사용 가능한 모든 종류의 연금이 있습니다. , 거의 모든 투자 틈새 시장을 포함합니다. 원금에 대한 위험 없이 보장된 소득을 창출하는 데 관심이 있다면 고정 연금이 원하는 것일 수 있습니다. 그들은 CD 및 머니 마켓 펀드와 같은 다른 이자가 붙는 투자보다 높은 수익률을 지불하고 세금 이연 소득도 제공합니다. 모든 사람을 위한 것은 아니지만 귀하에게 적합할 수 있습니다.
고정 연금은 귀하와 보험 회사 간의 투자 계약으로, 회사가 연금 계약에 명시된 조건에 따라 귀하에게 고정 연금 지급을 의무화합니다. 이는 퇴직자들 사이에서 고정 연금을 매우 인기 있게 만드는 안전하고 안정적인 투자 수익을 얻을 수 있는 훌륭한 방법입니다.
고정 연금은 은행에서 발행하는 예금 증명서(CD)와 매우 유사합니다. 연금에 일정 금액을 투자하고 고정된 이자를 지급합니다. 계획에 이자가 누적되면 계정 가치가 증가하여 향후 계획에 더 많은 이자 소득을 제공할 수 있습니다.
그러나 고정 연금이 CD와 다른 특정 방식이 있습니다. 예를 들어, 고정 연금을 조기에 포기하면 일반적으로 해약 수수료를 지불해야 합니다. 일반적으로 CD에 대한 조기 인출 벌금의 경우와 같이 해당 비용은 이자 수입을 줄이는 것보다 연금의 원금을 감소시킬 수 있습니다. 또한 IRS로부터 10%의 조기 인출 벌금이 부과될 수 있습니다. 그러나 이 기사의 뒷부분에서 이 점에 대해 자세히 알아볼 것입니다.
고정 연금은 두 가지 다른 형태를 취할 수 있습니다.
이연 고정 연금. 이 유형의 고정 연금은 계획에 이자 소득을 유지하므로 미리 정해진 년 동안 더 많은 금액으로 성장할 것입니다. 그 시점 이후에는 즉시 소득을 제공하기 위해 계획에서 분배금을 빼기 시작할 수 있습니다.
즉시 고정 연금. 이것은 즉시 소득을 지급하는 고정 연금입니다. 연금을 설정하면 플랜 조건에 따라 정기적인 수입이 지급되기 시작합니다.
고정 연금은 특히 은퇴가 임박한 사람들에게 바람직한 투자가 되는 여러 가지 이점이 있습니다. 이러한 이점 중 일부는 다음과 같습니다.
보장된 이자율. 고정 연금은 연금 계약 기간 동안 보장된 소득을 제공할 수 있습니다. 이는 원금과 배당 수익이 모두 시간이 지남에 따라 변하는 주식의 성과와 매우 다릅니다.
낮은 최소 투자 요건 일반적으로 고정 연금 계약을 $1,000~$10,000 정도에 구입할 수 있습니다. 이를 통해 신규 투자자와 소규모 투자자 모두가 접근할 수 있습니다. 투자를 다양화하고 고정 수입 요소를 포함하려는 소규모 투자자인 경우 특히 그렇습니다.
이자 소득은 세금 이연입니다. 이러한 방식으로 고정 연금은 Roth IRA와 유사하게 작동합니다. 플랜에 대한 기여금은 세금 공제 대상이 아니지만 연금으로 얻은 이자 소득은 세금이 유예됩니다. 즉, 이자 소득에 대해 소득세를 내지 않아도 됩니다. 연금에서 분배금을 받기 시작할 때까지는 세금이 필요하지 않습니다.
그리고 다른 유형의 세금 유예 투자 계획의 경우와 마찬가지로 일반적으로 최소 59 1/2세가 될 때까지 계획에서 인출할 때까지 기다려야 합니다. 조기에 인출하면 일반 소득세를 내야 할 뿐만 아니라 조기 인출에 대해 IRS 10%의 가산세가 부과됩니다.
(참고:일부 보험 대리인이 그렇게 하도록 권장하지만 IRA 또는 기타 퇴직 계획에 고정 연금을 포함하고 싶지는 않을 것입니다. 그 이유는 이들에 대한 소득이 이미 과세 유예되어 포함되기 때문입니다. 또한 세금이 유예된 플랜에서는 실질적인 목적이 없습니다. 이는 지방채를 퇴직 계좌에 넣지 않는 이유와 유사합니다. 그 소득은 이미 면세입니다.)
고정 연금 이자율은 일반적으로 CD 이자율보다 높습니다. 이것은 연금의 첫해에 특히 그렇습니다. 예를 들어, 5년 고정 연금은 첫 해에 5% 이상을 지불하고 계약의 나머지 4년 동안 3%를 지불할 수 있습니다. 이것은 5년 CD로 얻을 수 있는 요금보다 훨씬 낫습니다. 그리고 자연스럽게 고정 연금에 지불되는 이자율은 현재 이자율 그림에 따라 조정됩니다.
