연금 추적 서비스의 조사에 따르면 직장 생활 동안 평균 11개의 다른 직업을 갖게 되며, 이는 최대 11개의 서로 다른 회사 연금이 떠돌아다니는 것을 의미합니다. 다른 유형도 있을 수 있습니다. 정부의 직장 연금 제도 NEST에 자동 등록되었거나 자체 투자 개인 연금(SIPP)을 설정했을 수 있습니다.
몇 가지 다른 저축 팟을 추적하는 데 어려움을 겪고 있다면 관리하기 쉽게 만들기 위해 모두 하나로 결합할 가치가 있는지, 그리고 아마도 PensionBee와 같은 통합 전문가를 사용할 가치가 있는지 궁금할 것입니다. 이 기사에서는 장단점 및 고려해야 할 사항을 살펴봅니다. 이 글에서 우리는 구체적으로 확정기여 연금 제도를 언급하고 있습니다. 확정 급여 연금(최종 급여 제도라고도 함)이 있는 경우 이 기사에서 연금 이전과 소중한 연금을 보호하는 방법에 대해 자세히 알아보세요.
재정 상태를 유지하기를 좋아하는 조직적인 사람이라면 모든 투자를 한 곳에서 볼 수 있다는 아이디어가 정말 매력적일 수 있습니다. 당신은 얼마나 많은 돈을 가지고 있고 어떤 종류의 퇴직 소득을 받을 수 있는지에 대한 더 큰 통제력과 훨씬 더 명확한 그림을 가지고 있습니다. 이것은 중요한 이점이지만 아마도 더 중요한 것은 연금을 통합하면 실제로 보유하고 있는 투자를 평가하고 포트폴리오 내에서 더 나은 균형과 분산을 달성하는 데 도움이 된다는 것입니다.
어둡고 먼 과거에 직장 연금 제도에 가입했다면 자신의 돈이 어떤 기초 투자에 투입되었는지 모를 것입니다. 일부 제도는 투자 범위가 제한되어 있으며 해당 연금에 지불하기 시작할 당시의 위험 허용 범위를 결정한 것에 따라 돈을 할당합니다. 그것이 몇 년 전이라면 그러한 투자가 더 이상 재정 목표에 적합하지 않거나 일치하지 않을 가능성이 있습니다.
또한 귀하의 돈이 비싸거나 실적이 저조한 펀드에 보관될 위험이 있습니다. 따라서 연금을 하나로 통합하여 이전하지 않기로 결정했더라도 여러 연금 제도가 있는 경우에는 서류를 꼼꼼히 살펴보고 검토하는 것이 좋습니다. 돈이 할당되는 방식을 바꾸면 잊혀진 연금이 미래에 훨씬 더 큰 도움이 될 수 있습니다.
직장 연금을 SIPP로 이전하면 펀드뿐만 아니라 주식, 채권, ETF 및 투자 신탁에 이르기까지 투자 선택의 폭이 훨씬 넓어지는 경우가 많습니다.
또한 쇼핑을 하고 지불하는 수수료를 줄일 수 있습니다. 즉, 가능한 한 많은 투자 수익을 유지할 수 있습니다. 2001년 이전에 설립된 오래된 연금은 해당 연도에 도입된 이해 관계자 연금 비용 상한선을 벗어나므로 특히 비쌀 수 있습니다.
많은 제공자들은 또한 귀하의 팟이 클수록 더 낮은 수수료를 제공하므로 여러 연금 제도로 무엇을 해야 할지 고민된다면 통합해야 하는 좋은 이유가 될 수 있습니다.
30세에 연금 팟에 £10,000가 있고 60세가 될 때까지 매월 250파운드의 기여금을 냈다고 상상해 보십시오. 그 당시 귀하의 팟은 연평균 5%씩 성장했지만 2.5%를 지불했습니다. % 1년 요금, 즉 60세가 되었을 때 154,459파운드의 가치가 있었습니다. 동일한 팟이 더 나은 성과를 내는 펀드에 투자되어 연 7%를 제공하고 더 저렴한 연금 제공자를 찾아서 연간 1.5%의 수수료를 지불하고 있다면 60세가 되면 팟의 가치는 273,563파운드가 될 것입니다. 차이점. 이 예는 높은 수수료와 열악한 성과가 힘들게 번 자본을 얼마나 잠식할 수 있는지 보여줍니다.
