예금은 모든 투자 및 저축 계획의 중요한 부분입니다. 불경기 동안 예금 계좌는 낮은 이율로 인해 상당히 적은 이자를 지불할 수 있지만 은행 예금은 저축자들에게 다른 곳에서는 찾을 수 없는 안전 조치를 제공합니다. 예금 계좌를 적극적으로 관리하면 이러한 저축 상품이 어떻게 작동하는지 알게 되며, 이는 재정 목표 달성을 위한 첫 번째 단계입니다.
예금의 주요 목적은 안전한 계좌에 돈을 저축하는 것입니다. 은행은 특정 자금 한도(보통 최소 $100,000)에 대해 1주일의 짧은 기간 동안 예금 상품을 제공하지만 저축자들은 일반적으로 장기 예금 계좌를 사용합니다. 저축자 자신의 위험 성향에 따라 예금 계좌는 포트폴리오의 일부일 수도 있고 전체 저축 계획의 대부분일 수도 있고 심지어 유일한 투자일 수도 있습니다. FDIC(연방예금보험공사)는 예금자가 FDIC가 보장하는 단 한 푼의 계좌도 잃지 않았음을 상기시켜줍니다. 이는 적당한 이율을 받으면서 안전한 투자처를 원하는 보수적인 투자자에게 중요한 고려 사항입니다.
예금은 다양한 계좌 유형을 제공함으로써 저축자들이 재정적 목표를 달성하는 데 도움이 됩니다. 예금의 목적이 안전한 환경에서 이자 발생을 제공하는 것이라면 선택할 수 있는 많은 옵션이 있습니다. 예금 증명서 또는 CD는 가장 인기 있는 예금 유형 중 하나입니다. CD는 예금자의 고정 기간 약정에 대한 대가로 일정 금액의 이율을 제공합니다. CD의 큰 장점은 유연성입니다. CD 기간은 1주일에서 10년 또는 그 이상까지 다양하며 일반적으로 가장 긴 기간에 대해 가장 높은 수익률을 지불합니다. CD 계정 소유자는 이자가 발생하면 이자를 제거할 수 있지만 원금에서 인출하면 벌금이 부과될 수 있습니다.
이에 반해 저축예금은 이자를 지급하고 소유자는 위약금 없이 매월 일정 금액을 인출할 수 있다. 저축 계좌는 역사적으로 CD보다 낮은 이자율을 지불했지만 최근 몇 년 동안 머니 마켓 저축 계좌의 인기로 바뀌었습니다. 머니 마켓은 은행에 투자한 돈에 대해 더 높은 이율을 지불하여 은행이 더 높은 이율을 예금 고객에게 전가할 수 있도록 합니다.
예금 계좌는 화폐의 시간 가치를 활용하여 목적을 달성합니다. 즉, 이자가 발생하면 이자가 "복합"되어 이자와 함께 이자를 받을 수 있습니다. 기본적으로 저축 계좌에 $1,000가 있고 한 달에 $30의 이자를 벌어들이는 경우 다음 달에 은행에서 $1,030에 대한 이자를 지급합니다(인출이 없는 경우).
예금의 또 다른 주요 기능은 금리 경쟁력입니다. 많은 은행 및 기타 금융 기관에서 예금 계좌를 제공하기 때문에 저축자는 경쟁이 치열한 환경의 수혜자입니다. 즉, 일반적으로 저금리 시대에도 은행은 항상 예금자를 필요로 하고 원하며 고객에게 추가 혜택과 특전을 제공합니다.
은행 예금 옵션의 수가 많기 때문에 저축자는 다양한 기간과 계좌 유형에 따라 목표를 계획할 수 있습니다. 예를 들어, 예금자는 $9,000의 보증금을 "사다리꼴"로 만들 수 있으며, 그 합계를 3개의 $3,000 CD로 나눌 수 있으며, 각 CD는 2개월 간격으로 지급됩니다. 이 전략을 사용하면 전체 총액이 장기간 묶여 있지 않아도 되므로 유연성이 생깁니다.
많은 예금자들은 저축과 CD를 월 소득에 대한 보충으로 사용합니다(또는 운 좋게도 많은 예금을 보유하고 있다면 전체 월 소득). 이 이자 수입은 예금자에게 우편으로 보내거나 당좌예금으로 이체할 수 있습니다. 이 전략은 일반적으로 복리를 통해 발생하는 총 이자를 줄입니다.
역사적으로 CD(개인 퇴직 계좌 CD 포함)가 가장 많은 이자를 지불했고, 저축 계좌와 이자가 붙는 당좌 예금 계좌가 그 뒤를 이었습니다. 특히 CD가 은행에 상대적으로 적은 수익을 제공한다는 사실을 은행이 알게 되면서 이 순서는 최근 몇 년 동안 크게 변경되었습니다. 저축예금에 비해 이율이 높은 고수익 당좌예금이 인기를 끌고 있다. 요약하면 은행가에게 어떤 계좌가 가장 좋은 이자를 지급하는지 물어봐야 합니다.
또 다른 고려 사항은 예금 계좌의 주요 목적인 안전한 이자를 지불하는 것이 특히 주식과 같은 위험 내재적 투자에 비해 높은 수익률을 보장하지 않는다는 것입니다. 예를 들어, 2007년에 시작된 경기 침체 동안 정부는 은행에 값싼 돈을 대출해 주었습니다. 이는 은행이 예금자를 많이 필요로 하지 않아 전반적으로 이자율을 낮췄음을 의미합니다. 예금 저축 목표를 계획할 때 이자율과 함께 안전과 유연성을 고려하십시오.