평생 소득. 고정 연금을 설정하여 평생 수입을 제공할 수 있습니다. 연금을 설정하고 자금을 조달하면 이자 소득이 축적되기 시작합니다. 일단 은퇴하면 평생 동안 소득을 제공할 수 있도록 연금을 설정할 수 있습니다. 이것이 은퇴를 위한 확실한 투자로 여겨지는 또 다른 이유입니다.
고정 연금이 CD에서 완전히 벗어나는 영역입니다. CD는 예금자당 최대 $250,000에 대해 FDIC를 통한 연방 보험과 함께 제공되지만 고정 연금 및 해당 문제에 대한 모든 연금에는 유사한 정부 보험이 없습니다. 그들은 또한 투자 중개 회사의 사기 또는 실패로부터 투자자의 계정을 보호하는 증권 투자자 보호 공사(SIPC)의 보호를 받지 않습니다.
고정 연금, 사실상 모든 연금은 FDIC 또는 SIPC와 같은 제3자 기관이 아니라 이를 발행하는 보험 회사에서 주로 "보험"됩니다. 즉, 연금을 발행하는 보험 회사의 재무 건전성은 매우 중요합니다.
이것은 반드시 공황 상태가 아닙니다. 보험 회사의 실패 사례는 실제로 미국 역사상 매우 드뭅니다. 그리고 종종 보험 회사가 그렇게 할 때 자산과 의무는 그것이 위치한 주 내에서 운영되는 다른 보험 회사에 분배됩니다.
하지만 그렇다고 해서 연금을 유지하려는 보험 회사의 강점이나 약점을 무시해야 하는 것은 아닙니다. 연금을 발행하는 보험사의 강점과 안전성을 측정하는 가장 좋은 방법 중 하나는 A. M. Best의 등급을 확인하는 것입니다. 이는 보험 회사의 재무 건전성을 측정하기 위한 업계 표준으로 간주됩니다. 그들은 전 세계적으로 3,500개 이상의 보험 회사에 대한 등급을 발행합니다. 그들은 A++의 높은 범위에서 보험 회사에 대한 등급을 발행합니다. 최저 F.
당연히 연금에 투자하는 경우 등급 범위의 더 높은 끝에 있는 회사에 머물기를 원할 것입니다. 또한 적어도 연간 기준으로 투자하고 있는 보험 회사의 등급을 확인하십시오. 개별 보험사의 등급은 회사의 실적에 따라 승급 또는 강등될 수 있습니다.
발행 보험 회사의 재정적 강점 외에도 대부분의 주에는 연금에 투자하는 사람들을 어느 정도 보호하는 보증 협회가 있습니다. 귀하의 주에 보증 협회가 있는 경우 일반적으로 연금 계약에 대한 한도가 $100,000입니다. 보증 협회의 존재 여부와 보증 협회가 제공하는 보호 수준을 확인하려면 주 보험 위원에게 문의하십시오.
귀하의 주에 제공되는 보호 수준에 대한 달러 한도가 있는 경우 단일 보험 회사에 대한 연금 투자를 해당 수준 미만으로 유지하도록 계획해야 합니다. 총 연금 투자가 국가 보호 수준을 초과하는 경우 연금을 여러 보험 회사에 분산해야 합니다.
그렇게 할 때 보호 한도가 단일 보험 회사에 대한 투자에 적용되는지 또는 모든 연금 계약의 합계를 나타내는지 여부에 대해서도 주 보험 감독관에게 확인해야 합니다. 그러나 어떤 보험 회사도 실패할 가능성이 극히 낮기 때문에 두 개 이상의 보험사가 동시에 실패할 가능성은 훨씬 더 적습니다.
FDIC 보험은 아니지만 자신 있게 연금 계약에 돈을 투자할 수 있을 만큼 가깝습니다.
연금을 발행하는 보험 회사가 실패할 수 있는 위험(사실상 매우 작은 위험) 외에도 고정 연금에 내재된 다른 위험이 있습니다.
요금을 포기하십시오. 앞서 설명했듯이 이러한 비용은 실제로 연금 계약의 원금을 감소시킬 수 있습니다. 그들은 연금 가치의 백분율, 예를 들어 5%를 나타낼 수 있습니다. 일반적으로 몇 년에 걸쳐 연장될 수 있는 특정 기간 동안 적용됩니다. 해약 수수료가 적용되는 기간 내에 연금을 포기할 의사가 없다고 해도 확실히 알 수는 없습니다. 인생에는 커브를 던지는 방식이 있으며 매우 불편한 시간에 항복 비용을 지불해야 할 수도 있습니다.
