(업데이트: 이 기사는 원래 2016년에 "한 달에 £32만 저축하여 연간 £25,000 연금을 받는 방법"으로 작성되었습니다. 연금 규정의 변경과 영국의 평균 소득 증가를 반영하여 업데이트했습니다.
아직 연금에 저축하지 않았다고 걱정하지 마십시오. 재무 계획에 관해서는 결코 늦지 않았습니다. 이 기사에서는 다음과 같이 설명합니다.
은퇴를 위한 계획을 세워야 한다는 것을 기억하십시오. 그렇지 않으면 결코 일어나지 않을 것입니다. 아무도 당신을 대신하지 않을 것입니다.
연간 £30,000 상당의 소득을 제공하는 데 필요한 연금 팟의 크기를 계산할 때 일반적으로 재무 설계사는 현재 연금 요율을 사용하고 연금 팟의 25%를 면세 현금 일시불로 가져갈 것이라고 가정합니다. . 나머지 연금 포트는 원하는 퇴직 소득을 생성하는 데 사용됩니다. 따라서 이러한 가정을 사용하여 65세에 은퇴하고 연간 소득이 £30,000인 사람은 £900,00의 연금이 필요합니다!
분명히, 그것은 시도하고 저축해야 할 엄청난 금액이며, 이는 30세가 이를 달성하기 위해 한 달에 1,500파운드 이상을 투자해야 한다는 것을 의미합니다. 나이가 많으면 숫자가 훨씬 더 높습니다.
그러나 30세의 경우 월 55파운드, 40세의 경우 월 150파운드, 260파운드만 저축하면 연간 £30,000(전국 평균 임금보다 약간 높음)으로 은퇴할 수 있습니다. 50세인 경우 한 달.
이를 달성하기 위한 첫 번째 단계는 대부분의 사람들이 은퇴할 때까지 모기지론을 갚았을 때 필요한 은퇴 소득이 줄어들게 된다는 사실을 깨닫는 것입니다(즉, 은퇴한 후에는 매달 모기지론을 상환하는 데 돈이 필요하지 않을 것입니다). 따라서 대부분의 사람들은 생활 수준을 유지하기 위해 급여의 약 2/3의 퇴직 소득이 필요합니다. 이것은 대부분의 최종 급여 연금 제도에서 사용되는 표준 가정입니다. 따라서 필요한 총 연금 수입은 연간 £30,000에서 £20,000로 줄어듭니다. 연간 20,000파운드의 연금을 생산하려면 600,000파운드의 연금 포트(이전 가정에 기초)가 필요합니다. 이 기사에 인용된 모든 수치는 연금 계산기를 사용하여 확인할 수 있습니다.
퇴직 시 연금 팟의 25%를 면세 일시금으로 사용하는 대신 팟 전체를 사용하여 퇴직 후 소득을 창출하면 필요한 연금 팟의 크기가 약간 더 많은 약 40만 파운드로 줄어듭니다. 현명한. 특히 상환 모기지를 통해 모기지를 청산한 경우 모든 사람이 면세 일시금을 가질 필요는 없습니다.
은퇴를 계획할 때 다음으로 모든 은퇴 소득을 고려해야 합니다. (대부분의 사람들이 하는 것처럼) 완전한 주 연금을 받는다고 가정하면 현재 이 금액은 연간 £9,339에 해당합니다.
따라서 퇴직 소득 목표 £20,000에서 이를 공제하면 연금 포트에서 연간 총 소득 £10,661만 창출해야 합니다. 이 소득을 얻으려면 은퇴할 때 현재 금액으로 213,220파운드의 연금 팟만 있으면 됩니다. 이미 훨씬 더 달성 가능합니다. 하지만 아직 끝나지 않았습니다.
복리 수익의 힘은 연금에 돈을 더 빨리 투자하기 시작할수록 한 달에 저축해야 하는 금액이 줄어든다는 것을 의미합니다.
65세까지 £213,200 상당의 연금 냄비를 얻으려면 대략적으로 저축해야 합니다.
여전히 큰 숫자처럼 보일 수 있지만 더 줄일 테니 걱정하지 마세요.
