은퇴를 위해 얼마나 많은 돈을 저축해야합니까? 달러 금액을 계산하려고 하면 제대로 보고 있지 않을 수 있습니다.
알 수 없는 것들이 너무 많아서 특정 금액이 얼마나 오래 갈지 알기 어렵습니다. 두 가지 변수는 미래 인플레이션율과 은퇴 기간 동안 돈으로 얼마를 벌 것인가입니다. 그리고 가장 큰 미지수는 귀하(및 귀하가 기혼인 경우 귀하의 배우자)가 얼마나 오래 살 것인지입니다.
따라서 일시불로 계산하는 것보다 앞으로 얼마나 오래 살더라도 필요한 월 소득이 얼마인지 측정하는 것이 좋습니다. 이러한 접근 방식은 계획에서 예측할 수 없는 변수의 수를 줄입니다.
먼저 은퇴 후 월 지출을 추정하십시오. 일부 대략적인 지침에 따르면 퇴직 전 소득의 약 60~80%가 필요합니다.
그러나 주택, 식품, 유틸리티, 보험, 교통 및 기타 필요한 항목과 같은 주요 월별 비용을 합산하면 보다 개인화된 번호를 얻을 수 있습니다. 이러한 비용이 미래에 어떻게 변할지 추정해 보십시오.
다음으로, 사회 보장, 연금(있는 경우), 저축 및 기타 출처(있는 경우)에서 월 퇴직 소득을 추정하십시오.
좋은 빠른 온라인 계산기는 은퇴 소득 보장 평가(RISE) 점수입니다. 숫자를 입력하고 완료하는 데 약 10분이 소요됩니다.
월 지출이 예상 수입을 초과하는 경우 균형을 맞출 방법을 찾아야 합니다. 아래에서 살펴보겠지만 사회 보장 지급을 연기하는 것은 퇴직 소득을 높이는 한 가지 방법입니다. 연금도 도움이 될 수 있습니다.
퇴직 소득은 대략 세 가지 버킷으로 나눌 수 있습니다.
이것은 저축과 투자로 발생하는 소득입니다. 퇴직하는 동안 저축액(IRA 및 401(k) 계정 포함)이 줄어들 것으로 예상되기 때문에 금액이 달라질 수 있습니다. 저축 잔액이 적으면 수입이 줄어듭니다. 또한 수익률과 이자율은 향후 변동될 것입니다.
대부분의 전통적인 고용주 제공 연금은 평생 보장되지만 절대 증가하지 않는 정해진 월 급여를 제공합니다. 이 연금은 생존 배우자에게 전체 또는 일부 혜택을 지급할 수도 있습니다.
기본 평생 소득 연금도 일반적으로 변경되지 않는 월 금액을 지불합니다. 소득 연금은 보험 회사에서 판매하는 계약입니다. 그들은 저축을 평생 또는 특정 기간 동안 수입의 흐름으로 전환합니다. 소득 연금은 한 사람 또는 두 배우자 모두에게 적용됩니다.
사회 보장 혜택은 인플레이션에 따라 매년 상향 조정됩니다. 그렇기 때문에 고유한 가치가 있습니다.
두 배우자 모두 평생 동안 상당한 수입을 올린 경우 한 사람이 사망하면 일반적으로 사회 보장 수입이 크게 감소한다는 사실을 기억하는 것이 중요합니다.
또한, 많은 평생 소득 연금은 미래에 증가하는 소득 흐름을 보장하는 선택적인 생활비 특약을 제공합니다. 그러나 초기 지불이 기능이 없는 연금보다 저렴하다는 점에서 비용이 있습니다. 충분히 오래 살면 앞서 나갈 것입니다.
70세가 될 때까지 기다릴 여유가 있다면 급여를 더 많이 받게 됩니다. 예를 들어, 70세에 시작하면 62세에 시작하는 것보다 월 약 76% 더 많은 돈을 받게 됩니다. 70세에 시작하면 66½에 시작하는 것보다 한 달에 약 28% 더 많은 돈을 받게 됩니다.
연기하면 또 다른 이점이 있습니다. 기본 혜택이 더 크기 때문에 향후 인플레이션 조정이 더 커질 것입니다.
단점은 몇 년 동안 지불을 포기한다는 것입니다. 사회 보장 제도를 연기하는 것은 장수할 것이라는 내기입니다.
많은 사람들이 소셜 시큐리티 수혜를 미룰 여유가 없습니다. 즉각적인 소득 연금은 소득 격차를 메울 수 있는 한 가지 방법을 제공합니다.
충분한 저축이 있다면 62세에 8년 즉시 연금을 구입할 수 있습니다. (이를 기간 특정 연금이라고도 합니다.) 그 소득으로 사회 보장 연금이 8년 동안 시작되는 것을 연기할 수 있습니다. 최대화되었습니다.
예를 들어 65세에서 70세, 63세에서 68세, 또는 귀하에게 가장 적합한 기간을 5년으로 늦출 수도 있습니다. 보장하고자 하는 기간이 짧을수록 동일한 소득을 창출하기 위해 연금에 예치해야 하는 돈이 줄어듭니다.
