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'연금 자유'가 도입된 지 3년이 넘은 퇴직자들은 이제 보다 유연하게 투자하고 지출할 수 있게 되었습니다. 그들이 원하는대로 연금 냄비. 이것은 사람들이 입사 준비와 은퇴 기간에 중요한 결정에 직면해 있다는 것을 의미하며, 이는 일을 그만둘 때 생활 방식과 목표를 지원하기에 충분한 돈이 있는지 여부에 영향을 미칩니다.
가장 일반적인 딜레마 중 하나는 레거시 연금 기금을 양도할지 여부입니다. 이것은 직업을 바꾸면 나타날 가능성이 높습니다. 귀하의 연금 제도가 종료됩니다. 더 나은 연금 제도로 전환하기를 원합니다. 또는 이전 고용주로부터 결합하려는 연금이 있습니다.
퇴직자가 직면할 수 있는 또 다른 질문은 연금의 전부 또는 일부를 현금화할지 여부입니다. 이 문서는 이러한 질문과 씨름하고 재정 고문과 상담할지 여부를 고려하고 있는 모든 사람을 돕기 위한 것입니다.
귀하의 연금은 귀하와 귀하의 고용주가 귀하의 은퇴 자금으로 사용하는 돈입니다. 연금 투자의 가장 큰 매력 중 하나는 기여금에 대한 세금 감면입니다. 기본 세율 납세자는 20%, 고세율 납세자는 40%, 추가 세율 납세자는 45%입니다. 연금은 일반적으로 '확정기여금' 또는 '확정급여'의 두 가지 형태로 제공됩니다. 작동 방식은 다음과 같습니다.
이러한 유형의 제도는 퇴직 기간 동안 매년 정해진 수입을 지급하며 대부분 고용주가 자금을 지원합니다. 그들은 두 가지 형태로 제공됩니다. 첫째, 최종 급여의 비율에 따라 퇴직 소득을 제공하는 '최종 급여'입니다. 둘째, 경력 평균 재평가 소득(CARE) 제도는 개인의 경력 전반에 걸친 평균 급여를 기준으로 소득을 지급합니다. 두 가지 유형의 제도에서 연금 소득은 인플레이션과 연결되어 있습니다.
이러한 유형의 연금(금전 구매 제도라고도 함)은 퇴직 시 일정 금액을 지급할 것을 약속하지 않습니다. 대신 시간이 지남에 따라 저축을 늘리는 데 기여하는 것은 개인과 고용주에게 달려 있습니다. 직장 제도인 경우, 개인은 급여의 일정 비율로 연금에 얼마를 지불할 것인지 결정하고 고용주는 이러한 기여금의 전부 또는 일부를 일치시킬 것입니다. 또는 사적 연금인 경우 기여하는 것은 개인의 몫입니다.
확정기여 연금의 인기 있는 유형은 개인이 원하는 투자를 연금 '포장지'에 보관할 수 있는 유연성과 자율성을 제공하는 자기 투자 개인 연금(SIPP)입니다. 이는 개인이 투자 관리 방식을 통제할 수 없는 최종 급여 체계와 대조됩니다.
SIPP 내에서 다음과 같은 투자를 할 수 있습니다.
SIPP로 DIY 경로를 선택하는 경우 브로커 또는 플랫폼을 통해 포트폴리오에 대한 기본 투자를 선택하는 것은 귀하의 책임입니다. 첫 번째 단계는 경쟁력 있는 요금을 제공하는 플랫폼을 선택하는 것입니다. 자세한 내용은 가장 저렴한 SIPP 제공업체에 대한 기사를 확인하십시오.
