스위스 소매 은행은 자기자본이익률(ROE)을 높이기 위해 마켓플레이스 뱅킹을 도입하는 유럽의 주요 은행을 따를 수 있습니다. 마켓플레이스 뱅킹에서 상품 제공자는 상품 개발 비용, 위험 및 책임을 부담하는 반면, 마켓플레이스 운영자는 제공자(및 잠재적 고객)로부터 이자와 무관한 액세스 수수료를 부담합니다. 이러한 비즈니스 모델 전환의 성공적인 예는 은행 이외의 많은 산업에서 찾을 수 있습니다.

스위스 소매 금융 및 자산 관리는 지난 10년 동안 엄청난 비용 절감 노력을 겪었습니다. 원인? 무엇보다도 금융 위기의 재발을 방지하기 위한 높은 규제 비용과 함께 마진 감소.

반직관적이지만 은행에 좋은 소식은 새로운 유럽 규정에 의해 강력하게 추진되는 오픈 뱅킹이 수익률이 다시 급격히 높아질 수 있는 새로운 시대를 열게 될 것이라는 점입니다.

최근 보고서 오픈 뱅킹 – 불확실한 미래에서 번영하는 방법 , 고객 거래 데이터 공유를 의무화하는 이 EU 규제 이니셔티브가 전통적인 소매 금융 및 자산 관리 모델에 진정으로 혁신적인 영향을 미칠 수 있는 방법을 설명합니다. 우리가 "마켓플레이스 뱅킹"이라고 부르는 것의 도래는 산업 수익을 증가시킬 수 있습니다. EU 은행이 규제에 의해 선구자 역할을 해야 하는 상황에서 스위스 은행은 이를 어디에서 어떻게 따를지 고려해야 합니다.

"마켓플레이스 뱅킹"은 많은 투자금을 지출하지 않고도 은행 상품 및 서비스 제공을 향상시킬 수 있는 가능성을 열어줍니다. 기존 은행은 고객 기반에 새로운 솔루션을 제공할 수 있으므로 은행 변경 비용을 낮게 유지하면서 새로운 수익원을 창출할 수 있습니다. 혁신과 개발의 위험은 대부분 제품 및 서비스 제공업체에 남아 있는 반면, 은행 기관은 기존 고객 기반을 보유함으로써 보다 광범위한 서비스를 제공할 수 있다는 이점을 누릴 수 있습니다.

물론 예측하지 못한 경우에 위험과 책임을 지는 사람과 같이 이러한 "시장"을 규제하는 데 어려움이 있을 것입니다. 그럼에도 불구하고 기술 산업에서 볼 수 있듯이 은행 소유의 제품과 함께 추가 제품 및 서비스를 통합하고 제공할 수 있는 가능성은 매력적인 제안입니다. Uber는 충분한 규모에 도달할 때까지 위치 서비스를 위해 Google 지도에 의존했고, Nike는 향상된 러닝 경험을 위해 러닝 앱에 Spotify 통합을 제공했으며, Apple iPhone은 사용자에게 제품의 가치를 3 증가시켰습니다. 파티 개발 앱.

집에 가까운 금융 서비스에서 은행 시장에 상응하는 또 다른 펀드 플랫폼(또는 '펀드 슈퍼마켓')은 여러 자산 관리자로부터 고객에게 자금을 제공하고 고객 액세스에 대한 수수료는 물론 계정에 대한 고객으로부터 수익을 얻습니다. 관리.

또한 기존 은행이 자사 플랫폼에서 제3자 제공업체(예:핀테크)의 상품을 점점 더 많이 제공함에 따라 상당한 RoE 향상을 볼 수 있다고 믿습니다. 그들은 자체 플랫폼에서 '접근 수수료'를 부과할 수 있는 기회가 있으며 이러한 수수료 수익은 훨씬 낮은 투자 비용과 함께 제공되어야 합니다. 또는 제3자로부터 화이트 라벨 제품을 자신의 것으로 판매하고 거래당 공급자에게 보상할 수 있습니다.

일부 예금을 투자 상품에 배치할 가능성이 있는 경우 일부 저렴한 예금 자금 조달이 중단될 수 있지만 은행은 선택하는 경우 이러한 (더 새롭고 더 많은) 상품 제공업체로부터 RoE가 풍부한 수수료 수입을 얻을 수 있습니다. 이는 은행이 이자율의 방향에 상대적으로 독립적인 소득원을 얻을 수 있도록 해주기 때문에 순이자 마진에 하향 압력을 가하는 현재의 저금리 환경에서 더욱 유용할 것입니다.

은행의 경우 플랫폼을 어느 정도 개방하느냐에 따라 RoE 영향은 혁신적일 수 있습니다. 사실, 은행은 상당한 문화적 변화를 주도하고 새로운 기술에 투자하여 보상을 받아야 합니다. 그렇게 하는 기업의 경우 시장 관련 수익이 RoE를 크게 높일 수 있습니다. 특히 종합적인 서비스를 제공하지 않는 중소 규모의 소매 은행의 경우

우리는 은행의 궁극적인 결과가 시장과 현상 유지 사이의 하이브리드일 가능성이 높다고 믿습니다. 따라서 은행은 여전히 ​​자체 제품에 발생하는 위험과 비용을 부담하지만, 새로운 제안뿐만 아니라 다른 제공업체로부터 높은 마진 액세스 수수료 또는 수익을 얻을 수 있습니다.

레버리지를 일정하게 유지하면 은행이 수익 증대 및 비용 회피를 통해 ROE를 높일 수 있는 기회가 확실히 생깁니다. 매우 환영할만한 변화입니다.

이 기사는 Deloitte UK Financial Services 웹페이지에 처음 게시되었으며 스위스에 맞게 수정되었습니다.