많은 사람들에게 IRA로의 401k 롤오버는 인생에서 가장 큰 금전적 결정입니다. 한 퇴직 계좌에서 다음 퇴직 계좌로 축적한 가장 큰 금액을 이체하는 것을 상상해 보십시오. 주의해야 할 벌칙이 있습니다. 세금은 어떻습니까? 더 높은 수수료를 지불하거나 이동 시 패널티를 포기하시겠습니까?

401K 및 IRA에 대한 9가지 팁과 답변:

1. IRA로 401(k) 롤오버를 해야 하는 이유
2. 롤오버 옵션은 무엇입니까?
3. 전통 IRA vs. Roth IRA
4. 직접 대 간접 401(k) IRA로의 이월
5. IRA를 선택하십시오 – 관리형입니까 아니면 자기 주도형입니까?
6. 401k를 롤오버하기 가장 좋은 장소
7. 401(k) 계획 관리자와 IRA 관재인이 무거운 짐을 지게 하십시오.
8. 401(k) IRA로의 롤오버를 원하지 않는 이유
9. IRA로의 401(k) 롤오버 요약

저를 포함한 모든 사람들이 Roth IRA 롤오버 및 전환에 대해 자세히 다루고 있습니다! 그들은 많은 사람들에게 많은 의미가 있습니다. 그러나 우리는 오래되고 신뢰할 수 있는 전통적인 IRA를 결코 잊어서는 안됩니다. 따라서 이 기사에서는 전통적인 IRA에서와 같이 401(k) 롤오버를 IRA로 수행하는 방법, 이유 및 시기를 다루고 싶습니다. Roth IRA 전환만큼 유익한 시간이 실제로는 고용주 퇴직 계획을 전통적인 IRA로 전환하는 것이 더 효과적일 때가 있습니다.

IRA로 401(k) 롤오버를 해야 하는 이유

일부 401(k) 계획은 정말 훌륭합니다. 다른 것들은 나중에 생각하는 것보다 나을 것이 없습니다. 회사는 하나를 제공하지만 평범함과 그냥 평범한 사이 어딘가에 있습니다. IRA로 401(k) 롤오버를 하려는 이유는 최소한 다섯 가지가 있으며 몇 가지 더 생각해 볼 수 있습니다.

1. 은퇴 계획을 직접 제어합니다.

은퇴 계획을 직접 통제하고 싶다면 IRA로 401(k) 롤오버를 하는 것이 좋습니다. 플랜 관리자가 관리하는 고용주 후원 플랜이기 때문에 401(k) 주위에 보이지 않는 벽이 있는 것처럼 보일 수 있습니다. 퇴직 기금에 더 쉽게 접근하고 싶거나 관료주의적인 결정을 내리기 위해서는 IRA가 더 나은 선택입니다.

2. 더 많은 투자 옵션.

많은 401(k) 플랜은 투자 옵션을 제한합니다. 그들은 인덱스 펀드 1개, 국제 펀드 1개, 이머징 마켓 펀드 1개, 공격적 성장 펀드 1개, 채권 펀드 및 단기 자금 시장 펀드와 같은 소수의 뮤추얼 펀드 옵션과 함께 회사 주식을 제공할 수 있습니다. 투자를 다른 부문으로 분산시키거나 개별 주식에 투자하려면 IRA 계정을 사용하는 것이 훨씬 좋습니다. 많은 401(k) 계획은 투자 활동을 주식 및 채권 펀드로 제한합니다. 상품이나 부동산 투자 신탁(REIT)과 같은 다른 자산군에 투자하고 싶다면 선택의 여지가 없습니다. 그러나 자기 주도 IRA를 사용하면 사실상 무한한 투자에 투자하고 거래할 수 있습니다.

3. 401(k)의 투자 성과에 만족하지 못하셨습니다.