조기 철회 페널티. 앞서 논의한 바와 같이, 해지 수수료 외에도 59 1/2이 되기 전에 연금 계약을 청산하면 IRS에서 부과하는 10% 조기 인출 위약금이 부과됩니다. 이는 연금에 대한 이자 소득이 세금 이연 기준으로 누적되기 때문입니다. 그리고 연금은 주로 은퇴를 목적으로 설립되었기 때문에 IRS는 투자자들이 은퇴 연령이 되기 전에 연금에서 돈을 인출하지 못하도록 하는 방법으로 벌금을 부과합니다.
이자율 수익률은 제한된 기간 동안입니다. 고정 연금에 대한 이자는 일반적으로 몇 년 이상 지속되지 않습니다. 예를 들어, 1년 동안 유효할 높은 초기 요율을 받을 수 있으며, 그 후에는 기간의 잔액에 대해 요율이 상당히 낮아질 것입니다. 예를 들어 첫해에는 5%였다가 다음 4년 동안은 2%로 떨어질 수 있습니다. 물론 CD도 비슷합니다. 10년 동안 사용할 수 있는 CD를 구할 수도 있지만 대부분의 제품은 5년 이하입니다.
이자율은 인플레이션에 따라 조정되지 않습니다. 고정 연금의 이자율 수익이 무엇이든 간에 전체 기간 동안 일정하게 유지됩니다. 그러나 인플레이션이 거의 매년 구매력을 감소시킨다는 점을 감안할 때 연금에 대해 받고 있는 이자 소득은 일단 인출을 시작하면 인플레이션을 따라가지 못할 것입니다. 물론 이것은 거의 모든 고정 수입 투자, 특히 장기 채권에 해당됩니다. 주식 및 부동산 투자 신탁과 같은 지분 투자가 바로 여기에 있습니다.
죽음과 생존. 고정 연금의 주요 이점 중 하나는 말 그대로 평생 동안 소득을 제공할 수 있다는 것입니다. 그러나 그 혜택의 이면은 귀하가 사망하면 연금 계약의 나머지 가치가 보험 회사에 반환된다는 것입니다.
이것은 연금이 만기에 도달하고 분배를 시작하면 발생할 수 있습니다. 보험 회사는 1년이든 30년이든 상관없이 귀하의 남은 평생 동안 지불할 것입니다. 그 당시 연금에 남아 있는 것은 모두 보험 회사의 자산이 됩니다. 즉, 상속인에게 상속될 수 없습니다. 엄밀히 말하면 생활급여 투자계획입니다.
고정 연금의 이점과 위험을 평가할 때 그것이 당신에게 좋은 투자인지 어떻게 알 수 있습니까? 다음 재정적 준비 중 일부 또는 전부를 원할 경우 그들은 일할 수 있습니다.
주식에서 다각화를 추구합니다. 포트폴리오의 일부를 위한 안전한 대체 투자를 찾고 있다면 고정 연금이 확실한 분산 투자가 될 수 있습니다. 고정 수익률, 안정적인 수입 및 보장된 원금 가치를 제공합니다.
CD에서 얻을 수 있는 것보다 더 높은 요금을 원합니다. 지난 몇 년 동안 CD의 수익은 0을 약간 넘었습니다. 5년과 같은 장기 CD에서는 2% 이상을 얻기가 어렵습니다. 고정 연금을 사용하는 것보다 더 잘할 수 있으며 이것이 사람들이 CD보다 연금에 투자하는 주요 이유 중 하나입니다.
은퇴 소득. 고정 연금은 은퇴를 위해 특별히 제작된 투자 수단입니다. 분배금을 받기 전에 그들에게서 얻은 소득은 세금 이연 기준으로 누적됩니다. 그 후에는 평생 동안 소득을 지불할 계획을 세울 수 있습니다. 이론상으로는 CD로 할 수 있지만 고정 연금을 사용하면 모두 자동으로 이루어집니다.
은퇴 기부금 한도를 초과했습니다. IRA 및 401(k)와 같은 표준 퇴직 계획에 대한 최대 기여금을 초과했지만 퇴직을 위해 더 많은 세금 이연 저축을 원한다고 가정해 보겠습니다. 연금을 사용하여 추가적인 세금 감면 저축을 제공할 수 있습니다. 연금에 기부할 수 있는 금액에는 달러 한도가 없으며, 이는 특히 게임 후반에 은퇴를 위해 저축을 시작한 경우 은퇴 저축을 앞당길 수 있는 훌륭한 기회를 제공할 수 있습니다.
고정 연금 또는 그 문제에 대한 연금은 확실히 모든 사람을 위한 것은 아닙니다. 그러나 그들이 제공하는 혜택이 마음에 든다면 - 그리고 그에 따른 위험에 편안함을 느낀다면 - 투자에 대해 진지하게 검토해야 합니다. 귀하의 요구에 정확히 맞는 투자 상품으로 판명될 수 있습니다.
