Stanford University에서 발표한 퇴직 연구에 따르면 미국 근로자의 약 50%만이 401(k) 또는 이에 상응하는 고용주 후원 퇴직 계획에 액세스할 수 있습니다. 그리고 은퇴 계좌가 있는 많은 사람들이 목표 은퇴 목표를 달성하기에 충분한 기여금을 내지 못하고 있습니다.
은퇴 저축은 더 강하게 시작하고 더 일찍 시작할수록 더 잘 끝낼 수 있는 인생 벤처입니다. 고용주를 위해 일하고 401(k) 계획에 액세스할 수 있는 경우 특히 젊었을 때 기여도를 극대화하기 위해 최선을 다하십시오.
401(k) 플랜은 가장 관대한 은퇴 플랜 중 하나입니다. 연간 최대 $19,500, 50세 이상인 경우 최대 $26,000까지 기부할 수 있습니다. 또한 기여금에 대한 세금 공제 및 지금과 은퇴 사이의 투자 소득에 대한 전체 세금 유예를 받을 수 있습니다. 인생 초기에, 특히 고용주가 상응하는 기여금을 제공하는 경우 무모한 포기로 계획에 자금을 지원하십시오.
401(k) 계획을 통해 얻을 수 있는 많은 진전이 개인 상황에 달려 있기 때문에 여기에는 무거운 과학이 없습니다. 그러나 연령에 따라 알아야 할 일반적인 은퇴 저축 가이드가 있습니다.
이를 측정하는 한 가지 방법은 Fidelity Retirement 위젯을 사용하는 것입니다. 이 무료 도구를 사용할 때 귀하의 나이, 예상 퇴직 연령 및 귀하의 라이프스타일이 은퇴에 도달할 것이라고 생각하는 것을 입력하십시오. 결과는 다양한 연령에서 401(k) 계획에 얼마나 많은 저축이 있어야 하는지를 보여줍니다.
아래 예에서는 25세, 퇴직 연령 67세, 평균 기대 라이프스타일을 입력했습니다.
| 나이 | 연간 소득 | 대략적인 401(k) 소득 배수 | 권장 401(k) 잔액 |
| 30 | $50,000 | 1X | $50,000 |
| 35 | $65,000 | 2배 | $130,000 |
| 40 | $80,000 | 3배 | $240,000 |
| 45 | $100,000 | 4X | $400,000 |
| 50 | $140,000 | 6배 | $840,000 |
| 55 | $150,000 | 7X | 105만 달러 |
| 60 | $150,000 | 8X | 120만 달러 |
| 67 | $150,000 | 10X | 150만 달러 |
권장되는 401(k) 저울은 근사치이며 더 높거나 낮게 조정할 수 있습니다. 예를 들어, 은퇴 후 라이프스타일이 평균 이하일 것으로 예상되는 경우 위젯은 67세에 401(k) 플랜의 연간 소득의 8배를 권장합니다. 라이프스타일이 평균 이상일 것으로 예상되면 연간 소득의 12배를 권장합니다. 퇴직 소득.
은퇴 계획 투자를 관리하는 방법을 모른다면 문제가되지 않습니다. 작업을 완료하는 데 도움이 되는 서비스가 있습니다.
한 가지 예는 개인 자본입니다. 무료 버전에는 플랜의 펀드 수수료를 공개하는 401(k) 분석기가 함께 제공되므로 더 낮은 수수료로 펀드로 전환할 수 있습니다. 프리미엄 버전을 사용하는 경우 401(k) 자금 할당도 받게 되어 어디에 돈을 투자해야 하는지 알 수 있습니다.
보다 직접적인 접근은 블룸을 통해 가능합니다. 월 $10의 비용으로 401(k), 403(b), 457 또는 TSP(절약 저축 계획)에 관계 없이 고용주가 후원하는 퇴직 계획을 직접 관리할 수 있습니다. 간단한 설문 후, bloom은 귀하의 계획에 대한 권장 투자 전략을 보냅니다. 그리고 서비스가 실제로 귀하의 퇴직 계좌를 관리하지 않기 때문에 블룸을 시작하기 위해 고용주의 승인이 필요하지 않습니다.
현재 401(k) 플랜에 사용할 수 있는 투자 관리 서비스를 통해 투자 지식이 부족하다고 해서 은퇴 플랜을 통한 투자를 피해야 하는 이유가 더 이상 없습니다.
