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많은 사람들이 결국 재정 문제에 어려움을 겪는다는 사실은 비밀이 아닙니다.
어떤 경우에는 잘못된 대출 습관과 부적절한 자금 관리로 인해 문제가 발생할 수 있습니다.
그러나 때로는 자신이 통제할 수 없는 상황에 빠져 자신의 잘못도 아닌데 돈이 필요하게 되는 경우도 있습니다.
청구서를 지불할 수 없고 채권자가 전화를 걸기 시작하면 사람들은 당황하기 시작합니다.
그들은 벽에 기대어 있고 선택의 폭이 제한되어 있어 도움이 필요한 사람들을 기꺼이 도우려는 대출 기관의 도움을 구하는 함정에 쉽게 빠질 수 있습니다.
불행히도 이들은 제공하는 모든 것에 제한적인 문자열을 첨부하는 대출 기관인 경우가 많습니다. 우리는 이를 약탈적 대출이라고 부릅니다.
약탈적 대출은 대출 기관에 매우 유리한 조건이 포함된 대출입니다. 차용인에게 손해를 끼치는 경우가 많습니다.
대출 자체는 무담보 대출이나 담보 대출의 형태를 취할 수 있습니다.
약탈적 대출기관은 일반적으로 잠재적 차용인의 불리한 상황을 이용하기 시작합니다.
고객을 경제적 어려움에 빠뜨릴 수 있다는 핑계로 대출 옵션을 제시할 예정입니다.
상당한 금전적 두려움이나 파산이나 채권 추심 절차에 대한 우려가 있는 사람들은 금세 약탈적 대출 기관의 피해자가 될 수 있습니다.
한편, 약탈적 대출 자체는 구제책을 거의 제공하지 않습니다.
많은 경우 약탈적 대출은 차용인의 재정 상황을 더욱 악화시킵니다.
대출 기관이 대출자에게 해로울 수 있음을 잘 알면서 대출을 승인하는 것은 모욕을 가중시키는 일입니다.
무담보 약탈적 대출 범주에서 발견되는 주요 대출 옵션은 악명 높은 급여 담보 대출입니다.
급여 담보 대출은 차용인이 다음 급여를 받으면 상환하겠다고 약속하는 매우 높은 이자율의 단기 대출입니다.
급여 담보 대출은 주에 따라 최저 $50에서 최고 $1,000까지 가능합니다.
CNBC에 따르면 급여 담보 대출은 90억 달러 규모의 산업이며 급여 담보 대출의 이자율은 평균 400%에 가깝습니다.
신용카드 평균 이자율은 17%에 가깝습니다.
담보된 약탈적 대출의 범주에는 "경화" 2차 모기지(부동산 담보)와 자동차 담보 대출(무상 소유권이 있는 자동차로 담보)이 있습니다.
세금 환급 선지급 대출(향후 IRS 연방 세금 환급이 확인됨)을 약탈적 대출로 분류할 수도 있습니다.
일반적으로 대출을 약탈적으로 보이게 만드는 것은 대출 과정을 둘러싼 상황입니다.
이러한 유형의 대출은 일반적으로 신용 점수가 낮고 재정 상태가 좋지 않은 사람들에게 판매됩니다.
약탈적 대출 대리인은 잠재 대출자의 현재 재정 상태에 대해 거의 관심을 두지 않습니다.
대출 기관은 도움을 주고 싶어하는 것처럼 보입니다. 하지만 고객이 점선에 서명하도록 하는 것이 그들의 초점입니다.
차용인이 실제로 무엇을 하려고 하는지 생각할 기회가 없도록 전체 프로세스가 신속하게 완료됩니다.
그들의 결정이 가져올 장기적인 영향도 고려하지 마세요.
약탈적 대출 기관은 차용자가 견딜 수 있는 새로운 재정적 폭풍을 일으키고 있다는 것을 항상 알고 차용자가 안도감을 느낄 수 있도록 최선을 다합니다.
빠른 절차와 함께 약탈적 대출 기관은 일반적으로 차용인이 대출 조건을 완전히 이해했는지 확인하기 위해 최소한의 노력을 기울입니다.
그리고 마지막 순간에 용어를 바꾸는 경우가 많습니다(일명 '미끼와 전환').
이용 약관이 복잡하고 혼동스러워 보인다면 대출의 세부 사항을 건너뛰려는 의도적인 노력일 수 있습니다.
대출 절차에 대한 이해가 부족한 대출자는 특히 취약합니다.
일단 현금을 손에 넣으면 "좋은" 대출 기관이 약탈자가 됩니다.
그들은 차용인에게 지불을 요구하고 어떤 형태의 구제도 제공하지 않습니다. 대신, 이러한 대출 기관은 담보로 제공되는 담보를 확보하려고 합니다.
처음부터 끝까지 전체 대출 과정은 금세 재정적 악몽으로 변할 수 있습니다.
귀하 또는 귀하가 아는 사람이 "급여일" 유형의 대출을 고려하고 있다면, 귀하가 어떤 일을 받게 되는지 이해하는 것이 중요합니다.
약탈적 대출 기관이 공유하는 과장된 광고에 휘말리기 쉬우므로 약탈적 대출의 예를 살펴보겠습니다.
차용인이 급여 담보 대출 상점에 들어가서 400달러의 급여 담보 대출을 신청했습니다.
장래 차용인은 정부 신분증, 최근 급여명세서 및 은행 정보만 제시하면 됩니다.
