중개 계좌와 401(k)는 투자자와 저축자 모두에게 서로 다른 장점과 단점을 제공합니다. 중개 계좌는 과세 대상이지만 훨씬 더 큰 유동성과 투자 유연성을 제공합니다. 401(k) 계정은 은퇴할 때까지 자금을 묶어두는 비용으로 상당한 세금 혜택을 제공합니다. 두 가지 유형의 계정 모두 궁극적인 재정 목표, 은퇴 등을 달성하는 데 도움이 될 수 있습니다. 투자 및 은퇴 목표를 추구할 때 재정 고문과 협력하는 것을 고려하십시오.
401(k) 계획은 고용주가 후원하는 많은 퇴직 저축 계획의 일부입니다. 이를 통해 직원들은 급여에서 직접 인출한 세전 금액을 사용하여 퇴직금을 저축할 수 있습니다. 401(k)의 펀드는 일반적으로 뮤추얼 펀드에 투자하여 성장을 도모할 수 있습니다. 저축자는 은퇴할 때까지 기부금이나 투자 소득에 대해 세금을 내지 않아도 됩니다. 고용주는 직원 기부금의 일부를 특전으로 매칭할 수도 있습니다.
중개 계정을 통해 투자자는 중개 서비스를 사용하여 주식 및 기타 증권을 구입할 수 있습니다. 이러한 계정이 자산 관리 계정이라는 이름으로도 사용되는 것을 들을 수 있습니다. 그들은 현금, 뮤추얼 펀드, 상장지수펀드(ETF), 머니마켓펀드, 채권, 상품을 포함한 주식 외에 다른 유형의 자산을 보유할 수 있습니다. 중개 계좌를 통해 투자자는 중개자로부터 빌린 자금을 사용하여 증거금으로 거래할 수 있습니다. 또한 옵션 및 기타 증권 거래를 용이하게 할 수 있습니다.
많은 투자자들은 401(k) 및 중개 계좌 및 기타 계좌를 모두 가지고 있습니다. 여기에는 개인 퇴직 계좌(IRA), 저축 계좌 및 당좌 예금 계좌가 포함될 수 있습니다. 중개 및 401(k) 계정은 사람들이 다양한 재정적 목표를 달성할 수 있도록 함께 잘 작동합니다.
401(k) 플랜의 주요 이점은 세금 유예 이점입니다. 직원은 소득이 있을 때 플랜에 돈을 넣고 퇴직 후 자금을 인출할 수 있습니다. 아이디어는 은퇴하는 동안 더 낮은 세율을 지불한다는 것입니다. 계획에 있는 돈은 수입을 창출하며 인출될 때까지 면세 누적됩니다.
모든 고용주가 플랜을 제공하는 것은 아니지만 401(k) 계정 소유자는 고용주를 통해 계정을 설정할 수 있습니다. 그리고 참가자는 은퇴 이외의 다른 목적으로 사용할 계획에서 자금을 빌릴 수 있습니다.
비유동성은 401(k) 계획의 가장 큰 단점입니다. 플랜에 돈을 넣으면 참가자가 59.5세에 도달하기 전에 벌금을 내지 않고 인출할 수 없습니다. 조기 인출에 대한 위약금은 인출 금액의 10%입니다. 또한, 소득세는 참가자의 일반 세율로 조기 인출에 부과됩니다.
IRS는 또한 연간 401(k)에 기여할 수 있는 금액을 제한합니다. 이 금액은 매년 증가합니다. 2021년에는 대부분의 저축 한도액이 연간 $19,500입니다.
401(k) 가입자가 70.5세가 되면 플랜에서 필요한 최소 분배금(RMD)을 받기 시작해야 합니다. 이는 퇴직자가 세금 및 기타 문제에 대비할 수 있는 유연성을 제한할 수 있습니다.
제한된 투자 옵션은 401(k) 계획의 또 다른 단점을 나타냅니다. 대부분의 고용주는 직원이 포트폴리오를 설정하기 위해 선택할 수 있는 뮤추얼 펀드의 일부만 제공합니다. 또한 많은 401(k) 플랜은 뮤추얼 펀드가 부과하는 수수료 외에 추가 수수료를 부과합니다. 이러한 추가 비용은 참가자에게 돌아가는 수익을 줄입니다. 장기적으로 이러한 수수료는 실제로 합산될 수 있습니다.
