Fiona Smith 작성
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Roth IRA를 개설하기 위해 전문 투자자가 될 필요는 없습니다.
실제로 Roth IRA는 부를 쌓기 위한 가장 간단하고 강력한 도구 중 하나입니다.
그리고 이 가이드에서는 Roth IRA가 귀하를 (방금 시작하는 경우라도) 면세 백만장자로 만들 수 있는 방법을 보여 드리겠습니다.
자세히 살펴보겠습니다.
로스 IRA 누구나 개설할 수 있는 세금우대 퇴직계좌입니다. 귀하는 기부금에 대해 세금을 납부하며 그 대가로 투자 이익을 포함한 인출에 대해서는 세금을 납부할 필요가 없습니다.
이제 막 경력을 시작하고 앞으로 세금이 더 높아질 것이라고 생각한다면 Roth IRA가 최고의 투자 수단 유형 중 하나가 될 수 있습니다. 당신을 위해.
다음은 주요 기능에 대한 간략한 개요입니다:
투자 증가/이익
면세
기부 한도 [2024]
$7,000 – 50세 미만
$8,000 – 50세 이상
기여금 단계적 폐지는 이 연간 근로 소득 수준에서 시작됩니다
단일 신고자:$146,000~$161,000
부부 공동 신고:$230,000~$240,000
기부 자격
근로 소득이 있어야 합니다.
근로 소득은 단계적 폐지 한도 이내이거나 그 미만이어야 합니다.
로스를 개설할 수 있는 최소 연령
없음(근로 소득이 있는 한)
귀하가 18세 미만인 경우 부모님이 귀하와 함께 등록해야 합니다
페널티 없이 모든 자산을 인출할 수 있는 나이
59.5
언제든지 페널티 없이 인출할 수 있는 것
초기 기부금
59.5 이전에 자산을 인출할 경우 페널티
투자 수익의 10% 페널티
투자 수익에 대해서는 일반 소득세를 납부해야 합니다.
IRA는 개인 퇴직 계좌를 의미합니다. .
Roth IRA는 개인 퇴직 계좌의 한 유형입니다.
따라서 다음과 같습니다:
…Roth IRA는 단순히 투자금을 보관할 수 있는 계좌의 이름입니다.
투자를 통해 Roth IRA는 다음 중 일부를 가질 수 있습니다.
당신은 요점을 이해합니다.
Roth IRA는 또한 귀하의 돈이 세금 기준에 따라 다르게 취급된다는 것을 의미합니다:
기여
과세됨
투자 이익
과세되지 않음
Roth IRA는 귀하가 기부하는 금액에 이미 세금이 부과되어 있으며 Roth IRA 기부금에 대해 세금 공제를 받지 못한다는 것을 의미합니다(기존 IRA와는 다름).
귀하의 주급을 예로 들어보겠습니다:
총 주간 수입
$2,000
세금
$500
집에 가져가는 급여
$1,500
귀하의 실제 급여는 $1,500입니다.
그리고 보시다시피 이미 세금을 납부하셨습니다.
Roth IRA에 투자하기로 결정하면 남은 $1,500(이미 세금이 부과됨) 중 일부를 Roth IRA에 넣게 됩니다.
하지만 Roth IRA를 인출하는 경우에는 이야기가 다릅니다(나중에 논의하겠습니다).
근로 소득에는 다음 소득이 포함되지 않습니다:
근로 소득이 있는 한 나이에 상관없이 Roth IRA에 적립할 수 있습니다.
귀하가 18세 미만인 경우 성인이 귀하를 대신하여 관리형 Roth IRA 계좌를 개설할 수 있습니다. 해당 성인은 귀하가 거주하는 주에 따라 18세 또는 21세가 될 때까지 계좌를 관리하게 됩니다.
둘째, Roth IRA의 소득 단계적 폐지 범위가 무엇을 의미하는지 검토해 보겠습니다.
2024년에는 연간 $146,000(개인 세금 신고자의 경우)를 초과하고 연간 $230,000(결혼한 세금 신고자의 경우)를 벌면 귀하의 기부금이 단계적으로 폐지됩니다.
최대 연간 기부 한도는 있지만 최소 기부 한도는 없습니다.
Roth IRA에 투자하는 데 $1,000가 필요하지 않습니다.
