은퇴를 위한 충분한 수입이 있습니까? 평생을 보장받을 수 있는 만큼 노후생활을 하면 돈이 떨어질까 걱정할 필요가 없겠죠?
사회 보장 급여는 평균 임금 소득자의 퇴직 전 소득의 약 40%에 불과합니다. 대부분의 사람들과 마찬가지로 고용주가 제공하는 전통적인 연금이 없다면 나머지를 보충해야 합니다. 대략적인 경험에 따르면 퇴직 전 소득의 80%가 필요합니다.
당신이 옳은 일을했다고 가정 해 봅시다. 고용주 후원 계획을 활용하고 401(k), 457 또는 403(b) 계획에 돈을 모아서 현명하게 투자했습니다. IRA와 Roth IRA에도 투자하셨습니다.
저축의 일부를 보장된 소득으로 가장 잘 전환할 수 있는 방법은 무엇입니까? 많은 경제학자들은 은퇴 저축의 상당 부분을 연금으로 사용할 것을 권장합니다.
전 출판 회사인 Wharton Financial Institutions Center의 2007년 연구 "은퇴 시 일괄 투자"에서는 "자산을 충분히 연금화하여 허용 가능한 최소 퇴직 소득 수준의 100%를 제공할 수 있도록 시작하십시오"라고 말합니다. 펜실베니아 대학교 와튼 스쿨 박사. "연금은 더 많은 비용을 들이지 않고도 이러한 보안을 달성할 수 있는 유일한 실행 가능한 방법을 제공합니다."
보험 회사에서 제공하는 이연 평생 소득 연금은 100세 이상을 살더라도 평생 소득이 보장됩니다. 장수 연금이라고도 하는 이 연금은 장수에 따른 재정적 위험을 헤지합니다. 생명보험과 반대되는 개념입니다.
선택한 날짜에 시작하는 보장된 미래 소득을 약속하는 대가로 돈을 보험사에 넘깁니다. 많은 이연 소득 연금 구매자는 표준 IRA, 401(k) 또는 기타 적격 플랜에서 연간 필수 최소 분배금(RMD)을 받기 시작해야 하는 72세가 되면 지불을 시작하기로 선택합니다.
적격 401(k) 또는 IRA 기금으로 소득 연금에 자금을 조달하고 있고 지급을 72세 이상으로 연기하려면 적격 장수 연금 계약(QLAC)을 구매해야 합니다. QLAC는 적격 퇴직 기금(세전 기준으로 기부된 기금을 의미)을 위해 특별히 고안된 특별한 유형의 이연 소득 연금입니다. 이를 통해 모든 IRA 총액의 최대 25% 또는 $135,000 중 적은 금액을 QLAC에 할당하고 RMD 지불을 최대 85세까지 연기할 수 있습니다.
모든 유형의 소득 연금을 통해 받게 될 월별 평생 소득의 정확한 금액과 시작 날짜를 정확히 알 수 있습니다. 독신 연금 또는 일반적으로 두 배우자를 모두 포함하는 공동 생활 연금을 구입할 수 있습니다. 자산이 노후되지 않도록 보호하는 가장 효율적인 방법입니다.
보험사는 수년간 귀하의 돈을 투자하여 귀하가 소득을 받기 시작할 때까지 복리화할 수 있도록 합니다. 지불을 늦추고 지불을 시작하는 연령이 높을수록 월 지불금이 커집니다.
보험 회사가 원금 전액을 상환한 후에도 지불은 계속됩니다. 반면에, 투자한 금액을 돌려받는 데 필요한 모든 지불을 받기 전에 사망할 수도 있습니다. 그것이 보험 측면입니다. 고령까지 살지 않는 구매자는 그렇게 하는 사람들에게 보조금을 지급합니다. 물론 그게 정말 귀찮다면 하는 연금 옵션이 있습니다. 귀하의 수혜자가 부족한 금액을 받을 수 있도록 보장하십시오.
예를 들어, Harry와 Harriet(둘 다 65세)는 $250,000의 보증금으로 공동 수명 연기 연금을 구입합니다. 80세부터 평생(2021년 10월 기준) 한 명이 살아 있는 한 매월 $2,732.67를 받게 됩니다. 그 금액 중 $1,114.93는 과세 소득이 됩니다. 나머지는 원금의 면세 반환입니다.
