개인 퇴직 협정을 통해 소득의 일부를 퇴직 계좌에 넣어 세금을 이월할 수 있습니다. IRA 내에서 은행이나 중개업체가 제공하는 사항에 따라 다양한 투자 기회에 돈을 투자할 수 있습니다. 옵션에는 예금 증명서, 최소 투자 기간이 있는 전문 은행 계좌 및 조기 인출 수수료가 있습니다.
IRA 예금 증명서는 IRA 내에 있다는 점을 제외하고는 다른 CD와 유사하게 작동합니다. 이러한 계좌를 개설하기 전에 이자율, 예금 기간 및 조기 인출에 대한 위약금을 이해해야 합니다.
예금 증명서는 많은 은행과 신용 조합에서 사용할 수 있는 계좌입니다. 일반적으로 귀하는 더 높은 이율을 받는 대가로 일정 기간 동안 돈을 CD에 보관하는 데 동의합니다. 돈을 미리 인출하면 벌금을 내야 합니다. 기간이 만료되면 일반적으로 돈을 다른 CD에 넣거나 다른 유형의 계정으로 이체하거나 인출할 수 있는 옵션이 제공됩니다.
계정마다 이자율이 변경될 수 있는지 여부와 CD가 열린 후 추가 자금을 추가할 수 있는지 여부에 대한 다른 벌금과 규칙이 다릅니다. 일부 CD는 최소 잔고가 있거나 계정에 더 많은 돈을 넣으면 더 나은 이자율을 제공합니다. 온라인으로 쇼핑하거나 은행을 직접 방문하여 사용 가능한 옵션을 확인할 수 있습니다.
CD는 거의 항상 연방예금보험공사(Federal Deposit Insurance Corporation)에서 최대 $250,000까지 보장합니다. 신용협동조합에서 발행한 경우 신용협동조합 관리국에서 보험에 가입합니다.
또한 투자 중개를 통해 CD에 투자하는 경우가 많습니다. 이러한 CD를 중개 CD라고 하며 좋은 가격을 제공할 수 있습니다. 일부 중개인은 많은 돈을 투자하는 경우 한 계정에 대한 FDIC 제한을 피하기 위해 은행 간에 자금을 자동으로 분배하도록 도와줍니다.
일부 기관에서는 특정 사람들에게만 CD 및 기타 계정을 제공합니다. 예를 들어 신용 조합은 특정 장소의 거주자나 특정 회사의 직원에게만 개방될 수 있습니다. USAA라는 금융 기관은 군인과 그 친척에게만 USAA 예금 계좌 증명서 및 기타 서비스를 제공합니다.
IRA는 매년 기금을 기부할 수 있는 은퇴 계좌로, 일반적으로 50세 미만인 경우 최대 $5,500, 그렇지 않은 경우 연간 $6,500입니다. IRA에 넣은 돈에 대해서는 세금을 내지 않지만 인출한 돈에 대해서는 세금을 납부하므로 은퇴할 때까지 세금을 효과적으로 유예하게 됩니다.
많은 사람들이 더 이상 전통적인 급여를 받지 못하기 때문에 그 시점에 있기 때문에 퇴직할 때 동일하거나 더 낮은 세금 범위에 있게 될 것으로 예상하는 경우 이는 좋은 거래입니다. 은퇴 연령 59½에 도달하기 전에 IRA에서 조기에 돈을 인출할 수 있지만 인출한 금액에 대해 일반 소득세율로 세금을 내고 IRS에 추가로 10%의 벌금을 부과합니다. 일부 예외가 적용되지만 일반적으로 최소 연령에 도달할 때까지 IRA에 돈을 보관하도록 장려됩니다.
Roth IRA라고 하는 특수 IRA를 사용하면 계좌에 넣은 돈에 대해 세금을 낼 수 있지만 투자 소득을 포함하여 인출에 대해서는 세금을 내지 않습니다. 투자로 많은 돈을 벌거나 은퇴할 때 세금이 높은 계층이 될 것으로 예상된다면 좋은 거래가 될 수 있습니다.