은퇴 계획의 초점은 거의 전적으로 숫자에 있지만 규율과 지식도 똑같이 중요합니다. 은퇴 계획을 세울 때 몇 가지 전략을 실행하십시오.
Fidelity Retirement Widget의 저축 제안을 확실히 사용할 수 있지만 자신의 재정 상황 범위 내에서 일해야 합니다. 중요한 점은 어떤 방법을 사용하든 목표가 있다는 것입니다. 이러한 목표는 계획에 얼마나 기여할 것인지뿐만 아니라 돈을 얼마나 적극적으로 투자할 것인지를 결정합니다.
예를 들어, 연간 $19,500 전액을 기부할 수 없다면 플랜 포트폴리오를 보다 적극적으로 투자해야 할 수도 있습니다. 한 가지 옵션은 주식에 더 많은 할당을 하는 것입니다.
이 전략은 공격적인 투자에서 회복할 시간이 더 많기 때문에 계획 참여 초기에 권장됩니다. 주식 포트폴리오 할당에 대한 일반적인 규칙은 120에서 나이를 뺀 값입니다. 다음은 예입니다:
즉, 은퇴 포트폴리오의 95%는 주식에 투자하고 나머지 5%는 고정 수입 투자에 투자해야 합니다. 나이가 들어감에 따라 이 공식은 투자 기간이 단축됨에 따라 주식 할당을 줄입니다. 주식에 대한 더 많은 투자의 장점은 1920년대 이후 평균 10%의 수익률을 기록했다는 것입니다.
더 많은 주식을 할당할수록 투자 수익이 더 빨리 축적됩니다.
이는 두 가지 예에서 가장 잘 입증됩니다.
투자자 A 25세에 401(k) 플랜에 연간 $10,000를 투자하기 시작했으며 평균 연간 수익률은 7%입니다. 40세가 되었을 때 그들의 플랜은 $260,722를 모았지만 더 이상 기부를 중단했습니다.
그럼에도 불구하고, 투자자 A는 40세에서 67세 사이에 투자 잔액에 대해 계속해서 연간 7%의 수익을 올리기 때문에 401(k) 플랜에서 162만 달러로 퇴직 연령에 도달합니다.
투자자 B 35세에 401(k) 플랜에 연간 $10,000를 투자하기 시작했으며 평균 수익률도 7%입니다. 투자자 B는 투자자 A보다 늦게 시작했기 때문에 투자자 B는 67세까지 연간 기부금을 낼 계획입니다.
그러나 은퇴 연령까지 그들의 401(k) 플랜은 $1,143,545로 증가했습니다.
투자자 B는 32년 동안 $10,000를 기부했지만(투자자 A는 단 15년 동안 기부한 후 중단했습니다), 투자자 A는 여전히 은퇴 시 더 큰 401(k) 플랜을 갖게 되었고 거의 $500,000가 되었습니다.
이 예는 가능한 한 이른 시기에 은퇴를 위한 저축을 시작하는 것이 왜 그렇게 중요한지를 보여줍니다.
401(k) 계획에 대해 많이 알지 못하는 것은 완벽하게 이해할 수 있습니다. 결국 퇴직 저축은 정규 고등학교 또는 대학 커리큘럼의 일부가 아닙니다. 401(k) 플랜이 인생에서 가장 큰 자산이자 은퇴의 기초라는 점을 감안할 때 이 계정에 대해 알아볼 가치가 있습니다.
첫째, 계획에 대한 정보는 계획 관리자에게 제공되어야 합니다. 처음 고용되었을 때 그 사본을 받았을 것입니다. 계획을 처음부터 끝까지 연구하고 모든 주요 조항을 이해했는지 확인하십시오.
일부 근로자의 경우 고용주가 후원하는 퇴직 계획은 주요 퇴직 저축이 아니라 유일한 저축입니다. 예를 들어, 401(k) 대출을 통해 퇴직 기금을 빌리는 것은 유혹적일 수 있지만 장기 퇴직 계획에 해가 될 것입니다.
대출은 일반적으로 특정 요구 사항을 충족하고 매우 낮은 이자율인 경우 5년 상환 기간이 제공됩니다. 그러나 401(k) 대출에는 3가지 매우 중요한 "gotcha 조항"이 있습니다.
401(k) 대출 조건이 아무리 매력적이더라도 최선의 전략은 존재하지 않는 척하는 것입니다.
