더 많은 수입, 더 적은 위험, 가족에게 물려줄 더 큰 유산:은퇴 계획과 관련하여 정말로 "모든 것을 가질" 수 있습니까? 예, 하지만 이러한 유형의 성공적인 계획에는 혁신이 필요합니다. 나와 함께 은퇴 자금에 관한 몇 가지 새로운 생각을 살펴보겠습니다.

오랫동안 백과사전은 권위 있고 포괄적이며 최신일 수는 없다고 생각했습니다. 세 가지 중요한 자질 중 적어도 하나는 제공해야 했습니다. 그러던 중 인터넷이 등장하면서 백과사전의 '트릴레마'가 사라졌다. 그러나 철학자들은 단일 개념에 대한 세 가지 목표 중 두 가지만 달성할 수 있다는 개념을 즐깁니다. 그리고 종교적 신념, 정치, 경제, 심지어 철인 3종 경기에도 트릴레마가 제기됩니다.

따라서 퇴직 소득에 대한 일반적인 트릴레마는 다음과 같습니다. 지출 가능한 소득을 창출하거나 위험을 낮추거나 상속인을 위한 유산을 만들 수 있습니다. 두 개를 선택하고 다른 하나는 놔두세요.

나는 백과사전의 트릴레마와 마찬가지로 이 트릴레마가 그 유용성보다 오래 지속되었다고 주장합니다.

은퇴 소득 계획 시작

은퇴를 위한 소득 할당 계획은 3가지 계획 기능을 제공합니다. 귀하의 계획은 연금 지불을 소득 흐름에 통합하고, 수수료와 세금을 낮추고, 소득을 더 낮은 위험에 노출시킵니다.

이 세 가지 기능을 사용하면 실제로 더 높은 지출 가능 소득을 달성하고 소득 위험을 줄이며 더 큰 유산을 얻을 수 있습니다. (중요 사항:유산은 상속인이 나중에 은퇴할 때 세후 상속인이 사용할 수 있는 금액으로 정의됩니다.)

은퇴 트릴레마를 해결하는 방법은 다음과 같습니다.

고소득: 합리적인 시장 위험이 있는 인출과 함께 보장된 소득과 기타 안전한 소득을 함께 사용하는 것이 은퇴 기간 동안 소득을 창출하는 가장 좋은 방법입니다. 평생 지속되는 높은 수준의 보장 소득을 제공하는 방법으로 연금 지불을 제안합니다. 배당금, 이자 및 IRA 인출, 사회 보장 지급금 및 연금과 함께 운이 좋으면 이를 결합하십시오. 이러한 주요 수입원에 소득을 할당하면 전통적인 자산 할당 계획에서 인출하는 것보다 훨씬 더 높은 안정적인 평생 현금 흐름을 제공합니다.

저소득 위험: 연금 지급, 배당금 및 이자가 소득의 주요 부분을 구성하면 IRA 인출에 덜 의존하게 되며, 이는 차례로 주식과 채권에 투자된 포트폴리오의 기복에 의존하게 됩니다. (또한 이러한 인출을 위한 임시 주차 공간이 될 수 있는 단기 투자의 완충 포트폴리오가 있을 수 있습니다.) 소득 할당 계획의 변동성을 더욱 줄이려면 다음 기간의 장기 시장 수익률에 대해 보수적인 가정을 해야 합니다. 플랜의 소득 및 필요한 인출을 설정합니다. 계획이 수립된 후 적극적으로 계획을 관리한다면 시장이 당신의 소득에 미치는 영향이 얼마나 작은지 알게 될 것입니다. 이는 주로 소득의 극히 일부가 시장에 의존하기 때문입니다.

기존 유지: 전통적인 은퇴 소득 계획에서 조언은 종종 주식과 채권 포트폴리오에서 저축을 소진하여 돈이 고갈될 위험을 안고 있다는 것입니다. 현재의 저금리 환경에서 이자 및 배당금으로 생활하고 기초 채권 및 주식의 전체 현재 가치를 유산으로 남길 수 있는 퇴직자는 거의 없습니다. 그리고 퇴직 계획에 기본 계정 가치가 없는 연금 지불을 포함하면 상속인에게 중요한 유산을 제공할 수 있다는 것이 직관적이지 않게 보일 수 있습니다. 그러나 처음 두 가지(소득이 더 높고 위험이 낮음)부터 시작하여 소득 할당 계획으로 트릴레마를 해결할 수 있는 방법은 다음과 같습니다.

소득, 위험 감소 및 수수료/세금 절감으로 트릴레마 해결

전통적인 자산 배분 은퇴 모델에서 고문은 은퇴 예산을 결정하는 데 도움을 줄 것이며 저축이 그 생활 방식을 위해 얼마 동안 지불할 수 있는지 추측할 것입니다. 계산 결과 돈이 너무 빨리 소진되는 것으로 나타나면 예산을 낮추라는 조언이 나옵니다.

