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부채는 당신에게서 빨리 사라질 수 있습니다. 어떻게 적립했든, 일단 채권추심 과정에 들어가면 끊임없는 채권추심자 전화, 협박 편지, 잠 못 이루는 밤이 결국 피해를 입게 됩니다.
여러 가지 옵션을 검토하면서 파산이 어떻게 진행되는지, 그리고 이것이 귀하에게 적합한 조치인지 궁금해지기 시작했습니다.
귀하의 상황에 적합한 해결책인지 판단할 수 있도록 파산의 주요 구성 요소 중 일부를 살펴보겠습니다.
참고: 이 기사에 대한 대부분의 정보는 미국 법원에서 가져온 것입니다.
파산은 부채를 탕감하거나 실행 가능한 상환 계획을 수립하여 관리하기 어려운 부채로부터 사람이나 기업을 해방시키는 연방 법적 절차입니다.
파산 신청을 하면 채권자에게 통지가 전달되며 일시적으로 귀하에게 연락하거나 다른 추심 또는 법적 조치를 진행하는 것을 중단해야 합니다. 미결제 부채가 청산되면 더 이상 이에 대한 책임이 없습니다.
미국 파산법은 파산을 규율합니다. 개인 채무자의 파산에는 챕터 7과 챕터 13이라는 두 가지 일반적인 유형의 파산이 있습니다.
두 개인 파산 챕터 모두 부채 탕감을 제공하지만 그 방법은 서로 다릅니다.
7장은 일반적으로 청원서 승인 후 즉시 적격 채무가 면제되는 결과를 가져옵니다.
빚을 청산하면 안도감이 들겠지만, 엄청난 대가를 치르게 될 수도 있습니다. 이 장에 따라 귀하의 채권자를 만족시키기 위해 귀하의 비면제 재산이 청산될 수 있습니다.
면제 자산과 비면제 자산을 구성하는 요소는 주마다 다릅니다.
그러나 일반적으로 주 거주지 이외의 보석, 귀중품, 투자, 부동산 등을 보유하고 있거나 거주하는 주택에 상당한 자산이 있는 경우 파산 절차에서 이러한 자산을 잃을 수도 있습니다.
해당되는 경우, 법원이 지정한 관재인이 귀하의 비면제 자산을 청산하고 그 수익금을 채권자에게 지급할 것입니다.
참고: 챕터 7 파산을 통해 부채를 재확인할 수 있습니다. 예를 들어, 귀하가 자동차를 유지하고 싶다면 채권자와 법적으로 승인된 상환 계획을 체결하여 차량을 유지할 수 있습니다. 이 합의는 귀하의 부채가 공식적으로 청산되기 전에 이루어져야 합니다.
결론: 자산이 많으면 7장 청산 파산이 좋은 해결책이 아닐 수도 있습니다.
Chapter 13 서류를 성공적으로 제출하면 3년 또는 5년 부채 상환 계획이 수립됩니다. 재편성 파산으로 알려져 있는 이 장에 해당하는 경우, 잠재적으로 7장에 따라 집을 청산하지 않고도 집을 유지할 수 있습니다.
정규 소득이 있지만 소득이 주의 중간 소득보다 적은 경우 상환 기간은 3년입니다. 중간값보다 더 많이 벌면 5년 동안 지불하게 됩니다.
상환 기간 동안 채권자는 법적 조치나 추심 활동을 시작하거나 계속할 수 없습니다.
모두 결제됩니다. 귀하의 가처분 소득 중.
이를 위해 귀하의 가처분 월 소득은 귀하의 총소득(자녀양육비 제외)에서 법원이 가구 유지 및 자선 기부에 적합하다고 판단하는 금액(총소득의 최대 15%)을 뺀 금액입니다.
귀하의 상환 계획은 우선순위, 담보 및 무담보 부채를 다룰 것입니다. 우선순위 채무는 세금과 파산법원 비용으로, 이를 먼저 갚아야 합니다.
담보부 부채는 담보(예:자동차 대출 또는 모기지 지불)와 연결되어 있습니다. 신용카드 빚, 개인 대출 등 무담보 채무는 담보로 담보되지 않습니다.
담보부 채무의 경우 채권자는 최소한 재산 가치만큼의 금액을 지불받아야 합니다.
파산 신청 시점과 관련하여 자동차(주로 자동차)를 구입한 시기에 따라 귀하가 빚진 총액을 지불해야 할 수도 있습니다.
파산 상환 기간 이후에도 계좌를 현재 상태로 유지하는 한 모기지 비용을 계속 지불할 수 있습니다.
무담보 부채의 경우, 빚진 금액 전체를 갚을 필요가 없습니다. (단, 상환 기간 동안 납부해야 할 금액과 납부 금액에 따라 발생할 수 있습니다.)
