정부가 2016년 평생 ISA라는 개념을 처음 내놓았을 때 저축과 투자 업계의 반응은 엇갈렸다.
많은 사람들은 주택 구입과 은퇴 저축과 같은 서로 다른 목적을 결합한 차량이 소비자를 혼란스럽게 할 것이며 평생 ISA가 연금과 유사할 수 있다고 느꼈고, 자동 등록의 뛰어난 진전을 저해할 수 있다고 생각했습니다. Lifetime ISA 또는 LISA가 상당한 논란을 불러일으켰다고 해도 과언이 아닙니다.
이유가 무엇이든 간에 – 아마도 이 논쟁이었을 수도 있고, 정부 발표와 2017년 4월 6일 출시일 사이의 매우 짧은 기간이었을 수도 있습니다. – 은행, 빌딩 협회 및 투자 관리자의 관심이 현저히 부족했습니다.
그러나 나 자신과 Nutmeg의 팀은 이 제품을 제공하기로 쉽게 결정했습니다. 기술에 중점을 둔 온라인 투자 관리자인 당사 고객은 평균 40세의 약간 젊으며 많은 사람들이 첫 주택 구입을 계획하고 있습니다. 모든 논란에도 불구하고 고객과 이야기를 나누었을 때 고객이 Lifetime ISA에 대해 압도적으로 긍정적인 반응을 보였고 중요한 것은 LISA의 예금 구축 잠재력에 초점을 맞춘 응답이었습니다.
LISA의 이점은 형제자매인 Help to Buy ISA의 이점을 훨씬 능가합니다. 기부금에 대한 25% 보너스는 그대로 유지되지만 지불할 수 있는 금액에 대한 월 200파운드 제한은 사라졌습니다. 한편, 전체 수당은 £4,000로 인상되었습니다. 아마도 진짜 핵심은 정부 충전이 실제로 계정에 지불되어 시간이 지남에 따라 개인이 복합 투자 수익 또는 이자의 혜택을 받을 수 있다는 것입니다.
자세히 알아보기: 평생 ISA란 무엇입니까?
평생 ISA에 대한 전문적인 관심 외에도 저는 개인적인 관점에서 이 개념을 지지합니다. 20대 중반이지만 아직 작은 발가락을 주택 사다리에 올리지 못한 상황에서 LISA는 저축 가능성에 큰 도움이 됩니다.
많은 20대와 마찬가지로 저 역시 6개월마다 이자율이 떨어지는 Help to Buy ISA에서 현금이 곤두박질쳤습니다. 나는 기부금을 계속 모았지만 합당한 예금을 모으는 데 몇 년이 걸릴 것이라는 것을 알고 있었습니다. LISA는 내가 저축하는 데 도움이 되는 방법입니다. Nutmeg가 제공하는 단 3개의 회사 중 하나라는 사실에 만족하여 2017년 4월 6일 아침에 LISA를 개설했습니다.
(제한된) 단점
물론 제품에는 단점이 있습니다. 18세에서 39세 사이인 경우에만 하나를 열 수 있으며 50세가 되면 정부 보너스를 더 이상 받지 않습니다.
주택 구매 측면에서 LISA 펀드로 살 수 있는 부동산 가치의 상한선은 £450,000입니다. 그러나 "450,000파운드로는 런던에서 정원을 가꿀 수 없다"는 주장은 약간의 소금으로 받아들여야 한다고 생각합니다. Rightmove에 대한 빠른 검색은 임계값 아래 및 Greater London 경계 내에 있는 9,000채 이상의 주택을 나타냅니다. 주차 공간이나 공유 소유권 거래는 포함하지 않습니다.
물론 Westminster, Chelsea 또는 Fulham과 같은 자치구에 나타나는 이러한 부동산의 비율은 낮을 것입니다. 그러나 런던의 해당 지역에서 구매하려는 열망이 있는 첫 번째 구매자라면 아마도 필요하지 않을 것입니다. 우선적으로 정부의 추가 충전이 필요합니다.
퇴직 측면에서 주장은 더 미묘한 차이가 있습니다. 연금 강화자로서 LISA는 일반적으로 해당 연도의 최대 연금 기여금을 납부한 고세율 납세자에게 더 유용합니다. 일반적으로 상황에 관계없이 좋은 경험 법칙은 은퇴를 위해 저축하는 경우 먼저 연금을 채우고 투자 가능한 현금이 남아 있는 경우 LISA를 통해 저축을 늘리는 것입니다. LISA는 연금 대안으로 간주되어서는 안 됩니다.
우리는 LISA를 시작하기로 결정한 이유는 무엇보다도 LISA가 주택 사다리에 추가 레그 업을 찾는 사람들에게 제공하는 진정한 가치를 볼 수 있었기 때문입니다. 우리는 고객이 투자하기 전에 제품을 이해할 수 있도록 모든 예방 조치를 취하고 있습니다. 우리가 이러한 방식으로 고객을 도울 수 있다는 것이 자랑스럽습니다. 또한 우리 팀이 엄청난 발전을 그렇게 빨리 처리할 수 있었던 것도 자랑스럽습니다.
LISA는 결코 모든 사람을 위한 것이 아닙니다. 그 사실은 그것을 규율하는 바로 그 규칙에 포함되어 있으며, 지금까지 가장 복잡한 Isa 규칙인 이 규칙은 LISA에 투자하려는 사람이라면 누구나 주의 깊게 읽어야 합니다. 그러나 LISA는 개인이 저축 목표를 더 빨리 달성하고 많은 사람들이 첫 주택을 구입하는 데 어려움을 겪을 수 있도록 도와주는 매우 강력한 도구라는 사실을 기억해야 합니다.
[2017년 4월 18일 City AM에서 처음 발행됨]
위험 경고
모든 투자와 마찬가지로 자본도 위험합니다. Nutmeg 포트폴리오의 가치는 올라갈 수도 있고 내려갈 수도 있으며 투자한 것보다 더 적은 수익을 얻을 수도 있습니다.
주식 및 주식 평생 ISA는 모든 사람에게 적합하지 않을 수 있습니다. 열려면 18-39세여야 합니다. 60세가 되기 전에 돈을 인출해야 하고 최대 £450,000의 첫 주택 구입이나 불치병이 아닌 경우 25%의 정부 벌금을 내야 합니다. 따라서 투자한 금액보다 적게 돌려받을 수 있습니다.
연금과 비교할 때 평생 ISA는 세금 목적상 다르게 취급됩니다. 연금에 기여하는 것이 더 나을 수도 있습니다.
평생 ISA에 지불하기 위해 직장 연금에서 탈퇴하기로 선택하면 고용주 매칭 기여금의 혜택을 잃을 수 있습니다.
평생 ISA가 귀하에게 적합한 선택인지 확실하지 않은 경우 재정 조언을 구하십시오.