그런 다음 투자를 선택하는 경우입니다. 자유에는 책임이 따른다는 점을 기억하는 것이 중요합니다. 따라서 은퇴 자금을 마련할 수 있는 충분한 소득이 있는지 확인하는 것은 귀하에게 달려 있습니다. 이는 '인출 전략'을 채택하여 달성할 수 있는 것입니다. 이것은 귀하의 포트폴리오에서 직접 변동 소득을 끌어내고 은퇴하는 동안 주식 시장에 투자한 돈을 유지하는 것을 의미합니다. 목표는 시간이 지남에 따라 투자 가치가 증가함에 따라 수입을 늘리는 것입니다.
대안은 개인이 연금을 평생 안정적인 수입과 교환하는 연금을 받는 것입니다. 일반적으로 보험사에서 제공합니다.
다른 사람이 SIPP를 관리하는 것을 선호하는 경우 고문, 자산 관리자 또는 로보어드바이저를 지정할 수 있습니다. 후자는 알고리즘으로 알려진 컴퓨터 모델을 사용하여 포트폴리오를 관리하는 Wealthsimple, Nutmeg, Moneyfarm과 같은 온라인 투자 관리자입니다. 그들의 서비스는 전통적인 자산 관리자보다 비용이 저렴하지만 고객과의 인적 상호 작용이 거의 또는 전혀 필요하지 않습니다. Nutmeg, Moneyfarm 및 evestor는 현재 SIPP를 제공합니다. 그들은 귀하를 대신하여 자금을 관리하고 일반적으로 귀하의 위험 프로필 결정과 같은 측면과 관련하여 약간의 정보를 제공합니다.
2015년 4월에 도입된 연금 자유에 따라 55세 이상인 모든 개인에게 무료로 공정한 연금 안내가 제공됩니다. 퇴직자는 연금 자문 서비스 또는 고용주의 연금 제도 제공자를 통해 이 지침에 액세스할 수 있습니다.
MoneytotheMasses.com 독자는 VouchedFor와 협력하여 30-60분 무료 연금* 상담을 받을 수도 있습니다.
이러한 서비스가 지금까지 많은 퇴직자들에게 도움이 되었지만 재정 고문에게 보다 맞춤화된 조언을 구하는 것이 유용할 수 있는 여러 시나리오가 있습니다. 아래 예에서 재정적 조언은 필수 사항은 아니지만 도움이 될 수 있습니다.
2015년 4월 연금 자유가 도입된 이후로 연금의 일부 또는 전체를 사랑하는 사람에게 맡기는 것이 더 쉬워졌습니다. 가장 좋은 부분은 이것이 세금 효율적인 방식으로 수행될 수 있다는 것입니다. 예를 들어, 귀하가 75세 이전에 사망한 경우 수혜자가 연금 냄비에 현금을 넣으면 세금을 내지 않아도 됩니다.
75세 이후에도 수혜자는 연금을 계속 투자하면 세금 없이 연금을 상속받을 수 있습니다. 그러나 그로부터 소득을 얻거나 전체를 현금화하려면 사용한 금액에 대해 소득세를 내야 합니다.
55세부터 연금 냄비의 최대 25%를 면세로 받을 수 있으므로 75세가 되기 전에 이 일시금을 받는 것이 합리적일 수 있습니다. 이 시점 이후에는 유산의 일부가 되며 따라서 상속세.
오래된 연금 제도는 유언장 내에서 연금을 전달하는 것을 허용하지 않을 수 있습니다. 재정 고문*은 회계사 및 변호사와 같은 다른 전문가의 도움을 받아 업무를 원활하게 처리할 수 있도록 도와줄 수 있습니다. 그들은 또한 사랑하는 사람에게 얼마만큼 남길 수 있는지 안내해 줄 수 있습니다.
은퇴하는 동안 연금 냄비에서 조정 가능한 소득을 가져오는 것이 합리적일 수 있습니다. '유연한 액세스 드로다운'이라고도 하는 이는 확정기여 방식에서만 가능합니다. 25%의 면세 일시금을 받은 후 연금의 나머지 75%는 정규 소득을 얻을 수 있는 기금에 투자됩니다(이에 한계 세율로 과세됨). 귀하의 투자는 목표, 요구 사항 및 위험에 대한 태도에 따라 결정됩니다. 또한 투자 전략은 귀하의 상황과 투자 성과에 따라 시간이 지남에 따라 조정될 수 있습니다.
