투자 관리 회사인 Vanguard의 금융 전문가들은 저축한 금액 중 너무 많은 금액을 매트리스 밑이나 무이자 은행 계좌에 현금으로 보관하면 부를 쌓을 잠재력이 조용히 사라질 수 있다고 말합니다.
인플레이션은 시간이 지남에 따라 현금 지출 능력을 약화시키기 때문입니다. 예를 들어, 노동통계국(Bureau of Labor Statistics) 데이터에 따르면 2026년에는 126달러가 2020년에 100달러처럼 유지될 것입니다.
연방예금보험공사(Federal Deposit Insurance Corporation)에 따르면 기존 저축 계좌의 평균 연 이자율은 0.39%에 불과합니다. 한편 BLS 데이터에 따르면 2026년 1월 전체 인플레이션율은 약 2.4%였습니다.
Bankrate에 따르면 일부 고수익 저축 계좌는 현금으로 연간 최대 4%의 이자를 벌 수 있지만 대부분의 사람들은 이보다 훨씬 적은 수익을 얻습니다. 2025년 1월에 1,000명이 넘는 성인을 대상으로 실시한 Vanguard 설문 조사에 따르면 미국인 중 절반 이상이 자신의 저축으로 이자 수익이 3% 미만이라고 답했습니다. 응답자 중 약 4분의 1은 저축으로 이자 수익이 1% 미만이라고 답했습니다.
Vanguard의 지수 주식 상품 책임자인 Kathy Kellert는 "사람들이 추가 현금을 보유하는 이유는 그것이 안전하다고 느낄 수 있기 때문이라고 생각합니다. 그러나 이는 또한 투자자들이 장기적인 재무 목표를 달성하기 위해 이루고 있는 진전을 조용히 잠식할 수도 있습니다."라고 말합니다.
시장에 현금을 투자하면 인플레이션을 앞지르고 구매력을 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다. CNBC 분석에 따르면 광범위한 미국 주식 시장의 벤치마크인 S&P 500 지수는 1976년부터 2025년까지 연평균 약 13%의 수익률을 기록했습니다.
"현금은 안정성과 유동성을 제공하지만 장기 투자에 보조를 맞추는 경우가 거의 없습니다. 즉, 저축자들이 실제 부를 쌓는 데 뒤처질 수 있다는 의미입니다."라고 Sage Wealth Group의 설립자이자 공인 재무 설계사인 Jordan Gilberti는 말합니다.
예금 계좌에 $1,000를 넣어 연간 전국 평균 0.39%의 수익을 얻는다고 가정해 보겠습니다. 10년 후 귀하의 계정은 귀하가 추가 기여를 하지 않았다고 가정할 때 약 $1,040의 가치가 있을 것입니다. 그러나 CNBC Make It 계산에 따르면 연간 2.5%의 인플레이션율을 고려하면 현재 가치로 약 812달러의 가치가 있을 것입니다.
이제 당신이 시장에 1,000달러를 투자하여 연간 10%의 수익을 올린다고 가정해 보겠습니다. 10년 후에는 귀하의 투자 가치가 약 2,594달러가 될 것입니다. 연간 2.5%의 인플레이션율을 고려하더라도 오늘날 가치로 여전히 약 2,026달러에 이릅니다.
Gilberti는 "현금은 주로 단기 필요와 비상 준비금을 위한 재정 계획에서 절대적으로 중요한 역할을 하지만 장기적인 성장을 촉진하도록 설계되지는 않았습니다."라고 말합니다. "[저축한 것 중] 너무 많은 부분을 현금에 할당하면 잘못된 안정감을 조성하는 동시에 미래의 구매력을 잠잠히 잠식할 수 있습니다."
Kellert는 초기 투자 수익이 원금에 추가되고 이자가 둘 다 증가하여 돈이 늘어나는 복리 효과를 얻을 수 있는 시간을 더 많이 주기 때문에 가능한 한 빨리 투자할 것을 권장합니다.
시작하기 위해 Kellert는 시장에 대한 광범위한 노출과 안정적인 수익을 제공하기 때문에 S&P 500에 고정된 인덱스 펀드에 투자할 것을 권장합니다. 또한 인덱스 펀드는 일반적으로 적극적으로 관리되는 포트폴리오보다 수수료가 낮습니다. 즉, "시장에 더 많은 돈이 투자된 상태로 유지됩니다"라고 그녀는 말합니다.
그러나 일상 지출 및 비상 저축을 포함하여 돈의 일부를 현금으로 보관해야 할 타당한 이유가 있습니다.
두 가지 모두에 필요한 금액은 개인 재정 상황에 따라 다르지만 Kellert와 Gilberti를 포함한 전문가들은 비상 저축 기금에 3~6개월치의 비용을 충당할 만큼 충분한 저축을 목표로 삼을 것을 권장합니다.
Kellert는 "해당 스펙트럼 내에서 얼마나 보수적인지 또는 원하는 버퍼의 양은 개인 취향에 달려 있습니다."라고 말합니다.
Kellert는 또한 비상 저축을 위해 두 가지 다른 "버킷"에 대해 생각해 볼 것을 권장합니다. 하나는 자동차나 가전제품 수리와 같은 "충격 지출"을 위한 것이고, 다른 하나는 직장을 잃거나 무급 휴가를 받아야 하는 것과 같은 "소득 충격"을 위한 것입니다.
특히 일상적인 비용을 충당하는 데 어려움을 겪고 있는 경우 6개월치의 비용을 숨겨 두는 것이 어려울 수 있습니다. 그러나 "작은 것 하나하나가 도움이 됩니다"라고 Kellert는 말합니다.
그녀는 좋은 저축 습관을 들이는 데 도움이 되도록 자동 기부를 설정하고 "적어도 인플레이션에 보조를 맞추는 데 도움이 되도록" 고수익 저축 계좌를 사용할 것을 권장합니다.
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