예, 기부할 때 허용한도 내에서 유지하는 한 원하는 만큼 가질 수 있습니다. 그러나 개인 연금을 여러 개 갖는 것은 일반적으로 별 의미가 없으며 실질적인 혜택 없이 수수료만 더 내면 됩니다.
오래된 연금 냄비에 대한 흔적 수수료를 계속 지불하고 있는지 확인하십시오. 고문은 2013년 규칙 변경 이후 이러한 방식으로 요금을 청구할 수 없었지만 일부 레거시 제품에는 여전히 추적 수수료가 부과될 수 있으며, 이는 반품에 영향을 미칠 수 있습니다.
더 나은 디지털 서비스를 제공하는 보다 현대적인 제공업체로 이전함으로써 원하는 경우 온라인으로 연금을 관리할 수 있는 추가 이점을 얻을 수 있습니다. 바닥 서랍에 먼지가 쌓이는 서류를 잊고 오래된 연금 냄비를 21세기로 가져오세요.
시기에 따라 둘 이상의 연금을 결합하는 결정에 영향을 미칠 수 있습니다. 예를 들어, 퇴직 연령이 가까워지면 모든 연금을 한 곳으로 옮기는 것이 더 쉬울 수 있으므로 팟의 크기와 성능을 더 명확하게 파악할 수 있습니다. 이것은 은퇴 소득 계획에 도움이 될 수 있습니다. 은퇴가 가까워지면 일반적으로 포트폴리오의 위험 수준을 줄이고 자본 보존에 집중하기를 원할 것입니다. 이것은 예를 들어 더 안전한 국채를 선호하기 위해 국제 주식에 대한 할당을 낮추는 것을 의미할 수 있습니다. 연금을 결합하면 귀하 또는 귀하의 재정 고문이 귀하의 인생 단계에 더 적합하도록 투자 균형을 재조정하는 것이 더 쉬워질 것입니다.
모든 연금을 한 곳에 모으는 것은 연금을 구입하려는 경우 도움이 될 수 있습니다. 이 상품은 지불금을 계산할 때 팟의 총 가치를 고려하기 때문입니다. 소득 감소 계획은 여러 개의 작은 연금보다 하나의 큰 연금을 기반으로 하는 경우 더 저렴할 것입니다. 은퇴가 매우 가깝고 연금을 구입하거나 소득 감소를 시작하고 싶다고 생각하는 경우 모든 고용주 제도가 이 시설을 제공하는 것은 아니므로 직장 연금을 개인 연금으로 이전해야 할 수도 있습니다.
직업을 변경할 때 연금 통합을 고려할 수도 있으므로 모든 세부 사항을 손에 들고 마음에 신선하게 유지하면서 이전 고용주의 직장 연금을 받을 수 있습니다.
각 연금의 작은 글씨를 읽을 때까지 모든 연금을 합산하는 것을 고려해서는 안 됩니다. 현금을 다른 제공업체로 전환하면 보장된 연금 요율, 보호, 퇴직 시 보너스 또는 배우자 연금과 같은 혜택과 같은 혜택을 잃을 수 있기 때문입니다.
연금을 통합할 때 탈퇴 수수료와 이전 수수료가 있을 수 있으므로 특히 이전하려는 팟이 상당히 작은 경우 이러한 수수료를 지불할 가치가 없다고 결정할 수 있습니다.
어떤 수수료가 적용되는지 확인하고 이러한 비용이 더 낮은 수수료 또는 더 나은 펀드 성과와 같은 이전으로 얻을 수 있는 혜택보다 더 클 수 있는지 확인해야 합니다. 잘못 사용하면 비용이 많이 들 수 있으므로 확실하지 않은 경우 전문가의 도움을 받으십시오.
활성 상태인 직장 연금을 이전하는 것을 고려하고 있다면(즉, 여전히 회사에서 일하고 있고, 여전히 돈을 지불하고 있으며 고용주도 여전히 기여하고 있습니다.) 다른 연금으로 통합하는 것에 대해 다시 생각해야 합니다. 귀하의 연금에 대한 고용주의 기여는 정부로부터 상당한 세금 감면으로 증폭된 무료 자금이므로 일반적으로 이를 포기하는 것은 좋은 생각이 아닙니다. 연금을 결합하는 것은 더 이상 기여금을 받지 못하는 오래되고 휴면 연금이 있는 경우 더 합리적인 전략입니다.