이제 위의 수치는 기금 비용을 포함하여 약 1.5%의 연금(예:SIPP)에 대해 연간 비용을 지불한다고 가정합니다. 그러나 요즘에는 ETF(Exchange Traded Funds) 및 트래커 펀드를 사용하여 연간 수수료를 훨씬 낮추는 것이 가능합니다. 비용은 시간이 지남에 따라 연금 기금의 규모에 큰 영향을 미칩니다. 다시 말해서, 수수료를 줄이면 연금 냄비가 더 빨리 성장하고 따라서 매달 더 적게 기부할 수 있다는 것을 의미합니다.
위의 예에서 30세 남성이 연금 펀드를 ETF 또는 저비용 플랫폼 또는 연금이 있는 추적 펀드에 투자하여 수수료를 줄인다면 한 달에 320파운드만 저축하면 됩니다. 이것은 총 비용이 매년 연금 냄비 크기의 0.5%라고 가정합니다. 40세와 50세에 해당하는 월별 기여금이 아래에 나와 있습니다(다시 연금 계산기를 사용하여 연금 요금 변동의 영향을 확인할 수 있습니다).
조기 퇴직을 위한 저축을 시작하는 것의 이점 중 하나는 조금 더 위험을 감수할 여유가 있다는 것입니다. 위의 수치는 인플레이션이 연 2%로 실행되는 연 평균 수익률 5%를 가정합니다. 30세가 더 많은 위험을 감수하고 평균 연간 수익률이 인플레이션보다 연간 8% 높다고 가정하면 한 달에 110파운드만 저축하고 오늘날 요구되는 퇴직 소득 10,661파운드를 달성하면 된다는 의미입니다. 돈. 이를 국민연금과 합치면 연간 소득은 £20,000가 되며, 이는 퇴직 전 연간 소득인 £30,000에 해당합니다. 물론 매년 수익률이 8% 이상이라는 확신은 없지만 비현실적인 것은 아닙니다. 40세 및 50세에 해당하는 월간 기여액은 다음과 같습니다.
이것은 결정적인 비트입니다. 연금 기부는 관대한 세금 감면 혜택을 받습니다. 매 £8에 대해 기본 세율(20%) 납세자가 연금에 지불하는 HMRC는 £2를 추가합니다. 다시 말해서 연금 100파운드당 비용은 80파운드에 불과합니다. 더 높은 세율(40%) 납세자의 경우 감면이 훨씬 더 관대하여 연금의 100파운드당 60파운드의 비용이 듭니다. 그들은 여전히 월 80파운드를 연금에 넣고 HMRC는 20파운드를 추가하며 나머지 20파운드의 세금 감면은 세금 환급을 통해 청구됩니다.
따라서 우리 예에서 30년 동안 연금 비용은 더 높은 세율의 납세자라고 가정할 때 월 £66입니다. 기타 연령 및 세금 범위는 아래 표를 참조하십시오.
| 나이 | 순 월 기여금 납세자 20% | 순 월 기여금 납세자 40% |
| 30 | 88파운드 | 66파운드 (연금에 £88를 지불하고 자체 평가를 통해 £12의 추가 세금 감면을 청구함) |
| 40 | 200파운드 | 150파운드 (당신은 연금에 £200를 지불하고 자체 평가를 통해 £50의 추가 세금 감면을 청구합니다) |
| 50 | 520파운드 | 390파운드 (연금에 £520를 지불하고 자체 평가를 통해 £130의 추가 세금 감면을 청구함) |
자영업자라면 지금 당장 연금 기여를 시작하는 것이 좋습니다. 아직 연금이 없다면 '연금 납부 시작 방법' 기사를 읽어보십시오.
자동 등록 제도 규칙에 따라 귀하가 고용되었다고 가정하면 영국의 모든 고용주는 직원이 스스로 하는 한 직원을 위한 연금에 기여해야 합니다. 자동 등록 대상
기준을 충족한다고 가정하면 자동 등록에 따른 최소 총 연금 기여금은 적격 소득의 총 8%이며, 여기서 5%는 직원이, 3%는 고용주가 제공합니다. 2021/22 과세 연도의 적격 소득은 £6,240에서 £50,270 사이의 소득입니다.
