여성은 나이가 들면서 독특한 도전에 직면합니다. 워싱턴 소재 싱크탱크인 인구참조국(Population Reference Bureau)에 따르면 여성은 남성보다 7년 정도 더 산다. 더 오래 산다는 것은 더 긴 은퇴를 계획하는 것을 의미합니다. 좋은 말 같지만, 은퇴가 길어지면 장기 요양이 필요할 가능성이 높아집니다. 2004년 AARP 연구에 따르면 요양원 거주자의 70% 이상이 여성이었습니다.
더 오래 산다는 것은 배우자보다 오래 산다는 것을 의미할 수 있기 때문에 혼자 살 가능성도 높아집니다. Harvard University의 공동 주택 연구 센터에 따르면, "2018년에 여성은 80세 이상 1인 가구의 74%를 차지했습니다."
이러한 이유로 여성은 장기 요양을 계획하는 방법에 대해 생각해야 합니다.
장기 요양은 비용이 많이 듭니다. Genworth's Cost of Care Survey에 따르면, 장기 요양 시설의 평균 개인실은 제 고향 코네티컷 주에서 한 달에 13,000달러 이상입니다. 플로리다는 조금 더 저렴합니다. 나폴리 지역의 개인실은 한 달에 약 $11,000입니다.
물론 집에서 치료비를 지불하는 것과 같이 비용을 낮추는 방법이 있습니다. 플로리다 주 네이플스의 가정 건강 관리 비용은 한 달에 약 $5,000입니다(Genworth 2020 수치). 이 수치에 1.44년(연구에 따르면 여성의 평균 간병 기간)을 곱하면 이 수치는 빠르게 커질 수 있습니다.
Medicare 및 Medicaid와 같은 정부 프로그램은 까다롭습니다. Medicare는 일부 장기 요양 비용을 부담할 수 있지만 첫 100일 동안만 가능합니다. Medicare는 가정 장기 요양 보호 관리 비용을 지불하지 않습니다. Medicaid는 장기 치료 비용을 지불하지만 재정적으로 자격이 있어야 합니다. 또한 제 경험상 대부분의 장기 요양 시설에는 정해진 수의 Medicaid 침대만 있습니다.
Medicaid 자격을 얻기 위해 유산을 줄이는 것은 장기 요양 비용을 지불하는 한 가지 방법이지만 제 생각에는 이상적이지 않습니다.
Medicaid 수혜자가 원하는 시설을 이용할 수 없는 위험이 큽니다. 또한 Medicaid 자격을 갖추기 위해 재정적으로 궁핍한 상태가 될 수 있으며 평생 일한 후에 이상적이지 않을 수 있습니다. 마지막으로 Medicaid 규정이 변경될 수 있습니다. 일부에게는 Medicaid가 유일한 옵션입니다. 시간과 자원이 있는 다른 사람들에게는 지금이 계획을 시작할 때입니다.
GPS에서 도로 여행을 계획할 때 첫 번째 단계는 출발지와 목적지를 입력하는 것입니다. 은퇴와 장기요양 계획도 마찬가지다. 내가 새로운 고객을 맡을 때 우리는 항상 은퇴 계획을 검토합니다. 이상적인 시나리오에서 시작합니다. 이것은 두 배우자가 오래도록 행복한 삶을 산다는 것을 의미할 수 있습니다. 또는 장기 치료가 필요하지 않음을 의미할 수 있습니다. 그런 다음 일련의 "가정" 시나리오를 재생합니다. 남편이 일찍 지나간다면? 그것이 그들의 은퇴에 어떤 영향을 미칩니 까? 여성 고객이 100세까지 산다면? 그녀는 충분히 살 수 있습니까? 독신 여성이 치매로 장기 요양을 필요로 한다면? 알츠하이머와 치매는 수년 동안 지속되어 퇴직자의 둥지에 큰 피해를 줄 수 있습니다. 저는 항상 이상적인 시나리오를 스트레스 테스트합니다.
아래는 한 가지 예입니다. 기본 또는 이상적인 시나리오에서 클라이언트의 은퇴 성공률은 100% 중 78%였습니다. 성공률이 높을수록 클라이언트가 돈을 다 써버리지 않을 가능성이 높아집니다. 그러나 그녀의 86세에 2년 동안의 장기 요양 비용을 포함하면 확률이 급격히 감소합니다.
