The New York Times의 헤드라인 다른 날이 내 눈을 사로 잡았습니다. 최저금리가 연준의 최신 예측에 남아 있을 것으로 예상됨 .
심층 기사의 가치가 있는 질문은 저금리가 현재 및 미래 퇴직자에게 무엇을 의미합니까?입니다.
초저(심지어 마이너스) 이자율의 "잃어버린 10년"을 경험한 일본에 우리의 소득 배분 계획 방법을 수출하는 것에 관해 내가 나눈 대화에 따르면 이것이 전 세계 투자자들의 마음에 있습니다. 저는 그들과 여러분에게 연금 지급이 포함된 퇴직 소득에 대한 소득 할당 계획이 그들의 우려 사항을 해결하는 데 도움이 될 것이라고 말합니다.
투자자들은 저축의 일부를 현금 또는 단기 금융 계좌에 보유해야 하는 몇 가지 이유가 있습니다.
강력한 은퇴 계획에는 원하는 결과를 얻을 수 있는 다양한 제품이 포함됩니다. 연금 지급은 위의 문제를 해결할 수 있습니다. 그러나 종종 투자자(및 그들의 고문)는 이해 부족이나 잘못된 정보 때문에 특정 상품을 고려하지 않습니다.
또한 그들은 "이자율이 낮을 때 장기 연금 지불 계약을 체결하지 마십시오"와 같은 특정 신화를 반복합니다.
실제 경제 상황과 소득원에 연금 지급액을 추가하는 과정을 살펴보겠습니다.
금리가 다시 오를 때까지 기다리는 동안 20년에서 30년 만기 국채로부터 현재 벌어들이는 이자의 5~6배에 해당하는 5~6배의 이자를 발생시키는 연금 지급을 포함하는 계획을 채택할 수 있습니다. 단기 현금의 경우 더 높은 배수입니다.
다음은 미국 재무부 증권에 100만 달러를 저축한 70세 여성의 예입니다. 또 다른 150만 달러가 시장에 나와 있는데, 그녀는 그 투자의 일부가 저축의 이자 부분에 대한 낮은 수입을 만회하기를 희망합니다.
100만 달러로 2020년 7월 18일 현재 그녀의 재무부 투자는 연간 11,100달러를 반환합니다. 그러나 연금 지불로 같은 날짜에 보험료로 적용된 그녀의 투자는 세후 $66,400까지 생성할 수 있습니다. 다시 말해, 재무부에서 매년 현금 흐름으로 $55,300의 비용이 듭니다. 2년 동안 $110,000 이상, 즉 원래 $1백만의 11%입니다.
그녀는 이 전략을 포트폴리오에 어떻게 적용할 수 있을까요? 그녀가 위의 예에서 소득 연금을 구매하는 데 100만 달러를 모두 사용하지는 않을 것입니다. 다음은 몇 가지 가능한 접근 방식입니다.
그녀가 연금으로 얻을 수 있는 추가 11%를 찾으려면 주식 및 채권 시장에서 어떤 일이 일어나야 할까요? 불행히도 이자율이 상승하면 기초 채권의 가격이 하락하여 포트폴리오 가치가 하락할 수 있습니다. 우리 연구에 따르면 그녀의 퇴직금에 연금 지급액을 추가하는 것보다 효과적인 시나리오는 거의 없습니다.
연준은 2022년까지 저금리를 유지할 계획이라고 밝혔습니다. 은퇴자들과 저축으로 평생 비용을 충당할 만큼 충분히 벌기를 바라는 사람들에게는 긴 시간입니다. 그리고 저금리 기간은 훨씬 더 오래 갈 수 있습니다.
보시다시피 대기에는 막대한 비용이 듭니다.
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