귀하의 신용 기록에는 모든 부채, 지불 기록 및 식별 정보에 대한 증거가 포함되어 있습니다. 따라서 민감하고 지극히 개인적인 문서입니다. 귀하의 명시적 동의가 있는 경우에만 귀하의 신용 보고서를 볼 수 있도록 허용하는 것은 귀하의 연방 권리입니다. 귀하의 신용 보고서가 동의 없이 철회되는 경우, 이는 귀하의 개인 정보를 침해하는 것이며 귀하는 상황을 해결하는 데 도움이 되는 법적 옵션을 사용할 수 있습니다.
두 가지 유형의 크레딧 풀은 일반적으로 하드 풀과 소프트 풀로 알려져 있습니다. 하드 풀은 신용 보고서의 "신용 조회" 섹션에 나타나는 회사에서 수행한 신용 풀입니다. 소프트 풀은 자신의 신용을 끌어올 때 또는 회사에서 마케팅 목적으로 귀하의 점수만 가져갈 때 발생합니다. 이러한 풀은 공식 신용 보고서에 나타나지 않지만 온라인으로 신용 기록을 모니터링할 때 볼 수 있습니다.
신용 조사 기관은 기관에 따라 다른 기간 동안 귀하의 신용 보고서에 대한 하드 풀을 표시합니다. 기간은 Equifax의 경우 1년에서 TransUnion의 경우 2년까지 다양합니다. Experian은 소비자 신용 보고서에 하드 풀이 남아 있도록 허용하는 기간을 지정하지 않습니다.
공정 신용 보고법(Fair Credit Reporting Act, FCRA)은 귀하가 조회 권한을 부여한 회사에서만 귀하의 신용 보고서에 대해 하드 풀(hard pull)을 할 수 있다고 명시하고 있습니다. 이것을 "허용되는 목적" 풀이라고 합니다. 귀하의 신용 보고서를 조회하는 몇 가지 정당한 이유는 다음과 같습니다. 대출 승인, 고용 고려 또는 법원 요청 시. 귀하의 신용 보고서를 가져올 계획인 모든 회사는 이러한 의도를 귀하에게 통지해야 하며 대부분은 서면 동의의 증거로 귀하의 서명을 요청할 것입니다.
신용 보고서에 대해 하드 풀이 부과되면 일반적으로 신용 점수에 몇 점의 비용이 듭니다. 한 가지 예외는 모기지 또는 이자율을 위해 쇼핑을 할 때입니다. 이러한 경우 신용 조사 기관은 30일 블록 내에 이루어진 모든 문의를 하나의 문의로 간주합니다. 짧은 시간 안에 많은 문의를 하면 점수가 떨어질 뿐만 아니라 신용 점수가 거의 완벽에 가까울지라도 신용도를 떨어뜨릴 수 있습니다. 대출 기관은 여러 문의를 "부채 쇼핑"으로 간주합니다. 이는 귀하에게 신용을 연장하는 것과 관련된 위험 요소를 증가시킵니다.
모든 신용 조회는 그 부상이 경미하더라도 신용 점수를 손상시킬 수 있습니다. 회사가 귀하의 허락 없이 귀하의 신용 보고서에 대해 조회한 것을 발견한 경우, 허용되지 않는 끌어당김이 FCRA 위반임을 알리는 서신을 작성할 수 있습니다. 귀하의 신용 보고서에서 조회에 대한 모든 증거를 제거하도록 요구하십시오. 귀하의 서신 증명 우편을 보내고 회사가 준수해야 하는 기한을 알려 주십시오. 그들이 조회를 제거하지 않으면 FCRA는 강제로 민사 소송을 제기할 수 있는 법적 권리를 부여합니다. 징벌적 손해배상을 청구할 수도 있습니다.