대부분의 사람들은 연금을 8트랙 테이프 플레이어, 회전식 전화기, 대형 어깨 패드 및 음극선관 TV와 같이 구식으로 분류합니다. 하지만 연금은 최근 복고풍 열풍이 될 수 있습니다. 특히 직접 만들 수 있는 연금이 될 수 있습니다!
참고:연금을 받을 만큼 운이 좋다면 NewRetirement Planner는 정교한 연금 관리를 제공하는 유일한 온라인 도구 중 하나입니다. 그리고 연금이 없는 경우 퇴직 소득에 대해 생각하는 데 도움이 됩니다.
노동 통계국(Bureau of Labor Statistics)에 따르면 2018년 미국 근로자의 13%만이 확정 급여 계획(연금이라고도 함)에 접근할 수 있었고 그 대부분은 지역, 주 또는 연방 정부 직원입니다.
민간 부문(대부분의 일자리)에서 4%의 근로자만이 연금을 받을 수 있습니다.
그러나 연금은 퇴직 후 저축을 소득으로 전환하는 방법이라는 큰 문제를 해결한다는 점에서 훌륭합니다.
401ks 또는 403bs와 같은 확정기여 계획은 소득과 자산을 안전하게 인출하는 방법을 해결하지 못합니다.
따라서 충분히 저축했더라도 위험을 최소화하고 평생 지속할 수 있도록 저축액을 효율적으로 줄이는 방법을 아는 것은 매우 까다롭습니다.
뉴욕에 있는 New School의 Schwartz 경제 정책 분석 센터 소장인 Teresa Ghilarducci는 Barron's에 다음과 같이 말했습니다.
“401(k)가 한 것은 노인의 재킷에 1000달러 지폐 100장을 붙이고 버스에 타고 조심하라고 지시한 것입니다. 주머니에." 연금이 있으면 돈이 떨어질 염려가 없습니다.
얼마나 많은 금융 지식이 있고 익숙하지 않은지(또는 익숙하지 않은) 투자 및 인출 전략으로 원하는 소득을 보장하는 것은 매우 어렵습니다.
군인을 위한 연금은 로마제국부터 존재해 왔으며, 공무원을 위한 연금은 19세기에 널리 보급되었습니다.
그러나 현대에 와서 민간 기업 연금 계획의 성장은 20세기 초반까지 이루어지지 않았습니다.
대공황과 두 차례의 세계 대전 이후 미국과 유럽의 정책 입안자들은 회사가 후원하는 계획이든 사회 보장 제도와 같은 정부 계획을 통해서든 평생 소득이 질서 정연한 사회에 필요하다고 결정했습니다.
연금은 사회가 고령화 인구를 충분히 보살피고 수혜자가 생을 마감할 때까지 지속할 수 있는 소득을 보장하는 한 가지 방법입니다.
경제사가 Stephen Sass는 이렇게 썼습니다. “연금은 큰 기업, 큰 노동력, 큰 정부의 창조물이었습니다. 1974년 이후 몇 년 동안 각자의 힘은 쇠퇴했습니다.”
연금의 감소는 1978년경에 시작되었습니다. 그 해에 수익법은 IRS 세금 코드 섹션 401k를 만들어 개인이 투자한 은퇴 계좌에서 성장하기 위해 세전 소득을 따로 적립할 수 있다고 말했습니다. 이 정책은 제대로 작동하는 연금 시스템을 만들기 위해 전문가에게 급여를 지급하는 회사의 퇴직 위험을 개인에게 이전하고 이제 자산을 스스로 관리해야 하는 개인에게 이전했습니다.
기업과 개인이 연금에서 확정기여금 제도로 전환한 이유 중 일부는 연금이 명목상 관대했지만 1960년대 후반과 1970년대 인플레이션이 연금 수급자의 구매력을 은퇴 당시의 3분의 1로 줄였기 때문입니다. 1969년에 은퇴했다면.
확정기여 계획은 퇴직 위험을 고용주로부터 저축한 사람에게 전가시켰을 뿐만 아니라, 예를 들어 역사적으로 주식 수익률이 인플레이션 비율을 능가했기 때문에 인플레이션에 대한 헤지 수단으로 보였습니다.
연금은 퇴직자에게 많은 이점을 제공합니다.
