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인간 경험의 거의 모든 요소에 대한 보험 상품이 있는 것 같습니다. 결국, 귀하는 귀하의 건강, 집, 자동차, 일하는 능력, 심지어는 생명까지도 보장받을 수 있습니다.
일부 보장은 의무적이지만 결국 보험은 위험을 방지하는 것입니다.
물론, 끔찍한 일이 결코 일어나지 않을 수도 있지만, 그런 일이 발생한다면 감당할 수 있습니까? 그렇지 않은 경우 보험에 가입할 수도 있습니다. 장기 요양(LTC) 보험은 위험으로부터 자신을 보호하는 또 다른 방법입니다.
AARP에 따르면 65세 이상 노인 중 약 절반이 장기 요양(LTC)이 필요합니다. 장기 요양이 필요한 경우 40%는 1년 이상 필요합니다. 13%는 5년 이상 필요합니다.
LTC 수혜자의 약 9%가 해당 서비스에 25만 달러 이상을 지출하게 됩니다.
장기 요양 보험에 대해 알아보기 전에 실제로 장기 요양이 무엇인지 정의해 보겠습니다.
국립노화연구소(NIA)에서는 LTC가 "개인의 건강이나 개인적인 필요를 충족시키기 위해 고안된 다양한 서비스와 관련되어 있다"고 말합니다.
일반적으로 뇌졸중과 같은 급성 사건 이후나 건강이 점진적으로 쇠퇴한 후에는 치료가 필요합니다.
간병 요구사항은 사람마다 다르지만 의료 치료, 동반자 관계, 교통, 일상 생활 활동 지원(ADL)이 일부 조합되어 포함됩니다. ADL에는 목욕, 옷입기, 식사, 이동 등이 포함됩니다.
이러한 서비스는 개인의 집이나 시설 내에서 제공될 수 있습니다. 개인의 가족이 무료로(가정 내) 제공할 수도 있고, 유급 전문가가(가정 또는 시설에서) 제공할 수도 있습니다.
어떤 경우든 목표는 치료를 받는 사람의 건강, 안전 및 독립성을 증진하는 것입니다.
NIA는 장기 요양이 필요한 다섯 가지 주요 위험 요소를 확인했습니다.
다른 보험 상품과 마찬가지로 보험사별로 정책이 다릅니다. 그러나 일반적으로 장기요양보험은 다음과 같은 사항을 보장하도록 설계되었습니다:
이러한 정책을 살펴보기로 결정하셨다면 귀하가 받을 수 있는 진료 유형, 기간 및 비용에 대한 한도를 이해하시기 바랍니다.
또한 인플레이션 보호(요금을 합리적으로 유지하기 위해), 대기 기간 및 청구 절차에 대해 문의해야 합니다.
또한 ADL에 대한 보편적인 정의가 없으므로 각 특정 통신사가 적용하는 내용을 이해하고 싶을 것입니다. 많은 질문을 하는 것을 두려워하지 마세요!
AARP에 따르면 LTC 보험 비용은 연간 평균 $2,700입니다. 커플이 함께 보험 상품을 구매하면 최대 30% 할인을 받을 수 있습니다.
조기에 보험을 가입할 수 있는 장점도 있습니다.
50대에서 60대 초반에 보험에 가입한 사람들은 나중에 보장을 선택한 사람들보다 훨씬 더 나은 요율을 받습니다.
실제로 보험 가입을 위해 65세까지 기다리면 전년도보다 최대 10% 더 많은 비용을 지불하게 됩니다!
혜택과 보장 비용을 비교할 때 보험료가 인상될 수 있다는 점을 명심하세요.
몇 년 전에 보험 상품을 구매했던 사람들은 이제 자신이 불안정한 위치에 있음을 깨닫습니다. 급격한 요율 인상으로 인해 많은 사람들이 현금 흐름에 너무 큰 지장을 준다는 이유로 보장 범위를 축소하거나 완전히 취소하게 되었습니다.
예, 귀하의 필요에 맞는 장기요양보험에 대한 몇 가지 대안이 있습니다:
각각을 차례로 살펴보겠습니다.
이러한 플랜에 따라 정책을 사용하여 LTC 비용을 충당하거나 상속인에게 사망 혜택을 제공할 수 있습니다.
이 플랜의 월 보험료는 처음에는 기존 LTC 보험보다 비싸지만 고정되어 있으므로 향후 요율 인상에 대해 걱정할 필요가 없습니다.
또한 귀하가 LTC 혜택을 사용하지 않는 경우 귀하가 사망할 때 귀하의 상속인은 보험 상품의 전체 가치를 받게 됩니다. 기존 LTC 보험은 사용하지 않으면 손해를 보는 시나리오입니다.
연금은 일반적으로 은퇴 시 안정적인 수입원을 제공하는 금융 상품입니다. 두 가지 유형의 연금이 LTC 비용을 보조할 수 있습니다.
표준 연금은 치료비를 충당하기 위해 평소 월 금액의 2~3배를 지급할 수 있습니다. 하지만 이렇게 하면 계정이 2~3배 더 빨리 소모됩니다.
다른 옵션은 특히 LTC 보호를 고려한 연금입니다.
여기서는 연금 내 원래 투자 금액을 두 배 또는 세 배로 늘리고 해당 자금을 귀하의 치료 비용을 지불하기 위해 몇 년에 걸쳐 분산시키는 조항을 둘 수 있습니다.