10달러의 소액 투자로 시작할 수 있습니다.
여기서 유일한 주의 사항은 일부 Roth IRA 제공업체(Vanguard, Fidelity, Charles Schwab 등)에서는 10달러로 투자를 시작하는 것을 허용하지 않을 수 있다는 것입니다. 최대 100달러 이상 투자를 늘려야 할 수도 있습니다.
기부금액
50세 미만
50세 이상
2024년
$1 ~ $7,000
$1 ~ $8,000
이제 막 시작했고 Roth IRA에 1,000달러를 투자할 여력이 없다면 Acorns로 Roth IRA 계좌를 개설하는 것을 고려해 보시기 바랍니다. .
Acorns는 완벽한 투자 앱입니다 초보 투자자를 위한 설정하는 데 5분밖에 걸리지 않으며 꽤 좋은 투자가 이루어졌습니다.
또한 Acorns에는 5달러만 투자할 수 있습니다.
Roth IRA 계좌를 개설할 준비가 되었다면 이제 행동에 나서야 합니다.
다음은 Roth IRA 계좌를 개설하는 4단계입니다:
Roth IRA 계좌를 개설하기 전에 Roth IRA를 보유할 회사를 선택해야 합니다.
다음은 제가 개인적으로 가장 좋아하는 것입니다.
Vanguard(개인이 가장 좋아하는 회사)와 같은 다른 훌륭한 회사도 많이 있습니다.
제 생각에는 Acorns와 M1 Finance가 저렴한 가격으로 훌륭한 서비스를 제공한다고 생각합니다.
다음 단계는 실제로 Roth IRA 계좌를 개설하는 것입니다.
Roth IRA 계좌를 개설하는 데 걸리는 시간은 다음과 같습니다.
도토리
9분
M1 금융
10분
Roth IRA 계좌 개설에는 5분도 채 걸리지 않습니다. 그래서 “시간이 없다”는 핑계를 대실 수는 없습니다.
다음으로 Roth IRA 계좌에 자금을 입금해야 합니다.
Roth IRA 계좌에 자금을 조달하는 방법:
또한 고객 서비스 팀에 전화하여 자금 조달 절차를 확인하고 궁금한 사항에 답변할 수 있도록 도와드리겠습니다.
Roth IRA 플랫폼은 모두 다르다는 점을 기억하세요. 따라서 저는 항상 직접 조사해 보시길 권합니다.
마지막으로 Roth IRA로 어떤 투자를 할지 고려해야 합니다.
Roth IRA는 다음을 포함한 다양한 투자 옵션을 제공합니다.
Roth IRA에 투자하는 것은 다른 일반 투자 계좌에 투자하는 것과 매우 유사합니다.
다음을 수행할 수 있습니다.
다음 단계는 Roth IRA의 주요 장점을 이해하는 것입니다.
여기에는 다음이 포함됩니다:
Roth IRA가 선호되는 투자 수단인 첫 번째 이유는 투자 이익에 세금이 부과되지 않기 때문입니다.
1회 로스 IRA 기부
$1,000
투자 기간
45년
투자 수익
7%
최종 포트폴리오 가치
$21,002
이제 귀하가 59.5세 이상이고 Roth IRA를 5년 이상 개설했다고 가정하여 세금 결과를 분석해 보겠습니다.
독창적인 기여
$1,000
투자 이익
$20,002
이 지침을 사용하면 자금을 인출할 때 Roth IRA가 제공하는 엄청난 세금 혜택을 확인할 수 있습니다.
원래 기부금($1,000)
면세
투자 이익($20,002)
면세
Roth IRA에서는 59.5세 이후 및 5년 이상 계좌를 유지하는 경우 투자 수익에 대해 세금이 완전히 면제됩니다.
지정된 지침을 따른다면 Roth IRA를 통해 Uncle Sam에게 한 푼의 세금도 납부할 의무가 없습니다.
이 장점은 위에서 설명한 것과 매우 유사합니다.
*명확하게 말하면 모든 것이 실제로 세금과 벌금이 없는지 확인하기 위해 특정 규칙을 따라야 합니다.
세금과 투자 수익에 대한 10% 벌금을 회피하기 위한 2가지 일반 지침은 다음과 같습니다:
투자이익 기간과 투자 기여 기간에는 차이가 있습니다.
