복잡한 재무 계획 계산을 하고 싶지 않다면 여기에서 흥미롭고 사용하기 쉬운 재무 계획 계산을 소개합니다!
저자 정보: Swapnil은 SEBI에 등록된 투자 고문이며 내 유료 재무 설계사 목록의 일부입니다. 그의 웹사이트 Vivektaru에서 그와 그의 서비스에 대해 자세히 알아볼 수 있습니다. . 최근에 유료 고문과 협력하는 독자를 대상으로 실시한 설문조사에서 Swapnil은 고객으로부터 훌륭한 피드백을 받았습니다. 그의 이야기: 유능하고 유능한 재정 고문이 되기:지금까지의 여정
여기 정기 기고자로서 그는 일반 독자들에게 친숙한 이름입니다. 위험과 수익에 대한 그의 접근 방식은 나와 비슷하며, 그의 기사에서 볼 수 있듯이 그가 더 나은 사람이 되기 위해 끊임없이 자신을 밀어붙인다는 사실이 마음에 듭니다.
재무 계획 계산의 뒷면: 올해 반복되는 NISM 투자 고문 레벨 2 시험에서 저는 사례 연구 질문에 필요한 재무 계획 계산을 하는 것이 싫었습니다. 재무설계사로 일할수록 미래에 대한 가정에 크게 의존하는 재무설계 계산의 약점을 더 많이 깨닫고 있습니다.
재무 계획 계산은 재무 설계자 또는 투자자가 인플레이션율, 자기자본 수익률, 부채 수익률, 부동산 및 금과 같은 기타 자산의 수익률, 매년 저축률 증가율 등을 예측할 수 있다는 믿음을 기반으로 합니다. 우리 중 누구도 이 중 어느 것도 미리 예측할 수 없습니다. 우리는 가정된 자산 배분을 따르지 않으며 가정된 빈도로 포트폴리오의 균형을 재조정하지 않습니다.
이러한 가정도 선형입니다. 현실 세계에서 수익은 변동하고 인플레이션도 변동합니다. 우리는 장수에서 보기 드문 약세장 메가트렌드에 빠질 수 있습니다. 표준 재무 계획 계산으로는 이러한 메가 트렌드를 처리할 수 없습니다.
우리의 재정적 목표는 미래의 재정적 필요에 대한 추측일 뿐입니다. 35세의 사람은 60세에 연간 지출을 예측할 수 없습니다. 60세의 그의 자아는 오늘날 그에게 낯선 사람입니다. 우리 대부분은 자녀가 고등 교육을 받기 위해 어떤 분야를 선택하고 필요한 금액을 알지 못합니다.
또 다른 문제는 가정의 사소한 차이와 함께 출력의 상당한 변동입니다. freefincal robo-advisory 템플릿을 사용하여 이 문제를 보여드리겠습니다. robo-advisory 템플릿은 인도 최고의 재무 계획 도구입니다. 퇴직 코퍼스 계산을 위해 버킷 전략을 사용하고 미리 결정된 입력 및 가정과 함께 제공됩니다.
3명의 재무설계사가 60세에 은퇴하고 현재 가치로 매월 1락의 비용을 지출하고 싶어하는 35세의 은퇴 코퍼스 계산을 위해 로보어드바이저 템플릿을 사용한다고 가정합니다. 세 계획가 모두 인플레이션을 제외하고 기본 가정(예:자본에서 10% 세후 수익, 고정 수익에서 7% 등)을 사용합니다.
첫 번째 계획자는 은퇴 전후의 인플레이션이 8%가 될 것이라고 믿습니다. 로보 자문 템플릿은 은퇴 후 30년 동안 60세에 2665만 달러의 은퇴 코퍼스를 계산합니다. 두 번째 계획자는 7%의 인플레이션을 가정하고 186억 7천만 루피의 코퍼스 요구 사항을 얻습니다. 세 번째 계획자는 6% 인플레이션 가정으로 131억 1000만 루피의 퇴직금을 받습니다.