LTC에 전혀 필요하지 않은 경우에도 원래 투자금에 접근할 수 있으며 상속인에게 물려줄 수 있습니다. 주의 사항:이 형태의 연금은 일반적으로 더 낮은 요율을 지불하며 재택 간호를 보장하지 않을 수 있습니다.
이름에서 알 수 있듯이 이 보험은 1년 이하의 치료를 보장합니다.
많은 경우 보장 기간이 적절할 것입니다. 장기 요양 보험 가입을 감당할 수 없거나 가입이 거부된 경우 이러한 보험은 좋은 선택이 될 수 있습니다.
또한 일반적으로 대기 기간이 없으므로 혜택이 즉시 시작됩니다. 이는 또한 장기요양보험의 일반적인 90일 대기 기간을 충당하기 위한 좋은 솔루션이 될 수도 있습니다.
모든 보험을 고려할 때와 마찬가지로 상황의 더 넓은 범위 내에서 위험을 평가하는 것이 중요합니다.
귀하가 건강한 기혼 65세 여성이고 깨끗한 가족 병력이 있는 경우, 암 가족력이 있는 흡연을 하는 80세 미혼 여성보다 장기 요양이 필요할 위험이 더 낮습니다.
물론 이는 극단적인 예이다. 위험 스펙트럼의 어느 부분에 속하는지 측정해야 합니다.
또한 귀하의 재정 상태는 장기 요양 보험이 귀하에게 적합한지 결정하는 데 중요한 역할을 합니다.
귀하의 포트폴리오가 탄탄하다면 귀하에게 필요한 모든 진료 비용을 본인 부담으로 지불할 수도 있습니다.
부동산과 같은 자산이 있는 경우 해당 자산을 청산하여 관리 비용을 지불할 수도 있습니다.
역모기지도 옵션이 될 수 있지만 그 길을 가기 전에 장단점을 충분히 살펴보아야 합니다.
돈을 쓸 여유가 없으면 치료가 필요할 때 어떤 형태로든 민간 보험이나 메디케이드에 의존하게 될 것입니다.
Medicaid에서 보장하는 정확한 진료와 자격 규칙은 주마다 다르므로 거주 지역을 기준으로 조사하는 것이 중요합니다.
전문 간호 시설에서 의학적인 치료를 받아야 하는 경우 메디케어가 도움이 될 수 있습니다. 그러나 ADL(보호 관리라고도 함)에 대한 도움만 필요한 경우에는 숙박 비용을 보장하지 않습니다.
또한 주변에 도움을 줄 사람이 누구인지 파악해야 합니다. 강력한 지원 네트워크가 있다면 LTC 비용을 지불하지 않을 수도 있습니다.
사랑하는 사람은 포옹과 감사의 대가로 비의료적 지원(의사 또는 간호사인 경우 보너스 포인트!)을 제공할 수 있습니다. 그러한 지원이 없다면 돌봄을 제공하기 위해 누군가에게 비용을 지불해야 할 가능성이 높습니다.
간단히 말해서, 귀하가 장래에 LTC가 필요할 것이라고 생각하고 재정 및 가족 지원이 모두 부족할 것이라고 생각하는 경우 LTC 보험이 적합한 솔루션이 될 수 있습니다.
그러나 이용 가능한 다른 옵션도 고려해야 합니다.
부모님이 건강 문제가 있고 재정적 여유가 부족한 경우, 주로 부모님의 보살핌에 도움을 드릴 수 없는 경우 이에 대해 부모님과 대화를 나누는 것이 좋습니다.
멀리 떨어져 살고 있거나, 업무에서 물러날 수 없거나, 다른 이유로 그들의 필요 사항을 책임질 수 없는 경우, 그들이 어떻게든 보살핌을 받고 있는지 확인하고 싶을 것입니다.
대부분의 경우 부모님이 남긴 빚에 대해 개인적으로 책임을 지지 않지만, 일부 주에서는 미지급 의료비 때문에 어려움을 겪을 수도 있습니다.
장기 요양 보험(또는 그 대안 중 하나)을 이용하면 책임이 발생할 위험을 줄일 수 있습니다.
편안한 대화가 아닐 수도 있지만 적어도 부모님이 자신의 선택을 고려했는지 확인하는 것이 중요합니다.
장기 요양이 발생하기 전에 미리 이야기하면 그 때가 오면 삶이 훨씬 더 쉬워질 것입니다.
생각해 보면 재미있는 주제는 아니지만 귀하나 귀하의 부모님이 장래에 장기 치료가 필요할 가능성이 높습니다.
장기 요양 보험은 계속 증가하는 치료 비용을 충당할 수 있는 한 가지 방법이며 귀하나 귀하의 부모에게 적합할 수 있습니다. 그러나 사용 가능한 다른 대안을 염두에 두고 상황에 따라 이러한 제품의 필요성 수준을 평가하십시오.
이 문서는 몇 가지 일반적인 정보를 제공하기 위한 것입니다. 복잡한 보험 세계와 귀하의 고유한 상황이 결합되어 있다면 더 많은 조사를 하거나 자격을 갖춘 전문가와 상담하는 것이 좋습니다.
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Amy Blacklock과 Vicki Cook은 2018년 3월 Women Who Money를 공동 창립하여 개인 금융, 경력 및 기업가 주제에 대한 유용한 정보를 제공함으로써 귀하가 자신 있게 돈을 관리하고, 순자산을 늘리고, 전반적인 재정 건전성을 개선하고 궁극적으로 재정적 독립을 달성할 수 있도록 돕습니다.