현재 670만 명 이상의 사람들(65~74세의 5%, 75~84세의 13%, 85세 이상의 33%)이 알츠하이머병을 앓고 있으며, 베이비붐 세대가 나이를 먹으면 2050년까지 그 숫자는 두 배로 늘어날 것으로 예상됩니다.
알츠하이머 협회의 추가 조사에 따르면 작년에 수백만 명의 가족과 친구들이 알츠하이머병 및 기타 치매에 걸린 사랑하는 사람들에게 3,500억 달러의 무급 진료(1,100만 명이 넘는 무급 간병인이 제공한 184억 시간의 진료)를 제공한 것으로 나타났습니다.
질병의 비용과 유병률은 무시하기 어렵고 가족과 사랑하는 사람 모두에게 미치는 피해는 엄청납니다. 질병이 문제를 더욱 복잡하게 만드는 영역 중 하나는 재정입니다.
미국 보건복지부(U.S. Department of Health and Human Services)에 따르면 재정 및 돌봄 선택에 대한 이해 능력 저하가 치매의 첫 징후 중 하나인 경우가 많습니다.
따라서 앞으로 몇 년 안에 약 1,600만 명의 미국인이 알츠하이머병에 걸리게 되면 이들 사람들은 재정 문제를 관리하는 데 어려움을 겪게 될 가능성이 높습니다.
Nationwide Financial Retirement Institute의 부사장인 Dave Harris는 “우리 엄마는 2008년에 알츠하이머병 진단을 받고 1999년에 은퇴하셨으니 은퇴한 지 약 9년이 되었습니다.”라고 말합니다. "그녀가 알츠하이머병 진단을 받은 것은 두 가지 측면에서 큰 타격이었습니다. 분명히 감정적으로, 그러나 가장 확실하게는 재정적으로요."
이는 치매 환자와 간병인 모두에게 해당됩니다.
미국 알츠하이머 재단의 캐롤 스타인버그 회장은 지난해 CNBC에 “가족들은 이미 감정적 과부하에 빠져 있다. 그들이 이미 겪고 있는 상황에 재정적, 법적 결정 측면을 추가하는 것은 엄청난 일이다”라고 말했다. “따라서 사랑하는 사람의 의견을 반영하여 더 일찍 결정을 내릴수록 결정이 더 쉬워집니다.”
5가지 간단한 재무 계획 단계를 통해 미래를 더 잘 준비할 수 있습니다.
질병의 확산을 이해하고 귀하 또는 사랑하는 사람이 질병의 영향을 받기 전에 재정을 보호할 수 있는 조치를 취하십시오.
Harris는 “사람들이 할 수 있는 가장 좋은 일은 사전 계획을 세우는 것입니다.”라고 말합니다. "은퇴 소득 계획 과정을 진행할 때 재무 상담사와 논의할 때 가장 좋은 점 중 하나는 향후 알츠하이머병 등으로 인해 장기간의 치료가 필요할 경우 비용을 어떻게 지불할 것인지입니다."
치료 비용을 어떻게 처리할지 이해하는 것이 미래 계획의 핵심입니다.
알츠하이머병 협회에 따르면, 알츠하이머병은 미국에서 가장 비싼 질병입니다. 연구에 따르면 알츠하이머병 환자를 돌보기 위해 평균 평생 본인부담금이 $400,000 이상인 것으로 나타났습니다.
이러한 비용에 대한 사전 준비는 필수적입니다.
"치매 진단을 받으면 많은 일이 매우 빠르게 일어납니다. 미리 계획을 세우는 것이 중요합니다."라고 Harris는 말합니다. "불행하게도 우리가 발견한 바에 따르면 실제로 10명 중 2명은 그렇게 합니다."
재무 계획에 다른 사람들을 포함시키는 것이 중요하다고 SD 래피드 시티에 있는 Kahler Financial Group의 공인 재무 설계사인 Sarah Swantner는 말합니다.
배우자, 성인 자녀 또는 기타 신뢰할 수 있는 가족이나 친구도 재정 상담사와의 회의에 참석하여 "최신 정보"를 유지해야 한다고 그녀는 말합니다.
"우리가 좋아하는 것 중 하나는 행동의 변화를 관찰하기 시작하면 일반적으로 성인 자녀 중 한 명에게 알리는 데 동의한다는 고객과 일종의 합의를 하는 것입니다."라고 Swantner는 말합니다.
스완트너는 자신의 회사에 치매 징후를 보이는 고객이 있기 때문에 자신과 다른 재무 설계사들이 이들에게 재정적으로 대비할 수 있는 다양한 방법을 생각하고 있다고 말했습니다.
Swantner는 동의 계약이 Kahler Financial Groups의 모든 고객에게 적용되는 표준 프로세스는 아니지만 초기 참여의 일부로 포함시키는 것이 "이상적"이라고 말합니다.