다양한 은행, 증권사 및 기타 금융 기관에서 IRA를 개설할 수 있습니다. 다른 IRA는 일반적으로 채권, 주식, 뮤추얼 펀드 및 인덱스 펀드를 포함한 다양한 투자에 대한 액세스를 제공합니다. IRA는 코인이나 예술품과 같은 수집품에 법적으로 투자할 수 없지만, 허용하는 계정 제공자를 찾을 수만 있다면 사람들은 원하는 모든 것에 상당히 자유롭게 투자할 수 있습니다.
하나 이상의 IRA를 열 수 있지만 연간 기여 한도는 모든 IRA 계정에 적용됩니다. 401(k)s, 403(b)s, 심지어 SEP 및 SIMPLE IRA와 같은 직장 퇴직 계좌에는 별도의 기여 한도가 있습니다.
많은 IRA 제공업체에서 예금 증명서에 대한 투자를 허용합니다. 일부는 CD에만 투자하는 IRA 계정을 가지고 있고 일부는 투자 범위 중 CD를 제공합니다. 이 경로로 이동하려면 제공업체에서 원하는 것을 찾기 위해 주변을 둘러보세요.
전통적으로 많은 IRA 투자자들은 은퇴에 사용할 수 있는 돈을 더 많이 확보하기 위해 CD나 다른 은행 계좌보다 주식이나 기타 고위험 및 희망적으로는 고수익 투자에 투자합니다. 그러나 은퇴가 임박한 투자자는 덜 위험한 것을 원할 수 있으며, 이 경우 IRA CD가 귀하의 펀드의 일부 또는 전체에 대해 좋은 선택이 될 수 있습니다. Roth IRA는 투자 소득에 대해 세금을 내지 않는다는 이점이 있기 때문에 CD와 같은 저수익 투자에 적합하지 않은 경우가 많습니다.
CD는 일반적으로 발행 은행에서 조기 인출 벌금을 부과하고 IRA는 IRS로부터 조기 인출 벌금을 부과할 수 있습니다. IRA CD에 돈이 있고 59½세 미만인 상태에서 CD 기간이 끝나기 전에 인출하면 사실상 두 가지 처벌을 받게 됩니다.
IRA나 CD는 일반적으로 당장 필요할 수도 있는 돈을 위한 좋은 수단이 아닙니다. IRA는 일반적으로 장기 투자 수단으로 간주되며 CD는 저위험 중기 투자에 적합합니다.
어떤 사람들은 비상 사태 또는 좋은 투자 기회가 열릴 경우 정기적으로 현금을 사용할 수 있도록 다른 날짜에 만기가 되는 여러 CD 계정을 특징으로 하는 CD 사다리라고 하는 것을 구축합니다. 이렇게 하면 CD 인출 벌금을 내지 않아도 되지만 CD가 IRA에 있는 경우 IRS 벌금을 피하는 데 도움이 되지 않습니다.
세금 패널티 없이 IRA에서 조기에 돈을 인출할 수 있는 특정 경우가 있습니다. 인출한 금액에 대해 일반 소득으로 세금을 납부하면 됩니다. 장애가 있거나 조정 총 소득의 7.5%를 초과하는 의료비를 지불하거나 실직 상태여서 건강 보험에 가입해야 하는 경우 그렇게 할 수 있습니다. 또한 주 방위군이나 예비군으로 현역으로 소집된 경우 특정 상황에서 조기에 자금을 인출할 수 있습니다. 주택을 처음 구입하는 사람은 벌금 없이 $10,000까지 인출할 수 있으며 특정 교육 비용도 패널티 없이 인출할 수 있습니다. 귀하의 돈이 IRA 뿐만 아니라 CD에도 있는 경우 은행에 지불된 벌금이 적용될 수 있습니다.
70½세가 된 후에는 매년 IRA에서 최소 금액을 인출해야 합니다. IRS는 연령과 계좌 잔고에 따라 인출해야 하는 금액을 보여주는 표를 게시합니다. 그렇게 하지 않으면 인출했어야 하는 금액의 최대 50%에 달하는 높은 세금 벌금에 처해질 수 있습니다. 이것은 인출에 대해 지불하는 어떤 연방 세금 수준보다 높습니다. 일부 기관에서는 조기에 CD에서 돈을 인출하는 데 대한 수수료를 면제하도록 허용할 수 있습니다. 그렇지 않으면 누락된 최소 배분에 대한 과태료가 부과될 수 있습니다.