지난 5년 동안 시장이 50% 상승하는 것을 지켜보았지만 401(k)가 30%만 상승했다면 아마도 401(k)를 IRA로 롤오버하고 싶어 할 것입니다. IRA에서 시장을 능가할 수 있다는 보장은 없지만 최소한 시장에 맞출 기회는 있습니다. 그리고 그것이 당신의 401(k) 계획이 지난 몇 년 동안 해온 것보다 낫다면 움직일 때일 수 있습니다.

4. 높은 수수료 탈출.

401(k) 플랜에는 많은 수수료가 포함될 수 있으며 심지어 숨길 수도 있습니다. 뮤추얼 펀드 로드 수수료, 거래 수수료 및 기타 요금 외에 플랜 관리자와 플랜 수탁자에게 지불되는 수수료가 있을 수 있습니다. 401(k) 플랜에서는 수수료를 통제할 수 없습니다. 그러나 IRA로 401(k) 롤오버를 수행하면 더 잘 제어할 수 있습니다. 우선, 플랜 관리자와 관련된 모든 수수료가 제거됩니다. 그러나 할인 브로커를 통해 투자하고 무부하 뮤추얼 펀드와 교환 거래 펀드(ETF)만 거래하도록 선택할 수도 있습니다. 작아 보이는 IRA를 통한 수수료의 1% 또는 0.50% 감소는 장기 투자 성과에 큰 차이를 만들 수 있습니다.

5. 계정 통합.

퇴직 계좌가 여러 개인 경우 여러 플랜 수수료를 지불하게 됩니다. 그러나 여러 계정을 저글링하면서 포괄적인 투자 전략을 수립하는 것이 더 어려울 수도 있습니다. 다양한 계정을 하나의 슈퍼 IRA에 통합하는 것이 더 효율적이고 저렴할 수 있습니다. 그렇게 하면 은퇴 투자 비용을 낮추고 삶을 단순화할 수 있습니다.

롤오버 옵션은 무엇입니까?

고용주를 떠날 경우 401(k) 플랜과 관련하여 세 가지 기본 옵션이 있습니다.

1. 지금 현금 배당을 받으십시오.

현금이 급히 필요하다면 이는 의미가 있을 수 있습니다. 장기간의 실업이나 주요 의료 사고로 인해 발생할 수 있습니다. 하지만 실제 비상 상황이 아닌 경우에는 퇴직 계획에서 현금 분배를 받는 것을 항상 피해야 합니다. 은퇴라는 장기적인 목표를 위해 만든 계정을 고갈시킬 뿐만 아니라 세금도 부과됩니다. IRS는 허용된 고난도 인출 목록을 제공하지만 10% 조기 인출 벌금을 피할 수 있을 뿐입니다. 여전히 분배 금액에 대해 일반 소득세를 납부해야 합니다.

2. 계획에 돈을 남겨두세요.

전반적인 계획, 특히 투자 성과에 만족한다면 이는 의미가 있을 수 있습니다. 또한 고용주의 새 계획이나 미래의 401(k) 계획으로 이월할 수 있다는 이점도 있습니다.

3. IRA로 401(k) 롤오버를 수행합니다.

마지막 섹션에 제공된 다섯 가지 이유 중 하나, 일부 또는 모두에 대해 이 작업을 수행할 수 있습니다. 여기서의 장점은 IRA로 401(k) 롤오버를 수행함으로써 돈을 통제할 수 있지만 돈에 대해 소득세나 조기 인출 벌금을 내지 않아도 된다는 것입니다. 물론이 옵션은이 기사의 주요 주제입니다.

전통 IRA vs. Roth IRA

IRA로 401(k) 롤오버를 수행하기로 결정한 경우 다음 결정은 기존 IRA로 롤오버할지 Roth IRA로 롤오버할지 여부입니다. Roth IRA로 401(k) 롤오버를 수행하는 것에 대해 이미 글을 썼기 때문에 이 주제에 대해 고도로 검토할 것입니다. 여기서는 전통적 IRA 대 Roth IRA에 대한 기본 사항을 검토할 것이지만, 그런 다음 이 기사의 주요 초점으로 돌아가 기존 IRA로 401(k) 롤오버를 수행하는 것입니다. 각 유형의 IRA로 롤오버를 수행할 때의 장단점을 살펴보고 간단하게 합시다.