재정 고문은 귀하가 필요로 하는 소득에 대한 지침을 제공할 수 있습니다. 경험이 풍부한 투자자가 아닌 경우 필요한 소득 제공에 중점을 둔 투자 전략을 수립할 수도 있습니다.
연금 옵션을 결합하는 것이 합리적일 수 있습니다. 예를 들어, 팟의 일부를 사용하여 연금을 구매하고 나머지를 투자하여 조정 가능한 소득을 생성합니다. 이렇게 하는 것의 실용성에 대해 생각하고 있다면 연금 제공자가 두 가지 옵션을 모두 제공하는지 여부를 조사해야 합니다. 또는 두 개의 연금이 있는 경우 한 팟으로 연금을 사고 다른 팟에 투자할 수 있습니다.
가장 중요한 것은 명확한 재정 계획을 세우는 것입니다. 이것은 귀하의 목표와 퇴직 중에 필요한 예상 금액에 따라 결정됩니다. 재정 고문과 상담하여 재정 계획을 수립하거나 다양한 연금 옵션을 결합하는 것의 의미에 대해 논의할 수 있습니다.
연금에 대한 기여 수준은 다양한 요인에 의해 결정됩니다. 여기에는 투자할 여유가 있는 금액, 목표로 하는 퇴직 소득 금액 및 퇴직하고자 하는 연령이 포함됩니다. 또한 기부금에 대한 세금 감면을 고려하는 것도 중요합니다. 2020-21 과세 연도 동안 소득의 최대 100% 또는 연간 수당 £40,000 중 더 낮은 금액까지 세금 감면을 받을 수 있습니다.
원하는 연령에 은퇴할 목표가 있는지 여부에 대해 재정 고문과 상의할 수 있습니다. 이것은 연금 기여금을 늘릴 것인지 줄일 것인지에 대한 귀하의 생각을 알려줄 것입니다. 또한 연금 계산기를 사용하여 귀하의 잠재적 퇴직 소득을 빠르게 추정할 수 있습니다.
재정 조언은 강력히 권장되거나 아래에 요약된 시나리오에서 법적 요구 사항을 나타낼 수 있습니다.
2015년 4월 연금자유제도가 도입되어 55세부터 확정기여형 연금의 전부 또는 일부를 현금화할 수 있다. 일단 25% 면세 일시금을 받고 개인수당(해당 2020-21 과세 연도 동안 £12,500)가 소진되었으며 모든 인출은 소득으로 과세됩니다.
인출과 관련된 세금 영향에 대해 생각하는 것이 중요합니다. 재정 고문이 이에 대한 통찰력을 제공할 수 있습니다. 예를 들어, 팟의 상당 부분이 한 번에 인출되면 세율이 올라갈 수 있습니다. 이것이 궁극적으로 받는 금액에 미칠 수 있는 영향에 대해 신중하게 생각하십시오.
연금 인출에 대한 네 가지 접근 방식은 다음과 같습니다.
연금 구매에 대해 생각하고 있다면 재정 고문과 상담할 필요는 없습니다. 그럼에도 불구하고 많은 사람들이 유용하다고 생각합니다.
스스로 연금을 선택하는 데 만족하는 사람들을 위해 첫 번째 단계는 가장 적합한 유형의 연금을 선택하는 것입니다. 두 가지 주요 범주가 있습니다.
연금으로 지불되는 금액은 귀하의 건강과 나이에 따라 다릅니다. 예를 들어, 나이가 많거나 질병이 있는 경우 더 높은 소득(연금 요율)을 받게 됩니다. 이는 더 낮은 기대 수명을 반영합니다.