사람들이 401(k) 계획에 충분히 기여하지 않는 주요 이유 중 하나는 예상되는 사회 보장 혜택에 대한 지나치게 낙관적인 추정입니다. 불행히도 사회 보장 제도는 은퇴 계획이 아닙니다. 은퇴 보조금이라고 하는 것이 더 낫습니다.
사회 보장국은 기껏해야 은퇴 전 소득의 약 40%를 제공하며 이는 주로 저소득자를 위한 것입니다. 소득 척도(예:연간 $100,000)의 상위에 있다면 그 비율은 훨씬 낮습니다.
사회 보장 퀵 계산기를 사용하여 은퇴 후 사회 보장 혜택이 얼마인지 대략적인 추정치를 얻으십시오. 이 정보를 가지고 있으면 퇴직 기금에 얼마나 많은 돈을 저축해야 하는지 더 잘 예측할 수 있습니다.
401(k) 플랜의 주요 목적은 퇴직 후 근로 소득을 대체하는 것이므로 기여금도 늘려야 합니다. 물론, IRS가 허용하는 최대 금액과 고용주의 상응하는 기부금을 더한 금액을 초과하여 기부할 수 없습니다.
그것이 충분하지 않다면 기존 IRA 또는 Roth IRA를 투자 조합에 추가하는 방법을 살펴보십시오. 두 플랜 모두 연간 최대 $6,000까지, 50세 이상인 경우 $7,000까지 기부할 수 있습니다. Roth IRA 기부금은 세금 공제 대상이 아니지만 은퇴 시 면세 플랜에서 소득을 공제할 수 있습니다.
IRA 계정의 또 다른 주요 이점은 기존 계정이든 Roth이든 상관없이 자기 주도 투자 계정을 통해 개설할 수 있다는 것입니다. 거기에는 무제한 투자 옵션이 있으며 원하는 만큼 공격적으로 투자할 수 있습니다. 401(k) 계획보다 IRA 투자에 대해 더 높은 연간 수익을 얻을 수 있습니다.
소득이 증가함에 따라 알아야 할 또 다른 요소는 고연봉 직원(HCE)으로 정의되는 경우 401(k) 기여금이 제한될 수 있다는 것입니다. 특별 규칙이 적용되며 이를 숙지하고 해결 방법을 만들어야 합니다.
소득이 감소하면 생활 수준을 낮출 수밖에 없습니다. 즉, 은퇴할 때 더 적은 수입이 필요하고 401(k) 계획에도 그렇게 많이 필요하지 않습니다.
그러나 이것은 가능한 한 빨리 401(k) 계획에 기여하기 시작해야 하는 또 다른 강력한 이유입니다. 대학을 졸업하고 바로 은퇴 계획에 기여하기 시작하면 40대가 될 때까지 소득 감소와 낮은 401(k) 기여도를 견딜 수 있을 만큼 충분한 자금이 계획에 있을 수 있습니다.
단순하거나 포괄적인 답변은 없습니다. 투자를 고려 중인 다른 증권과 동일한 방식으로 회사의 주식을 확인하십시오. 스스로에게 다음 질문을 해보세요.
내가 회사에서 일하지 않았다면 회사 주식에 투자하시겠습니까?
대답이 아니오인 경우 피해야 합니다. 그리고 대답이 예라고 해도 주의하십시오.
같은 회사에서 많은 양의 주식을 보유하는 것은 고상하게 들릴지 모르지만 재정적 문제의 가능성도 있습니다. 결국 고용주가 고용을 종료하게 만들 수 있는 동일한 압력이 회사 주식에도 하락 압력을 가할 수 있습니다.
고용과 퇴직 계획이 모두 손실될 위험이 있는 이중 위험 상황에 직면하게 될 것입니다.
대부분의 재정 고문은 계획의 10% 이하를 고용주의 주식에 투자할 것을 권장합니다. 다시 한 번 — 직원이 아니었으면 회사에 투자하지 않았다면 그렇게까지 올라가고 싶지 않을 수도 있습니다.
401(k) 저축 전략에 접근하는 방법은 개인의 재정 상황에 따라 다릅니다. 그러나 건전한 퇴직 계획의 핵심 사항은 다음과 같습니다.
이 팁을 따르면 은퇴 후 더 안전한 곳에서 생활할 수 있습니다.