다음 샘플 시나리오를 살펴보겠습니다:
독창적인 기여
$1,000
투자 이익
$20,002
총 포트폴리오 가치
$21,002
22세이고 Roth IRA를 2년 동안만 보유한 경우에도 벌금이나 세금 없이 최대 $1,000까지 인출할 수 있습니다.
왜요?
이미 1,000달러 기부금에 대해 세금이 부과되었기 때문입니다.
즉, Uncle Sam은 원래 기부금으로 무엇을 하든 상관하지 않습니다. Roth IRA에 보관하거나 돈을 인출할 수 있습니다.
기존 IRA와 401k는 72세에 돈의 일부를 인출하도록 강요합니다.
기존 IRA 및 401k의 경우 다음을 의미합니다.
Roth IRA에는 이 규칙이 없습니다. 즉, RMD(최소 분배 필수)가 없습니다.
Roth IRA에는 왜 RMD가 없나요?
이는 원래 기부금에 대해 이미 세금을 납부했기 때문입니다(세후 금액/급여 예를 기억하세요).
Roth IRA는 일반적으로 젊은 사람들을 위한 훌륭한 은퇴 계획 도구입니다.
그 이유는 귀하가 젊다면 일반적으로 직장 생활의 초기 단계에 있으며 인생에서 가장 낮은 임금을 받기 때문입니다.
귀하가 낮은 세율 계층에 속해 있다면 이는 현재 Roth IRA 기부금에 대해 세금을 부과하더라도 (기존 IRA와 같이 해당 기부금이 소득세에서 공제되는 대신) 아마도 큰 피해를 입지 않을 것임을 의미합니다.
당신이 40세나 60세라면 일반적으로 소득이 최고조에 달하는 해에 접어든다고 가정해 보겠습니다.
높은 세율 등급에 속한다면 Traditional IRA와 같은 다른 옵션을 고려하는 것이 좋습니다. 기여금이 소득세 신고서에서 즉시 공제되어 올해 세금 청구서가 더 낮아질 수 있기 때문입니다.
나는 Roth IRA를 개설한 첫 해에 이런 경험을 했습니다. 12월 중순이었고 Roth IRA 기부액은 500달러밖에 되지 않았습니다.
갑자기 저는 12월 31일 기부 마감일을 맞추기 위해 안간힘을 쓰고 있었습니다… Roth IRA 기부 마감일이 연장되었다는 사실을 깨닫게 되었습니다(휴!).
이는 다음을 의미합니다:
최신 Roth IRA 기부 마감일
과세일 신고 마감일(일반적으로 매년 4월 15일)에 기부하여 전년도 기부금을 납부하세요.
일반 영어:
유연한 마감일을 주셔서 감사합니다!
유연한 기부 마감일과 마찬가지로 Roth IRA는 Roth IRA에 추가하는 기부 유형과 금액에 유연성을 제공합니다.
매년 $7,000의 일시금을 1회 기부할 필요는 없습니다.
할 수 있는 작업은 다음과 같습니다.
기본적으로 Roth IRA는 다른 투자 계좌와 동일하게 취급됩니다.
세금 처리(세후)와 기부 금액(50세 미만인 경우 $7,000)이 주요 차이점입니다.
예, Roth IRA에는 조기 인출 벌금이 있습니다.
59.5세 이전에 Roth IRA에서 투자 수익(기여금 아님)을 인출하는 경우 소득세 납부 외에 10%의 벌금을 납부해야 할 수도 있습니다.
이러한 조기 인출 벌금을 피할 수 있는 몇 가지 방법은 다음과 같습니다:
59.5세 이상
Roth IRA는 5년 이상 유효합니다
아니요
아니요
59.5세 이상
Roth IRA 가입 기간은 5년 미만입니다
아니요
예
59.5세 미만
Roth IRA 가입 기간은 5년 미만입니다
예
예
다음은 Roth IRA 인출 시나리오에서 발생하는 상황을 이해하는 데 도움이 될 수 있는 몇 가지 추가 시나리오입니다.
다음과 같은 경우:
다음을 피할 수 있습니다:
다음 상황 [일부]에서:
반대로 Roth IRA를 5년 이상 보유했다면 어떻게 되는지 확인해 보겠습니다.