기존 IRA

장점:

• 세금 부과 없이 완전한 401(k) 롤오버를 IRA로 할 수 있습니다.
• 기존 IRA에 대한 향후 기부금은 일반적으로 세금 공제 가능
• 이 옵션은 은퇴 시 현재보다 낮은 세율 범위에 있을 것으로 완전히 예상하는 경우에 더 적합합니다(높은 연기, 낮은 금액 인출 – 세율, 즉)

단점:

• 전통적인 IRA의 배당금은 인출 시 과세됩니다.
• 필요한 최소 분배금(RMD)은 70 1/2에서 시작해야 하므로 천천히 계획을 청산해야 하며 그렇게 하는 것처럼 세금을 부담해야 합니다.
• 이 옵션은 은퇴 후 현재와 같거나 더 높은 세금 범위에 있게 될 경우 거의 의미가 없습니다.

로스 IRA

장점:

• 최소 59세 및 1/2 이상이고 Roth 플랜이 5년 이상 존재한 경우 Roth IRA에서 면세 분배금을 받을 수 있습니다.
• Roth IRA에는 RMD가 필요하지 않습니다. 이것이 필요하지 않은 유일한 유형의 퇴직 계획입니다. 이렇게 하면 평생 계획을 계속 확장할 수 있으며 심지어 돈보다 오래 살 가능성도 줄일 수 있습니다.
• Roth IRA는 은퇴 후 세금 범위가 현재보다 높거나 같을 것으로 예상되는 경우 탁월한 전략입니다.
• Roth IRA의 배당금은 과세 대상이 되는 사회 보장 혜택 금액을 증가시키지 않습니다.

단점:

• Roth IRA에 대한 401(k) 롤오버 금액을 전환 연도의 소득에 추가해야 합니다. 롤오버 금액에는 일반 소득세가 부과되지만 조기 인출에 대한 10%의 벌금은 부과되지 않습니다.
• 전환 금액은 15%에서 최대 25% 또는 심지어 33%와 같이 더 높은 세금 범위로 밀어 넣을 수 있습니다.
• 은퇴 시 세금 범위가 훨씬 낮아질 것으로 예상하면 전환이 의미가 없습니다.

퇴직 시 15%의 세율을 면제받기 위해 전환 시 33%의 세금을 납부하면 좋지 않은 교환이 될 수 있습니다! Roth IRA로 401(k) 롤오버를 하기로 결정했다면 Roth IRA 전환을 해야 합니다. IRA로의 표준 401(k) 롤오버의 더 복잡한 다양성이지만 Roth IRA가 더 잘 작동할 것이라고 결정하면 추가 노력을 기울일 가치가 있습니다.

직접 대 간접 401(k) IRA로의 롤오버

저는 이것을 무엇보다 안전 문제로 생각하고 싶습니다. 농담이 아닙니다. 잘못 이해하면 수천 달러의 세금과 벌금이 부과될 수 있습니다! 수탁자 간 이전이라고도 하는 직접 롤오버 401(k) 플랜 잔액이 IRA에 직접 들어가는 곳입니다. 이것은 귀하의 개입이나 책임 없이 돈이 한 계정에서 다른 계정으로 이동하기 때문에 가장 간단한 롤오버 유형입니다. 게다가, 돈이 한 은퇴 계획에서 다른 은퇴 계획으로 흘러가기 때문에 세금 원천 징수는 없을 것입니다. 401(k) 잔액의 100%가 IRA 계정으로 직접 들어갑니다. 간접 롤오버는 401(k) 계획의 분배가 먼저 귀하에게 가는 곳입니다. 거기에서 돈을 IRA 계정으로 옮깁니다. 이러한 유형의 롤오버에는 두 가지 문제가 있으며 그 문제는 큽니다.