세 계획가 모두 인플레이션을 제외한 모든 매개변수에 대해 동일한 가정으로 동일한 도구를 사용하고 있음을 기억하십시오. 첫 번째 계획자는 이 35세의 계획자에게 세 번째 계획자가 계산한 말뭉치를 두 배 이상 축적하도록 요청하고 세 번째 계획자에 비해 훨씬 더 많은 월간 금액을 저축하도록 요청할 것입니다. 인플레이션과 이자율이 향후 몇 년에 걸쳐 변하도록 내버려두면 이 동일한 계획가가 가정을 변경하여 퇴직 코퍼스와 월별 저축 수를 상당히 변경할 수 있습니다.
25년 후의 2600억, 1800억 루피 또는 1300억 루피와 같은 숫자는 우리의 두뇌가 미래 가치를 이해하도록 연결되어 있지 않기 때문에 우리에게 거의 의미가 없습니다. 우리는 현재 가치의 숫자만 이해할 수 있습니다. 미래 가치는 우리 대부분이 생각하는 것보다 훨씬 낮은 효용을 갖습니다.
재무 계획 계산기가 아무리 발전했더라도 산출물의 품질은 미래에 대한 가정에 달려 있습니다. 그리고 우리 중 누구도 미래를 예측할 수 없습니다.
고도로 발전된 재무 계획 계산기가 불완전한 답변만 제공할 때 더 간단한 방법을 사용하지 않는 이유는 무엇입니까? 나는 그것을 재무 계획 계산의 봉투 방법이라고 부릅니다. SEBI RIA 의 Avinash Luthria fiduciaries.in 나를 소개했습니다.
이 방법에서는 모든 계산을 현재 가치로 수행합니다. 여기에서 단 두 가지 가정은 우리의 포트폴리오가 인플레이션과 일치하는 세후 수익을 창출하고 인플레이션과 함께 연간 저축을 늘릴 것이라는 것입니다. 한 번에 1년씩 자금 관리를 하고 매년 한 번씩 이러한 계산을 수행하면 이 방법으로 인플레이션을 예측할 필요가 없습니다.
계속 진행하기 전에 이 기사를 확인하는 것이 좋습니다. 유료 고문인 Avinash Luthria는 실제 투자 수익은 0이 될 것이라고 경고합니다! 먼저 이러한 계산이 어떻게 작동하는지 간단한 예를 들어보겠습니다.
시나리오 1: 10년 후 자녀의 고등 교육을 위해 현재 가치로 20 Lac가 필요하다고 가정합니다.
현재가치로 필요한 금액 – a20,00,000목표까지의 연도 – b10현재가치로 필요한 연간 절감액 – c(a/b)2,00,000현재가치로 필요한 월간 절감액 – c/1216,666시나리오 2 :10년 후 자녀의 고등 교육을 위해 현재 가치로 20 Lac가 필요하고 이 목표를 위해 이미 5 Lac을 할당했다고 가정합니다.
현재가치로 필요한 금액 – a20,00,000목표를 위해 할당된 기존 자산 – b5,00,000Gap – c(a–b)15,00,000목표까지의 연도 – d10현재가치로 필요한 연간 저축 – e(c/d)1,50,000 현재 가치로 필요한 월별 절감액 – e/1212,5001년 후 현재 가치로 필요한 금액이 20,00,000이 아니라 2,100,000임을 알게 되면 21,00,000을 필요한 금액으로 취하고 계산을 반복하여 향후 1년 동안 필요한 절감액에 대한 아이디어를 얻습니다. . 이것은 실제 인플레이션을 고려하여 계산을 조정합니다. 매년 이 일을 계속하면 재정 목표를 달성할 수 있습니다.
우리는 포트폴리오의 자산 배분과 이로 인해 발생할 수 있는 포트폴리오 수익의 차이를 가정하지 않습니다. 자산 배분은 목표의 시간 범위와 투자자의 위험 허용 범위에 따라 결정되고 변경됩니다. 우리는 우리가 받는 수익을 받아들이고 그 수익이 미래의 인플레이션과 일치할 것이라고 가정합니다.
포트폴리오에서 더 높은 수익을 얻는 투자자는 포트폴리오 수익이 더 낮은 투자자보다 다음 해에 더 적은 금액을 저축해야 합니다.