그러나 무담보 채권자가 전액을 받지 못하는 경우, 귀하가 7장에 따라 청산했다면 받았을 금액 이상을 받았는지 확인해야 합니다.
필요한 월별 지불금을 모두 지불하고 아직 적격한 비담보대출 부채가 남아 있는 경우 해당 부채는 상환 기간이 끝나면 탕감됩니다.
참고: 또한, 면제를 받으려면 승인된 재정 관리 과정을 이수해야 합니다. 또한 지난 2년 이내에 13장 파산 면책을 받았거나 지난 4년 이내에 7장 파산 면책을 받은 적이 없어야 합니다.
지난 6개월 이내에 파산 신청 자격을 갖추려면:
또한 각 파산 장에는 고유한 요구 사항이 있습니다.
주로 소비자(비사업 부채)에 대한 Chapter 7 자격을 얻으려면 자산 테스트를 통과해야 합니다. 법원은 귀하가 의무를 이행할 수 있는 재정적 자원이 있는지 평가해야 합니다.
이 테스트는 지난 6개월 동안 귀하의 소득이 해당 주의 중간 소득보다 낮은지 여부를 살펴봅니다. 그렇다면 테스트를 통과한 것이며 서류 제출을 진행할 수 있습니다.
그렇지 않은 경우에도 피난처, 식량, 의약품 등과 같은 필수 생활비를 법원에 신고하여 재정적 필요를 입증할 기회가 있습니다.
그런 다음 비용을 제외한 가처분 소득이 법원의 기준을 충족하는 경우에도 자산 심사를 통과하고 7장 신청을 진행할 수 있습니다.
7장 연속 파산 자격이 없는 경우 신청을 13장으로 전환할 수 있습니다.
자격을 갖추려면 무담보 부채가 $394,725 미만이고 담보 부채가 $1,184,200 미만이어야 합니다. (7장에는 부채 한도가 없습니다.)
어느 장에 파산 신청을 하든 그 과정은 많은 유사점을 가지고 있습니다. 시작하려면 지역 연방 법원에 파산 청원서를 제출해야 합니다.
이 단계의 일환으로 귀하는 법원에 다음 정보를 제공해야 합니다:
신용 상담 과정에서 채무 상환 계획을 수립한 경우, 해당 계획도 함께 제출해야 합니다. 배우자와 함께 서류를 제출하는 경우 두 사람 모두 위의 정보를 제공해야 합니다.
다음으로 법원 관재인을 배정받게 됩니다. 그들은 귀하와 귀하의 채권자가 참여하는 회의를 주선하고 주재할 것입니다.
귀하의 재정 상황을 명확하게 파악하고 파산 절차와 귀하의 재정적 미래에 미치는 영향을 확실히 이해하기 위해 선서하에 일련의 질문을 받게 됩니다.
이번 회의 결과는 요약되어 법원에 제출될 예정이다. 그러면 귀하의 사건이 심리되고 파산 판사가 귀하의 청원을 승인하거나 거부하게 됩니다.
챕터 13 파산 구제가 진행되는 방식은 부채 상환 계획을 수립, 승인 및 준수해야 하기 때문에 챕터 7보다 조금 더 복잡합니다.
13장 파산의 경우, 신청일로부터 14일 이내에 상환 계획을 법원에 제출해야 합니다.
또한 귀하의 사건이 아직 심리되지 않은 경우에도 계획 수립 후 30일 이내에 법원이 지정한 파산 관재인에게 지불해야 합니다.
채권자 회의 후 45일 이내에 판사는 확인 청문회를 열어야 합니다. 채권자는 통지를 받게 되며 상환 계획이 불공평하다고 생각하는 경우 이의를 제기할 수 있습니다.
법원이 귀하의 상환 계획을 확인하면 귀하의 관재인은 귀하의 채권자에게 지불을 시작합니다. 법원이 귀하의 계획을 거부하는 경우 수정된 계획을 제출하거나 신청을 7장 청산으로 전환할 수 있습니다.
챕터 13 파산은 긴 과정이므로 상환 계획을 엄격하게 따라야 합니다. 추가 부채를 지고 싶다면 먼저 관재인의 승인을 받아야 합니다. 그렇게 하면 합의된 대로 지불하는 능력이 손상될 수 있습니다.
결제에 실패할 경우 귀하의 케이스는 기각되거나 자동으로 7장 청산으로 전환될 수 있습니다. 그러나 일을 할 수 없게 되면 추가 지급을 면제받을 수 있는 고난 면제 자격을 얻을 수도 있습니다.
법원 비용과 변호사 비용이라는 두 가지 주요 비용이 발생합니다. 법원 비용은 간단하지만 신청하는 장에 따라 조금씩 다릅니다.
