LIC는 최근 어린이의 고등 교육에 자금을 지원하기 위한 계획을 시작했습니다. LIC 암리트바알(계획 874). 그래서 또 다른 리뷰를 시작합니다.
나는 일반적으로 보험과 투자 콤보 상품에 대해 편견을 갖고 있지만 긍정적인 마음으로 이번 리뷰를 시작하겠습니다.
보험상품만이 할 수 있는 일이 몇 가지 있다는 점을 인정해야겠습니다. 그리고 뮤추얼 펀드는 그럴 수 없습니다.
문제 설명을 고려해 보겠습니다.
뮤추얼 펀드를 통해서는 이것을 할 수 없습니다. 이는 보험 상품을 통해서만 가능합니다.
뮤추얼 펀드는 면세 또는 보장된 수익을 제공할 수 없습니다. 예, 뮤추얼 펀드는 자금을 축적하는 좋은 수단이지만 귀하가 주변에 없더라도 연간 투자가 계속될 것이라고 보장할 수 있는 방법은 없습니다. 그리고 인출은 본인이 직접 계획해야 합니다.
흥미롭게도 보험 상품은 항상 뮤추얼 펀드에 비해 이러한 이점을 가지고 있었습니다. 그러나 나는 그러한 많은 제품들에 대해 호의적인 의견을 가지고 있지 않습니다. 왜요?
아직도 해결해야 할 문제가 많기 때문입니다. 낮은 수익률과 유연성 부족이 가장 큰 특징입니다.
LIC Amritbaal 요금은 어떻게 되나요? 알아보도록 하겠습니다.
가입연령과 탈퇴연령 제한을 보면 이 상품이 자녀의 교육이나 결혼을 위해 절약할 수 있도록 고안된 상품임을 쉽게 알 수 있습니다.
여기서 중요한 주의사항이 있습니다.
생명보험은 자녀의 생명에 달려 있습니다. 그리고 부모도 아닙니다.
따라서 부모가 사망하는 경우 가족은 아무것도 얻지 못합니다. 이게 문제죠? 그리고 LIC도 이것을 이해합니다. 비록 비용이 많이 들기는 하지만 이에 대한 해결 방법이 있습니다. 이에 대해서는 나중에 자세히 설명하겠습니다.
사망 보험금 =사망 시 보장된 금액 + 누적 보장 추가 금액
사망 시 보장된 금액에는 4가지 옵션이 있습니다.
단일 프리미엄
제한된 프리미엄 지불
이전 게시물의 많은 부분에서 살펴보았듯이생명 보장 범위가 높을수록 수익률은 낮아집니다 . 이는 보험료의 상당 부분이 생명 보장에 사용되기 때문에 발생합니다.
따라서 다른 모든 것이 동일하다면 옵션 2보다 옵션 1에서 더 나은 수익을 얻을 수 있습니다 . 단일 프리미엄 요금제의 경우
마찬가지로 옵션 4보다 옵션 3에서 더 나은 수익을 얻을 수 있습니다(단일 프리미엄 요금제의 경우) .
참고: 옵션 1과 옵션 3은 더 나은 수익을 제공하지만 수익금에 과세 대상이 됩니다. 옵션 2와 옵션 4는 낮은 수익을 제공하지만 수익금은 세금이 면제됩니다. 이에 대한 자세한 내용은 다음 섹션에서 확인하세요.
BSA(Basic Sum Assured)는 주로 만기 혜택을 계산하는 데 사용됩니다. 그리고 만기 혜택은 "기본 보장 금액"에 따라 달라지므로 연간 보험료도 BSA 선택에 따라 달라집니다. BSA를 높이면 연간 보험료도 올라갑니다.
80C항에 따라 세금 혜택을 받을 수 있습니다. 이 계획에 투자하려면 아직 구 체제에 속해 있어야 합니다.
사망 혜택은 세금이 면제됩니다.
섹션 10(10D)에 따라 만기 수익금에 대한 세금이 면제되려면 보장된 금액이 연간 보험료의 10배 이상이어야 합니다.
