인생은 은퇴하기 전까지 충분히 예측할 수 없지만, 일단 정기적인 급여가 사라지고 나면 완전히 괴로움을 느낄 수 있습니다.
따라서 급여를 대체할 수입원이 모두 켜져 있고 휴가 첫날에 갈 준비가 되었는지 확인하기를 원하는 사람들을 비난할 수는 없습니다. 그들은 사회 보장 혜택, 고용주 연금 및 지속적으로 지불하게 될 기타 모든 것을 청구하기 위해 부지런히 서류 작업을 수행합니다. 가능한 한 빨리 모든 확인란을 선택하면 모든 것이 괜찮을 것이라는 느낌을 갖게 됩니다.
불행히도 많은 사람들에게 그 반대일 가능성이 큽니다. 수입원을 너무 일찍 활성화 평생 세금 부담을 늘리고 포트폴리오의 수명을 단축할 수 있습니다.
그 대신 저는 예비 퇴직자들에게 일시 중지하고 모든 수입원을 살펴보고 세금 측면에서도 인출 전략에 대해 생각하라고 말합니다.
급여가 없어지면 소득세와 관련하여 깨끗한 상태로 일하고 있음을 기억하십시오. 당신은 당신의 재정적 운명을 통제할 수 있습니다. 그리고 다른 자산에서 인출하는 동안 사회 보장 및 연금 지급을 연기하여 그 돈을 늘리는 것이 더 합리적일 수 있습니다. 예를 들어, 회사 스톡 옵션에서 빼거나 세금 비효율적인 자산을 제거할 수 있습니다. 또는 나중에 70.5세가 되고 IRS가 요구되는 최소 분배금(RMD)을 통해 세금 이연 저축의 몫을 징수하기를 주장할 때 세금 이연 계좌에서 돈을 인출하기 시작할 수 있습니다.
세금 유예 퇴직 계획은 정부에 미리 갈 수 있는 성장을 위해 자금을 활용할 수 있다는 큰 이점이 있습니다. 그러나 401(k) 또는 403(b)와 같은 계획에 투자할 때 현재 진행 중인 경로를 이해하는 것이 중요합니다. 자신을 엉망으로 미루고 나중에 세금을 낼 수도 있습니다.
RMD 금액은 연령 및 계정 가치를 기준으로 합니다. 그리고 그 연간 분배금이 충분히 높으면 더 높은 세금 범위에 처하게 될 수 있으며, 이로 인해 사회 보장 혜택에 대해 지불할 세금 금액(혜택의 최대 85%까지 과세 가능)이 증가할 수 있으며 심지어 영향을 미칠 수도 있습니다. 귀하의 메디케어 보험료. 그러한 일이 발생하기 전에 적격 퇴직 계좌(세전 자금으로 자금을 조달하는 계좌)의 금액을 낮추는 것이 합리적입니다.
저는 60세에서 70세 사이를 "황금 10년"이라고 부릅니다. 왜냐하면 그 때가 세금 상황을 가장 잘 통제할 수 있는 때이기 때문입니다. IRS가 은퇴 계획에 미치는 영향을 제한하는 데 필요한 고급 계획을 수행할 수 있습니다.
그러나 특정 수입원을 활성화하면 비활성화하기 어려울 수 있습니다. 소셜 시큐리티를 받고 마음이 바뀌면 청구를 철회할 수 있는 기간은 단 12개월입니다. 물론 정년퇴직 연령 이후에는 언제든지 연금을 해제(중단)하여 소득원에서 제외하고 연기된 퇴직 크레딧을 70세까지 받을 수 있습니다. 한편, 연금 결정은 일반적으로 취소할 수 없습니다.
따라서 그러한 결정을 내리기 전에 어떤 철수 전략이 가장 적합한지 알아보기 위해 시험 실행을 해보는 것이 어떻습니까? 아마도 Roth 변환이 갈 길일 것입니다. 또는 자본 이득에 대한 낮은 세금을 최대한 활용하는 계획입니다.
사회 보장이나 연금이 없지만 소득을 위해 다른 자산을 사용한 경우 어떻게 되는지 알아보기 위해 세무 대리인에게 샘플 보고서를 실행하는 데 드는 비용이 얼마인지 물어볼 수 있습니다. 어떻게 생겼을까요? 또는 세금 소프트웨어를 구입하고 직접 숫자를 가지고 놀 수도 있습니다. 회계사와 재정 고문도 도움을 줄 수 있어야 합니다.
물론 이 모든 것은 매우 미묘합니다. 모든 경우에 적용되는 정답은 없으며 최종 결정을 내리기 전에 전문가의 조언을 구해야 합니다.
투자에 따른 세금 결과를 알고 그에 상응하는 혜택을 받는지는 귀하에게 달려 있습니다. 그러나 영리한 조언자는 장기적인 재정적 미래에 큰 변화를 줄 수 있는 철수 전략을 통해 올바른 길로 인도할 수 있습니다.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
