한 달에 £55만 저축하여 연간 £30,000 연금을 받는 방법

(업데이트: 이 기사는 원래 2016년에 "한 달에 £32만 저축하여 연간 £25,000 연금을 받는 방법"으로 작성되었습니다. 연금 규정의 변경과 영국의 평균 소득 증가를 반영하여 업데이트했습니다.

아직 연금에 저축하지 않았다고 걱정하지 마십시오. 재무 계획에 관해서는 결코 늦지 않았습니다. 이 기사에서는 다음과 같이 설명합니다.

  • 30세가 처음부터 시작하더라도 월 55파운드에서 연간 3만 파운드(전국 평균 임금 이상)에 해당하는 퇴직 소득을 얻을 수 있는 방법
  • 40세와 50세가 한 달에 각각 £125와 £250만 저축하여 동일한 목표를 달성할 수 있는 방법
  • 은퇴 계획을 실행하고 저축을 시작하는 방법
<블록 인용>

은퇴를 위한 계획을 세워야 한다는 것을 기억하십시오. 그렇지 않으면 결코 일어나지 않을 것입니다. 아무도 당신을 대신하지 않을 것입니다.

1 - 필요한 수입이 연간 £20,000에 불과하다는 사실을 깨닫습니다.

연간 £30,000 상당의 소득을 제공하는 데 필요한 연금 팟의 크기를 계산할 때 일반적으로 재무 설계사는 현재 연금 요율을 사용하고 연금 팟의 25%를 면세 현금 일시불로 가져갈 것이라고 가정합니다. . 나머지 연금 포트는 원하는 퇴직 소득을 생성하는 데 사용됩니다. 따라서 이러한 가정을 사용하여 65세에 은퇴하고 연간 소득이 £30,000인 사람은 £900,00의 연금이 필요합니다!

분명히, 그것은 시도하고 저축해야 할 엄청난 금액이며, 이는 30세가 이를 달성하기 위해 한 달에 1,500파운드 이상을 투자해야 한다는 것을 의미합니다. 나이가 많으면 숫자가 훨씬 더 높습니다.

그러나 30세의 경우 월 55파운드, 40세의 경우 월 150파운드, 260파운드만 저축하면 연간 £30,000(전국 평균 임금보다 약간 높음)으로 은퇴할 수 있습니다. 50세인 경우 한 달.

이를 달성하기 위한 첫 번째 단계는 대부분의 사람들이 은퇴할 때까지 모기지론을 갚았을 때 필요한 은퇴 소득이 줄어들게 된다는 사실을 깨닫는 것입니다(즉, 은퇴한 후에는 매달 모기지론을 상환하는 데 돈이 필요하지 않을 것입니다). 따라서 대부분의 사람들은 생활 수준을 유지하기 위해 급여의 약 2/3의 퇴직 소득이 필요합니다. 이것은 대부분의 최종 급여 연금 제도에서 사용되는 표준 가정입니다. 따라서 필요한 총 연금 수입은 연간 £30,000에서 £20,000로 줄어듭니다. 연간 20,000파운드의 연금을 생산하려면 600,000파운드의 연금 포트(이전 가정에 기초)가 필요합니다. 이 기사에 인용된 모든 수치는 연금 계산기를 사용하여 확인할 수 있습니다.

2 - 전체 연금 냄비를 사용하여 소득 창출(즉, 면세 현금을 받지 마십시오)

퇴직 시 연금 팟의 25%를 면세 일시금으로 사용하는 대신 팟 전체를 사용하여 퇴직 후 소득을 창출하면 필요한 연금 팟의 크기가 약간 더 많은 약 40만 파운드로 줄어듭니다. 현명한. 특히 상환 모기지를 통해 모기지를 청산한 경우 모든 사람이 면세 일시금을 가질 필요는 없습니다.

3 - 주 연금의 요소

은퇴를 계획할 때 다음으로 모든 은퇴 소득을 고려해야 합니다. (대부분의 사람들이 하는 것처럼) 완전한 주 연금을 받는다고 가정하면 현재 이 금액은 연간 £9,339에 해당합니다.

따라서 퇴직 소득 목표 £20,000에서 이를 공제하면 연금 포트에서 연간 총 소득 £10,661만 창출해야 합니다. 이 소득을 얻으려면 은퇴할 때 현재 금액으로 213,220파운드의 연금 팟만 있으면 됩니다. 이미 훨씬 더 달성 가능합니다. 하지만 아직 끝나지 않았습니다.

지금 연금 지불 시작

복리 수익의 힘은 연금에 돈을 더 빨리 투자하기 시작할수록 한 달에 저축해야 하는 금액이 줄어든다는 것을 의미합니다.

65세까지 £213,200 상당의 연금 냄비를 얻으려면 대략적으로 저축해야 합니다.