대출이 승인되면 2주 동안(대출자의 다음 지불 기간까지) 해당 돈을 빌리는 데 대한 "수수료"는 빌린 $100당 $15(또는 그 이상)가 될 수 있습니다.
이 예에서는 최소 60달러입니다.
60달러는 돈을 빨리 벌기 위한 큰 수수료처럼 보이지 않을 수도 있지만 일반적으로 신용 카드의 30% 미만인 APR(연간 이율)과 비교하면 이 약탈적 대출의 391% APR은 놀랍습니다.
차용인이 2주 안에 대출금을 갚을 수 없는 경우(자주 발생하는 일), 대출기관은 이를 롤오버하고 새로운 수수료와 금융 비용을 추가할 수 있습니다.
이것이 급여 담보 대출을 이용하는 사람들이 부채의 악순환에 갇히게 되고 약탈적 대출 기관에 갚을 돈을 마련하지 못하는 방식입니다.
담보가 있는 약탈적 대출 커뮤니티에서는 대출 기관이 귀하의 담보를 감시하고 있습니다.
그들은 모기지 지불에 어려움을 겪는 사람들에게 약탈적인 조건으로 대출을 제공할 수 있습니다.
집주인을 구제하는 것처럼 보이지만 해당 부동산에 대한 유치권을 얻으려고 할 수도 있습니다.
차용인이 예상대로 지불하지 못하면 대출 기관이 개입하여 압류하고 결국 대출 기관이 대출한 금액보다 훨씬 더 높은 가치의 부동산을 갖게 됩니다.
약탈적 대출은 절박한 시기에 사람들을 공격하기 때문에 해롭습니다.
차용인이 어려움에서 벗어날 수 있는 합당한 기회를 박탈하는 이자율과 수수료로 인해 차용인은 결국 재정적 고통을 연장하게 됩니다.
그렇게 할 수 있는 기회를 얻기 위해 계속해서 비용을 지불하고 있습니다.
어떤 경우에는 약탈적 대출로 인해 차용인이 자동차나 집과 같은 귀중한 자산을 잃게 될 수도 있습니다.
요점:약탈적 대출은 차용인에게 거의 도움이 되지 않으며 종종 상황을 악화시킵니다.
위험에 처한 잠재 대출자의 프로필은 다음과 같습니다:
약탈적 대출기관이 보기에 좋은 피해자는 이런 모습입니다.
무엇을 찾아야 할지 알면 대출 기관이 약탈적인지 여부를 쉽게 알 수 있습니다.
이용 약관이 대출 기관에 크게 유리하거나, 대출 자격 기준이 극도로 낮거나, 대출 자체가 해결책이라기보다는 임시방편에 가까울 경우, 약탈적인 대출 기관과 거래할 가능성이 매우 높습니다.
대출 서류가 혼란스럽고 작은 글씨도 많고, 대출 기관이 귀하의 질문을 회피하는 경우, 돈이 얼마나 필요하더라도 직감을 믿고 대화를 즉시 중단하십시오.
부채를 늘리는 것이 부채 문제를 해결하는 경우는 거의 없습니다.
약탈적 대출을 피하는 가장 좋은 방법은 애초에 극심한 재정적 어려움에 빠지지 않도록 최선을 다하는 것입니다.
지출하는 사람이라면 생활 방식과 대출 문제에 대해 자신에게 솔직해야 합니다.
또한, 재정 상황이 쉽게 해결될 것이라고 믿지 마십시오.
절박함을 느끼고 기존의 대출 옵션이 모두 소진된 경우 부채 상담을 찾아보세요. .
기존 부채를 보다 관리하기 쉬운 방식으로 재구성할 수 있습니다. 아니면 귀하의 부담을 덜어줄 만큼 충분한 부채 탕감을 확보하십시오.
P2P 대출 당신이 고려할 수도 있는 잠재적인 대출 솔루션입니다. 인기 있는 대출 사이트로는 Lending Club, Peerform, Prosper 등이 있습니다.
지역 교회나 지역사회 단체는 소액의 돈이 긴급하게 필요한 사람들을 도울 수 있습니다.
마지막으로, 당신이 사랑하고 신뢰하는 사람들에게 재정적 도움을 요청하는 것을 언제든지 고려할 수 있습니다.
가족이나 친구로부터 돈을 빌리는 동안 자체적으로 문제를 일으킬 수 있으므로 약탈적인 대출 기관을 피하기 위해 자존심을 제쳐두는 것이 일반적으로 현명한 자금 조달입니다.
빚을 지게 되었거나 통제할 수 없는 끔찍한 일이 발생한 경우 등 상황에 대처하는 방법에 대해서는 항상 선택권이 있습니다.
귀하는 귀하의 재정적 상황을 받아들이고 이것이 귀하의 의사 결정 과정을 방해하지 않도록 선택할 수 있습니다.
그러면 약탈적 대출이 무엇인지 확인하고 피해자가 되지 않기로 선택할 수 있습니다.
Amy와 Vicki는 Adams Media에서 검인 방지 및 자산 평가부터 지침 설정 및 세금 이해까지, 부동산 계획에 대한 필수 입문서인 부동산 계획 101의 공동 저자입니다.
돈을 버는 여성들
Amy Blacklock과 Vicki Cook은 2018년 3월 Women Who Money를 공동 창립하여 개인 금융, 경력 및 기업가 주제에 대한 유용한 정보를 제공함으로써 귀하가 자신 있게 돈을 관리하고, 순자산을 늘리고, 전반적인 재정 건전성을 개선하고 궁극적으로 재정적 독립을 달성할 수 있도록 돕습니다.