• 원천징수 – 401(k) 플랜의 분배금이 귀하에게 직접 전달되기 때문에 플랜 관리자는 일반적으로 세금 공제액을 원천징수해야 합니다. 배포 금액의 10% 또는 20%입니다.
• 401(k) 분배 자금을 60일 이내에 IRA 계정으로 이체해야 합니다. 그렇지 않으면 전체 분배에 소득세가 부과되고 59 1/2 미만인 경우 10% 조기 철수 패널티.

첫 번째 문제에 대해 몇 분 정도 시간을 할애하고 싶습니다. 401(k) 관리자가 간접 롤오버에 대해 소득세를 원천 징수하는 경우 IRA 계정으로 이체할 수 있는 현금 금액은 전체 분배 금액보다 적습니다. 알겠어? 401(k) 플랜에서 100,000달러를 간접 이체하고 60일 이내에 IRA로 돈을 옮기려는 의도로 플랜 관리자가 소득세에 대해 20%를 원천징수합니다. 즉, $100,000의 배당금을 받는 동안 IRA로 이체할 수 있는 금액은 $80,000뿐입니다. 이렇게 하면 두 가지 결과 중 하나가 남게 되며 어느 쪽도 좋지 않습니다.

• 전체 롤오버 금액을 지불하려면 $20,000의 비은퇴 현금을 IRA 송금에 추가해야 합니다. 또는
• 80,000달러만 롤오버하게 되며, 원천징수세 때문에 IRA에 포함되지 않은 20,000달러는 일반 소득세 및 10% 조기 인출 위약금이 부과될 수 있습니다.

그리고 이유가 무엇이든 간에 간접 롤오버로 인한 $100,000 중 어느 것도 IRA에 들어가지 않으면 전체 금액에 일반 소득세가 부과되고 59세 1/2 미만인 경우 10% 조기 철수 패널티. 간접적인 롤오버를 수행하면 좋은 결과를 얻을 수 없지만 나쁜 일이 많이 발생할 수 있습니다. 최선의 조언:간접적 롤오버 옵션이 없는 척하고 IRA로 직접 401(k) 롤오버를 수행하십시오. 그것은 실수나 오산을 불가능하게 만들 것입니다.

IRA 선택 – 관리형 또는 자기 주도형 중 무엇입니까?

Roth IRA가 아닌 IRA로 401(k) 롤오버를 하기로 결정했고 (현명하게) 직접 롤오버를 선택한 경우 다음 단계는 원하는 IRA 계정 유형에 대해 생각하는 것입니다. 퇴직금의 목적지로. 아마도 가장 먼저 대답해야 하는 질문은 자기 주도 계정에 대한 관리 계정을 원하는지 여부입니다. 관리 계정 여기에서 귀하를 위해 투자의 모든 세부 사항을 처리하는 투자 관리자에게 계정을 양도합니다. 운용사 또는 투자 플랫폼은 포트폴리오를 생성하고, 포트폴리오를 구성하는 증권 및 펀드를 구매하고, 주기적으로 재조정하고, 배당금을 재투자하고, 필요에 따라 투자 포지션을 매매합니다. 그들은 당신을 위해 모든 것을 처리하고 당신은 인생의 다른 모든 것을 돌봅니다. 자기 주도 계정 이름이 의미하는 바입니다. 일반적으로 할인 브로커와 가장 잘 작동하며 모든 투자 결정은 귀하가 직접 합니다. 어떤 유형의 계정을 선택해야 합니까? 관리 계정은 다음과 같은 상황에서 적합합니다.

• 투자 경험이 거의 또는 전혀 없는 경우
• 자신의 투자를 잘 관리하지 못한 실적
• 투자 메커니즘에 별로 관심이 없음
• 바쁜 생활을 하고 투자할 시간이 없음
• 다른 사람이 대신 관리하도록 하는 것이 편합니다.

자기 주도 계정은 다음과 같은 경우 더 잘 작동합니다.