  • 30세인 경우 월 £400
  • 40세의 경우 월 £600
  • 50세인 경우 월 £1,100

여전히 큰 숫자처럼 보일 수 있지만 더 줄일 테니 걱정하지 마세요.

4 - 연금 투자 비용 절감

이제 위의 수치는 기금 비용을 포함하여 약 1.5%의 연금(예:SIPP)에 대해 연간 비용을 지불한다고 가정합니다. 그러나 요즘에는 ETF(Exchange Traded Funds) 및 트래커 펀드를 사용하여 연간 수수료를 훨씬 낮추는 것이 가능합니다. 비용은 시간이 지남에 따라 연금 기금의 규모에 큰 영향을 미칩니다. 다시 말해서, 수수료를 줄이면 연금 냄비가 더 빨리 성장하고 따라서 매달 더 적게 기부할 수 있다는 것을 의미합니다.

위의 예에서 30세 남성이 연금 펀드를 ETF 또는 저비용 플랫폼 또는 연금이 있는 추적 펀드에 투자하여 수수료를 줄인다면 한 달에 320파운드만 저축하면 됩니다. 이것은 총 비용이 매년 연금 냄비 크기의 0.5%라고 가정합니다. 40세와 50세에 해당하는 월별 기여금이 아래에 나와 있습니다(다시 연금 계산기를 사용하여 연금 요금 변동의 영향을 확인할 수 있습니다).

  • 30세인 경우 월 £320
  • 40세의 경우 월 £510
  • 50세의 경우 월 £980

5- 투자 위험 수준 증가

조기 퇴직을 위한 저축을 시작하는 것의 이점 중 하나는 조금 더 위험을 감수할 여유가 있다는 것입니다. 위의 수치는 인플레이션이 연 2%로 실행되는 연 평균 수익률 5%를 가정합니다. 30세가 더 많은 위험을 감수하고 평균 연간 수익률이 인플레이션보다 연간 8% 높다고 가정하면 한 달에 110파운드만 저축하고 오늘날 요구되는 퇴직 소득 10,661파운드를 달성하면 된다는 의미입니다. 돈. 이를 국민연금과 합치면 연간 소득은 £20,000가 되며, 이는 퇴직 전 연간 소득인 £30,000에 해당합니다. 물론 매년 수익률이 8% 이상이라는 확신은 없지만 비현실적인 것은 아닙니다. 40세 및 50세에 해당하는 월간 기여액은 다음과 같습니다.

  • 30세인 경우 월 £110
  • 40세의 경우 월 £250
  • 50세인 경우 월 £650

6 - 연금 기여금에 대한 세금 감면 청구

이것은 결정적인 비트입니다. 연금 기부는 관대한 세금 감면 혜택을 받습니다. 매 £8에 대해 기본 세율(20%) 납세자가 연금에 지불하는 HMRC는 £2를 추가합니다. 다시 말해서 연금 100파운드당 비용은 80파운드에 불과합니다. 더 높은 세율(40%) 납세자의 경우 감면이 훨씬 더 관대하여 연금의 100파운드당 60파운드의 비용이 듭니다. 그들은 여전히 ​​월 80파운드를 연금에 넣고 HMRC는 20파운드를 추가하며 나머지 20파운드의 세금 감면은 세금 환급을 통해 청구됩니다.

따라서 우리 예에서 30년 동안 연금 비용은 더 높은 세율의 납세자라고 가정할 때 월 £66입니다. 기타 연령 및 세금 범위는 아래 표를 참조하십시오.

나이 순 월 기여금 납세자 20% 순 월 기여금 납세자 40%
30 88파운드 66파운드 (연금에 £88를 지불하고 자체 평가를 통해 £12의 추가 세금 감면을 청구함)
40 200파운드 150파운드 (당신은 연금에 £200를 지불하고 자체 평가를 통해 £50의 추가 세금 감면을 청구합니다)
50 520파운드 390파운드 (연금에 £520를 지불하고 자체 평가를 통해 £130의 추가 세금 감면을 청구함)

자영업자라면 지금 당장 연금 기여를 시작하는 것이 좋습니다. 아직 연금이 없다면 '연금 납부 시작 방법' 기사를 읽어보십시오.

7 - 취업한 경우 - 고용주 기부금으로 추가 혜택 받기

자동 등록 제도 규칙에 따라 귀하가 고용되었다고 가정하면 영국의 모든 고용주는 직원이 스스로 하는 한 직원을 위한 연금에 기여해야 합니다. 자동 등록 대상

  • 22세 이상 연금 수령 연령 미만이어야 합니다.
  • 연간 £10,000 이상을 벌어 영국에서 일함
  • 적절한 직장 계획이 아직 없음

기준을 충족한다고 가정하면 자동 등록에 따른 최소 총 연금 기여금은 적격 소득의 총 8%이며, 여기서 5%는 직원이, 3%는 고용주가 제공합니다. 2021/22 과세 연도의 적격 소득은 £6,240에서 £50,270 사이의 소득입니다.

