정기 생명 보험에 가입할 계획이라면 가장 우려되는 점은 무엇입니까?
가장 큰 우려 사항은 내 사망 시 보험사가 보험금 청구를 처리할 것인가?입니다.
그리고 이 질문은 보험사가 청구 금액을 지불하지 않으면 지불한 보험료가 모두 낭비되기 때문에 매우 중요합니다. 더 중요한 것은 보험사가 청구를 거부할 경우 귀하의 가족이 심각한 재정적 문제에 직면할 수 있다는 것입니다. 귀하의 미결제 주택 대출에 대해 생각해보십시오. 아니면 아이들 교육. 아니면 부모님의 안녕.
그러므로 예비 구매자로서 이러한 우려를 해소하고 싶겠지요?
음, 두 가지 방법이 있습니다.
이 게시물의 뒷부분에서 (2)에 대해 살펴보겠습니다. (1)에 집중하겠습니다.
(1)의 경우 과거 생명보험사의 보험금 처리 데이터를 살펴보면 다음과 같다. 회사의 청구서 지불 기록이 양호하면 계속해서 좋은 기록을 기대할 수 있습니다. 예, 보장은 없습니다. 하지만, 손해배상 청구 처리 기록이 좋지 않은 회사보다는 여전히 더 나은 선택입니다. 동의하시나요?
2022년 1월, 보험 규제 기관인 IRDA는 2020~2021 회계연도 생명보험사 청구 정산 데이터를 발표했습니다. 데이터를 살펴보고 그것이 우리에게 무엇을 말해주는지 살펴보겠습니다.
95% 청구 해결 비율은 회사가 접수된 청구 100건 중 95건을 해결했음을 의미합니다.
물론 높을수록 좋습니다.
2개 회사를 제외한 모든 회사가 배상 청구 해결 비율을 95% 이상으로 보고했습니다.
23개 회사 중 14개 회사가 98% 이상의 결제율을 자랑합니다.
99% 이상을 보고한 회사가 3개 있습니다.
좋습니다.
하지만 문제가 있습니다. 때로는 숫자가 드러내는 것보다 더 많은 것을 숨길 수도 있습니다.
이 데이터는 모든 유형의 생명 보험 상품을 통합한 것입니다.
보험 회사가 낮은 가치의 청구(ULIP 또는 기존 계획)를 처리하지만 높은 가치의 청구(기간 보험 계획)를 거부하는 경우 어떻게 되나요?
그리고 그것은 가능합니다. 결국 정기보험의 경우 청구금액은 연간 보험료의 배수보다 훨씬 크다. 예를 들어, 연간 보험료가 12,000~15,000원이면 Rs 1 crore의 정기 생명 보장을 받을 수 있습니다. 보장된 금액은 연간 보험료의 600-700X입니다. 따라서 보험사(또는 재보험사)는 정기약정의 경우 훨씬 더 많은 금액을 자기 주머니에서 지불해야 합니다.
이는 세금 규정 및 상품 구조로 인해 일반적으로 보장된 금액이 연간 보험료의 10배인 기존 생명 보험 플랜 및 ULIP와 대조됩니다.
이러한 경제성을 고려하면 생명 보험 회사가 정기 보험 플랜의 경우 보험금을 행복하게 지불하지 않을 것이라고 기대할 수 있습니다. 그들은 더 많은 조사를 하고 청구를 거부할 방법을 찾기 위해 더욱 노력할 것입니다.
이제 정기 생명 보험 상품을 구매하려고 하므로 정기 보험 상품의 청구 정산 기록을 알고 싶습니다. 안타깝게도 IRDA나 생명보험회사 모두 그러한 데이터를 제공하지 않습니다.
다행히도 대리인이 있습니다. IRDA 연례 보고서는 혜택 금액별 청구 해결 데이터도 제공합니다.
생명 보험 회사가 1년에 1000건의 청구를 접수한다고 가정해 보겠습니다. 990개의 청구를 승인하고 10개의 청구를 거부합니다.
번호별 청구 합의 비율 =990/1000 =99%(좋습니다)
이제 이러한 1000개의 청구 중 950개의 청구가 기존 계획 및 ULIP에서 나왔다고 가정해 보겠습니다. 그리고 나머지 50개의 청구는 기간 계획에서 나온 것입니다.
또한 950건의 청구가 각각 Rs 5lac라고 가정해 보겠습니다. 그리고 기간 계획 청구액은 각각 Rs 1 crore였습니다. 보험 회사는 기존 계획과 ULIP에서 950건의 청구를 100% 처리하지만 정기 계획에서는 청구의 80%(50건 중 40건)만 처리합니다.
클레임 해결률을 수치로 보면 여전히 99%에 달합니다.
하지만 급여별 청구 해결액을 보면 그 수가 훨씬 적습니다.
보험 회사는 97.5억 어치(950 x 5 lacs + 50 X 1 crore) 상당의 청구를 받았습니다.
보험회사 합의율은 87.5억(950 X 5 lacs + 40 X 1 crore)입니다.
혜택 금액별 청구 정산 비율 =89.75%(이 수치는 좋지 않음).
HDFC생명의 보험금 처리율은 건수 기준 98%, 금액 기준 80%에 불과합니다. 좋지 않아요.
또한 2021 회계연도에 확정 및 거부된 생명 보험 청구 건수(개별 보험의 경우)를 평균 이하로 재현합니다.
거부된 평균 청구 규모가 해결된 청구 규모보다 훨씬 높은 것을 확인할 수 있습니다.
