금융 서비스 대기업 Fidelity에는 퇴직 저축에 대한 규칙이 있습니다. 들어 본 적이 있을 것입니다. 67세까지 퇴직을 위해 연봉의 10배를 저축하십시오. 자주 인용되는 이 지침은 퇴직 저축 목표를 식별하는 데 도움이 될 수 있지만 완전히 설명되지는 않습니다. 저축액 중 은퇴 후 충당할 금액입니다.
은퇴 저축은 매년 은퇴 전 소득의 약 45%를 창출해야 하며 나머지 지출 필요는 사회 보장 혜택으로 충당해야 한다는 Fidelity의 45% 규칙을 입력하십시오.
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금융 서비스 회사는 50세에서 65세 사이의 근로자를 위한 지출 데이터를 분석한 결과 대부분의 퇴직자들이 현재 생활 방식을 유지하기 위해 퇴직 전 소득의 55%에서 80%를 대체해야 한다는 것을 발견했습니다. 퇴직자는 일상적인 지출이 적고 일반적으로 퇴직 계좌에 기여하지 않기 때문에 소득 요건은 여전히 일하는 사람들보다 낮습니다.
결과적으로 연간 소득이 $100,000인 퇴직자가 현재 생활 방식을 계속 유지하려면 사회 보장 혜택과 저축 인출(연금 혜택 포함)에 연간 $55,000~$80,000가 필요합니다.
Fidelity의 45% 가이드라인에 따르면 퇴직자의 둥지는 매년 퇴직 전 소득의 45%를 대체할 만큼 충분히 커야 합니다. 이 규칙에 따르면, 연간 소득이 $100,000인 동일한 퇴직자는 자신의 생활비를 충당하기 위해 사회 보장 혜택 외에 연간 최대 $45,000를 지출하기에 충분한 저축이 필요합니다. 그 사람이 퇴직 연령에 도달한 후 25년을 더 산다고 가정하면 이 사람은 112만 5000달러의 저축이 필요합니다.
그러나 모든 은퇴 지출 계획이 동일하지는 않습니다. 경력 중 소득이 적은 사람들은 고소득자보다 저축률이 낮기 때문에 퇴직 전 소득의 더 많은 부분을 대체해야 합니다.
Fidelity는 가장 최근의 Viewpoints에서 "당신의 급여는 은퇴 후 대체해야 할 소득의 비율을 결정하는 데 큰 역할을 합니다."라고 썼습니다. "소득이 높은 사람들은 근로 기간 동안 소득의 작은 부분을 지출하는 경향이 있으며, 이는 은퇴 후에도 생활 방식을 유지하기 위한 비율 측면에서 소득 대체 목표가 낮다는 것을 의미합니다."
Fidelity에 따르면 연간 $50,000를 버는 사람은 은퇴 후 소득의 약 80%를 대체하기 위해 저축과 사회 보장이 필요합니다. 그러나 소득이 $200,000인 개인은 60%만 교체하면 은퇴 후 생활할 수 있습니다.
사회 보장 제도는 고소득 근로자의 퇴직 계획에서 덜 중요한 역할을 합니다. 아래 표를 고려하십시오.
Fidelity의 45% 규칙을 사용하여 소득 대체 은퇴 전 소득 대체율 저축에서 대체 비율 사회 보장에서 대체 비율 총 대체 비율 $50,000 45% 35% 80% $100,000 45% 27% 72% $200,000 %5% 16% 40,000 %5% 16% 40,03 %Fidelity에 따르면 연간 $50,000를 버는 은퇴자는 그 소득의 35%를 사회 보장을 통해 받게 됩니다. 그러나 연간 $300,000를 버는 고소득 개인은 소득의 11%만 사회 보장 혜택으로 대체하게 됩니다. 소득이 높은 개인은 은퇴 전 소득의 상당 부분을 대체할 필요가 없지만 이러한 유형의 은퇴자들에게는 은퇴 저축이 더 중요한 역할을 합니다.
Fidelity의 10배 경험 법칙은 수십 년에 걸쳐 은퇴를 대비하여 저축할 때 따라야 할 훌륭한 지침입니다. 그러나 은퇴가 도래하면 Fidelity는 저축으로 소득 필요의 45%를 충당하고 나머지는 사회보장국에서 충당할 것을 권장합니다. 결과적으로 평균적인 은퇴자는 현재의 생활 방식을 유지하기 위해 은퇴 전, 세전 소득의 55%에서 80%를 대체해야 합니다.
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