“치매의 징후가 나타나기 시작하고 아마도 최선의 재정적 결정을 내리지 못할 때 때로는 그 사람에게 그것을 설명하는 것이 정말 어렵습니다.”라고 그녀는 말합니다. "때로는 제3자를 참여시키는 것이 가장 좋습니다."
해리스의 어머니가 알츠하이머병 진단을 받은 후, 부모님이 미리 상의해 주셨기 때문에 부모님의 재정을 물려받을 수 있었습니다.
"저희가 사전 계획을 세웠기 때문에 부모님에게 큰 도움이 되었습니다. 이러한 대화를 나누는 것은 부모, 성인 자녀, 재정 상담사에게도 도움이 될 것입니다."라고 그는 말합니다.
재정 계획 과정의 일부에는 장기 요양 보장 옵션을 살펴보는 것이 포함됩니다.
그러한 옵션 중 하나가 장기 요양 보험입니다. 이 보험은 전통적인 건강 보험과 달리 집, 지역 사회 조직 또는 기타 시설과 같은 다양한 환경에서 개인 및 관리 진료를 포함한 장기 서비스 및 지원을 보장하도록 설계되었습니다.
Swantner는 "모든 신규 고객을 위해 우리가 하는 일은 장기 요양 보험 분석을 통해 이들이 본인 부담으로 치료 비용을 지불하는 대신 보험을 구입하는 것이 타당한지 확인하는 것입니다."라고 말합니다.
장기 요양 보험은 혜택을 사용하지 않으면 혜택을 잃게 되기 때문에 종종 “사용하지 않으면 상실되는 정책”이라고 불립니다.
Swantner는 “정말로 생명의 은인이 될 수 있습니다.”라고 말합니다. “다른 보험과 마찬가지로 도박이지만, 필요할 때는 정말 좋은 일이 될 수 있습니다.”
미국장기요양보험협회에 따르면 60세에 장기요양보험에 가입한 사람이 죽기 전에 이를 이용할 확률은 50%에 달한다.
그리고 어떤 사람들에게는 이것이 기꺼이 감수할 도박이기도 합니다.
생존 유언장과 위임장을 포함하는 상속 계획은 재무 계획의 핵심 주제 중 하나라고 Swantner는 말합니다.
재무 설계사는 문서를 직접 작성하지는 않지만 고객의 재정 상태를 살펴볼 때 특히 중요하며, 특히 고객이 알츠하이머병이나 다른 형태의 치매를 앓고 있는 경우 더욱 그렇습니다.
“우리는 고객과 대화를 나누고 있는지 확인합니다.”라고 그녀는 말합니다. "우리는 모든 것이 준비되었는지 확인하는 데 도움을 주고 있습니다."
유언장
미네소타에 본사를 둔 비영리 의료 기관이자 연구 그룹인 메이요 클리닉(Mayo Clinic)에 따르면 생존 유서는 생명을 유지하기 위해 사용하고 싶지 않은 의학적 치료뿐 아니라 통증 관리나 장기 기증과 같은 기타 결정 사항을 명시한 서면 법적 문서입니다.
귀하는 생존 유언장에서 다음을 포함하여 가능한 임종 치료 결정을 다루어야 합니다:
위임장
많은 재무 설계사들은 건강 관리 및 재정에 대한 지속 위임장(POA) 지정을 권장합니다.
Mayo Clinic에 따르면 POA는 귀하가 결정을 내릴 수 없을 때 대신 결정을 내릴 사람을 지명하는 사전 의료 지시서의 일종입니다. 귀하가 지명하는 사람은 배우자, 다른 가족, 친구 또는 신앙 공동체의 구성원일 수 있습니다.
귀하의 모든 금융 자산이 어디에 있는지 적어도 한 명 이상과상의하십시오. 이렇게 하면 향후 귀하의 재정을 안전하게 보호할 수 있습니다.
예를 들어, 금고에 금괴 2개가 있다면 믿을 수 있는 사람에게 금고의 위치와 비밀번호를 공유하세요. 미래에 귀하를 대신하여 관리해 줄 수 있는 재무 상담사와 귀하의 모든 투자에 대한 세부 사항을 논의하십시오.
Swantner는 “모든 것을 빨리 정리하고 알리는 것이 더 좋습니다.”라고 말합니다.
해리스는 부모님이 모두 아팠을 때 이 문제를 직접 경험했습니다.
"개인적으로는 부모님이 자산이 어디에 있는지 다 말씀해 주셨다고 생각했는데, 아버지가 마지막 며칠 동안 정신을 차리지 못하시고 우리가 한 번도 얘기한 적 없는 다양한 금융 자산이나 투자에 대해 언급하셨고 그게 매우 어려워졌습니다."라고 그는 말합니다.
Harris는 "자산과 부채에 관한 모든 것을 전체적으로 파악하고 좋은 그림을 그릴 수 있는 사람을 최소한 한 명쯤 보유하는 것이 중요합니다"라고 덧붙입니다.