• 당신은 경험 많은 투자자입니다
• 성공적인 투자 능력에 만족함
• 투자에 깊은 관심이 있으신 분
• 자신의 투자를 관리할 시간과 기질이 있습니다.
• 다른 사람이 귀하의 투자를 더 잘 관리할 수 있다고 믿지 않습니다.

귀하에게 가장 적합한 계정 유형에 대해 오랫동안 진지하게 생각하십시오. 큰 퇴직금을 마련하는 데는 몇 년이 걸리지만 그것을 부수기 위해서는 몇 가지 잘못된 투자 결정만 있을 뿐입니다.

401k를 롤오버하기에 가장 좋은 장소

관리 계정을 원하는지 자기 주도 계정을 원하는지 결정하고 나면 IRA를 설정할 수탁자 유형을 선택할 수 있습니다. 네 가지 기본 옵션이 있습니다.

1. 할인 중개인.

자기 주도적 계정을 원하는 경우 가장 좋은 옵션이 될 것입니다. 그들은 특히 거래 수수료를 포함하여 가장 낮은 수수료를 가지고 있습니다. 이것은 활동적인 거래자를 계획하는 경우 특히 중요합니다. 할인 중개업은 또한 가장 많은 투자 옵션을 제공하는 경향이 있습니다. 대부분의 할인 브로커는 다양한 거래 도구, 투자 지원 및 교육 리소스를 제공합니다! 할인 브로커의 예로는 Ally Invest, E*TRADE, TD Ameritrade 및 Charles Schwab이 있습니다.

2. 풀 서비스 브로커.

이러한 브로커는 관리 계정에 더 적합합니다. 사실, 이것은 이 범주에 있는 대부분의 중개인의 전문 분야입니다. 그들은 귀하의 계정에 대한 직접적인 개인 관리를 제공하거나 귀하의 위험 허용 범위 및 목표에 따라 미리 결정된 포트폴리오를 설정합니다. 당신이 개인적인 접촉으로 투자하고 싶다면 풀 서비스 중개인이 완벽한 선택입니다. 귀하를 대신하여 투자를 관리할 개인 재정 고문이 배정됩니다. 재정 고문이 모든 투자 결정에 대해 계속 알려줄 수 있지만 이렇게 하면 손쉬운 투자를 할 수 있습니다. 풀 서비스 브로커의 단점은 일반적으로 상당히 큰 투자 포트폴리오가 필요하다는 것입니다. 예를 들어 최소 관리 계정 가치가 $50,000, $100,000 또는 $500,000일 수 있습니다. 두 번째 부정적인 것은 수수료입니다. 일반적으로 총 계정 가치의 1%를 초과하는 수수료를 지불할 것으로 예상할 수 있습니다. 즉, 총 투자 수익률이 7%인 경우 유효 수익률은 6% 미만이 됩니다. 그것은 전문 투자 관리를 위한 나쁜 절충안은 아니지만 그것이 당신에게 효과가 있는지 결정해야 합니다. 풀 서비스 브로커의 예로는 Edward Jones, Ameriprise, Wells Fargo Advisors 및 Raymond James가 있습니다.

3. 로보어드바이저.

자동화된 온라인 투자 플랫폼입니다. 로보어드바이저 계정에 가입하고 자금을 조달하면 전체 프로세스가 완전히 자동화된다는 점을 제외하고 인간 투자 고문의 모든 투자 기능을 수행합니다. 이는 포트폴리오 및 투자 선택, 재투자 및 계정 재조정이 컴퓨터 알고리즘에 의해 처리됨을 의미합니다. 이러한 계정은 수동 투자에 적합합니다. 그들은 일반적으로 최소 계정 잔액 요구 사항이 매우 낮거나 아예 존재하지 않으며 서비스에 대해 매우 낮은 수수료를 청구합니다. 이러한 수수료는 0.25%만큼 낮을 수 있습니다. 로보어드바이저의 단점은 물리적 위치가 부족하기 때문에 투자에 대해 논의하기 위해 방문할 수 없다는 것입니다. 그리고 자동화되어 있기 때문에 고객 서비스 측면은 종종 제한적입니다. 수십 개의 로보어드바이저 플랫폼이 있지만 가장 눈에 띄는 두 플랫폼은 Betterment와 Wealthsimple입니다. 둘 다 IRA 계정과 일반 과세 대상 투자 계정을 수용합니다.

