습니다. $6의 이득에 대해 세금을 매도하고 납부하는 대신 기다리십시오. 3월 중순까지 펀드의 가치는 $8입니다. 펀드를 매각하고 3달러의 자본 이득을 실현하고 Dow Jones 산업 평균 인덱스 펀드에 재투자합니다. 두 펀드의 성과는 높은 상관관계를 가지며 원래 투자와 유사한 반등을 보게 될 것입니다. 특히 퇴직자에게는 여러 해에 걸쳐 자본 이득을 분산하는 것이 좋습니다. 퇴직자는 소득이 크게 증가하여 Medicare 보험료가 훨씬 높아질 수 있습니다.
저는 커피 매니아입니다. 이럴 때 유용합니다. La Colomb은 내가 콜드 브루를 만들 때마다 가는 곳입니다. 표준 가격은 가방당 $13입니다. 경기 침체가 예상되는 지금, 내가 오늘 가게에 가서 La Colomb이 가방당 9달러에 판매되고 있다는 것을 알게 된다면 나는 비축해 둘 것입니다. 이것은 Roth 변환 뒤에 있는 동일한 아이디어입니다. 세금이 세일할 때 지금 납부하고 앞으로는 정가로 세금을 피하십시오. Roth 전환은 단순히 세전 IRA의 일부를 세금 후 Roth IRA로 옮기는 것입니다. 가는 길에 세금을 냅니다.
세계적인 전염병과 그에 따른 약세장이 Roth 전환을 더 매력적으로 만드는 이유는 무엇입니까? 전환된 금액에 대해 세금을 납부하기 때문입니다. 2020년에 $100,000를 변환할 계획이었으며 $100,000가 이제 $70,000의 가치가 있다고 가정해 보겠습니다. 새로운 더 낮은 금액으로 전환하면 세금이 더 낮아질 뿐만 아니라 30,000달러가 환급될 때마다 면세가 됩니다.
연방 재정 지원이 미국인들의 주머니에 들어올 수 있는 것처럼 보이지만 퇴직자들은 여전히 지불해야 할 비용이 있고 지불할 임금이 없습니다. 그렇다면 어떤 투자에서 돈을 가져갈까요? 이 질문은 누군가의 전체 재정 상황을 모르면 대답할 수 없습니다. 즉, 모든 투자 책, 수업 또는 강의에서 배우는 첫 번째 교훈은 "싸게 사서 비싸게 파는 것"입니다. 잘하고 있는 것을 팔아야 하고 시간이 안 되는 것은 반등해야 합니다.
3월 18일 현재 S&P와 DJIA는 모두 약세 영역에 있습니다(최근 고점에서 20% 이상 손실을 경험했습니다). 그러나 Barclays U.S. Capital Government Bond Index는 4% 상승했습니다. 따라서 국채와 주식을 보유하고 있다면 이제 채권이 포트폴리오에서 불균형적으로 큰 부분을 차지하게 됩니다. 포트폴리오의 균형을 재조정하고 채권에 의해 생성된 이익으로 생활함으로써 주식이 회복할 수 있는 숨을 쉴 수 있는 여지를 줄 수 있습니다.
아내와 나는 약 6개월 동안 새 집을 구하고 있습니다. 우리는 3월 15일에 계약을 체결했습니다. 수요 감소와 함께 지금 구매의 매력 중 하나는 역사적으로 낮은 모기지 이자율입니다. 3월 19일 현재 30년 고정금리는 4%를 약간 밑돌고 있었다. 블룸버그에 따르면 1년 전 이 비율은 4.31%였습니다. 이 새로운 금리는 $500,000 대출에 대해 연간 $1,500를 절약할 수 있습니다.
이러한 낮은 요율은 인수를 장려할 뿐만 아니라 현재 소유자가 기간을 늘리거나 개선할 수 있도록 합니다. 직업이 도마에 올랐다고 생각되면 안정적인 수입이 있을 때 대출 기간을 연장하는 것이 월별 부채를 줄이는 안전한 조치가 될 수 있습니다.
소액 대출과 안정적인 수입이 있는 경우 15년 대출로 재융자하는 것이 오늘날의 환경에서 매우 의미가 있습니다. 새로운 대출을 마감하려면 상당한 비용이 든다는 점을 명심하십시오. 손익분기점에 도달하는 데 10년이 걸리지 않도록 해야 합니다.
우리는 지난 달에 두 진영의 잠재 고객을 보았습니다. 전속력으로 우리의 (현재 가상) 사무실로 뛰어드는 사람들과 모래사장에 갇힌 채 움직이지 않고 손실을 받아들이기를 꺼리는 사람들입니다. 어느 진영에 속하든 그러한 손실이 가져오는 계획 기회를 잘 활용하십시오.
이제 어느 것이 자신에게 도움이 될지 알아낼 수 있는 혼자만의 시간이 충분합니다.