퇴직 후 퇴직 코퍼스의 세후 실질 수익률(인플레이션 대비 수익률)이 0이라고 가정하면
현재 가치로 요구되는 퇴직 코퍼스 =퇴직 현재 가치에서 연간 비용 * 퇴직 년.
현재가치로 퇴직시까지 지속되는 연간비용 – a12,00,000퇴직년수 – b30현재가치로 환산한 퇴직연금(a*b)3,60,00,000현재 가치로 36억의 숫자를 미래 가치로 환산하면 26,000,000루피, 18,000,000루피 또는 13,000,000루피의 은퇴 코퍼스 숫자보다 더 잘 평가할 수 있습니다. 그러면 퇴직 목표에 필요한 저축을 다음과 같이 계산할 수 있습니다.
현재 가치로 요구되는 퇴직 말뭉치 – a3,60,00,000퇴직에 할당된 기존 자산 – b60,00,000Gap – c (a – b)3,00,00,000퇴직까지 년 – d25현재 가치로 필요한 연간 저축 – e (c/d )12,00,000현재 가치로 필요한 월간 절감액 – e/121,00,000매달 1,00,000을 저축하고 은퇴 목표를 위해 투자할 수 없다면 은퇴 후 현재 가치로 연간 12 Lac 비용이 드는 생활 방식을 감당할 수 없다는 것을 이해하십시오. 기대치를 낮추고 포트폴리오가 인플레이션보다 높은 수익을 낼 수 있도록 기도해야 합니다.
어떤 상황에서도 낮은 저축 잠재력을 보상하기 위해 자본에 더 많이 할당해서는 안 됩니다. 자산 할당은 목표의 시간 범위와 자신의 위험 허용 범위를 엄격하게 기반으로 해야 합니다. 축적한 말뭉치에 따라 지출하고자 하는 금액이 아니라 목표에 지출할 수 있는 금액이 결정됩니다.
이미 은퇴한 경우 은퇴 코퍼스를 은퇴 연도로 나누어 특정 은퇴 연도에 감당할 수 있는 비용에 대한 아이디어를 얻을 수 있습니다.
은퇴 코퍼스 – a2,00,00,000기대 수명 – b90현재 연령 – c65퇴직 연수 – d(b-c)25향후 1년 동안 감당할 수 있는 연간 비용(a/d)8,00,000통합 포트폴리오 접근 방식을 믿는다면 모든 재무 목표의 현재 가치를 더하고 목표 계획에 할당할 수 있는 현재 자산을 뺀 다음 이 숫자를 은퇴까지 남은 연수로 나눌 수 있습니다.
통합 포트폴리오 계산이 작동하는 방식은 다음과 같습니다.
긴급 자금5,00,000자동차 구매10,00,000고등 교육 – 아동30,00,000결혼 – 아동15,00,000퇴직3,60,00,000현재 가치로 필요한 총 금액 – a 4,20,00,000 목표 계획에 사용할 수 있는 기존 자산 – b60,00,000Gap – c (a – b)3,60,00,000퇴직까지의 년 – d25현재 가치로 필요한 연간 저축 – e(c/d)14,40,000에 필요한 월간 저축 현재 가치 – e/121,20,000통합 포트폴리오 접근 방식에서는 포트폴리오의 유동성과 자산 배분을 관리합니다. 봉투 계산의 뒷면을 보면 경제성에 대한 아이디어를 얻을 수 있습니다. 필요한 월별 저축액이 잠재적인 저축액보다 많으면 모든 재정 목표를 감당할 수 없습니다.
내가 선호하는 두 가지 포트폴리오 접근 방식(단기 및 장기 포트폴리오)에 대한 계산도 수행할 수 있습니다. 단기 목표에 필요한 연간 저축을 계산하기 위해 모든 단기 목표의 현재 가치를 더하고 단기 목표에 이미 할당된 금액을 뺀 다음 가장 먼 단기 목표까지 연도로 나눕니다. 마찬가지로 장기 목표에 필요한 연간 절감액을 계산할 수 있습니다. 이 경우 퇴직까지의 연수로 나눕니다. 이 접근 방식에 대해서는 다른 기사에서 더 자세히 쓸 것입니다.
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