다음과 같은 경우:
다음을 피할 수 있습니다:
다음 상황 [일부]에서:
문제를 간단하게 설명하자면, 59.5세는 10% 벌금이나 소득세 없이 Roth IRA에서 인출할 수 있는 나이입니다.
벌금과 세금을 모두 피하려면 Roth IRA를 5년 이상 개설해야 합니다.
저는 이 질문을 여러 번 받았습니다.
궁극적으로 Roth IRA와 Traditional IRA는 모두 훌륭한 투자 계좌입니다.
다음은 귀하의 상황에 따라 귀하에게 가장 적합한 계정을 자세히 설명하는 차트입니다.
<머리> <일>다음과 같은 경우 최선의 선택이 될 수 있습니다...
귀하는 은퇴 후 귀하의 소득이 현재의 세율 등급보다 더 높을 것이라고 생각합니다.
귀하는 은퇴 후 귀하의 소득세 등급이 현재의 세금 등급보다 낮을 것이라고 생각합니다.
보시다시피, 최적의 투자 계좌를 선택하는 것은 실제로 귀하의 소득 가능성과 은퇴 기간 동안 귀하의 근로 소득이 얼마나 될 것이라고 믿는지와 관련이 있습니다.
그렇기 때문에 젊을 때(즉, 경력 초기이므로 소득 가능성이 더 높은 경우) 일반적으로 Roth IRA 경로를 선택하는 것이 좋습니다.
Roth IRA에 투자하는 것은 다른 계좌에 투자하는 것과 같습니다. 따라서 돈을 얻거나 잃을 가능성은 항상 위험합니다.
하지만 다음과 같은 경우에는:
그렇다면 40~50년 후에 상당한 [면세] 이익을 얻었을 가능성이 있습니다.
아래의 샘플 시나리오에서 확인해 보겠습니다.
현재 나이
20
투자 기간
45세 [당신은 65세가 됩니다]
예상 연간 수익
7%
입금 빈도
월간
입금액
$300
총 종료 포트폴리오 가치
$1,061,298 [면세!!]
지난 50년 동안 주식 시장은 평균 7%(인플레이션 조정) 수익률을 기록했기 때문에 여기서는 7% 수익률 수치를 사용했습니다.
어떤 해는 더 높은 수익을 낼 수도 있고 어떤 해는 더 낮은 수익을 낼 수도 있지만 평균은 약 7%여야 합니다.
Roth IRA는 세금 혜택을 받는 은퇴 투자 계좌입니다.
일반적으로 Roth IRA는 은퇴 기간 동안 소득 증가를 기대하는 젊은 사람들에게 도움이 될 수 있는 은퇴 계좌입니다.
은퇴 중에 Roth IRA에서 돈을 인출하기 시작하면 세금을 내지 않아도 됩니다.
Roth IRA에 적립하려면 2가지 요구 사항이 있습니다.
그렇다면 Roth IRA가 귀하에게 가장 적합한 선택은 언제인가요?
본질적으로 Roth IRA가 귀하에게 가장 적합한지 여부는 실제로 귀하의 미래에 달려 있기 때문에 일종의 도박입니다.
그러나 나는 여러분 대부분이 지금쯤 자신을 알고 있다고 주장하고 싶습니다.
다음을 원하는지 여부:
위 옵션 중 하나라도 "예"라고 대답했다면 Roth IRA가 최선의 선택일 수 있습니다. 왜냐하면 은퇴 시 높은 세금 계층에 속하게 될 가능성이 높기 때문입니다.
내가 하는 일은 다음과 같습니다.
저는 20살 때부터 Roth IRA에 투자해 왔습니다.
나는 Roth IRA가 나에게 올바른 선택이라고 굳게 믿습니다. 왜냐하면 내가 65세 또는 70세에 은퇴할 준비가 되었을 때(예, 나는 일하는 것을 좋아합니다), 지금보다 더 높은 세금 등급에 속해야 한다는 것을 알고 있기 때문입니다.
결국 개인 취향입니다.
하지만 오늘부터 옵션에 대해 생각해 보는 것이 좋습니다.
귀하의 은행 계좌가 나중에 감사하게 될 것입니다!
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