참고:이 이야기는 평생 소득을 위한 연합에서 후원합니다.
은퇴를 위한 저축은 벅찬 전망이 될 수 있습니다. 어느 누구도 자신에게 필요한 돈이 정확히 얼마인지 확신할 수 없으며 직장을 그만둘수록 시장 위험이 더 커집니다. 여러 소득원을 확보하여 자산을 다각화하는 것은 성공적인 은퇴를 보장하는 한 가지 방법입니다. 그렇기 때문에 일부 사람들은 연금(보험 회사에서 제공하는 세금 연기 투자)에 의존합니다. 이 투자는 일종의 "개인 연금" 역할을 할 수 있으며 매월 보장됩니다. 필요할 때 수입. 그러나 연금 시장은 복잡한 시장이며, 이로 인해 이러한 상품에 대한 몇 가지 오해와 오해가 생겼습니다. 우리는 사실과 허구에 대한 분석을 얻기 위해 전문가들과 함께 확인했습니다. 그들의 답변은 당신을 놀라게 할 것입니다.
진실:모든 수수료가 높은 것은 아니지만 원하는 보험 금액에 따라 더 많은 비용을 지불하게 됩니다.
MagnifyMoney의 공동 설립자인 Brian Karimzad는 모든 연금에는 보험 계약이기 때문에 약간의 수수료가 포함되어 있다고 설명합니다. 예를 들어, 평생 수입이 보장되고(수명에 관계없이) 초기 투자 금액(원금)이 절대 줄어들지 않도록 하려면 이러한 보장에는 대가가 따릅니다.
그러나 글로벌 자산 관리(Global Wealth Management)의 최고 투자 책임자인 존 토마스(John Thomas)는 "시장의 상승과 하락과 관련하여 미래에 일어날 수 있는 일에 대해 걱정한다면 연금을 통해 이러한 우려를 줄일 수 있습니다."라고 말했습니다. "예, 관련 수수료가 있지만 많은 사람들은 절충안이 그만한 가치가 있다고 생각합니다."
일부 변동 연금은 매년 가치의 0.50%만큼 낮은 수수료를 부과할 수 있습니다. 고정 연금은 종종 투자한 보험료의 약 2%에 해당하는 선불 수수료를 부과한다고 Karimzad는 설명합니다.
진실:대부분의 연금은 계정 잔액을 수입원으로 전환하기로 결정하기 전에 '항복 기간'이라고 하는 기간 동안 일부 금액을 인출할 수 있도록 허용합니다.
많은 사람들은 은퇴 목표가 바뀌거나 긴급 상황이 발생하는 경우 현금을 조기에 사용할 수 있다는 사실을 알고 싶어합니다. 해약 기간 동안 대부분의 연금을 사용하면 계정 잔액(또는 소득 증가액 중 더 큰 금액)의 최대 10%까지 무료로 인출할 수 있습니다. 그러나 연금에서 탈퇴하는 것은 계획을 세워야 하는 것이 아닙니다. "401(k) 및 IRA와 마찬가지로 연금은 실제로 은퇴 기간까지 사용하지 않을 돈을 위해 설계되었습니다."라고 그는 말합니다. 모든 경우에 연금의 작은 글씨를 읽어야 합니다. 어떤 경우에는 조기에 포기하면(5년에서 10년 사이의 기간이 끝나기 전에) 수수료를 지불하게 됩니다. 또한 연금을 포기하면 초기에 투자한 것보다 적더라도 포기할 때 투자의 현재 시장 가치가 무엇이든 받게 됩니다.
연금을 구입할 때 장기 투자임을 명심해야 한다고 Thomas는 경고합니다. “몇 년 안에 집을 사는데 필요한 돈을 연금에 넣지 마십시오. 59세 반까지 만지면 안 되는 일이다.” 그 연령 이전에 인출하면 투자 수익에 대해 10%의 조기 인출 위약금과 일반 소득세를 내야 할 수 있기 때문입니다.