연금으로 위험 감소: COVID-19 대유행이 역사상 가장 긴 강세장을 종식시켰기 때문에 투자 전용 수단인 401k 계좌를 보유한 저축자들은 막대한 손실을 경험하고 있습니다. 그리고 돈을 관리하는 방법을 알아내려고 노력하는 스트레스는 많은 사람들에게 압도적입니다.
연금이 더 나은 수익을 얻을 수 있음: 이것은 당신을 놀라게 할 수 있지만 대부분의 사람들은 형편없는 투자자입니다. 행동 심리학자와 경제학자들이 1970년대 후반부터 현재까지 수행한 많은 연구에 따르면 개인 투자자는 감정에 따라 행동할 가능성이 훨씬 더 높아 시장이 하락할 때 매도하고 시장이 상승할 때 매수합니다.
결과적으로 일반 개인 투자자는 2% 미만의 수익을 얻습니다. 그들의 행동 편향 때문입니다. (이는 대부분의 사람들이 투자를 한다고 생각하는 6-7%보다 훨씬 적습니다.)
은퇴 계획에 대한 추측 제거: 연금은 개인의 퇴직 소득 계획에서 의사 결정을 내립니다. 연기금 관리자는 돈을 다른 수단으로 옮길 수 있는 전문가이기 때문에 더 넓은 기간과 선택권의 이점이 있는 보험사가 발행하는 것과 결합된 지분 투자의 이점을 얻을 수 있습니다. 퇴직 소득 보장은 이러한 관리자가 해결하려고 하는 것입니다.
더 나은 투자 수단에 대한 액세스: 현재 금융 상품의 소매 고객은 연금의 가치를 재현하는 상품에 접근할 수 없습니다. 가장 가까운 것은 목표일자 펀드입니다. 그러나 실제로 문제가 되는 것은 지출 및 소비 대비 저축을 원활하게 하는 것입니다.
전문성: Kevin Hanney는 United Technologies의 연금 투자 선임 이사입니다. 그의 연구는 단순한 펀드가 아닌 평생 소득 전략을 개발하는 것이었습니다. 이것은 귀하의 저축 패턴이 투자 포트폴리오의 예상 행동과 결합되고 귀하의 돈이 남아 있는 최적의 경로와 함께 귀하의 연령에 따라 개인을 위해 구축된 포트폴리오입니다. 평생 투자합니다.
특정 시점에서 Hanney의 전략은 보험 보장을 도입하고, 이를 위한 구체적인 수단은 평생 인출 혜택이 보장되는 가변 연금입니다. 연금을 구성하고 유지하려면 많은 전문 지식이 필요합니다.
NewRetirement Podcast에서 Hanney가 연금에 대해 이야기하는 것을 들어보십시오.
팟캐스트:Kevin Hanney — 연금의 과거, 현재 및 미래
통제력 부족: 연금은 손댈 수 없기 때문에 좋습니다. 반면에 연금은 만질 수 없기 때문에 답답합니다. 시스템에 귀속될 때, 그리고 인플레이션으로 인해 연금 소득이 예상했던 것의 그림자가 되는 것과 같이 퇴직할 때까지 상황이 변경된 경우 소득이 정의 또는 설정되기 때문에 "확정 급여 프로그램"이라고 합니다. — 당신은 그것을 고칠 수 없습니다.
고려할 변수가 많음: 정부나 민간 기업이 운영하는 연금은 보험계리사, 회계사, 투자 전문가로 구성된 군대를 고용하여 약속한 돈을 확실히 받을 수 있도록 합니다. 그들은 당신의 기대 수명이 얼마인지 파악하고 시스템에 있는 수천 명의 다른 사람들의 위험과 당신의 위험 사이의 균형을 맞춥니다. 자신의 위험을 평가하는 것은 매우 복잡하여 DIY 연금을 관리하기가 더 어렵습니다. 그리고 재정 고문이 될 필요가 없다는 것은 애초에 401k보다 연금의 장점입니다.
돈이 바닥날 가능성이 매우 높음: 연금은 개인 저축 계좌가 아닙니다. 당신이 충분히 오래 산다면, 당신이 넣은 것보다 연금에서 더 많은 것을 얻을 수 있습니다. 보험 회사와 마찬가지로 연금은 참가자들 사이에 장수와 같은 위험을 분산시킵니다. 숫자 분석가는 어떤 사람들은 그들이 넣은 돈보다 더 오래 살 것이라고 추정하지만 다른 사람들은 돈을 다 쓰기 전에 죽을 것이라고 추정합니다. 하지만 모두가 더 오래 살기 시작하면 어떻게 될까요? 또는 젊은 직원이 연금에서 탈퇴하는 경우와 같이 신규 기여자가 기여를 중단하면 어떻게 됩니까? 또는 돈을 잘못 관리하면 어떻게 됩니까? 이 경우 연금은 고갈되고 연금 수급자는 높은 상태로 유지됩니다.
