위험은 기존 대출에 대한 최소 계약금을 결정하는 주요 요소입니다. 계약금은 대출 기관의 위험을 상쇄하고 더 적은 양의 모기지를 융자할 수 있게 하여 대출 기관에 빚을 덜 지게 합니다. 계약금이 높을수록 더 많은 융자 옵션과 더 낮은 월별 지불금을 받게 됩니다. 대출 기관이 요구하는 최소 금액은 주택과 대출에 따라 다릅니다. 발행 당시 Fannie Mae와 Freddie Mac은 3%만 다운된 첫 주택 구입자 대출을 제공합니다.
일반 대출을 제공하는 대출 기관은 대출을 유지하고 상환할 때까지 서비스를 제공하거나 Fannie Mae 또는 Freddie Mac에 판매할 수 있습니다. Fannie와 Freddie는 최저 계약금을 포함한 기존 대출 지침을 설정했습니다. 주택 유형과 용도에 따라 계약금 금액이 달라집니다. 예를 들어, 주 거주지로 사용되는 단독 주택은 투자 목적으로 사용되는 4개 단위 부동산보다 계약금 요구 사항이 더 낮습니다. 보조 주택이나 휴가용 주택도 주 거주지보다 더 높은 계약금 요구 사항이 있습니다.
발행 시점을 기준으로 3% 다운으로 1유닛 기본 주택, 5% 다운으로 제조 주택, 15%로 거주하는 2유닛 부동산에 대해 Fannie Mae 고정 금리 일반 모기지를 받을 수 있습니다. 그리고 10퍼센트 다운된 두 번째 집. 3개 또는 4개 단위의 기본 거주지에는 25%가 필요합니다. 1단위 투자부동산은 15%가 필요하고 2-4단위 투자부동산은 25% 다운이 필요합니다. Freddie Mac 고정 이자율 대출은 일부 예외를 제외하고 Fannie 대출과 동일한 계약금 규칙을 따릅니다. 예를 들어, 2-4가구의 기본 주택에는 20%의 다운이 필요하고 두 번째 주택에는 15%가 필요합니다.
고정 금리 모기지는 변동 금리 모기지(ARM)보다 위험이 적습니다. ARM 이자율은 지정된 시간이 지나면 극적으로 증가할 수 있기 때문에 채무 불이행 가능성이 더 높고 동일한 자산에 대한 계약금 요구 사항이 더 높을 수 있습니다. 예를 들어 Fannie Mae ARM의 계약금은 고정 요율보다 10% 높습니다. Freddie Mac 대출은 계약금 요건과 관련하여 고정 이자율과 ARM 대출을 구분하지 않습니다.
기존 대출에 대해 최소 계약금을 내기 위해서는 계약금이 20% 미만인 경우 개인 모기지 보험(PMI)이 필요합니다. 3, 5, 10, 15% 및 그 사이의 기존 계약금은 채무 불이행 시 대출 기관을 보장하기 위해 지불해야 하는 연간 보험료를 초래합니다. PMI 보험료는 계약금 규모와 대출 유형에 따라 비용이 다르지만 일반적으로 연간 원래 대출 금액의 0.3%에서 1.15% 사이입니다. 기존 대출 기관에서는 PMI를 모기지와 함께 일시불 또는 월 할부로 지불할 수 있습니다.