4. 뮤추얼 펀드 가족.

수동 투자 관리를 원하고 주로 장기 매수 후 보유 유형의 투자자라면 뮤추얼 펀드 가족도 귀하에게 적합할 수 있습니다. 이들은 뮤추얼 펀드 및/또는 ETF의 전체 포트폴리오를 보유한 투자 회사입니다. 각 펀드는 본질적으로 그 자체로 관리되는 포트폴리오이기 때문에 어떤 펀드에 투자할지 선택하기만 하면 됩니다. 펀드 패밀리를 사용하는 경우 무부하 펀드를 선호해야 합니다. 이를 통해 일반적으로 펀드 가치의 1~3%에 해당하는 로드 수수료를 지불하지 않고도 펀드의 포지션을 구매할 수 있습니다. 그러나 적극적으로 자금을 거래할 가능성이 낮기 때문에 수수료는 일반적으로 다른 계정 유형보다 문제가 덜합니다. 뮤추얼 펀드 패밀리의 예로는 Vanguard Group, Fidelity Investments, T. Rowe Price 및 American Funds가 있습니다. 각 회사에는 인덱스 펀드 및 섹터 펀드를 포함하여 선택할 수 있는 수십 또는 수백 개의 펀드가 있습니다.

귀하의 401(k) 계획 관리자와 IRA 관리인이 무거운 짐을 지게 하십시오.

우리 대부분은 전문가가 될 만큼 충분한 은퇴 계획 롤오버를 하지 않습니다. 따라서 IRA로 401(k) 롤오버를 수행하기로 결정했다면 현재 401(k) 계획 관리자와 새 IRA 수탁자 모두에게 프로세스를 넘기는 것이 가장 좋습니다. 둘 다 "사업 중"이기 때문에 어떻게 해야 하는지 정확히 알 것입니다. 롤오버 과정에서 가장 친한 친구가 새로운 IRA 수탁자가 될 가능성이 높습니다. 일반적으로 이미 IRA 계정이 있는 것이 좋지만 새 IRA를 개설하는 것은 전혀 어렵지 않습니다. 롤오버 상황에서는 롤오버를 원하는 새 IRA 수탁자에게 간단히 말해야 합니다. 그들은 401(k) 플랜 관리자의 연락처 정보를 포함하여 귀하에게 특정 정보를 요청할 것입니다. 그들은 또한 귀하가 송금을 할 수 있도록 하는 특정 문서에 서명하게 할 것입니다. 거기에서 401(k) 계획 관리자에게 연락하는 것을 포함하여 이전을 처리합니다. 401(k) 계획 관리자도 프로세스에 참여시켜야 하지만 도움의 정도가 다를 수 있습니다. 결국, 당신은 그들의 계획을 떠날 것이므로 그들이 당신을 돕는 데 열의가 없을 수 있습니다. 그리고 일부 계획 관리자는 전혀 도움을 주기를 꺼릴 수 있습니다. 가장 좋은 전략은 IRA 수탁자가 절차를 주도하고 필요한 경우에만 401(k) 계획 관리자를 참여시키는 것입니다! 최상의 거래에서는 처음에 몇 가지 질문에 답하고 몇 가지 양식에 서명한 다음 두 계획 간에 전송이 처리됩니다.