마지막으로 모든 고용주가 401(k) 플랜을 제공하는 것은 아닙니다. 자영업자는 자신의 세금 혜택 계획을 설정할 수 있습니다. 그러나 고용주가 401(k) 플랜을 제공하지 않는 사람은 이 은퇴 계획 수단을 사용할 수 없습니다.
중개 계정의 주요 장점은 401(k) 계정에 비해 뛰어난 유동성입니다. 투자자는 시장이 하락할 때 매도할 경우 손실을 입을 수 있지만 언제든지 자금을 인출하는 데 대한 페널티는 없습니다. 중개업도 기여 한도를 부과하지 않습니다. 투자자는 원하는 금액을 계좌에 넣을 수 있습니다. 이러한 이유로 연간 최대 허용 401(k) 기여금에 도달한 저축자들이 자주 사용합니다.
마찬가지로 70.5세 또는 다른 연령에 중개 계좌에서 인출을 시작해야 하는 요구 사항은 없습니다. 투자자는 원하는 기간만큼 계좌에 돈을 남길 수 있습니다.
중개 계좌를 통해 투자자는 모든 유형의 투자 증권에 돈을 투자할 수 있습니다. 중개업이 사업을 하는 거래소에 있는 주식, 채권, 뮤추얼 펀드 또는 ETF를 사거나 팔 수 있습니다. 마찬가지로 중개 계좌 보유자는 옵션, 상품 및 선물을 거래할 수 있습니다. 마진 계정으로 브로커로부터 빌린 돈을 사용하여 거래할 수 있습니다.
중개 계좌는 온라인으로 또는 은행이나 중개사에서 직접 쉽게 설정할 수 있습니다. 유일한 요구 사항은 계정 소유자가 투자를 구매할 수 있는 충분한 돈이 있다는 것입니다.
중개 계좌의 가장 큰 단점은 세금 혜택이 없다는 것입니다. 투자자는 세후 자금만 계좌에 넣을 수 있으며 계좌의 모든 수익에도 세금이 부과됩니다.
중개 계좌 투자자는 낮은 장기 자본 이득율을 활용하는 전략을 사용하여 세금을 관리할 수 있습니다. 그들은 또한 지방채와 같은 세금 혜택이 있는 증권에 투자할 수 있습니다.
일반적으로 401(k) 플랜은 은퇴 계획을 위한 것으로 알려져 있습니다. 유동성 제한으로 인해 일반적으로 사람들이 주택 구입 및 대학 등록금 지불과 같은 다른 은퇴 전 재정 목표를 달성하도록 돕는 것이 아닙니다. 그러나 이러한 경우 계좌 소유자는 종종 401(k) 대출을 받을 수 있습니다. 그러나 이러한 대출에 대한 엄격한 규칙이 있으므로 검토하기 전에 401(k)에 돈을 상환할 수 있는지 확인하십시오.
중개 계좌는 집이나 자동차를 사기 위해 저축하거나 대학이나 결혼식 비용을 지불하는 것과 같은 단기 목표에 가장 적합합니다. 전반적인 유연성으로 인해 계정 소유자는 위약금 없이 언제든지 어떤 목적으로든 자금을 사용할 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 자본 이득세가 올바르게 계획되지 않으면 상당한 타격을 받을 수 있으므로 너무 빨리 투자 자금을 판매하지 않도록 하십시오.
중개 계좌와 401(k) 계좌는 각각 장단점이 있습니다. 은퇴 목표는 401(k)s 및 장기 세금 혜택이 있는 기타 계정에 가장 적합합니다. 그러나 이러한 계정에 대한 유동성 제한으로 인해 다른 재무 목표를 달성하는 데 제한적으로 사용됩니다.
중개 계좌는 401(k) 세이버가 연간 최대 허용 기여액에 도달한 후에 유용합니다. 그들은 사람들이 집, 자동차, 대학 및 기타 은퇴 전 목표를 위한 기금을 모으는 데 도움을 줄 수 있습니다. 많은 저축자와 투자자는 401(k)와 중개 계좌를 모두 사용합니다.
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