반면 소득 할당 계획은 기존 계획보다 30~50% 더 많은 소득을 창출합니다. 그러나 절충안은 그러한 소득이 풍부한 계획의 유산 가치가 종종 전통적인 계획의 유산보다 낮다는 것입니다. 그러나 여기에서 그렇게 될 필요는 없다는 것을 알게 될 것입니다. 더 높은 소득으로 내리는 결정은 소득 위험을 증가시키지 않으면서 더 많은 재정적 유산을 제공할 수 있습니다.

고소득의 일부를 유산 몫으로 사용하여 유산 늘리기

• 고소득에서 "유산 몫"을 가져와 생명 보험이나 장기 요양 보험에 가입하여 유산을 늘리거나 보존하십시오.
• 세금 효율적인 계정에 레거시 지분을 재투자하십시오. Roth IRA 또는 건강 저축 계좌와 같은 계좌를 고려하십시오.
• 당신의 유산을 선물로 주어 살아 있는 유산을 만드십시오.

은퇴 중 및 사망 시 세금 절감

• 연금 지급 및 배당금의 형태로 세제 혜택을 받는 소득에서 퇴직 세율을 낮추십시오.
• 기존 세율을 낮추고 가능한 한 Roth IRA 또는 주식 포트폴리오와 같이 사망 시 한 단계 더 올라가는 계정으로 상속인을 남겨두십시오.

저소득 위험으로 인한 장기 투자 수익 개선

• 보장된 수입을 위해 투자에 의존하지 않기 때문에 시장 변동성이 닥쳤을 때 기복에 과민 반응하지 않고 코스를 유지할 만큼 충분히 자신감을 가질 수 있습니다. 이는 시간이 지남에 따라 투자 수익을 개선하는 데 도움이 됩니다.
• 세금 우대 소득과 시세 차익을 얻을 수 있는 개인(세후) 퇴직 저축을 보유한 계정의 고배당 주식에 대한 할당을 늘립니다.
• IRA 퇴직 저축 내에서 균형 잡힌 포트폴리오의 총수익률 주식에 대한 할당을 늘리십시오. 고정 수입에 대한 할당과 함께 IRA 인출을 위한 현명한 할당이 될 수 있습니다.

금융 유산의 성장을 증가시키기 위해 수수료를 낮추십시오.

• 투자 계좌와 자문 수수료 수준을 면밀히 검토하십시오. 이것들은 수입과 유산에 극적인 영향을 미칠 것입니다. 수수료가 높은 계좌에서 돈을 이체해야 할 때입니다.
• 또한 분산 투자를 위해 투자 수수료를 낮추기 위해 저비용 ETF와 직접 인덱싱 포트폴리오를 고려하십시오.

희망적인 생각이 아닙니다. 다음은 예입니다.

주식 시장의 장기 수익률이 6%라고 가정하고 IRA에 50%의 저축을 하고 200만 달러의 저축을 하고 있는 70세 여성 퇴직자의 간단한 예를 들어보겠습니다. 다음은 소득 할당 계획과 기존 자산 할당 계획을 비교한 것입니다.

계획 1: 은퇴자가 소득 배분 계획을 사용하여 평생 동안 더 많은 수입을 창출하는 데 중점을 둔다면 자산 배분 계획보다 훨씬 더 많은 수입을 올릴 수 있음을 알 수 있습니다. 이는 65%의 이점과 더 적은 위험으로 해석됩니다. 반면에 이 계획의 유산은 기존 계획보다 훨씬 낮습니다. 그래서 그녀는 트릴레마의 두 부분인 더 많은 수입과 적은 위험을 다루었지만 세 번째 부분은 다루지 않았습니다.

계획 2: 그러나 그녀에게 평생 소득 혜택이 있다는 사실을 알게 된 안도감으로 우리 은퇴자는 세금 혜택이 있는 성장을 위해 설계된 투자 계정에 현금을 넣어 그녀의 유산에 연간 소득 $20,000(연간 2%씩 증가)를 투자할 수 있습니다.

그렇게 할 때 그녀는 자신의 레거시 투자 계정이 성장하면서 여전히 지출 가능한 수입에서 이점을 누리는 것을 봅니다. (소득 할당 계획은 특히 은퇴 초기에 상당한 소득세 혜택이 있습니다.) 물론 필요에 따라 레거시 투자 계정에 추가하는 것을 중단하거나 자금을 인출할 수도 있습니다. 우리 은퇴한 선수가 3부작을 수상했습니다.

그녀의 새로운 소득 할당 계획으로 우리 투자자는 더 많은 수입, 더 적은 수입 위험, 더 많은 유산으로 "은퇴의 트릴레마"를 해결했습니다.

요점

은퇴를 계획하는 모든 사람은 재정적 목표와 목표가 다릅니다. 소득 할당 접근 방식은 효과가 있습니다. 더 많은 수입과 더 낮은 위험으로 운명을 통제할 수 있기 때문입니다.

완벽한 새해 결심처럼 들립니다.

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