퇴직금을 보장받고 싶다면 연금이 답이다. 그러나 30세에 연금을 받을 시간이 있다 하더라도 연금으로 일자리를 찾는 것은 어려울 것입니다. 그리고 나이가 많으면 공공 부문에 일할 시간이 없을 것입니다.
하지만 선택지가 있습니다!
다행히 많은 고용주들이 투자 대신 퇴직 소득에 초점을 맞춘 연금 스타일의 투자 옵션을 제공하기 시작했습니다. 다중 고용주 플랜에 대한 요구 사항을 완화하면 고용주와 전문 조직이 자원을 풀링할 수 있는 능력을 갖게 되며, 이는 소매 측이 안정적이고 신뢰할 수 있으며 안전한 퇴직 소득을 창출하는 데 훨씬 더 많은 어려움을 줄 것입니다.
기관 시장보다 소매 시장의 마진이 훨씬 더 넓기 때문에 금융 소매 분야에서 기술이 폭발적으로 증가했습니다. 그러나 Hanney 씨와 그의 팀이 하고 있는 일은 15년 동안 더 나은 부분이 없었습니다. 유일한 차이점은 기존의 다른 요소를 현재의 소매업체에게는 어려운 방식으로 결합한다는 것입니다.
Mr. Hanney가 즐겨 사용하는 비유는 1960년대의 팝 음악입니다. 1962년부터 1967년까지 음악은 Frankie Valli와 Four Seasons에서 The Jimi Hendrix Experience로 넘어갔습니다. 우리가 퇴직 산업에서 동일한 유형의 혁명적 변화를 만들 수 있다면 좋지 않을까요? 우리는 할 수있다. 우리는 그냥 나가서 기회를 잡기만 하면 됩니다.
많은 현명한 은퇴설계사들이 자신의 연금을 만들고 있습니다. 다음은 몇 가지 아이디어입니다.
/평생 연금: 평생 연금은 정말 스스로 사는 연금과 같습니다. 고정된 금액의 대가로 평생 보장된 수입원을 구입할 수 있습니다. NewRetirement Retirement Planner를 사용하여 포괄적인 은퇴 계획의 일부로 평생 연금을 시험해 볼 수 있습니다.
생활비 조정이 있거나 없는 시나리오(일반적으로 인플레이션에 보조를 맞추는 것이 좋습니다) 등을 시도해 보십시오. 저축으로 살 수 있는 수입이 얼마나 되는지, 돈이 얼마나 오래 지속되는지, 예상 현금 흐름이 어떻게 달라지는지, 어디에서 개선할 수 있는지 알아보십시오.
Retirement Planner를 사용하거나 평생 연금에 대해 자세히 알아보십시오.
버킷 전략: 많은 퇴직자들이 버킷 전략을 사용하고 퇴직 지출의 일부로 연금을 구매합니다.
버킷 전략을 세울 때 다양한 유형의 지출에 대해 다양한 범주를 파악합니다. 그런 다음 더 큰 수익을 기대하면서 일부 버킷을 더 높은 위험 투자로 채웁니다. 다른 버킷은 수입을 보장하기 위해 더 보수적으로 또는 연금에 투자합니다.
버킷 전략에 대해 자세히 알아보거나 은퇴자가 자신의 연금(평생 연금)에 돈의 일부를 투자하는 것을 포함하여 버킷 전략을 설정한 방법에 대해 자세히 알아보십시오.
은퇴 소득에 초점: 연금의 매력은 퇴직금보다 퇴직소득에 초점을 맞춘다는 점이다. 평생 부와 마음의 평화를 위한 18가지 퇴직 소득 아이디어를 살펴보세요!
은퇴에 얼마나 필요하고 지출하고 싶은지 아는 것은 은퇴 계획의 가장 중요한 측면 중 하나입니다.
NewRetirement Planner를 사용하면 시간이 지남에 따라 지출 수준을 다르게 지정할 수 있으며 지출하고자 하는 금액과 지출해야 하는 금액을 설정할 수도 있습니다.
시작하기 쉽습니다!