즉, 30세가 회사의 자동 등록 제도에 가입하고 22,740파운드를 벌었다면 3% 기여금(적격 소득 기준)에 고용주의 5% 기여금을 더하면 위의 섹션 5에서 필요한 월 110파운드가 됩니다.

즉, 회사의 연금 제도에 한 달에 £55(순)만 지불하면 됩니다. HMRC의 세금 감면과 고용주의 연금 기여금을 더하면 정확히 한 달에 필요한 110파운드가 됩니다. 아래 표는 30세, 40세 또는 50세의 경우 자동 가입을 사용하여 원하는 연금 포트를 달성하는 데 필요한 고용주 및 직원 기여금 및 급여 내역을 보여줍니다. 또한 해당 제도가 자격에 대한 기여금을 지불해야 하는지 여부도 언급했습니다. 수입 또는 전체 급여(일부 경우처럼).

자동 등록을 사용하여 연간 £30,000*의 퇴직 전 소득에 해당하는 연금을 얻는 방법

나이 필요한 수입 적격 수입 또는 모든 수입에 대한 기부금 지급 가정 기여율 임금에서 순 직원 월간 기여금 세금 경감(직원 기부금) 고용주 부담금 5% 총 월간 기여금
30 22,740파운드 적격 수입 5% 직원, 3% 고용주 55파운드 13.75파운드 41.25파운드 110파운드
40 43,740파운드 적격 수입 5% 직원, 3% 고용주 125파운드 31.25파운드 93.75파운드 250파운드
50 78,000파운드 모든 수입 5% 직원, 5% 고용주 260파운드 65파운드 325파운드 650파운드

* 연간 0.5%의 비용과 인플레이션을 초과하는 연간 성장률 8%를 가정합니다.

유의사항

물론 필자는 위와 같은 결과를 얻기 위해 여러 가지 가정을 했고 투자 조건의 차이로 인해 이러한 결과를 보장할 수는 없습니다. 또한 국민연금이 무기한 존재한다는 보장도 없다. 그러나 이 운동은 은퇴를 위해 저축을 미루어서는 안 된다는 것을 보여줍니다. 편안한 은퇴를 위해 당길 수 있는 레버가 많이 있습니다. 실제로 위의 수치는 결혼하지 않았거나 동거 관계에 있지 않다고 가정합니다. 그렇다면 각 사람은 충분한 국가 보험 기록이 있다는 가정 하에 각자의 국가 연금을 받습니다. 그러면 연간 퇴직 소득이 추가로 £9,339만큼 증가하게 되며, 이는 가계로서 연금 기여도를 낮추고 동일한 결과를 얻을 수 있음을 의미합니다.

그러나 위의 사례는 합리적인 퇴직 소득을 달성하는 데 필요한 최소 기여 금액을 나타내는 것으로 생각하십시오. 편안한 은퇴를 보장하는 것은 비상 계획입니다. 연금에 더 많이 납입할수록 더 빨리 시작하는 것이 더 나은 은퇴가 될 것입니다.

퍼즐의 마지막 조각

은퇴를 계획해야 합니다. 그렇지 않으면 절대 일어나지 않을 것입니다. 이제 안락한 은퇴를 보장하기 위해 무엇을 해야 하는지 알게 되었습니다. 기부할 연금 계획이 없는 경우 £80의 일회성 지불 또는 £20의 정기 기부금으로 영국의 주요 연금 제공업체와 함께 온라인* 연금을 시작할 수 있습니다. 시작하고 실행하기 위해 투자 선택을 결정할 필요조차 없습니다. 또한 설정하는 데 몇 분 밖에 걸리지 않습니다. 그 인기는 비용 효율성, 광범위한 투자 선택(저비용 추적 펀드 및 ETFS 포함), 우수한 고객 서비스 및 온라인 기능에서 비롯됩니다. 중요한 것은 가능한 한 빨리 연금 기여를 시작하는 것입니다.

계획을 실행에 옮기십시오

아무리 적은 금액이라도 연금에 빨리 기여할수록 더 빨리 은퇴할 수 있습니다.

은퇴 보장*

연금이 어떻게 작동하는지 조금 더 알고 싶은 분들을 위해 자가 투자 개인 연금*에 대한 훌륭한 안내서가 있습니다.

행운을 빕니다. 이 기사를 공유하여 다른 사람들이 스스로 은퇴 계획을 시작할 수 있도록 하십시오.

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