또한 연금을 양도할 때 일반적으로 기초 투자를 매각해야 하므로 재투자할 때까지 시장에서 제외됩니다. 여기서 타이밍에 대해 생각하고 싶을 수도 있습니다. 예를 들어, 글로벌 시장이 하락하는 경우 이적 시 투자 손실을 깨닫지 않도록 조금 더 오래 머물기를 원할 수 있습니다.
최종 급여(확정 급여) 연금 제도가 있는 경우 일반적으로 전환은 좋은 선택이 아니지만 개인 상황에 따라 다릅니다. 최종 급여 연금은 급여와 연계된 보장된 급여를 제공하므로 매우 가치가 있으며 현재는 죽어가는 품종입니다. 회사가 자금을 조달하기에는 매우 비쌉니다. 운이 좋으면 결정을 내리기 전에 평판 좋은 재정 조언을 받아야 합니다. 이것은 실제로 팟의 가치가 £30,000 이상인 경우 법적 요구 사항입니다. 연금에서 이전을 고려하기 전에 최종 급여 연금을 이전해야 하는지 여부에 대한 기사를 읽으십시오. 또한 이 유용한 계산기를 사용하여 잠재적 연금 이전 가치를 더 잘 알 수 있습니다.
생각할 것이 많습니다. 따라서 다음은 이전을 하기 전에 물어봐야 할 질문을 상기시켜 드리는 연금 통합 팁의 편리한 체크리스트입니다.
연금 서류는 시간의 안개 속에서 길을 잃기 쉽지만 잊혀진 연금 냄비를 추적하는 것은 항상 가치가 있습니다. 노동 연금국은 영국에서 청구되지 않은 연금 저축액이 4억 파운드에 달하는 것으로 추산하고 있습니다. 잃어버린 연금을 가진 사람들을 다시 만나기 위해 무료 연금 추적 서비스를 시작했습니다. 이전 고용주의 세부 정보를 온라인 데이터베이스에 입력하기만 하면 과거에 지불했을 수 있는 연금 제도에 대한 연락처 정보를 얻을 수 있습니다.
정부는 또한 연금 대시보드가 제대로 작동하도록 하기 위해 연금 업계와 협력하고 있습니다. 이 이니셔티브는 DB, DC, 국가 연금을 포함한 모든 개인의 연금에 대한 세부 정보를 수집하고 현재 가치를 포함하여 '대시보드'의 한 곳에서 모두 보여주는 것을 목표로 합니다. 이 계획은 오랜 시간 동안 진행되어 왔으며 처음에는 2019년에 시작하는 것을 목표로 했지만 결국에는 실패했습니다. 2020년 10월에 2023년을 나타내는 날짜가 설정되면서 더 연기되었다고 발표되었습니다. 사실, 대시보드가 관리하기가 매우 복잡할 가능성이 높기 때문에 대시보드가 빛을 볼 수 있을지 여부는 알 수 없지만 그렇게 되면 관련 세부정보로 이 문서를 업데이트할 것입니다.
정부는 직원이 직업을 바꿀 때 직원의 새로운 직장 연금 제도로 자동 이동할 수 있는 자동화된 서비스인 자동 연금 이전을 도입하려고 시도했지만 결국에는 실패했습니다. 이것은 저축자들이 적어도 현재로서는 자신의 연금을 계속 추적해야 한다는 것을 의미합니다. 그래도 도움을 받을 수 있습니다. 연금 통합 서비스를 이용해 보십시오. 현재 이 공간에서 사용할 수 있는 몇 가지 좋은 저가 옵션이 있으며 PensionBee가 그 중 하나입니다. 또한, Money to Masses는 귀하가 가입하고 최소한 하나의 연금을 새로운 PensionBee 연금으로 이전하는 경우 PensionBee가 귀하의 연금*에 최대 £750의 일회성 기여금을 지불한다는 것을 의미하는 거래를 확보했습니다. 독립적인 PensionBee 리뷰에서 자세한 내용을 읽을 수 있습니다.
DIY 경로를 따르지 않으려면 전문적인 재정 조언을 받는 것이 항상 현명합니다. MoneytotheMasses.com은 VouchedFor와 제휴하여 독자들에게 지역 IFA*와 함께 무료 연금 건강 검진을 제공합니다. 또한 훌륭한 재정 고문을 찾는 방법에 대한 도움말 10가지를 읽어보시기 바랍니다.
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