즉, 30세가 회사의 자동 등록 제도에 가입하고 22,740파운드를 벌었다면 3% 기여금(적격 소득 기준)에 고용주의 5% 기여금을 더하면 위의 섹션 5에서 필요한 월 110파운드가 됩니다.
즉, 회사의 연금 제도에 한 달에 £55(순)만 지불하면 됩니다. HMRC의 세금 감면과 고용주의 연금 기여금을 더하면 정확히 한 달에 필요한 110파운드가 됩니다. 아래 표는 30세, 40세 또는 50세의 경우 자동 가입을 사용하여 원하는 연금 포트를 달성하는 데 필요한 고용주 및 직원 기여금 및 급여 내역을 보여줍니다. 또한 해당 제도가 자격에 대한 기여금을 지불해야 하는지 여부도 언급했습니다. 수입 또는 전체 급여(일부 경우처럼).
| 나이 | 필요한 수입 | 적격 수입 또는 모든 수입에 대한 기부금 지급 | 가정 기여율 | 임금에서 순 직원 월간 기여금 | 세금 경감(직원 기부금) | 고용주 부담금 5% | 총 월간 기여금 |
| 30 | 22,740파운드 | 적격 수입 | 5% 직원, 3% 고용주 | 55파운드 | 13.75파운드 | 41.25파운드 | 110파운드 |
| 40 | 43,740파운드 | 적격 수입 | 5% 직원, 3% 고용주 | 125파운드 | 31.25파운드 | 93.75파운드 | 250파운드 |
| 50 | 78,000파운드 | 모든 수입 | 5% 직원, 5% 고용주 | 260파운드 | 65파운드 | 325파운드 | 650파운드 |
* 연간 0.5%의 비용과 인플레이션을 초과하는 연간 성장률 8%를 가정합니다.
물론 필자는 위와 같은 결과를 얻기 위해 여러 가지 가정을 했고 투자 조건의 차이로 인해 이러한 결과를 보장할 수는 없습니다. 또한 국민연금이 무기한 존재한다는 보장도 없다. 그러나 이 운동은 은퇴를 위해 저축을 미루어서는 안 된다는 것을 보여줍니다. 편안한 은퇴를 위해 당길 수 있는 레버가 많이 있습니다. 실제로 위의 수치는 결혼하지 않았거나 동거 관계에 있지 않다고 가정합니다. 그렇다면 각 사람은 충분한 국가 보험 기록이 있다는 가정 하에 각자의 국가 연금을 받습니다. 그러면 연간 퇴직 소득이 추가로 £9,339만큼 증가하게 되며, 이는 가계로서 연금 기여도를 낮추고 동일한 결과를 얻을 수 있음을 의미합니다.
그러나 위의 사례는 합리적인 퇴직 소득을 달성하는 데 필요한 최소 기여 금액을 나타내는 것으로 생각하십시오. 편안한 은퇴를 보장하는 것은 비상 계획입니다. 연금에 더 많이 납입할수록 더 빨리 시작하는 것이 더 나은 은퇴가 될 것입니다.
은퇴를 계획해야 합니다. 그렇지 않으면 절대 일어나지 않을 것입니다. 이제 안락한 은퇴를 보장하기 위해 무엇을 해야 하는지 알게 되었습니다. 기부할 연금 계획이 없는 경우 £80의 일회성 지불 또는 £20의 정기 기부금으로 영국의 주요 연금 제공업체와 함께 온라인* 연금을 시작할 수 있습니다. 시작하고 실행하기 위해 투자 선택을 결정할 필요조차 없습니다. 또한 설정하는 데 몇 분 밖에 걸리지 않습니다. 그 인기는 비용 효율성, 광범위한 투자 선택(저비용 추적 펀드 및 ETFS 포함), 우수한 고객 서비스 및 온라인 기능에서 비롯됩니다. 중요한 것은 가능한 한 빨리 연금 기여를 시작하는 것입니다.
아무리 적은 금액이라도 연금에 빨리 기여할수록 더 빨리 은퇴할 수 있습니다.
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행운을 빕니다. 이 기사를 공유하여 다른 사람들이 스스로 은퇴 계획을 시작할 수 있도록 하십시오.
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