진실:오늘날의 연금 회사는 경쟁이 치열해졌으며 고정 지수 연금은 원금에 대한 위험이 없다는 점을 고려할 때 합리적인 수익률을 제공합니다.
연금을 사용하면 "시장의 모든 상승세를 얻을 수는 없지만 시장 하락세는 전혀 얻을 수 없습니다"라고 Thomas는 설명합니다. 계산을 해보면 불황기가 없다면 지나치게 높은 연간 수익을 달성하기 위해 도달하거나 추가 위험을 감수할 필요가 없다는 것을 알게 될 것입니다. 퇴직 시 고정 비용을 충당하는 것과 같은 특정 목적을 위해 연금을 사용하는 경우 특히 그렇습니다.
변동 연금의 많은 투자 옵션은 뮤추얼 펀드의 투자 옵션과 매우 유사하며 유사한 수익 프로필을 가지고 있다고 Karimzad는 말합니다. "예를 들어, 일부 펀드는 공격적인 투자자를 위해 성장주에 투자하는 연금 옵션을 제공하는 반면, 다른 펀드는 보다 보수적인 투자자를 위해 단기 채권에만 투자합니다."
미국 금융 서비스 대학의 퇴직 소득 프로그램 공동 이사인 David Littell은 연금이 보장된 소득을 제공하기 때문에 종종 투자자가 다른 투자로 더 큰 위험을 감수할 수 있다고 설명합니다. "평생 지불을 약속하면 포트폴리오의 다른 부분에 대해 더 공격적으로 대처하는 것이 더 편할 것입니다."라고 그는 말합니다. "그래서 간접적으로 연금은 큰 수익을 낼 수 있습니다."
진실:연금은 은퇴를 위한 수단이지만 당신이 원하는 것은 아닙니다 만 퇴직 후 구매 — 40대와 50대에 퇴직연금으로 퇴직 계획을 보완할 수 있습니다.
언제 연금을 포트폴리오의 일부로 만들어야 할지 잘 모르겠다면 세무 전문가에게 문의하라고 Karimzad는 권장합니다. “연금 투자에서 소득을 연기할 수 있다는 이점이 있습니다. 예를 들어, 매년 세금을 내지 않고도 시간이 지남에 따라 채권 소득을 복리화할 수 있으며, 이는 이미 401(k)s와 같은 세금 이연 계정의 한도에 도달한 경우 도움이 될 수 있습니다.”
마찬가지로, 60세 전후에 구입하지만 80세가 될 때까지 소득을 찾지 않는 장수 연금을 찾을 수 있습니다. 이때는 의료비가 급증하기 시작하는 시기이기도 하지만 많은 사람들이 돈이 부족해지기 시작할까봐 두려워하는 시기이기도 합니다. 예를 들어, 달걀의 20%를 장수 연금으로 전환하는 것이 현금 수명 연장에 대한 좋은 헤지 수단이 될 수 있다고 전문가들은 설명합니다.
신화 5:연금을 인출하려면 수십만 달러가 필요합니다.
진실:$25,000 미만으로 개설할 수 있지만 일부 제공업체는 소규모 계정에 대해 유지 관리 비용을 청구할 수 있습니다.
Littell은 "아무도 포트폴리오의 많은 부분을 연금화하라고 제안하지 않습니다. 일정 비율이어야 합니다."라고 말합니다. "특정 청구서를 지불하기 위해 연금을 사용할 수도 있습니다." 예를 들어, 장기 요양 보험에 가입했지만 은퇴를 통해 그 보험료를 지불하는 것이 걱정된다면 매달 그 비용만 충당할 연금을 구입할 수 있습니다. 많은 사람들은 일정 비용이 지불된다는 마음의 평화를 얻기 위해 적당한 연금을 사용합니다.
결론:연금은 모든 돈을 묶어두어서는 안 됩니다. Thomas는 "오히려 전체 재무 상황의 균형을 맞출 수 있는 포트폴리오의 작은 부분이어야 합니다."라고 설명합니다.
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