보시다시피 이 조건은 옵션 2와 옵션 4에서만 충족됩니다. 따라서 옵션 2와 4의 만기 수익금에는 세금이 면제됩니다. .
옵션 1과 옵션 3의 경우 만기 수익금(지불한 보험료를 뺀 금액)에 슬래브 세율이 적용됩니다.
흥미로운 점 :최소 만기 연령은 18세입니다. 만기 수익금은 자녀가 전공이 된 후에 자녀에게 전달됩니다. 따라서 클럽 조항이 적용되지 않으며 만기 금액은 자녀의 손에 과세됩니다 .
이제 성인이 되면 자녀(당시 전공)는 수입이 많지 않을 수도 있습니다. 따라서 가족의 실질 납세 의무가 줄어들 수 있습니다.
참고 :만기 수익금에 대한 면세 혜택을 받으려면 추가 조건이 충족되어야 합니다. 2023년 3월 31일 이후에 구매한 모든 기존 플랜(비연계 플랜)에 대한 총 연간 보험료는 Rs 5lac를 초과할 수 없습니다. 지금은 이 측면을 고려하지 않겠습니다.
여기서 "기본 보장 금액"이 적용됩니다.
만기 혜택 =기본 보장 금액 + 누적 보장 추가 금액
보장된 추가 금액의 계산은 매우 간단합니다.
보증 총액 1,000루피당 80루피의 비율로 보장된 추가 금액이 할당됩니다.
따라서 귀하의 보험에 대한 BSA가 Rs 5 lacs인 경우 귀하의 보험은 Rs 5 lacs/1000 * 80 =40,000/년의 비율로 보장된 추가 금액을 누적하게 됩니다.
따라서 보험 기간이 20년이고 BSA가 Rs 5lacs인 경우 총 만기 혜택은 =Rs 5lacs + 20 X 40,000 =Rs 13lacs가 됩니다.
판매 브로셔에 나와 있는 2가지 삽화를 참고하겠습니다. 제가 공유하는 계산은 이러한 특정 사례에만 해당됩니다. 귀하의 반품은 가입 연령, 옵션 선택 및 정책 기간에 따라 달라질 수 있습니다.
참가 연령:5세
보험기간 :20년 (만기연령 :25세)
프리미엄 지불 기간:제한된 프리미엄(7년)
기본 보장 금액(BSA):Rs 5lac
사망 혜택:옵션 1 => 사망 시 보장된 금액 =(7 X 연간 보험료, BSA) =Rs 5.15 lacs
연간 보험료:Rs 73,625. 이는 GST 이전입니다. 첫해에는 GST 4.5%입니다. 다음 해에는 2.25%
매년 Rs 5 lacs/1000 * 80 =Rs 40,000 상당의 보장된 추가 금액이 귀하의 보험에 추가됩니다. 보장된 추가 금액은 보장된 기본 합계에 연결되어 있습니다. 연간 BSA 1000루피당 80루피.
20년 동안 합하면 40,000 X 20 =Rs 8 lac가 됩니다.
만기 혜택 =BSA + 누적 보장 추가 =Rs 5 lac + 8 lac =13 lac.
XIRR(순수익률) =연 5.40%
종신 보장은 연간 보험료의 10배 미만입니다. 따라서 만기 수익금(단일 보험료 납부액을 뺀 금액)에 과세 대상이 됩니다. 이로 인해 세후 수익이 줄어들 수 있습니다.
10배 연간 보험료로 종신 보장을 받을 수도 있습니다(옵션 2). 이 경우 만기 수익금은 과세되지 않습니다. 만기 혜택은 여전히 Rs 13lac입니다(BSA가 Rs 5lacs인 경우). 그러나 연간 보험료는 인상됩니다. 그리고 이것은 순수익을 감소시킬 것입니다. 10X 표지 브로셔에는 그림이 없습니다. 그렇지 않았다면 비교하고 시연하기가 쉬웠을 것입니다.