7장에 따른 파산의 경우 소송을 제기하는 데 $245, 행정 신청 수수료 $75, 관재인 추가 요금 $15가 소요됩니다. 제13장 소송 비용은 $235이고 행정 비용은 $75입니다.
법원 비용은 승인을 받아 분할 지불할 수 있습니다. 그러나 비용을 지불하지 않으면 귀하의 사건이 기각될 수 있습니다. 7장의 경우 소득이 빈곤 수준의 150% 미만인 경우 법원 수수료가 면제될 수 있습니다.
불행히도 법적 비용은 그다지 간단하지 않으며 귀하의 위치, 사건의 복잡성, 파산 변호사의 경험 및 기타 요인에 따라 크게 달라집니다.
파산 변호사에게 수백 달러에서 수천 달러를 지불할 것으로 예상할 수 있습니다.
자동차 대출, 모기지, 의료 부채, 신용카드 잔액 등 다양한 유형의 부채가 파산 시 면제될 수 있습니다. 그러나 모든 부채가 해당되는 것은 아닙니다.
두 장 모두에 대해 추가적이고 특이한 뉘앙스가 있지만 일반적으로 다음 재정적 의무는 이행될 수 없습니다:
귀하의 주요 부채 원인이 연방 학자금 대출이나 세금 부채인 경우 표준 파산 신청은 별로 도움이 되지 않을 수 있습니다.
그러나 별도의 반대 소송을 제기하여 귀하의 학자금 대출 지불이 귀하에게 과도한 어려움을 초래하는지 여부를 파산 법원에서 결정하도록 할 수 있습니다. 법원이 귀하에게 유리한 판결을 내릴 경우 귀하의 학자금 대출이 취소될 수 있습니다.
파산을 선언하면 신용 점수가 200점 이상 하락할 수 있습니다. 감소 정도는 탕감된 부채 금액에 따라 달라집니다.
깨끗한 상태를 유지하는 것은 귀하의 신용 기록에 오랫동안 영향을 미칩니다. 7장 유형의 파산은 신용 보고서에 10년 동안 유지되는 반면, 13장 파산 유형은 7년 동안 유지됩니다. 그러나 파산 후 부지런히 신용 관리를 하면 절반의 시간 안에 점수가 크게 향상될 수 있습니다.
추심 노력, 판결 및 임금 압류도 귀하의 점수에 큰 타격을 준다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 그러니 신용불량자가 쌓이고 있다면 파산선고를 하여 출혈을 멈추는 것이 현명할 수도 있습니다.
파산을 선언하는 것은 과감한 조치입니다. 파산 신청은 공공 기록이 되기 때문에 귀하의 신용에 영향을 미치는 것 외에도 다양한 방식으로 귀하의 미래에 영향을 미칠 수 있습니다.
궁극적으로 필요할 수도 있지만 대안을 고려하는 것은 실사의 일부입니다. 문제를 조기에 발견하고 조치를 취할수록 대체 옵션이 효과가 있을 확률이 높아집니다.
다음은 살펴봐야 할 몇 가지 아이디어입니다:
은퇴 계좌를 도청하지 마십시오. 이는 일반적으로 파산에서 면제되므로 신청하더라도 잃지 않을 것입니다.
그러나 401(k) 대출을 받거나 퇴직 저축 계좌에서 조기 인출하면 다른 장기적인 재정적 어려움이 발생할 수 있습니다.
파산을 겪게 된다면 즉시 재정 생활을 재건하는 것이 중요합니다.
신용 점수가 회복되는 데는 오랜 시간(7~10년)이 걸리지만 얼마나 빨리 회복되는지에 대해서는 귀하가 결정할 수 있는 것이 많습니다.
파산 후 취할 수 있는 몇 가지 단계는 다음과 같습니다.
이 기사는 챕터 파산 보호 신청 방법에 대한 일반적인 정보를 제공하기 위한 것입니다. 이 방법을 진지하게 고려하고 계시다면 해당 주의 파산법 전문 변호사와 상담하실 것을 권장합니다.
법정에서 귀하 자신을 변호할 수 있지만, 자격을 갖춘 파산 전문 변호사가 귀하가 가능한 최선의 해결 방법을 찾을 수 있도록 파산과 관련된 다양한 세부 사항을 안내해 드릴 수 있습니다.
Laura가 작성한 기사
돈을 버는 여성들
Amy Blacklock과 Vicki Cook은 2018년 3월 Women Who Money를 공동 창립하여 개인 금융, 경력 및 기업가 주제에 대한 유용한 정보를 제공함으로써 귀하가 자신 있게 돈을 관리하고, 순자산을 늘리고, 전반적인 재정 건전성을 개선하고 궁극적으로 재정적 독립을 달성할 수 있도록 돕습니다.