당장 퇴직금이 필요한 분들은 바로 연금을 선택하시면 됩니다.
어린 나이부터 즉시 수입을 얻게 되므로 매월 덜 징수하게 됩니다. Harry와 Harriet이 대신 $250,000로 즉시 연금을 구매하면 월 $1,029.22(2021년 10월 기준)를 받게 되며 $195.55는 과세됩니다.
충분한 보장 소득이 있는 퇴직자는 더 행복하다고 말합니다. 연금은 소득 보장을 보장하고 마음의 평화를 조성할 수 있습니다.
전통적인 연금 플랜을 가지고 있는 경우, 소득은 은퇴 연령에 도달할 때 시작되어 평생 지속됩니다. 당연하지? 항상은 아닙니다. 때로는 연금이 더 나은 선택입니다.
은퇴를 앞두고 있다면 고용주에게 일시불 옵션의 규모와 월 지불액에 대해 문의하십시오. 그런 다음 여러 연금 회사를 대표하는 연금 제공자로부터 견적을 받을 수 있습니다. 이렇게 하면 유효한 비교를 할 수 있습니다.
연금은 보험사가 하지 않는다는 점을 제외하고는 연금과 동일한 보험수리적 수학을 기반으로 합니다. 성별을 고려하십시오. (연금 계획은 그렇지 않습니다.) 여성은 더 오래 살 것으로 기대되기 때문에 불리할 수 있지만 남성에게는 이점이 될 수 있습니다.
이 경로를 선택하면 연금 일시금을 연금 IRA로 롤오버하여 분배에 대한 큰 세금 청구서를 방지해야 합니다.
연금 IRA를 사용하면 은퇴 소득을 받기 시작할 때를 통제할 수 있습니다. 59½부터 페널티 없는 지급금을 받기 시작하거나 RMD(필요 최소 분배금)를 시작해야 하는 72세가 될 때까지 연기할 수 있습니다.
대부분의 연금 계획은 은퇴한 경우 65세가 되면 지급되기 시작합니다. 기다릴 여유가 있다면 세금을 7년 더 유예하면 저축액을 크게 늘릴 수 있습니다.
대부분의 사람들은 평생 연금을 선택하지만 15년과 같이 정해진 기간을 선택하면 더 많은 연간 소득을 받을 수 있습니다. 이것은 미래에 다른 수입원이 시작되거나 고령까지 살 것으로 기대하지 않는 사람들에게 좋은 선택이 될 수 있습니다.
대부분의 연금 계획은 건전하지만 일부는 자금이 부족합니다. 대부분의 연금은 Pension Benefit Guaranty Corporation에 의해 보호되지만 특정 한도까지만 보호됩니다. 연금 계획에 자금이 부족하다고 생각할 만한 이유가 있는 경우 선택 해제하여 위험을 줄일 수 있습니다.
일시불 지급은 투자 성과 및 수명과 관련된 위험을 연금 계획 후원자로부터 참가자에게 이전합니다. 하지만 IRA 연금을 통해 해당 위험을 연금 회사로 이전할 수 있습니다.
귀하는 보험사가 귀하에 대한 장기적인 약속을 이행할 수 있는지 확인하고 싶을 것입니다. A.M.에서 재무 건전성 등급을 쉽게 찾을 수 있습니다. Best Company 또는 A.M.에 등록하기를 원하지 않는 경우 여기에서 등급뿐만 아니라 보험사의 웹사이트 및 기타 장소에서 등급을 찾을 수 있습니다.
연금 보험사는 엄격하게 규제하는 주 보험 부서에 정기적으로 재무 보고서를 제출합니다. 또한 주 보증 협회는 보험사가 실패할 경우에 대비하여 특정 한도까지 연금을 보장합니다.
고려 중인 연금 회사에 대한 실사를 수행하는 것 외에도 연금에 많은 돈을 투자하고 있다면 둘 이상의 보험사에 분산하여 보증 협회로부터 완전한 보호를 받을 수 있습니다.
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