참가 연령:5세
보험기간 :20년 (만기연령 :25세)
프리미엄 결제 기간:단일 프리미엄
기본 보장 금액(BSA):Rs 5lac
사망 혜택:옵션 3 => 사망 시 보장된 금액 =(1.25 X 단일 보험료, BSA) 중 더 높은 금액 =Rs 5 lacs
단일 보험료:Rs 3,89,225(보험료는 한 번만 지불). 이는 GST 이전입니다. 4.5%의 GST를 포함하면 프리미엄은 Rs 4,06,740입니다.
매년 Rs 5 lacs/1000 * 80 =Rs 40,000 상당의 보장된 추가 금액이 귀하의 보험에 추가됩니다.
20년 동안 합하면 40,000 X 20 =Rs 8 lac가 됩니다.
만기 혜택 =BSA + 누적 보장 추가 =Rs 5 lac + 8 lac =13 lac.
XIRR(순수익률) =연 5.98%
생명 보장은 싱글 프리미엄의 10배 미만이라는 점에 유의하세요. 따라서 만기 수익금(단일 보험료 납부액을 뺀 금액)에 과세 대상이 됩니다. 이로 인해 세후 수익이 줄어들 수 있습니다.
10X 싱글 프리미엄으로 평생 보장도 받으실 수 있습니다. 이 경우 만기 수익금은 과세되지 않습니다. 만기 혜택은 여전히 Rs 13lac입니다(BSA가 Rs 5lacs인 경우). 단, 단일 보험료는 올라갑니다. 그리고 이것은 순수익을 감소시킬 것입니다. 단일 프리미엄(10X 커버)에 대한 브로셔에는 그림이 없습니다. 따라서 정확한 수익을 공유할 수 없습니다.
가장 신뢰받는 인도 브랜드 중 하나인 LIC의 제품입니다.
간단한 상품입니다. 이해하기 쉽고 공감하기 쉽습니다. 반품이 보장됩니다.
자녀 교육을 위해 투자하고 싶습니다. 고정된 기간 동안 매년 Rs X를 투자하면 귀하(귀하의 자녀)가 제품 성숙도에 따라 Rs Y를 받게 된다는 것을 미리 알고 계실 것입니다.
귀하에게 무슨 일이 발생하면 모든 보험료가 면제되고(특수 차량을 구매하는 경우) 귀하의 자녀는 만기일에 Rs Y를 받게 됩니다.
더 간단한 게 없을까요?
부모(소득 회원)가 사망하는 경우 가족은 아무것도 얻지 못합니다. 생명 보험 가입 목적 전체에 어긋납니다.
예, 보험료 면제 혜택 특약을 구매할 수 있습니다. 특약을 구매하면 제안자(부모)가 사망할 경우 이후의 보험료가 면제되고(받은 것으로 간주) 계획은 계속됩니다.
그러나 이 접근 방식에는 두 가지 문제가 있습니다.
먼저 , 제품을 하위 계획이라고 부르는 경우 해당 기능은 기본 제공 사항의 일부여야 합니다. 라이더용으로 구매할 수 없습니다.
부모가 승객에 대해 모르거나 (알고 있음에도 불구하고) 구매하지 않기로 결정한 경우에는 어떻게 됩니까? 부모가 사망한 후 가족이 보험료를 납부할 수 없게 되면 자녀의 교육비는 어떻게 되나요?
참고 :LIC Amritbaal은 프리미엄 면제 혜택 라이더를 추가 기능으로 구매하지 않으면 전혀 쓸모가 없는 플랜입니다. "보험료 면제 혜택 특약"을 구매하지 않는 유일한 변명은 귀하가 이미 적절한 생명 보장을 갖고 있다는 것입니다. 하지만 그런 경우에는 처음에 이 제품을 구입한 이유를 다시 생각해 보고 싶을 수도 있습니다.
두 번째 , 보험료 면제 혜택 특약에는 추가 비용이 발생합니다. 보험료가 인상되어 순수익에 부정적인 영향을 미치게 됩니다.
