직장 변경 후 401(k)를 롤오버할지 결정할 때 고려해야 할 사항이 많습니다. 귀하의 계정을 이전 고용주에게 유지하거나 새로운 세금 유예 계획으로 롤오버하는 옵션에는 여러 장단점이 있으며, 이 모두가 궁극적으로 내리는 결정에 영향을 미칩니다. 재정 고문은 이러한 결정과 이와 유사한 다른 결정을 통해 귀하를 안내하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 401(k)를 롤오버하고 롤오버하지 않는 이유를 분석해 보겠습니다.
401(k) 자산을 이전 회사의 계획에 두는 것이 가장 노동 집약적인 솔루션이므로 수수료를 절약하고 법적 조치로부터 돈을 보호할 수 있습니다.
편의성 :이전 회사의 401(k)에 돈을 맡기는 것은 잠재적인 롤오버에 대해 고민하고 싶지 않은 투자자에게 편의를 제공합니다. 결국 이것은 가장 간단한 옵션입니다. 계정을 그대로 두기만 하면 됩니다.
낮은 수수료 :이전 고용주 플랜의 수수료 및 운영 비용은 개인 퇴직 계좌(IRA) 또는 새 회사의 401(k)보다 낮을 수 있습니다. 이 경우 더 낮은 수수료는 향후 몇 년 및 수십 년 동안 수천 달러의 추가 수입에 해당할 수 있습니다.
법적 보호 :이전 고용주의 401(k)에 머무르면 채권자, 소송 및 잠재적인 파산 신청으로부터 퇴직금을 보호할 수 있습니다. 연방법은 그러한 법적 절차가 발생할 경우 401(k) 계정의 자산을 보호합니다.
이 전략에는 잠재적인 단점이 있으므로 계정을 새 계획으로 이월해야 할 수 있습니다.
관리할 여러 계정 :이전 회사에서 401(k)를 유지한다는 것은 추적할 퇴직 계좌가 두 개 이상 있다는 것을 의미합니다. 일부 투자자의 경우 저글링을 하기에는 너무 많은 계정일 수 있습니다.
기부금 종료 :기존 401(k)에 있는 돈은 계속해서 세금 유예 금액이 증가하지만 더 이상 계정에 기부할 수 없습니다.
커뮤니케이션 :이전 고용주의 계획에 대한 정보가 회사 이메일을 통해 배포되는 경우 계정과 관련된 중요한 업데이트에 대한 정보를 얻지 못할 수 있습니다.
높은 수수료 :이전 고용주의 플랜에 첨부된 수수료 및 비용이 새 회사에서 제공하는 것보다 높을 수 있습니다. 현재 가입 중이거나 가입을 고려 중인 플랜의 요금 공개 공지를 확인하는 것을 잊지 마십시오.
기존 401(k)를 새 회사의 플랜에 통합하면 은퇴 저축을 하나의 계정으로 통합할 수 있습니다. 그러면 전반적인 재무 상황을 보다 명확하게 파악할 수 있습니다. 다음은 401(k) 롤오버의 몇 가지 다른 잠재적 이점입니다.
55에서 배포 :55 규칙으로 알려진 IRS 조항에 따라 55세부터 55세부터 현재 회사의 401(k) 벌금 없이 자금을 인출할 수 있습니다(55세가 되는 해 또는 그 이후에 직장을 그만둘 경우). . 401(k)를 결합하면 55세에 이전 자산에 액세스할 수 있습니다.
대출 옵션 :기존 401(k)를 새 플랜으로 롤오버하면 해당 계정에 대해 대출을 받을 수 있습니다. 이는 이전 고용주에게 남아 있는 401(k)의 옵션이 아닙니다.
낮은 수수료 :위에서 언급했듯이 새 고용주의 플랜과 관련된 수수료는 이전 플랜이나 미래의 IRA보다 낮을 수 있습니다.
이전 고용주의 계획에 돈을 유지하는 것과 마찬가지로 새로운 401(k)로 이월하면 돈을 통제할 수 있는 권한이 제한되고 다른 잠재적인 단점이 있습니다.
높은 수수료 :수수료와 비용을 비교한 결과, 새로운 플랜이 이전 플랜보다 더 비싸다는 것을 알 수 있습니다. 퍼센트 포인트의 마진이라도 장기간에 걸쳐 귀하의 수입에 큰 영향을 미칠 수 있음을 기억하십시오.
다각화 감소 :새 플랜에서 제공되는 투자는 기존 플랜이나 잠재적인 IRA 투자보다 덜 다양할 수 있습니다. 그리고 계정은 다른 사람이 관리하기 때문에 돈이 어떻게 투자되는지에 대해 많은 발언권이 없습니다.
새 고용주가 퇴직 계획을 제안하지 않거나 401(k) 롤오버를 허용하지 않는 경우, 귀하의 돈을 IRA로 옮기는 것이 자산을 이전 회사에 맡기는 대안입니다.
더 많은 선택, 더 많은 제어 :귀하의 투자 옵션은 401(k) 계획 내에서 제한될 수 있지만 IRA는 주식, 채권, 부동산 투자 신탁(REIT), 뮤추얼 펀드 등을 포함하여 사실상 무한한 가능성을 제공합니다. IRA는 원하는 때에 원하는 방식으로 돈을 투자할 수 있는 훨씬 더 많은 통제력과 자유를 제공합니다.
낮은 수수료 :IRA 내에서 돈을 위한 무수한 옵션이 있기 때문에 귀하의 투자는 401(k) 계획보다 수수료가 더 낮을 수 있습니다. 인덱스 펀드 및 ETF와 같이 수동적으로 관리되는 자산에 돈을 보관하면 비용을 줄일 수 있습니다.
IRA 롤오버는 개인이 자신의 돈을 더 잘 통제할 수 있게 해주지만 잠재적인 절충안이 따릅니다.
약한 법적 보호 :401(k)와 달리 IRA의 돈은 채권자 및 민사 소송에 취약할 수 있습니다. 401(k)가 누리는 포괄적인 파산 보호는 IRA에 들어가는 돈까지 확대되지만 해당 자금은 다른 법적 절차에서 노출될 수 있습니다.
배포 연령 :401(k) 투자자가 탭할 수 있는 규칙 55는 IRA 롤오버에 적용되지 않습니다. IRA로 자금을 이월한 후 10%의 추가 벌금 없이 자금을 인출하려면 59.5세가 될 때까지 기다려야 합니다.
높은 수수료 :IRA는 401(k)보다 더 많은 투자 옵션을 제공하지만 기관 펀드(401(k) 계획 및 헤지 펀드.
대출 옵션 없음 :401(k)에 대한 대출 옵션도 상실됩니다. 그 선택은 IRA에 존재하지 않습니다.
401(k) 롤오버를 고려할 때 먼저 투자에 대한 통제력을 고려하십시오. 계정을 완전히 관리하려면 IRA로 돈을 굴리는 것이 최선의 선택이 될 것입니다. 더 많은 손을 떼지 않는 투자자의 경우, 이전 계획에 돈을 그대로 두거나 새 고용주의 401(k)로 이월하면 다른 사람이 관리하는 동안 세금을 유예하여 돈을 계속 늘릴 수 있습니다.
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