IRA로의 401(k) 롤오버를 원하지 않는 이유

대부분의 경우 IRA로 401(k) 롤오버를 수행하는 것이 올바른 선택입니다. 그러나 동시에 IRA로의 401(k) 롤오버에 대한 논의가 완료되지 않을 수 있습니다. 이런 종류의 롤오버를 하고 싶습니다. 더 이상 회사에서 일하지 않더라도 401(k) 계획을 그대로 유지하기로 선택한 이유는 무엇입니까?

• 실적, 투자 선택 및 구조를 포함하여 계획에 대한 모든 것에 완벽하게 만족하셨습니다.
• 귀하의 401(k) 플랜은 롤오버할 IRA 계정 유형에 관계없이 대부분 또는 모든 면에서 비슷합니다.
• 귀하의 401(k) 플랜이 전문적으로 관리되고 있지만 전문적인 투자 관리 수수료는 없습니다.
• 채권자/소송/파산 보호 – 401(k) 계획은 연방법에 따라 세 가지 모두로부터 보호되지만 IRA는 주법에 의해 보호되거나 보호되지 않을 수 있습니다. 귀하가 거주하는 주의 법률이 귀하의 IRA를 보호하지 않는다면 401(k) 계획에 돈을 남겨두는 것이 더 나을 수 있습니다.
• 72(t) 분배금 – 55세 또는 그 이후에 실직하거나 조기 퇴직하는 경우 401(k) 플랜에서는 패널티 없이 분배금을 받을 수 있지만 IRA에서는 받을 수 없습니다.
• 기존 401(k) 플랜을 새로운 고용주의 401(k) 플랜으로 이전할 수 있습니다. 이는 일반적으로 IRA 계정의 경우가 아닙니다.
• 70 1/2세 이후에도 계속 일하고 있는 경우 RMD는 401(k)에 적용되지 않습니다. 그들은 할 것입니다 IRA 계정에 필요합니다.

드물지는 않지만 고도로 전문화된 또 다른 상황이 있습니다. 401(k) 플랜에 ​​고용주 회사 주식이 많은 경우 적용됩니다. 그것은 순 미실현 감사 규칙 또는 NUA입니다. 작동 방식은 다음과 같습니다. 401(k) 플랜에 ​​많은 양의 회사 주식이 있고 IRA로 전체 롤오버를 수행하는 경우 IRA에서 가져온 모든 분배에는 일반 소득세율이 적용됩니다. 59 1/2이 되기 전에 분배금을 수령하면 10%의 조기 인출 위약금도 지불해야 합니다. 반면에 401(k) 계획에 회사 주식을 남겨두면 NUA라는 특별한 혜택을 받게 됩니다. 회사 주식이 포함된 배당을 받을 때 주식에 대해 지불한 금액에 대해서만 세금을 내야 합니다. 그러면 주식에 대한 모든 이익은 더 유리한 자본 이득 세율로 과세됩니다. 이 세율은 0만큼 낮을 수 있지만 20% 이하일 수 있습니다. 회사 주식이 많고 그 주식에 상당한 가치의 상승이 있는 경우 주식을 401(k) 계획에 유지하고 401(k)를 IRA로만 롤오버하는 것이 가장 좋습니다. 401(k) 계획의 비회사 주식 자산.

IRA로의 401(k) 롤오버 요약

401(k) IRA로의 롤오버를 하지 말아야 하는 이유나 Roth IRA로의 전환을 해야 하는 확실한 이유에도 불구하고, 전통적인 IRA로의 롤오버를 하는 것이 가장 좋은 경우가 정말 많습니다. 전략. 401(k) 계획과 선호도 및 투자 목표를 평가한 다음 이를 기존 IRA 계정이 제공하는 이점과 비교하십시오. 그리고 신뢰할 수 있는 재정 고문과 롤오버 옵션에 대해 자세히 논의하는 것을 두려워하지 마십시오. 당신은 401(k) 계획을 세우기 위해 오랫동안 열심히 일했으며 언젠가는 당신이 살아남을 주요 방법 중 하나가 될 것입니다. 그 목표를 가장 잘 달성할 수 있는 옵션을 신중하게 고려해야 합니다.