참고 사항: 보험사는 상품 브로셔에서 낮은 생명 보장(옵션 1 및 옵션 3)에 대한 그림을 공유하기로 선택했습니다. 다른 모든 것이 동일하다면 옵션 1과 3은 각각 옵션 2보다 더 나은 수익을 제공합니다. 더욱이 그림에는 프리미엄 면제 혜택 라이더 구매가 고려되지 않았는데, 이는 이러한 계획에 매우 중요하다고 생각합니다.
때로는 전통적인 계획에서 잠재 투자자를 혼란스럽게 하거나 심지어 속이려는 고의적인 시도를 봅니다. 예를 들어, 브로셔에 제공된 그림에서 마지막 행에는 8lac에서 "추가 보장"이 언급되어 있습니다. 성숙도 혜택은 13lac입니다.
잠깐 살펴보면 만기 시 Rs 13 lacs + Rs 8 lacs =Rs 21 lacs를 받을 것으로 예상됩니다.
아니요, Rs 13lac만 받습니다.
Rs 8 lacs는 화장품에만 적용됩니다. 당신은 그것을 얻지 못할 것입니다.
이제 이것은 기술적으로 잘못된 것이 아닙니다. 그러나 이는 무책임하다. 브로셔 작성자가 자신이 암시하는 내용을 모르고 있었다는 것은 믿기 어렵습니다.
연 5~6%인지는 여러분의 판단에 맡깁니다. 장기 투자 상품으로는 수익률이 충분합니다.
나에게는 충분하지 않습니다.
또한 그림에서는 수익률이 더 높은 변형을 보여주었습니다. 그리고 "보험료 면제 혜택" 특약은 제외됩니다. 다른 변형 상품을 선택하고 보험료 면제 혜택 특약을 포함하면 보험료는 올라가지만 만기 금액은 동일하게 유지됩니다. 이로 인해 순수익이 감소하게 됩니다.
그러나 투자상품에 있어서 꼭 나와 같이 생각하거나 나의 선호사항을 공유할 필요는 없습니다. 자본의 안전성, 수익 보장, 현금 흐름을 쉽게 확인할 수 있는 것이 더 중요할 수 있습니다.
따라서 다음과 같은 경우 이 제품의 장점을 찾을 수 있습니다.
LIC Amritbaal에 투자해야 한다면 , 변형을 현명하게 선택하십시오. 옵션 1과 3은 비과세 만기 수익금을 제공하지 않습니다. 옵션 2와 4만이 면세 혜택을 제공하지만 수익은 더 낮습니다.
플랜에 보험료 면제 혜택 특약을 추가하는 것을 고려해 보십시오(특별한 이유가 없는 한). 이 라이더가 없다면 이 제품을 구매하는 것은 현명하지 못한 결정입니다.
LIC Amritbaal:제품 브로셔 및 정책 문구
주요 이미지 출처:Unsplash
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이 게시물은 교육 목적으로만 작성되었으며 투자 조언이 아닙니다. 이는 어떤 제품에도 투자하거나 투자하지 않는 것이 좋습니다. 인용된 증권, 상품 또는 지수는 단지 설명을 위한 것이며 권장 사항이 아닙니다. 내 견해는 편향될 수 있으며 귀하가 중요하다고 생각하는 측면에 초점을 맞추지 않기로 선택할 수도 있습니다. 귀하의 재정적 목표는 다를 수 있습니다. 다른 위험 프로필이 있을 수 있습니다. 당신은 나와 다른 인생 단계에 있을 수 있습니다. 따라서 내 글을 바탕으로 투자 결정을 내리면 안 됩니다. 투자에 있어 모든 경우에 적용할 수 있는 일률적인 솔루션은 없습니다. 어떤 투자자에게는 좋은 투자가 다른 투자자에게는 좋지 않을 수도 있습니다. 그리고 그 반대도 마찬가지입니다. 따라서 투자하기 전에 제품 이용 약관을 읽고 이해하고 위험 프로필, 요구 사항 및 적합성을 고려하십시오. 모든 투자 상품에서 또는 투자 접근 방식을 따릅니다.