저축 계좌에 이자를 많이 받지 못하는 여분의 현금이 있고 최소한 몇 개월, 아마도 몇 년 동안은 사용할 필요가 없다는 것을 알고 있습니다. 엄청난! 하지만 지역 저축 계좌에서 받는 것보다 더 많은 이자를 받을 수 있는 곳에 어디에 두겠습니까?
예금 증명서 또는 CD를 입력하십시오. 돈을 보관할 곳을 찾을 때 주변에서 "CD"라는 용어를 들어보았을 것입니다. 하지만 그것이 실제로 무엇입니까?
CD는 "정기 예금 계좌"로, 본질적으로 일정 기간 동안 돈을 저축하는 수단입니다. 고정 이자율과 고정 인출 날짜가 있습니다. 일반적으로 예금을 한 후 몇 달 또는 몇 년이 걸립니다. 일반적으로 은행에 돈을 오래 보관할수록 더 많은 이자가 발생합니다. 예를 들어 3개월 CD와 6개월 CD 사이의 이자율 차이로 인해 더 오랜 기간 동안 돈을 저축할 가치가 있는지 여부를 결정하는 것은 귀하의 몫입니다.
CD는 전통적인 저축 수단에 비해 몇 가지 이점이 있습니다. CD는 종종 더 높은 이자율을 제공합니다(합의된 기간 동안 돈을 그대로 두기로 약속하는 대가로). 그리고 저축 및 단기 자금 시장 계좌와 마찬가지로 계좌 소유자당 최대 $250,000의 FDIC 보호가 제공됩니다.
예를 들어, 머니 마켓 계좌나 저축 계좌에 비해 CD의 단점은 유동성입니다. CD를 "파기"라고도 하는 인출 날짜 이전에 돈을 인출하기로 선택하면 조기 인출 수수료가 부과됩니다.
들어가기 전에 알아야 할 몇 가지 유형의 CD가 있습니다.
기존 CD: 고정 금리로 고정 기간 동안 고정 금액을 예치합니다. 기간이 끝나면 돈을 인출하거나 다른 기간으로 이월할 수 있습니다. 대부분의 금융 기관은 기간이 만료되기 전에 CD에 더 많은 돈을 넣는 것을 허용하지 않으며 조기 인출할 경우 불이익을 받게 됩니다(이자 및 원금을 잃을 수 있음).
Bump-up CD : 이 유형의 CD는 이자율이 상승할 경우 새 인증서로 이월될 때까지 기다리지 않고 현재 인증서의 수익을 높일 수 있는 기회를 제공합니다. 알아야 할 몇 가지 사항:은행은 일반적으로 한 학기에 한 번만 융자를 허용합니다. 그리고 이러한 유연성에 대한 가격은 기존 CD에서 얻을 수 있는 것보다 낮은 이자율일 수 있습니다. 가치가 있는지 확인하기 위해 시간 범위에서 숫자를 실행하십시오.
액상 CD: 이를 통해 페널티 없이 돈을 인출할 수 있습니다. 다시 말하지만, 이자율은 일반적으로 기존 CD보다 낮기 때문에 증가된 유동성이 더 낮은 수익을 낼 만한 가치가 있는지 결정해야 합니다.
제로 쿠폰 CD: 기존 CD는 기간 동안 이자를 지불합니다. 이것들을 사용하면 기간이 끝날 때까지이자 지불을받지 않습니다. 주의:이 CD를 매우 할인된 가격으로 구입할 수 있지만($100,000, 10년 CD를 $80,000에 구입할 수 있음) 수익을 받기 훨씬 전에 연간 세금을 납부해야 합니다.
콜러블 CD: CD를 발행하는 은행은 CD를 "전화"하여 귀하가 상환하도록 강제할 수 있습니다. 이자율이 하락하면 덜 매력적인 이율로 담을 다른 CD를 찾는 데 어려움을 겪을 수 있습니다. 참고:일부 제로 쿠폰 CD는 호출 가능합니다.
중개된 CD: 중개 CD는 중개 회사를 통해 판매되는 CD이므로 중개 계정이 필요합니다. 이자율은 은행을 통해 CD보다 높을 수 있지만 조심하십시오. 중개된 CD는 채권처럼 거래됩니다. 원금 전액을 보장받을 수 있는 유일한 방법은 기간이 다 될 때까지 CD를 보관하는 것입니다. 또한 중요:중개된 CD는 FDIC 보호를 제공하지 않을 수 있습니다.
고수익 CD: 이러한 종류의 CD는 기존 CD보다 높은 이자율을 제공하지만 더 많은 금액을 예치해야 한다는 단점이 있습니다. 대학 또는 주택 계약금과 같은 장기적이고 더 큰 목표를 위해 저축하려는 경우 좋은 옵션입니다.
당신이 저축에 능숙하고 몇 년 동안 최소 $500에서 $1,000(일반적으로 최소 보증금 요구 사항)을 양말로 보관할 여유가 있다면 CD가 실행 가능한 옵션이 될 수 있습니다. 장기간 돈을 잠글 수 있는지 여부를 결정할 때 자신에게 빠른 확인을 하십시오. 비상 시 쉽게 접근할 수 있는 충분한 돈이 있습니까? 그렇지 않다면 CD를 여는 것을 미루겠습니다. 급하게 돈이 필요했고 임기가 끝나기 전에 인출했다면 벌금을 내야 할 것입니다. 그리고 그것은 결코 재미가 없습니다! 대신, 비상 저축을 더 유동적인 계좌에 넣어두십시오.
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