그렇습니다. 더 많은 돈이 걸려 있으므로 더 철저한 조사를 기대해야 합니다. 더욱이 보험 회사를 속이려는 경우 정기 생명 보험과 같은 고부가가치 보험을 구매하여 이를 수행할 가능성이 높습니다. 그러나 (사기 의도가 없었던 경우) 진짜 사례가 거부되지 않을 것이라고 가정하는 것은 현명하지 않습니다.
정품 케이스가 거부되는 이유는 무엇인가요?
중요한 내용이 공개되지 않았기 때문입니다.
보험 구입 시 건강 상태를 공개하지 않으면 보험 담당 팀이 보험 가격을 적절하게 책정할 수 없으며 보험사는 (미공개 상태를 발견한 후) 청구를 거부하는 것이 정당합니다.
비공개는 누락의 경우가 될 수 있습니다. 회사에 건강 상태를 공유하는 것을 잊었습니다. 그러지 마세요.
또는 커미션 행위. 보험회사에 고의로 세부사항을 숨겼습니다. 그러한 구매자에게는 자비가 없습니다.
그러나 보험회사의 영업담당 임원이 구매자에게 특정 조건을 공개하지 않도록 유도하여 보험 발행 가능성을 낮추는 사례를 알고 있습니다. 이는 구매자의 잘못된 판단이며 보험 회사도 책임을 공유합니다. 구매자로서 귀하는 영업사원의 인센티브가 판매하는 보험 상품 수와 연관되어 있다는 점을 이해해야 합니다. 판매된 보험에 대한 청구가 해결되었는지 또는 거부되었는지 여부와는 관련이 없습니다.
회사에서 사기성 청구(또는 비공개 청구)가 너무 많다고 말하는 경우 해당 주장을 받아들이지 마십시오.
특정 회사가 사기 및 비공개 사건에서 차지하는 비중보다 더 많은 것을 얻는 것이 어떻게 가능합니까? 왜 구매자는 해당 보험사에서만 자신의 건강 상태를 속이거나 숨기려고 숨길까요? 말도 안 되죠?
특정 보험회사가 혜택 금액별 청구 해결 비율이 낮은 기록이 있는 경우 이는 이들의 영업 관행과 청구 해결 문화를 고발하는 것입니다.
지난 몇 년간 생명보험사 보험금 지급률에 대한 제가 게시한 게시물을 검토하실 수 있습니다. 2016 회계연도 2018 회계연도
건수 기준으로 청구 정산 비율이 98% 이상, 급여 금액 기준으로 청구 정산 비율이 95% 이상(또는 최소 90%)인 보험사로부터 정기보험을 구입하세요. 또한 추세에 집중하세요. 한 회사의 두 가지 청구 해결 비율 사이에 수년 동안 급격한 차이가 있는 경우 귀하는 그러한 생명보험사에 회의적인 이유가 있습니다.
섹션 45에 따라 보험 가입 기간이 3년 이상인 경우 생명 보험 청구가 거부될 수 없습니다. 따라서, 가입 당시 보험사에 질병 사실을 숨겼다고 해도 보험사는 비공개 사실을 알 수 있는 기간이 3년입니다. 3년 후에는 비공개를 이유로 정책을 거부할 수 없습니다.
이것이 위로가 되더라도 안주하지 마십시오. 그 이유는 두 가지입니다.
건수 기준으로 클레임 해결률이 99.5%인 회사라도 클레임의 0.5%를 거부했다는 사실을 항상 기억하십시오. 부지런하지 않으면 거부된 청구 신청 중 불운한 0.5%에 속할 수 있습니다. 그리고 화해율이 95%인 회사는 배상청구의 95%를 화해합니다. 귀하의 사건은 95% 해결된 청구에 속할 수 있습니다.
정기 생명 보험 플랜에는 단 하나의 보험 이벤트가 있습니다 . 보험 계약자의 사망. 특정 치료가 보장되는지 여부 사이에 단절이 있을 수 있는 건강 보험 플랜과 달리 기간성 보험 플랜의 보험 이벤트는 다소 객관적입니다 . 사람이 죽었는지 살았는지에 대해 의견 차이를 갖는 것은 어렵습니다. 따라서 거부의 유일한 원인은 보험 상품 구매 시 적절한 공개(의료 또는 재정)를 하지 않았다는 것일 수 있습니다.
따라서 생명 보험 상품을 구매하는 동안 완전한 건강(및 재정) 공개를 하십시오. 어떤 정보가 중요한지 아닌지는 귀하가 결정하지 않습니다. 보험회사가 결정하도록 하세요.
지원서의 어떤 결함에도 이의를 제기할 수 없다는 점을 기억하세요. 당신의 가족은 그것을 극복해야 할 것입니다. 귀하의 가족이 아닌 보험 회사만이 “기록된 회선”에 접근할 수 있습니다. 보험회사의 청구에 어떻게 이의를 제기할 예정인가요?
따라서 전화로 보험 상품을 구매하고 영업 담당자에게 건강 상태를 공개하는 경우 이메일을 통해서도 보험 회사와 동일한 정보를 공유하는 것이 중요합니다. 그러한 이메일을 가족에게도 복사하십시오. 그리고 보험 증서에 첨부된 제안 양식에 이러한 건강 상태가 포함되어 있는지 확인하세요.
보험사는 정보의 비대칭성이 크기 때문에 선의로 보험증권을 발행합니다. 귀하는 보험사보다 귀하의 건강에 대해 훨씬 더 많이 알고 있습니다. 거래를 끝까지 유지하세요.
해당 게시물은 2022년 2월에 처음 게시되었습니다.