출력은 권장 사항을 주도합니다. 여성 고객이 분석에 장기 요양 비용을 추가하더라도 퇴직 성공률이 높다면 미래의 장기 요양 비용을 자가 보험에 가입할 수 있습니다. 자가보험이란 장래의 장기요양비용만을 위해 지정된 장기요양투자계좌를 개설하는 것을 의미할 수 있습니다. 이 계좌는 중개 계좌, IRA 또는 건강 저축 계좌(가능한 경우)가 될 수 있습니다. 장기 요양 비용은 수년 동안 약 3%-5% 증가했습니다. 다양한 포트폴리오는 인플레이션에 보조를 맞추는 현명한 방법입니다.
위의 예와 같이 여성 고객이 어느 정도의 은퇴 성공을 거두었다면 계획이 약간 다를 수 있습니다. 이 예의 여성은 미래를 위해 더 많이 저축하기 위해 현재 지출을 줄이고 싶어할 수 있습니다. 그녀는 또한 장기 요양 보험을 검토하기를 원할 수도 있습니다. 이 시나리오에서는 자가 보험과 소규모 장기 요양 정책을 결합하는 것을 권장할 수 있습니다. 장기 요양 보험은 장기간에 걸친 질병으로 인해 알이 완전히 고갈되는 것을 방지하는 든든한 버팀목입니다.
일부 주에서는 "파트너십 계획"도 제공합니다. 파트너십 장기 요양 계획은 특별한 특혜가 있는 민간 보험 정책입니다. 이 계획을 통해 개인은 알의 일부를 유지하면서 여전히 Medicaid 자격을 얻을 수 있습니다. 예를 들어, 파트너십 장기 요양 플랜이 장기 요양 혜택으로 $300,000를 지불하는 경우 $300,000의 개인 투자 또는 현금은 Medicaid 자격 계산에서 제외될 수 있습니다. 이는 장기 치료 비용을 지불하기 위해 Medicaid가 필요한 경우에 유용합니다.
파트너십 계획에는 인플레이션 보호와 같은 특정 정책 조항이 있습니다. 파트너십 계획에 대해 잘 알고 있는 자격을 갖춘 에이전트에게 도움을 요청하는 것이 가장 좋습니다.
여성은 또한 70세까지 소셜 시큐리티 수혜를 미루는 것을 고려할 수 있습니다. 여성이 더 오래 산다면 대기로 인해 발생하는 추가 혜택이 장기 요양에 도움이 될 수 있습니다. 고소득 남편을 둔 여성은 고소득 배우자가 적절한 경우 70세까지 연기하도록 권장할 수 있습니다. 고소득 배우자가 사망하면 과부가 더 많은 혜택을 받을 수 있습니다.
사회 보장의 평균 손익분기 연령은 일반적으로 약 77-83세입니다. 개인이 83세보다 오래 살 수 있다면 더 많은 돈을 벌고 70세까지 수집을 미루는 것이 좋습니다.
마지막으로 올바른 유산 문서를 정리하는 것이 필수입니다. 여성과 남성은 위임장(POA)이 있어야 합니다. POA는 신뢰할 수 있는 개인에게 수표를 작성하고 장기 치료 비용을 지불하기 위해 돈을 보낼 수 있는 기능을 제공합니다. 여성과 남성은 또한 모든 투자 계정에 "신뢰할 수 있는 연락처"가 있어야 합니다. 신뢰할 수 있는 연락처는 돈을 거래할 수 없지만 노인 학대 또는 사기가 의심되는 경우 알림을 받습니다.
이야기의 교훈은 계획을 시작하는 것입니다! 특히 여성은 수명 연장이 은퇴에 미치는 영향에 대해 생각할 필요가 있습니다. 은퇴 계획 실행으로 시작하십시오. "가정" 시나리오를 재생합니다. 잠재 고객이 더 미루면 할수록 일반적으로 사용할 수 있는 옵션이 줄어듭니다. 건강상의 변화로 인해 누군가가 장기 요양 보험 자격을 갖추지 못할 수 있습니다. 미래의 장기 요양 비용을 위해 저축을 미루면 투자 성장이 줄어들 수 있습니다.
계획을 세울 때 인내는 미덕이 아닌 경우가 많습니다. 깡통을 차를 차거나 미루는 것은 비용이 많이 들 수 있습니다.
자세한 정보가 필요하거나 은퇴 및 장기 요양에 대해 논의하려면 [email protected]으로 이메일을 보내주십시오.
추가 자료:장기 요양 비용을 지불하는 3가지 방법