Money Advice Service 웹사이트를 포함하여 이용 가능한 온라인 연금 비교 사이트가 많이 있습니다. 그러나 일부 연금 제공업체는 온라인으로 견적을 제공하지 않기 때문에 웹사이트에서 전체 시장을 보여줄 필요는 없습니다.
재정 고문이 더 나은 요율을 찾는 데 도움을 줄 수 있기 때문에 유용할 수 있습니다. 또한 귀하의 상황에 가장 적합한 연금에 대한 지침을 제공할 수 있습니다.
DIY 경로를 선택하려는 사람들에게는 두 가지 주요 장애물이 있습니다. 첫 번째는 보다 상업적인 연금 비교 웹사이트 중 일부가 상품 정리에 대해 수수료를 부과한다는 점입니다. 따라서 이를 살펴보고 재정 고문 수수료와 비교하는 방법을 고려하는 것이 중요합니다. 둘째, 많은 제공자가 직접 견적을 제공하지 않으며 개인이 연금을 판매하기 전에 재정적 조언을 받도록 요구합니다.
확정기여 연금이 있는 퇴직자는 이제 55세부터 연금 전체를 현금화할 수 있는 자유를 갖게 되었습니다. 물론 이러한 조치와 관련하여 세금 관련 문제가 있으므로 이 결정을 내리기 전에 재정적 조언을 구하는 것이 좋습니다. .
고액의 물품을 구입하거나 부채를 청산하기 위해 연금을 현금화하면 은퇴까지 생활할 수 있는 금액에 영향을 미치므로 이 점도 고려해야 합니다.
법적으로 개인은 30,000파운드 이상의 확정기여 연금을 현금화하려는 경우 재정적 조언을 구해야 합니다. 이 경우 퇴직 시 지급될 금액이 보장됩니다. 예를 들어, 보장된 연금 비율을 통해.
연금 팟이 £30,000 미만이고 소득에 대한 보장이 없는 경우, 특히 장기적 영향과 잠재적 납세 의무를 고려하여 현금화하기 전에 재정적 조언을 구하는 것이 좋습니다.
확정급여형 연금을 확정기여형으로 전환하는 것을 고려하고 있다면, 팟이 £30,000 이상이면 법적으로 재정 고문과 상담해야 합니다. 계속 진행하라는 조언을 받으면 이전 가치가 주어지며 이는 일시금으로 전환되어 확정기여 연금으로 이전됩니다.
Unbiased에서 작성한 연구에 따르면 초기 검토의 평균 비용은 £500입니다. 한편, £200,000 연금 팟의 경우 평균 은퇴 조언 비용은 £2,500였습니다. Money Advice Service에 따르면 영국 고문의 평균 시간당 급여는 150파운드입니다. 그러나 일부 고문은 £300까지 청구합니다.
옵션을 탐색하는 경우 비용이 회사마다 다를 수 있음을 대비하십시오. 진행하기 전에 고문에게 전체 비용(헤드라인 수수료뿐만 아니라)의 추정치와 귀하가 지불할 것으로 예상하는 시기를 알려달라고 요청하십시오. 또한 초기 상담 비용이 있는지 알아보세요.
재정 고문을 고를 때 정보 과부하처럼 느껴질 수 있습니다. 그러나 두려워하지 마십시오. 소비자가 자신의 요구 사항을 충족할 수 있는 평판 좋은 조언자를 찾도록 돕기 위해 고안된 많은 서비스가 있습니다. 여기에는 VouchedFor*, Unbiased*, Financiable 또는 CSI의 WayFinder가 포함됩니다.
재무 고문을 선택할 때 주의해야 할 체크리스트는 다음과 같습니다.
재정 고문을 선택할 때 확인해야 할 종합적인 목록을 보려면 훌륭한 재정 고문을 찾는 방법에 대한 10가지 팁을 읽어보세요.
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