LTV(Loan to Value)는 대출 당시의 자산 가치에 대한 대출 금액의 비율입니다. 모기지 보험이 없는 대부분의 모기지에는 80% 이하의 LTV가 필요합니다. 즉, 모기지 금액은 부동산 가치의 80%를 초과할 수 없습니다. 역 모기지에서 LTV는 독립 실행형 기능이 아닙니다. 즉, 명시된 최대값이 없으며 비율은 다른 요인의 영향을 받습니다. 그러나 대부분의 경우 약 50~65% 범위에서 작동합니다.
리버스 모기지론은 62세 이상의 고령자가 이용할 수 있는 주택 융자로서 차용인이 모기지 주택에 계속 거주하는 한 상환할 필요가 없습니다. 이자는 일반적으로 원리금에 따라 발생하므로 대출 잔액이 원래 대출 금액의 몇 배가 될 수 있습니다. 이것은 비소구 대출이며, 이는 차용인이 개인적으로 상환 책임을 지지 않음을 의미합니다. 오히려, 주택의 초기 자산과 대출 기간에 대한 평가가 상환 자금의 예상 소스입니다. 차용인은 주택의 자산이 대출금을 완전히 상환하기에 충분하지 않은 경우 대출자에게 상환하는 데 사용할 모기지 보험료를 지불합니다.
리버스 모기지 차용인의 기본 자격은 연령과 주택 자산이라는 두 가지뿐입니다. 그러나 최소 요구 주택 자산은 모든 경우에 적용되는 특정 수치가 아닙니다. 오히려, 최대 대출 금액을 결정하는 여러 상호 관련된 요소 중 하나입니다. 이러한 요소는 주택 가치이며 최대 상한선까지입니다. 나이; 이자율; 일시불, 지정된 기간 동안의 월별 지불, 평생 동안의 월별 지불, 신용 한도 또는 이러한 옵션의 일부 조합을 포함하는 대출 유형.
연방 준비 제도 이사회의 오랜 연구에 따르면 귀하가 받을 최대 대출 금액을 결정하는 공식은 복잡하며 주택 및 도시 개발부가 주기적으로 수정할 수 있습니다. 그것은 2011년 현재 $625,500로 설정된 국가 한도까지 집의 가치에서 시작합니다. 두 번째 단계에서 귀하의 연령과 원하는 대출 유형에 대해 부과되는 현재 이자율을 비교하여 0과 1 사이의 가치에 도달합니다. 주택 가치 또는 최대 상한액 중 작은 금액을 곱합니다. 결과 수치는 귀하가 받을 수 있는 최대 대출 금액입니다. 그 수치에서 집에 있는 기존 부채를 뺍니다. 받을 수 있는 금액에서 대출 마감 비용을 뺀 금액입니다.
공식이 매우 복잡하고 대출 금리가 매일 변경되기 때문에 자격이 되는 돈과 자격을 갖추기 위해 필요한 자기 자본을 결정하는 데 사용할 수 있는 온라인 역 모기지 계산기가 있습니다. 예를 들어, $300,000짜리 주택이 있는 62세의 독신 주택 소유자가 일시불 역 모기지를 원하는 경우 모기지 보험이 포함된 고정 이자율 6.4%로 $157,000의 대출을 받을 수 있습니다. 집주인이 집에 50%의 자기 자본을 갖고 있다는 것은 그녀가 기존 모기지론에 대해 150,000달러의 빚을 지고 있음을 의미합니다. 모기지는 역 모기지로 갚아야 하고 마감 비용을 지불하기 위해 $7,000가 남습니다. 같은 나이의 주택 소유자가 동일한 대출을 원하고 동일한 이자율을 받는 경우 LTV가 50% 이상인 경우 자격이 없습니다. 차용인이 나이가 들면 대출 금액이 증가하므로 LTV도 증가합니다. 90세에 같은 차용인은 $210,000를 받게 되며 결과적으로 LTV는 약 67%가 됩니다.
