광고 이자율은 일반적으로 추가 수수료 및 복리를 무시한 연간 이자율인 명목 이자율입니다. 반면에 실질 이자율은 실제로 지불하는 금액입니다. 연간 유효 이자율을 계산하려면 명목 또는 명시된 이자율과 대출 기관이 이자를 계산하는 방법(복리 효과)을 고려하십시오. 실효 이자율은 간단한 공식을 사용하여 개인 대출이나 모기지에 지불한 실제 이자를 계산하는 데 사용할 수 있습니다.
유효 연이율을 계산하는 방법을 이해하려면 작은 수에 대한 공식을 연습하는 것이 도움이 될 수 있습니다. $1,000를 빌려 1년에 걸쳐 5%의 이자를 갚고 이자가 매월 복리로 계산된다고 가정합니다. 공식을 사용하십시오. r =(1 + i/n)^n - 1 "r"을 구하십시오. 이 공식에서 "i"는 명목 이율을 나타내고 "n"은 1년의 복리 기간 수를 나타냅니다. 이 예에서 유효 이자율은 약 5.11%입니다. 이것은 유효 이자율이 명시된 이자율보다 높기 때문에 복리의 힘을 보여줍니다.
자동차 대출의 실질 이자율을 계산하려면 정보를 공식에 대입하십시오. 총 $22,339의 최종 송장으로 새 차를 구입했다고 가정합니다. 세금 및 라이센스와 함께 $2,339의 계약금을 지불하고 나머지 $20,000를 48개월 동안 매월 복리로 6%의 이자로 융자합니다. 공칭 6% 고정 비율을 사용하여 r =(1 + 0.06/12) ^12 - 1을 풀면 r =1.0616778 - 1 또는 0.061678이 됩니다. 백분율로 변경하면 6.1678%입니다. 이 유효 요율은 월별 자동차 지불액이 $469.70가 되어 48회 분할 상환됨을 의미합니다. 총 $22,545.60를 상환하게 됩니다.
실질 이자율을 아는 것은 투자자의 실제 수입을 보여주는 것처럼 차용인이 지불할 금액을 정확히 보여주기 때문에 중요합니다. 대출에서 복리의 힘을 줄이려면 더 짧은 기간이 필요합니다. 예를 들어, 명목 이자율이 6%인 $20,000 자동차 대출의 예에서 기간을 36개월로 단축하면 월 상환액은 증가하지만 상환해야 할 총 금액은 $21,888로 감소합니다. 반면 60개월로 연장하면 월 할부금이 387달러로 줄어든다. 그러나 명목 이자율은 동일하지만 원금이 감소하는 데 더 오래 걸리므로 대출에 대한 전체 이자가 증가합니다. 60개월 동안 상환해야 하는 총액은 $23,220입니다.
모기지 계약의 수명을 평가하는 것과 같은 실제 상황에서 유효 이자율을 찾으려면 원금 또는 조달할 금액을 알아야 합니다. 명목 이자율; 추가 대출 수수료 또는 요금; 매년 대출이 복리되는 횟수; 매년 지불해야 할 지불 횟수. 예를 들어, 주택 소유자가 15년 기간 동안 4%의 이자로 $100,000를 빌렸고 수수료는 추가되지 않았다고 가정합니다. 유효 연이율은 4.0742%가 됩니다. 주택 소유자는 각각 $740씩 180개월에 걸쳐 총 $133,144를 상환하게 됩니다.
