대출 기관이 지불하는 개인 모기지 보험(LPMI)은 귀하가 지불을 할 수 없는 경우 대출 기관을 보호합니다. 일부 대출 기관은 20%의 계약금 없이 PMI가 없는 기존 모기지를 원하는 차용인에게 제공합니다. 그러나 차용자 지불 PMI보다 더 나은 옵션입니까?
LPMI가 어떻게 작동하는지, 언제 필요할지, 모기지 보험료를 아예 내지 않는 방법을 알아보려면 계속 읽으십시오.
차용인 지불 모기지 보험과 달리 LPMI는 모기지 보험 정책에 대해 대출 기관이 지불합니다. 그들은 일반적으로 그렇게 하는 비용을 만회하기 위해 모기지론에 대해 더 높은 이자율을 청구합니다.
예를 들어, 30년 만기 대출을 사용하여 $250,000에 주택을 구입하고 12%를 적금한다고 가정합니다. 이자율은 3.2%이고 월납입금(원금+이자)은 $951.43입니다. 모기지 기간 동안 $92,513의 이자를 지불하게 됩니다.
대출 기관이 3.6%의 더 높은 이율로 LPMI를 제공하면 새 모기지 상환액은 $1,000.22(원금 + 이자)이고 대출 기간 동안 $110,079의 이자를 지불하게 됩니다.
보험료 PMI를 직접 지불하는 데 동의하면 이자율은 변경되지 않지만 보장 비용은 월 $165가 추가됩니다. 추가된 비용으로 월 모기지 상환액은 월 $1,116.43(원금 + 이자 + PMI)가 됩니다.
월 지불액을 비교할 때 LPMI가 있는 모기지는 한 달에 $116.21를 절약할 수 있습니다. 분명히 더 나은 거래입니다. 그러나 한 가지 큰 주의 사항이 있습니다. 기존 대출의 PMI는 주택 자산의 20%에 도달할 때까지만 요구되는 반면, LPMI 대출의 높은 이자율은 대출 기간 동안 계속 유지되어 장기적으로 더 많은 비용을 초래할 수 있습니다. .
대출 기관이 LPMI를 제공하는 경우 차용인 지불 PMI와 LPMI가 있는 월별 지불액의 차이를 계산하여 어느 쪽이 더 낮은지 확인하십시오. 또한 PMI 프리미엄이 떨어진 후에도 LPMI 모기지 이자율이 더 높게 유지된다는 단점도 고려하십시오.
대출 기관이 요구하는 경우 모기지 보험이 필요합니다. 일반적으로 PMI는 계약금이 20% 미만인 기존 대출에 필요하며 주택의 자산 금액을 충족하면 제거할 수 있습니다. FHA론의 경우, 낮은 다운페이 론에는 대출 기간 동안 남아 있는 모기지 보험료가 필요합니다. 월 지불액을 줄이려면 LPMI가 기존 모기지 보험보다 더 적합할 수 있습니다.
LPMI가 자신에게 적합한지 결정하기 전에 장점과 단점을 고려하십시오.
최소 20%의 계약금을 내면 LPMI를 피할 수 있습니다. 그것이 가능하지 않지만 LPMI 대출에 필요한 더 높은 이자율을 원하지 않는 경우 마감 시 LPMI 비용의 일부 또는 전부를 지불할 수 있습니다.
모기지에서 지불해야 하는 전통적인 PMI가 필요한 경우 대출 원금이 주택 가격의 80%에 도달하면 정책 취소를 요청하여 이를 없앨 수 있습니다. 또한 귀하의 집에 22%의 자산이 있을 예정이거나 원금 잔액이 원래 자산 가치의 78%인 경우 자동 취소 자격을 얻을 수 있습니다.
또한, 20% 자기자본에 도달하면 기존 모기지 또는 FHA 대출을 모기지 보험이 필요하지 않은 상품으로 재융자하는 것을 고려하십시오. PMI로 모기지 재융자를 하면 보험료 비용을 절약할 수 있고 더 낮은 이자율을 얻을 수도 있습니다.
무료 Experian 신용 보고서와 점수를 받아 모기지 보험이 없는 상품으로 재융자할 수 있는 위치에 있는지 확인하십시오. 귀하의 신용 상태는 새로운 대출 자격 또는 경쟁력 있는 조건을 획득하는 능력에 영향을 미칠 수 있습니다.
신용 등급에 따라 신청하기 전에 신용 상태를 개선해야 할 수도 있습니다.