사회 보장 제도는 아마도 가장 인기 있는 연방 프로그램일 것입니다. 그러나 대부분의 사람들은 이에 대해 거의 알지 못합니다.

그 이유가 있습니다. 복잡한 규칙과 혜택 공식으로 인해 이 중요한 수입원이 실제로 어떻게 작동하는지 정확히 이해하기가 매우 어렵습니다.

사회 보장국(SSA)이 매년 작성하고 업데이트하는 문서인 "사회 보장 핸드북"에는 혜택을 받기 위한 모든 조항을 설명하는 거의 3,000개의 규칙이 포함되어 있습니다.

그런 다음 핸드북의 규칙을 설명하기 위해 수천 개의 규칙이 포함된 "프로그램 운영 매뉴얼 시스템"이 있습니다. 마지막으로 수혜금을 신청하는 방법과 시기를 결정하기 위해 567개의 다른 계산 세트가 있었습니다. 그리고 자신이 겪을 일을 최대한 활용하고자 하는 기혼 부부의 경우 81가지 연령 조합을 고려해야 합니다.

당신은 그 모든 움직이는 부품을 가지고 지역 SSA 사무실에 가서 약간의 지침을 요청할 수 있다고 생각할 것입니다. 유감스럽게도 SSA 직원은 클레임 제출을 도와줄 수 있지만 클레임 조언을 제공할 수는 없습니다.

그렇다면 사회 보장 혜택을 계획하려면 어떻게 해야 합니까?

기본부터 시작

아직 계정이 없다면 온라인으로 계정을 만들고 사회 보장 명세서를 받을 수 있습니다.

명세서에는 62세에 신고하는지, 만기 은퇴 연령(생년월일을 기준으로 66~67세 사이)을 기다리거나 70세가 될 때까지 연기하는지에 따라 예상되는 연금 수령액이 나와 있습니다. 귀하의 명세서는 귀하가 수년 동안 프로그램에 지불한 금액과 귀하의 고용주가 기여한 금액을 보여줍니다. 또한 과거 수입을 볼 수 있습니다. 지역 식료품점에서의 첫 직장까지 거슬러 올라갑니다. 문제가 있는 것 같으면 SSA에 연락하여 바로잡을 수 있습니다.

사회 보장 퇴직 연금을 받으려면 총 40크레딧이 필요합니다.

근로자는 소득에 따라 연간 최대 4학점을 받습니다. 대부분의 근로자는 10년 안에 40학점을 받지만 저임금 근로자의 경우 더 오래 걸릴 수 있습니다.

사회 보장 퇴직 연금은 35년 동안의 최고 소득을 기준으로 합니다.

우리 회사의 사회 보장 워크샵에서 손님에게 급여가 어떻게 계산되는지 물어보면 정답을 거의 얻지 못합니다. 대부분의 사람들은 소득 상위 5년, 상위 20년 소득 또는 최근 10년 소득을 말합니다. 이 답변 중 어느 것도 정확하지 않습니다. SSA는 최고 35년의 "연동된" 소득을 사용합니다. 이는 숫자가 인플레이션에 맞게 조정되었음을 의미합니다. (당신은 당신의 진술서를 보고 당신의 최고 35년이 몇 년인지 알 수 없을 수도 있습니다.) 좋은 소식은 당신이 몇 년 동안 0점을 가지고 있다면(아마도 당신이 자녀를 양육하기 위해 휴가를 냈기 때문에) 조금 더 오래 일함으로써 이익을 높이십시오.

제출 대기 시간이 길수록 더 많이 받으실 수 있습니다.

62세에 연금을 신청할 수 있으며 많은 사람들이 그렇게 합니다. 그러나 정년퇴직 연령에 따라 연금이 최대 30%까지 영구적으로 줄어들 수 있음을 명심하십시오. 만기 은퇴 연령 이후로 연금을 연기하면 연 8%(또는 매월 1%의 2/3)의 지연 은퇴 크레딧을 받게 됩니다. 하지만 70세가 되면 혜택이 계속 증가하지 않습니다.

혜택을 받으려면 신청해야 합니다.

70세가 될 때까지 기다리더라도 혜택이 자동으로 켜지지 않습니다. 제 사무실에 71세 된 여성이 한 번도 신고한 적이 없어서 사회보장 소득 1달러를 받지 못한 적이 있었습니다. 애플리케이션. 다행히 그녀는 6개월치 체불임금을 받을 수 있었습니다.

수혜금을 받은 후에도 계속 일할 수 있지만 연간 소득 조사 대상이 될 수 있습니다.

정년퇴직 연령에 도달하기 전에 연금을 받는 경우, SSA는 지정된 연간 한도를 초과하여 벌어들이는 $2마다 지급액에서 $1을 공제합니다. 2020년 한도는 $18,240입니다. 정년퇴직 연령에 도달하면 소득 한도가 없으며 초과 소득으로 인해 급여가 감소한 달에 대한 크레딧을 제공하기 위해 급여 금액이 재계산됩니다.

귀하의 결혼 여부는 언제 제출해야 하는지를 결정하는 주요 요소입니다.

귀하의 혜택을 조정하면 귀하와 귀하의 배우자가 사회 보장 수당을 최대한 활용하는 데 도움이 될 수 있습니다. 연령과 소득에 따라 고려해야 할 여러 전략이 있습니다.

계획 수립

1. 적극적입니다. 정년퇴직 연령이 될 때까지 은퇴할 것으로 예상하지 않더라도 몇 년 전부터 미리 계획을 세워야 합니다. 그렇게 하면 혜택을 높일 수 있는 전략을 놓치지 않을 수 있습니다.
2. 장수에 대해 현실적으로 생각하고 손익분기점을 계산하세요. 완벽한 과학은 아니지만 가족 역사를 살펴보면 언제 혜택을 받을지 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다. 고객과 함께 예상 혜택을 검토할 때 우리는 항상 더 적은 수의 혜택을 받는 것이 더 나은지 또는 더 적은 수의 기간 동안 더 많은 혜택을 받는 것이 합리적인지에 대해 이야기합니다.
3. 세금을 잊지 마세요. 귀하의 사회 보장 연금이 매년 얼마만큼 과세될 수 있는지 이해하는 것이 중요합니다. 전체 소득에 따라 이는 은퇴 계획에 상당한 영향을 미칠 수 있습니다. 저는 항상 사회 보장 및 세금 전략에 경험이 있는 고문과 함께 일할 것을 권장합니다. 결국, 당신이 버는 것이 아니라 유지하는 것이 정말로 중요합니다.

혼란스러운 주제와 마찬가지로 사회 보장 제도가 어떻게 작동하는지 이해하는 첫 번째 단계는 숙제를 하는 것입니다. 이 웹사이트와 www.ssa.gov에서 좋은 정보를 찾을 수 있습니다. 도움이 더 필요하면 해당 지역의 워크샵을 찾거나 사회 보장 청구 전략에 대해 경험이 많고 지식이 풍부한 재정 고문에게 문의하십시오.

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Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.